3.2 互联网支付

3.2.1 互联网支付的定义与特点

1．互联网支付的定义

互联网支付是指通过计算机等设备，依托互联网发出支付指令、转移货币资金的服务。互联网支付目标是服务电子商务发展和为社会提供小额、快捷、便民小微支付服务。从事互联网支付的主体为银行业金融机构和第三方支付机构。互联网支付业务由人民银行负责监管。

2．互联网支付的特点

互联网支付具有以下几方面的特点。

1）市场细分及业务模式多元化

随着互联网支付的逐步发展，市场细分及业务模式多元化已成为中国第三方支付服务商的共识。近年除网络购物的支付业务占有稳定份额外，基金业务、旅游机票、缴费、充值、行业B2B应用及数字产品销售等细分市场日益成为市场新的增长点。互联网支付能够提供客户快速给付、信用卡款项偿还、转账、保险购买、生活费用支付等服务，客户无须去代办点办理各项业务，从社会角度来看互联网支付使社会资源的分配也更加高效化、便捷化。

图3.7的数据显示，2015年第四季度第三方互联网支付交易规模结构中，网络购物占比23.2%、基金占比19.8%、航空旅行占比8.7%、电信缴费占比3.5%、电商B2B占比5.3%、网络游戏占比2.0%。在互联网支付的所有应用领域中，网络购物是目前最为成熟的互联网支付应用市场，2015年网络购物占比相较于2014年稳中有降，这主要缘于我国当前在网上从事零售业务的商家大部分都已导入了互联网支付的服务，但随着移动网购的快速发展，用户习惯逐渐向移动端转移，PC端网购支付的增速逐渐放缓，占比逐渐下降。余额类货币基金的申购额不断扩大，用户互联网理财行为习惯不断养成，PC端成为大额理财的主要申购渠道，因此基金交易规模占比整体呈现出上升趋势。其他业务领域的占比不断上升，整体格局有所变动，表明各支付企业竞争持续升级。随着传统支付领域的不断饱和，支付公司业务领域不断拓宽，第三方互联网支付的领域结构分布未来会不断达到新的平衡。

2）标准多样化，安全及风险问题突出

第三方互联网支付的便捷性提升了网民使用率和使用体验。但是便捷性伴随着安全性的问题，比起传统商业银行转账汇款，减少许多操作步骤，每次支付只需一个支付密码的输入即可完成转账。甚至在用户设置了“小额”数据后，在这个金额以内，不需要输入支付密码即可完成支付。现在流行的“二维码扫一扫”也不需要支付密码。因此，第三方互联网支付机构面临的首要风险就是安全技术风险。第三方互联网支付机构的技术软件、支付逻辑以及程序是否能够维持所有用户安全支付成功是一个关键问题。

部分第三方支付平台无论是从技术力量、人员素质、对支付行业的认识等方面，都存在着诸多问题，多数支付平台企业的员工都是半路出家，甚至缺乏正规的行业培训，对行业的规范、支付风险的认识可以说几乎是空白。现有互联网支付产品的技术标准、业务方案多样化，也缺乏完备的政策及法律法规，正是这种多样化的系统结构和众多角色参与，使互联网安全保障的难度加大。同时互联网支付涉及诸多产业，支付企业、软件商、手机商、银行等环节尚未形成成熟的产业链格局，缺乏明确的权责分担机制。

另外，由于参与互联网支付角色的多样化，在支付安全方面的水平则参差不齐，大量社会化应用网站加载的支付平台，更容易受到犯罪分子网络攻击。同时互联网支付还存在包括病毒、支付软件安全漏洞在内的安全问题，以及用户信息和隐私保护问题，需要得到有效的解决。

3.2.2 互联网支付分类（按支付方式）

1．网上银行直接支付

通过网上银行直接支付作为最早被接受的互联网支付方式，是由用户向网上银行发出申请，将银行里的资金直接划到商家名下的账户完成交易，这是将传统的“一手交钱一手交货”式的交易模式照搬至互联网上进行。早期的网络银行服务促进了电子商务的发展，随着电子商务市场的不断发展，在网络零售业中普通用户更加倾向邀请具有公信力的第三方参与交易从而起到监督的作用。

在数额较大的B2B交易（企业与企业之间的电子商务交易）中，仍然普遍使用此种支付模式，主要原因是B2B交易最看重的是交易资金的安全，随着交易金额的增大，对第三方机构信誉的要求也越来越高，且B2B支付要求有很高的资金收付速度，安全性和即时到账要求高。

