推荐序二

近年来，在庞大的市场规模和广泛的应用场景支持下，保险与科技深度融合，推动保险业向高质量发展转型。数字科技逐步渗透保险行业价值链的各个环节，降低了保险市场的交易费用，提高了保险供给效率，激发了保险需求，推动了保险市场规模的扩大，促进了保险市场分工的深化和效率的提升，从而推动了行业全面创新，加速了行业转型升级，并带来了全新的保险商业生态体系和模式。一方面，保险科技全面赋能传统行业，传统保险公司、互联网保险公司、保险中介平台、互联网公司、科技公司等各类市场主体发现了传统保险市场的不均衡性及其中蕴含的盈利机会，通过对传统价值链的升级和改造，促进资源更有效地配置，推动市场趋向新的均衡。另一方面，保险科技在许多领域打破了原来的市场均衡、创造了新的潜在均衡点，即突破产业边界、创新业务模式，打造出全新的商业生态体系，为消费者创造价值。

新保险生态体系的根本驱动力是企业家、企业家创新精神和以大数据、云计算、人工智能等为代表的数字科技。在竞争性保险市场中，企业家发现未开发的盈利机会，通过科技对传统业态进行赋能与革新。技术革命及其诱发的机制创新正在促进保险行业的思维变革、商业变革与管理变革，促进商业模式创新。保险科技所带来的产品创新、服务创新、模式创新交互迭代，螺旋上升，共同推动保险市场自身的发展以及保险行业与其他行业的跨界连接与融合，从而逐步形成新保险生态体系。

目前保险科技已经成为我国保险业最具创新活力的领域之一，但其发展尚面临许多需要认真研究的重大命题，如科技对风险产生何种影响、保险业如何面对风险标的可能的重大变化、技术对人际关系产生何种影响、如何在虚拟现实融合连接中建立新型客户关系、如何防范和化解新技术本身的风险与不确定性、如何加强保险业信息基础设施建设、如何完善并适应保险科技及变革的监管体制，等等。对这些命题的回答关系到保险科技行业未来探索的方向与发展路径。

作为中国首家互联网保险公司以及全球保险科技的领军者，众安保险一直致力于将大数据、云计算、区块链、人工智能、物联网等前沿技术的深度应用，改造保险价值链，逐步形成了产品设计定制化、定价动态化、销售场景化、理赔自动化的优势，并围绕生活消费、消费金融、健康、汽车、航旅等生态领域，提供个性化、定制化、智能化的风险解决方案。众安还致力于输出自身技术、推动保险业信息化升级，以及成为内外部创新的孵化器。众安保险不仅在实践中探索保险科技，而且一直在加强保险科技领域的理论研究，结合大量的实践经验，提炼行业发展的共识，以此厘清保险科技未来发展的方向与路径。

众安金融科技研究院的最新研究成果《新保险时代：金融科技重新定义保险新未来》，是近年来保险科技研究领域的一部力作。该书结合众安保险自身在保险科技领域的诸多探索，首次提出并充分论证了未来金融科技对保险业的重塑，形成了“新保险”这一重大命题。该书的贡献至少体现在以下几个方面：一是将“新保险”的缘起追溯至互联网保险，阐释了互联网保险的发展理念和实践从渠道变革、场景创造到科技赋能的演变。二是高度概括了当前“新保险”萌芽阶段科技赋能行业的状况，即不断扩容的、技术驱动的生态主体（传统保险公司、互联网保险公司、保险中介平台、互联网公司、科技公司等）运用云计算、大数据、人工智能、区块链等创新技术，驱动全流程、全渠道、多险种的业务经营变革。三是敏锐洞悉并提出，随着消费、产品、理念、场景与资源的全面升级，保险科技将促进以新一轮周期性增长为标志的“新保险时代”的来临。在这一阶段，物联网、人工智能、车联网、基因测序等影响新保险的关键技术将在保险业广泛运用。四是提出“新保险”要求重构思维理念、商业模式、经营环境以及监管视界。其中，在思维理念方面，“新保险”意味着更丰富的功能，更人性化的体验以及更强大的生态；在商业模式方面，“新保险”要求市场要素科技化（保险与科技深度融合）、客户体验一体化（金融与服务深度融合）、跨界连接生态化（保险跨行业深度融合）、保险科技人文化（线上与线下深度融合）；在经营环境方面，“新保险”意味着市场演变与技术升级将带来需求的叠加释放、生态扩容与格局变化将引发竞争形势的加剧，以及发展机遇与时代挑战亟需行业深刻变革；在监管视界方面，“新保险”要求金融机构提高风险管理能力和应对突发事件的能力，防范信息技术风险和系统风险等新型风险，同时，为保障金融创新健康发展，防范金融科技风险，应将完善金融科技监管作为金融监管改革的重要组成部分。五是提出通往“新保险”的未来之匙。提出要从模式、组织和文化三个维度去寻求以下三个核心问题的答案：在全新风险经营环境中，保险行业的发展将何去何从?在虚拟现实融合连接里，如何建立新型客户关系?在全球化伴随去中心化的大背景下，保险机构如何自我定位?

该书具有鲜明的研究特色，突出体现在以下几个方面：第一，强烈的问题意识。全书从保险科技对风险和人类关系的影响这两个重大理论与现实问题出发，全面、深入地梳理了保险科技重塑行业的机制与路径，探讨未来的“新保险”生态体系及其所要求的思维理念、商业模式、经营环境以及监管视界重构，具有强烈的问题意识。第二，鲜明的经验研究导向。该书结合众安自身以及国内外同行企业在保险科技领域的大量实践经验，以及主要来自于市场实践的理论敏感性，提炼出科技赋能与变革保险行业的诸多判断，其中很多已逐渐成为行业的共识。第三，宽广的研究视野。该书在每个专题的研究中，都充分考察和梳理了主要发达国家、中国以及其他新兴经济体在保险科技领域的探索，从国际、国内比较的角度审视了中国保险科技未来发展的方向与路径。

保险科技的发展需要自由、开放、竞争的思想市场，相关政策及其调整将受益于观念间的交流与碰撞，并给市场带来巨大的变化。思想市场的繁荣需要保险科技领域的实践者发挥重要的作用。我相信，众安金融科技研究院公开出版该书，分享其对保险科技的最新研究成果，对促进保险科技以及“新保险”时代保险业的高质量发展都将发挥积极的作用。因此，我乐于作序，并向关注金融科技如何重新定义保险新未来的读者朋友们推荐此书。

国务院发展研究中心

金融研究所保险研究室

副主任、教授、博士生导师

朱俊生