1.1　数字化的本质特征：“五化”的提出

对于什么是数字化转型，随着实践的探索和经验的积累，银行业内观点逐步趋于一致，但仍未形成一个精准的、一致的定义来概括数字化的本质特征。我们不妨先从部分先进银行数字化战略目标出发，分析当前银行业内对于数字化转型的理解。

工商银行提出打造“敏捷、智慧、生态、数字、安全”五位一体的“科技强行”战略。其中，“敏捷”代表机制变革激发内生原动力的敏捷银行，“智慧”代表科技贯穿前中后台的智慧银行，“生态”代表开放互联、无界融合的生态银行，“数字”代表数据资产释放新要素活力的数字银行，“安全”代表稳定可控、支撑可持续发展的安全银行。

建设银行提出“TOP+2.0”战略。其中，“T”即“Technology”，代表在核心技术方面，从单一技术应用到多技术融合应用（MIX）；“O”即“Open”，代表在能力开放方面，从业务开放拓展为业务、数据和技术生态全面开放；“P”即“Platform”，代表在平台生态方面，从单一平台到融合的生态体系，从平台建设到平台建设与运营并重；“+”即“Plus”，代表在体制、机制方面，深化“鼓励创新、包容创新”的机制与企业文化，深化集团一体化协同和平台运营组织保障。

中国银行提出“1234-28”战略，其中，“1”代表一个数字化主轴，“2”代表业务、服务两大架构，“3”代表人工智能、大数据、云计算三大平台，“4”代表业务创新发展、业务科技融合、技术能力建设、科技体制机制转型四大工程，“28”代表重点推进28项战略工程。

农业银行提出“iABC”战略，其中，“i”代表智慧（intelligent）、我（i）、融合（integrated）、科技助力（impetus）。“iABC”战略通过“七大技术、五大支柱、六大中台、两大保障”具体推进，其中，“七大技术”指大数据、云计算、人工智能、分布式架构、区块链、信息安全、网络技术；“五大支柱”指产品、场景、数据、风控、渠道这几个业务领域；“六大中台”指数据、信贷、开放银行、零售营销、对公营销和运营这几大中台；“两大保障”一方面指安全生产、信息安全，另一方面指IT治理架构、IT生产关系优化。

交通银行提出“POWER”金融科技发展愿景。其中，“P”即“Platform”，代表建设行业领先的新技术平台；“O”即“Open”，代表推动技术开放与业务开放，打造G-B-C-F端多元联动的生态平台；“W”即“Wise”，代表深挖数据资产价值，以人工智能为引领；“E”即“Enterprise”，代表构建灵活、可复用、组件化的企业级架构；“R”即“Reinvent”，代表重塑业务流程、客户体验、产品服务、营销展业、运营管理、风险防控、业务模式。

由上可见，主要银行的数字化转型既包括了对技术、数据等要素的创新，也涵盖了经营模式、管理方式的转变，以求最终实现客户服务能力提升和经营管理质效飞跃。同时，要实现经营模式和管理方式的转变，需要从以下几方面考虑：首先要有“人员”，即需要完善组织架构；其次要有“目标”，即需要建立价值标准；最后要有“方法”，即需要优化体制机制。因此，银行数字化转型的本质特征就是以客户需求为中心，以技术为支撑，以数据为基础，通过重塑组织架构、财务核算体系、管理机制，提升银行在渠道建设、客户获取、产品创新、风险管理等全流程的规范化、精细化水平，从而实现金融服务质效整体跃升，为高质量发展奠定基础（详见图1-1）。而数字化转型本质特征中涉及的组织、财务、机制、技术、数据等要件，正是本书要论述的体系化、标准化、模型化、智能化、全景化的基础。

图1-1　银行数字化转型的本质特征