2．第三方辅助支付

此种支付方式除了用户、商户和银行外还会经过第三方的参与，但是与第三方支付平台不同的是，在此种支付方式中，用户无须在第三方机构拥有独立的账户，第三方机构是为了使双方交易更方便快捷而存在的。以超级网银为例，超级网银是2009年中国人民银行最新研发的标准化跨银行网上金融服务产品。超级网银通过统一的操作界面，可查询管理多家商业银行开立的结算账户资金余额和交易明细，登录一个银行的界面可以完成所有银行网银登录，可直接向各家银行发送交易指令并完成汇款操作。超级网银还有强大的资金归集功能，可在母公司结算账户与子公司的结算账户之间建立上划下拨关系。通过构建“一点接入、多点对接”的系统架构，实现企业一站式网上跨银行财务管理，以方便企业金融理财操作。

3．第三方支付平台

第三方支付平台是指与产品所在国家以及国外各大银行签约，并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户支付货款，由第三方通知卖家货款到达，卖家进行发货；买方检验物品后，通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。因此买卖双方均须在第三方支付平台上拥有唯一识别标识，即账号。第三方机构与各个主要银行之间签订相关协议，使第三方机构与银行可以进行某种形式的数据交换和相关信息确认，这样第三方机构就能实现在持卡人或消费者与各个银行以及最终的收款人或者是商家之间建立一个支付的流程。第三方支付平台提供一系列的应用接口程序，将多种银行卡支付方式整合到一个界面，负责交易结算中与银行的对接，使网上购物更加快捷、便利。消费者和商家不需要在不同的银行开设不同的账户，可以帮助消费者降低网上购物的成本，帮助商家降低运营成本；同时，还可以帮助银行节省网关开发费用，并为银行带来一定的潜在利润；此外，第三方支付能够为买卖双方的交易提供足够的安全保障。

互联网支付并不完全等同于第三方支付，互联网支付与第三方支付拥有一定的交集，但既不是等价关系也非从属关系。互联网支付除网上银行直接支付方式之外的部分被包含于第三方支付之内。第三方支付的涵盖面更加广泛，因此除了可以在互联网上进行外，还可以通过其他渠道完成，如移动支付。

3.2.3 互联网支付典型平台

1．支付宝

支付宝是阿里巴巴公司于2004年12月针对网上交易而推出的货币安全支付服务平台，该平台致力于为用户提供“简单、安全、快速”的支付解决方案。目前，支付宝可为众多的合作方提供支付服务，已然发展成为中国最大的第三方支付平台，是互联网支付的典型代表。

支付宝的功能主要是为网上交易的双方提供“代收代付的中介服务”和“第三方担保”，实质是第三方支付中介，在买家确认收到货物前，由支付宝替买卖双方暂时保管货款，待买家确认收货后，将货款支付给卖家的一种中介信誉服务。

支付宝具体运行流程为支付宝依托互联网发起支付指令，实现消费者和商户之间的货币资金转移的行为，其具体的操作流程如图3.8所示。

（1）买家在网页上浏览商品并选择所需商品，填写订单并且支付货款至支付宝。

（2）支付宝通知卖家发货，卖家依照订单要求向买家发货，等待买家收货确认。

（3）如果买家查收商品后满意并在支付宝中确认收货，则由支付宝将货款支付给卖家，交易结束。

（4）如果买家查收商品后申请退货，待买卖双方协商之后，卖家同意退货，则支付宝将货款退还买家。

支付宝在市场发展趋势预测的基础之上，进行合理的业务扩充，不仅获得了更多的用户，还巩固了支付宝在互联网支付行业的统治地位。例如，支付宝在2013年下半年首推余额宝，向大众承诺将用户存在支付宝账户中的余额转入余额宝，作为一份类似活期存款的基金，使用户获得相对更多的收益。这一新业务的创新拓展，可谓是互联网支付发展的里程碑。

目前，中国第三方支付市场面临着政策、盈利、竞争等方面的压力和风险。2015年中国互联网支付行业市场格局发生较大变化，支付宝仍然以47.50%的绝对优势位居市场首位，支付宝可谓是牵动着互联网支付行业的神经，在互联网支付行业有着举足轻重的地位，其细微的政策变动将使互联网支付行业不可避免地发生改变。

支付宝开展业务的特点有以下三点。

（1）客户群规模庞大。支付宝提出了“建立信任，以简化繁”，本着创新驱动技术，扩充了信用体系的概念。覆盖面广，公司业务涉及C2C、B2C和B2B。支付宝产品的创新技术、独特的设计理念和用户规模，极大地吸引着个人和集团客户。

