3.3 移动支付

3.3.1 移动支付的定义与特点

1．移动支付的定义

移动支付是一种新兴支付方式，广义上是指交易双方为了某种商品或服务通过移动终端设备，借助无线网络，实现资金从支付方到接收方转移的方式；狭义上移动支付主要是指手机支付，是指用户在交易活动中用手机对商品和服务进行支付的服务方式。移动支付存在的基础是移动终端的普及和移动互联网的发展。可移动性是移动支付最大的特色。

2．移动支付的特点

1）可移动性

可移动性是移动支付区别于其他支付方式最明显的特点。随身携带的移动终端，消除了距离和地域的限制。结合先进的移动通信技术的移动性，随时随地可获取所需要的服务、应用、信息和娱乐。除了用户睡眠时间，移动设备一般都伴随在用户身边，其使用时间远高于电脑端。用户只要申请了移动支付功能，便可足不出户随时随地完成整个支付与结算过程。不仅交易成本低，还可减少往返银行的交通时间和支付处理时间。

2）及时性

移动支付不受时间和地点的限制，信息获取更为及时，用户可随时对账户进行查询、转账或进行购物消费。消费者可以不受时间和地点的限制使用移动设备通过移动网络完成交易。随着4G技术的不断推广和无线信号覆盖面积的不断扩大，人们使用移动网络越来越方便，因此人们使用移动支付也不受网络的限制。

3）集成性

移动支付具有很好的集成性，其可以很好地将移动网络资源、银行等金融资源以及更多的商家平台资源很好地整合集中在一起。移动支付以手机为载体，通过与终端读写器近距离识别进行信息交互，运营商可以将移动通信卡、公交卡、地铁卡、银行卡等各类信息整合到以手机为平台的载体中进行集成管理，并搭建与之配套的网络体系，从而为用户提供十分方便的支付以及身份认证渠道。与电信运营商提供的移动支付相比，第三方移动支付可以集成更多的商家平台，突破了前者商家的局限。与银行提供的移动支付相比，第三方移动支付可以绑定多张不同银行的银行卡，消除了前者需要下载多个银行手机客户端的弊端。

4）安全性

移动支付作为电子商务最为重要的支付环节，直接涉及用户和运营商的资金安全，所以，支付安全是移动支付的核心关键问题之一。中国社会调查所就我国电子支付企业用户满意度进行的抽样调查结果也显示，消费者最关注的仍是电子支付的安全性。

移动设备用户对隐私性的要求远高于电脑端用户。高隐私性决定了移动互联网终端应用的特点——在共享数据时既要保障认证客户的有效性，也要保证信息的安全性。这就不同于互联网公开、透明、开放的特点。在互联网上，电脑端用户信息是可以被搜集的；而移动设备用户不需要让他人知道甚至共享自己设备上的信息，移动设备的隐私性保障了支付的安全。移动支付采用的高安全级别的智能卡芯片，较目前的银行磁条卡具有更高的安全性。

3.3.2 移动支付的分类

1．根据移动支付的提供主体分类

1）以移动运营商为主体的运营模式

该模式的价值链主要是以移动运营商为核心来管理手机支付价值链上游和下游企业的协调发展。用户用于支付自己消费的产品或服务的资金主要是从手机费用中扣取，一般金额比较小，具体的商业模式框架如图3.9所示。

模式特点：银行不参与支付活动，用户直接与移动运营商接触；技术成本比较低；移动运营商需要承担金融机构的责任和风险。

2）以银行为主体的运营模式

此模式以银行推出的业务为核心来推动产业价值链的发展，移动运营商处于价值链的下游，以信息服务商的身份出现，不参与支付活动。在该模式下，手机用户可以直接登录所在的银行账户进行交易，但用户必须支付三方面的费用：由移动运营商收取的数据流费用；由银行收取的数据费用；由银行、移动运营商、支付平台共同平分的服务费用。目前，商业银行已开展了手机支付业务，用户可以利用手机登录办理查询、转账以及缴费业务。具体的商业模式框架如图3.10所示。

模式特点：各银行只能为自己的顾客办理业务，对跨行的客户不受理支付业务；移动服务商为服务提供商，只提供信息的传递，不参与资金的流动；一旦用户转换到其他银行或者改变手机终端，都需要支付较大的转换成本。

3）以第三方支付服务提供商为主体的运营模式

在这个模式中，第三方支付服务提供商作为单独的经济实体处于产业链的核心环节，移动运营商和银行只作为合作伙伴存在。第三方支付服务提供商的收益主要来自两个部分：一是向运营商、银行和商户收取设备和技术的使用费；二是与移动运营商以及银行就用户业务使用费进行分成。具体的商业模式框架如图3.11所示。

