3.5　基于量子级产品的综合利润加总

上文介绍了量子级产品综合净收益、业务成本的计算方法。如果将量子级产品的综合净收益与其业务成本相减，可以得到该量子级产品的综合利润。由上文论述可知，量子级产品的综合利润也是其综合净收益的函数，为简化起见，这里假设该函数为正比例函数。由于量子级产品是单一客户的单一产品，且相关综合净收益计算过程中充分考虑了各产品、各客户之间的本源与附带关系，因此量子级产品综合利润也具备不重不漏的性质。银行对任意范围量子级产品综合利润进行加总，即可得到该范围内量子级产品的综合利润。

结合上文介绍业务结构时提到的关于集中度的分类方法，银行可以对行业、区域、客群、业务、机构、渠道等范围内量子级产品综合利润进行加总，得到相关业务在中观视角的经营成果。例如，对于信用卡业务而言，从行业视角，银行可以计算全行信用卡客户中从事金融行业的客户的综合利润；从区域视角，银行可以计算全行信用卡客户中长三角地区客户的综合利润；从客群角度，银行可以计算全行信用卡客户中“80后”客户的综合利润；从业务角度，银行可以计算全行普通信用卡业务的综合利润；从机构角度，银行可以计算全行支行层面信用卡业务的综合利润；从渠道角度，银行可以计算全行线上渠道销售的信用卡业务的综合利润。

此外，银行可以对上述行业、区域、客群、业务、机构、渠道6个维度进行多次交叉，进一步细化各维度内部的经营成果分析。例如，可以进一步分析所有支行中通过线上渠道销售的信用卡业务的综合净收益情况，也可以进一步分析从事金融行业的信用卡客户中“80后”客户综合净收益情况。由此可见，将量子级产品综合利润在中观维度上进行叠加和细分，可以较为准确地反映银行各领域、各环节经营成效，从而为银行管理财务精细化奠定基础，也可以推动将相关资源配置到经营效益更高的领域，从而为银行提升整体经营质效奠定基础（详见图3-5）。

图3-5　基于量子级产品的综合利润加总