（2）支付宝与合作伙伴并享支付资源。除淘宝和阿里巴巴外，支付宝交易服务已支持业务的企业非常广泛，涵盖了虚拟游戏、数码通信、商业服务、机票等行业。

（3）支付宝具有信用中介作用。简单来说，支付宝的一个功能就是为网络交易的双方乃至线下交易者提供“代收代付的中介服务”和“第三方担保”。客户购买商品先将货款打入支付宝，支付宝收到货款之后通知卖家发货，买家收到货物之后再通知支付宝，支付宝这时才会把钱转到卖家的账户上，交易至此结束。在整个交易过程中，如果出现欺诈行为，支付宝将进行赔付。

2．财付通

财付通是腾讯公司于2005年9月正式推出的专业在线支付平台，该平台致力于为互联网用户和企业提供安全、便捷、专业的在线支付服务。在交易规模方面，财付通是仅次于阿里巴巴的支付平台。

作为腾讯公司的专业在线支付平台，自推出以来，财付通就受到了广大QQ用户的推崇和好评，成为广大QQ用户最为信赖的电子支付品牌。财付通的品牌主张是：“会支付、会生活，做您的生活好帮手”。个人用户通过QQ号码或E-mail免费注册财付通账号后，即可在拍拍网及全国40多家购物网站进行网上购物，为手机和游戏账户充值，还可以享受信用卡还款、生活缴费、机票订购、特价酒店预订、彩票购买、基金和保险购买等多项在线服务。财付通支持全国各大银行的网银支付，并且支持多家银行的信用卡支付。用户也可以先充值到财付通账户，不用通过网银就可以进行便捷的支付。

财付通早期业务主要来自腾讯，2013年70%的业务来自腾讯之外。相对于支付宝主要依托淘宝，财付通更加独立，2013年财付通已有超过20个行业40万个企业用户和合作伙伴，有超过6000款应用。财付通还强调多元化，网购业务只占21%的份额，此外，机票商旅、生活应用和服务、网络游戏、电信缴费等都是财付通的重要业务。

财付通已经构建了全新的综合支付平台，业务覆盖C2C、B2C和B2B各领域，可提供卓越的网上支付及清算服务。针对个人用户，财付通提供了包括在线充值、提现、支付、交易管理等很多功能；针对企业用户，财付通提供了安全可靠的支付清算服务和极富特色的QQ营销资源支持。

3．快钱

在国内快钱是业界领先的独立的第三方支付平台，其核心是给各类企业及个人提供安全、便捷和高度保密的互联网支付服务。快钱和众多商业银行有着直接的联系，并且还依托于银行的众多特色服务，与此同时还研发数量众多的电子产品，提供资源开发的增值服务。快钱是通过与商家、使用者和银行三者关联的合作实现多赢。

2005年，快钱公司推出以“99Bill快钱”为品牌的产品和服务，为电子商务服务提供商、互联网内容提供商以及个人用户提供安全和方便的交易支持，以及为互联网用户提供安全、便捷和保密的在线收付费平台。用户通过E-mail或手机号码就可以轻松、安全、快捷地向任何人或商户收费或缴费。从这一年开始，快钱跟随中国的电子商务经历了一轮“爆发式”的发展。

2007年下半年，快钱推出了线下收单业务，将单纯的网上支付服务扩展到线下市场，在全国支付行业中，是第一家集成线上和线下的解决方案，进而形成了国内外同类支付企业中领先的综合支付模式。

2011年5月，央行颁发第一批第三方支付牌照时，快钱获得包括互联网支付、固定及移动电话支付、预付卡受理、银行卡收单在内的6项许可，和支付宝一起，成为仅有的两家全牌照支付公司。

截至目前，快钱已拥有1.85亿注册用户和逾192万家商业合作伙伴，实现20多个行业的业务覆盖。快钱的流动资金解决方案不仅广泛应用于商旅、保险、电子商务、物流等现代化服务产业之中，也渗透到医药、服装等传统制造业领域。

快钱把各家银行的网关接到快钱，再通过快钱接到企业，在银行和企业之间架起了一条金融“高速公路”。与此同时，坚持第三方独立性的好处也得以显现。由于只专注于做支付这一件事，快钱避免了与商户的竞争，消除了商户对于信息和数据安全的担忧。而之后的多年实践证明，保持独立性使快钱迅速扩大了合作的商户群体，也是商户信赖快钱的基础。如今，快钱与包括东方航空、南方航空、平安集团、京东商城等各行业内的领军企业已建立起商业合作关系。