模式特点：产业价值链的结构比较灵活，第三方支付服务提供商可以与不同的银行成为战略伙伴，该模式下的顾客可以从属于不同的银行，且银行之间也是互联的；用户与银行之间的服务变得更简单，且价值链上的企业之间责、权、利明确。但该模式对第三方支付服务提供商的资金运转能力、市场管制能力、客户管理能力等要求比较高，否则整个价值链有可能会处于瘫痪状态。

4）银行与移动运营商合作的运营模式

该产业价值链的核心是银行和移动运营商，它们共同参与用户资金支付活动。在该模式的运行过程中，银行和移动运营商各自发挥自己的优势以保证移动支付技术的安全和信用管理，使交易能够顺利、正常地进行。具体的商业模式框架如图3.12所示。

模式特点：移动运营商和银行可以用更多的时间和精力研发自己的核心技术，通过优势互补来增强产业价值链的竞争力，带动上游和下游企业健康运营；在信息安全、产品开发和资源共享方面更加紧密；与移动运营商结成战略联盟的银行可以是多个不同的银行机构。

2．根据移动支付的距离远近分类

根据移动支付的距离远近，移动支付可分为近场移动支付、远场移动支付以及连接线上与线下的O2O移动支付模式。远场支付主要有网上购物支付、各种缴费等，而近场支付主要用于交通支付、超市购物等。而O2O移动支付模式则是介于近场支付与远场支付之间的一种移动支付模式，既包括了远场支付（如网上团购），也包括了近场支付（如自动售货机购物），主要目的在于通过支付实现线上与线下的闭环，典型代表如扫描支付。

1）近场移动支付

近场移动支付是指消费者在购买商品或服务时，即时通过手机向商家进行支付的一种支付方式。支付的处理在现场进行，使用手机射频（NFC）、红外、蓝牙等通道，实现与自动售货机以及POS机的本地通信。

近场移动支付主要基于如下技术：一是LBS技术，指基于位置的服务，是由移动网络和卫星定位系统（GPS）相结合提供的一种增值业务。利用移动网络与移动终端的配合，来获取移动终端用户的位置信息。二是NFC技术，指近场通信。三是RFID，指射频识别技术，如翼支付的RFID-UIM卡，它是一种具有无线射频功能的手机卡。此外，近场支付还有红外线、蓝牙等技术。

近场移动支付大部分情况下可以离线交易，不需要联网。典型代表如NFC移动支付（谷歌钱包）。如果是基于LBS技术的近场支付，则需要网络配合，典型代表如支付宝的“碰碰刷”，用户双方同时“摇一摇”手机，就能找到对方账号并快速支付，不再需要手动输入对方支付宝账号。

2）O2O移动支付

O2O（On-line to Off-line）移动支付是连接线上与线下进行的移动支付，典型代表如二维码扫描支付。二维码扫描支付是指通过使用手机扫二维码，完成支付后即可取走商品的支付行为。二维码扫描支付可以实现近场支付（自动售货机购物等），也可以实现远场支付（团购等），目前二维码扫描是连接线上与线下的主要纽带。

O2O移动支付也可以手机刷卡器来完成，手机刷卡器是通过手机音频口与手机连接的移动配件（能够识别不同的IC卡）。这种终端不仅可以实现远场刷卡，也可以完成近场支付。

此外，Facebook推出的Autofill移动支付信息自动输入功能，使线上与线下的“互动”变得更加便捷。其运作原理如下：如果用户在Facebook上使用信用卡购买，那么用户的信用卡信息将会被记录，用户在使用Facebook账户购物时，将会自动导入其信用卡信息，使购物更加方便快捷。

3）远场移动支付

目前大多数移动支付表现为远场支付，典型代表如微信支付、手机银行支付、短信支付、语音支付以及支付宝支付。主要通过移动互联网技术来实现支付。远场移动支付可以通过如下几种模式来实现：一是客户端模式，二是内嵌插件支付模式，三是手机刷卡器模式。

最后需要说明的是：上述三种分类方法，没有严格的界限，有些支付方式，既可以实现近场支付，也可以实现远场支付，也可以是O2O移动支付。上述三种移动支付模式的密切组合，可以实现近场近付、近场远付、远场远付。

3.3.3 移动支付典型平台

1．国外移动支付典型企业

1）美国的谷歌钱包和PayPal Beacon

（1）谷歌钱包（Google Wallet）主要是基于NFC的移动支付模式，不仅集成了客户的信用卡，还集成了客户的会员卡、折扣卡和购买卡等。谷歌钱包期初主要运用于近场支付，由于受限于NFC终端的不普及（苹果手机不支持NFC），谷歌钱包开始拓展使用范围，不再限于近场支付。谷歌钱包推出了实物卡（实物卡和谷歌钱包账号绑定，支付时直接从谷歌账号的余额中扣除），该卡实质是预付卡，其既可以在柜员机取款，也可以在商场进行刷卡消费。此外，谷歌钱包还推出了G-Mail邮箱支付等新功能，并且与即时购买公司合作，向其提供购物时必要的用户和信用卡信息，简化用户在线购物时的流程。

（2）PayPal推出的移动支付主要是手机短信支付，后来逐渐过渡到PayPal Beacon。PayPal Beacon是一款支持蓝牙支付的附件设备，使用蓝牙技术，无须手机即可完成支付（如蓝牙手机通话一样）。PayPal Beacon有两个关键点：一是Beacon无须接入互联网，可以离线交易，既方便了用户支付，也在一定程度上保护了用户数据的安全。二是能够提前实现商家与用户的互动。当用户靠近支持Beacon的商店时，手机会震动或发出提示音（可以取消此功能）。同时Beacon不会对用户的位置进行持续追踪，以保护用户的隐私和数据安全。

2）韩国的MONETA和K-merce

MONETA是韩国移动运营商SKT推出的移动支付品牌，包括MONETA card（使用红外线技术，可以离线交易）、MONETA bill（在线购物）、MONETA pass（乘车卡）、MONETA bank（银行转账等）、MONETA stock trading（股票交易）、MONETA sign（身份认证）等。与MONETA类似，K-merce是韩国移动运营商KTF推出的移动支付服务，可以提供移动银行、移动证券、购物支付等服务。K-merce不但可以通过红外线技术进行支付，也可以通过刷手机支付。

3）日本的Osaifu Keitai

日本允许非金融机构发卡和进入银行业，该国移动运营商普遍采取参股金融机构的方式主导整个产业链的发展，形成了以通信运营商为主导的移动支付运营模式。例如，日本最大的移动运营商NTT DoCoMo通过参股银行进入发卡领域，推出Osaifu Keitai（手机钱包）业务，采用了产业链上下游一体化的方式，推动移动支付业务的蓬勃发展。日本规定进入金融行业的移动运营商，其母子公司间要保持相对的独立性，并需确保采取措施保护消费者私密信息。移动运营商如果扩展移动支付业务，需要按照预付卡法案每6个月上报未使用的金额，并将一半资金存入央行。同时日本通过较为完善的立法对移动支付业务中的电子签名及其认证、网上交易合法化、网上支付等问题进行严格的规范。

Osaifu-Keitai是日本移动运营商NTT DoCoMo推出的手机钱包业务，该服务主要基于一张被称作Felica的非接触IC智能卡。用户需要事先在NTT DoCoMo申请一个手机钱包账号，并预存一部分金额（是一种预付支付）。用户使用该服务购买商品所付的款项直接从账号里扣除，使用该业务无须输入密码（快捷支付）。此外，Osaifu-Keitai可以远程锁定和擦除个人资料，同时个人材料可以备份到云端，不用担心丢失。

2．国内移动支付典型企业

1）手机刷卡器：拉卡拉与快钱

目前国内手机刷卡器有两类代表，一是拉卡拉手机刷卡器，主要针对个人用户（目前大多数移动支付也主要针对个人用户）。拉卡拉的优势在于便民支付，支持所有银联标识的银行卡刷卡支付。拉卡拉手机刷卡器的业务主要有四大块，包括银行服务、生活服务、网购支付、娱乐休闲，具体业务包括转账汇款、水电气缴费、话费充值、公益捐款、购买彩票或电影票、支付宝充值等。二是快钱手机刷卡器，主要针对企业客户，如保险企业、旅游、直销。快钱类似国外移动支付产品Square，插入智能手机的音频孔建立连接后，即可使用信用卡、银行卡刷卡完成支付。快钱手机刷卡器的一个典型特征是无刷卡额度限制。

2）电信的翼支付和联通的沃支付

（1）翼支付是中国电信的移动支付产品，其使用无线射频技术完成近场支付。用户在中国电信开通翼支付账户并储值后，即可在中国电信联盟商家和合作商户使用，翼支付不仅能够进行远场支付，也可进行近场支付。远场支付通过网站、短信、语音等方式进行（远场支付可以不需要手机），近场支付通过办理翼支付卡（RFID-UIM卡）来完成。

（2）沃支付是中国联通的移动支付产品，使用NFC功能来完成近场支付。沃支付包括手机客户端（主要进行远场支付，如团购）、手机钱包（主要是近场支付，如“刷”手机购物、乘车）、手机刷卡器“沃刷”（远场与近场支付均可）。

3）微信支付

微信支付由于融入了社交网络的属性，与其他移动支付模式相比，具有无可比拟的优势。2013年微信支付诞生以来，迅速席卷全中国。

微信支付还延伸至民生支付领域，提供缴费、充值等一系列业务。虽然小额民生支付相对于信用卡还款、电子商务支付等利润微薄，但这可以增加用户黏性。银行理财业务也正在与微信进行合作，财付通已经和多家银行协商展开合作，前期将尝试以风险较小的固定收益类产品为主。为了增加支付的便利性，微信逐渐与一些商家合作开始推广语音支付，用户可以直接对着手机说出自己想要的商品，并可直接进行支付。此外，微信还可以通过扫描购物，即用户扫描产品的二维码，直接付款购物。在微信支付的过程中，用户不用退出微信再进入其他网页或程序，只要拥有一张与微信绑定的银行卡、一个微信账号，就能通过财付通购买公共账号所提供的商品。

微信支付工作原理如下。微信支付有两层含义：一是通过第三方支付平台财付通来完成的快捷支付，是一种移动创新产品；二是通过银行开通的微信公众号引导到手机银行来完成的支付。我们通常所说的微信支付更多地指第一层意义上的微信支付。微信支付不仅整合了社交网络平台与第三方支付公司，同时也整合了手机银行，能够最大化地满足客户的支付需求。

此外，微信红包是微信支付发展过程中开发的另一项业务。微信红包是微信与传统的“发红包”相结合的产物，是微信功能的延伸。微信作为一种社交工具，拉近了人与人之间的距离，贴近于真实世界的人际关系和社交属性，而这既是微信红包活动的前提，也是微信红包活动的结果。

通过微信红包活动，微信支付潜在收益如下：一是微信红包活动使微信支付功能得到了大范围的推广，大部分参与“抢红包”的用户都将微信账户与银行账户进行了绑定。二是部分领到微信红包的用户不提现，使红包成为腾讯的沉淀资金，腾讯可以通过沉淀资金来获益。三是用户领到微信红包后却不提现，使微信支付账户变成一个类似“支付宝余额”的账户，倒逼腾讯植入更多的增值服务，如话费充值、销售金融产品。

4）支付宝支付

支付宝作为国内领先的第三方支付平台，致力于提供“简单、安全、快速”的支付解决方案。支付宝支付服务于网购担保交易、网络支付、转账、信用卡还款、手机充值、水电煤缴费、个人理财等多个领域。在进入移动支付领域后，为零售百货、电影院线、连锁商超和出租车等多个行业提供服务，并且自2014年第二季度开始成为当前全球最大的移动支付厂商。

使用支付宝支付服务首先需要注册一个支付宝账户，在支付宝官方网站或者支付宝钱包注册均可。个人支付账户分为三类，各类账户的功能、额度和信息认证标准不同。其中，Ⅰ类账户只需要一个外部渠道认证客户身份信息，对应的付款限额只有自账户开立起累计1000元的限额。Ⅱ类和Ⅲ类账户的客户实名认证强度相对较高，分别通过至少三个、五个外部渠道验证客户身份信息。其中，Ⅱ类账户的余额付款限额为年累计10万元。Ⅲ类账户的余额付款限额为年累计20万元。支付宝支付方式多样，包括快捷支付、手机支付、二维码支付、NFC支付、iptc支付、指纹支付六大支付方式，可灵活实施支付行为。

支付宝钱包是支付宝旗下重要支付品牌，它主要具有如下功能：支持余额宝，理财收益随时查看，转入与转出；支持随时随地查询淘宝账单、账户余额、物流信息；支持免费异地跨行转账，信用卡还款、充值、缴水电煤气费；支持还信用卡、付款、缴费、充话费、卡券信息智能提醒。支付宝通过与线下众多商店合作并拥有广泛的覆盖，这就意味着，即使用户忘记带现金出门，也很容易就能找到支持支付宝的超市或者便利店，用手机付款购物。相关数据显示，支付宝钱包是国内市场份额第一的移动支付平台，活跃用户超2.7亿，越来越多的用户在线下购物选择用支付宝支付。借着移动互联网的大潮，移动支付未来一两年将快速风靡线下消费市场，最终成为像现金、信用卡一样普及的支付方式。