第二节 银行贷款担保的意义和作用

商业银行的贷款资金主要来源于公众存款，对存款人负有巨额债务，所以其发放贷款属于负债经营。在负债经营贷款业务的情况下，如果大量贷款资金不能收回，形成坏账、呆账，就会造成贷款资金周转困难和经营亏损，情况严重的会造成存款人对银行的信用危机，届时无力支付存款还会造成挤兑、破产等严重后果。所以，商业银行追求贷款安全、减少贷款风险是其求生存、谋发展的主题。按照法律规定落实担保制度是商业银行保障贷款债权安全最具意义和最具作用的有效措施。

一、保障贷款债权实现

在市场经济条件下，商业银行实行企业化管理、商业化经营，这就要求其发放贷款必须坚持效益性和安全性的经营原则，并应当处理好两者关系，既要坚持以利润为向导，讲究收益，又要千方百计地防范风险，确保贷款安全，力求按期收回本金和利息。

在实践中，有些借款人在取得贷款后，偿还能力往往发生变化，或因投资生产经营亏本而无力偿还，或因用于生活消费而不能偿还，有的甚至故意逃避贷款债务不偿还，从而危及银行贷款安全。特别是在市场经济不景气的情况下，大量借款人偿还能力下降，将会造成商业银行大量的呆账、死账。银行贷款如果已经设定担保，有第三人或者担保财产为借款人代偿借款，贷款就有了保险，这直接体现了担保对保障贷款债权实现的意义和作用。

二、促进借款人偿还贷款

第三人提供保证担保或财产担保，在负有担保责任的情况下，就会特别关注借款人的偿还能力，特别是在贷款到期前后，为了避免承担担保责任，大多数担保人都会主动要求借款人偿还贷款，甚至给予压力，实践也证明，担保人给借款人的还贷压力，比银行自行催讨更为有效，许多借款人出于担保人的压力，不得不想方设法偿还贷款。

三、提高信贷资金使用效率

借款人未偿还或无力偿还贷款，银行贷款资金必然被侵占成为滞账、呆账而不能盘活，信贷资金使用效率就会降低。银行贷款已经设定担保，在借款人未偿还或无力偿还的情况下，由担保人承担担保责任，担保债权得以受偿，贷款资金重新盘活，从而提高了信贷资金使用效率。

四、有利于促进市场经济发展

银行落实贷款担保制度，不仅有利于自身的债权安全，而且有利于市场经济发展。市场经济在运行过程中，任何时候都存在闲散资金的储存和需求资金的贷款，而商业银行起着信誉中介的作用，通过存款把社会上的闲散资金聚集起来，又通过贷款形式投入市场，使社会生产规模在资本总量不变的条件下得以扩大，从而促进市场经济的发展。在这个过程中，商业银行如果对贷款债权不采取保障措施，造成资金融通困难和金融风险，就会阻碍市场经济的发展。在市场经济条件下，债务得不到清偿，债权不能实现，就会影响债权债务关系的维持，所以，市场经济在客观上要求建立一种债权债务关系的履行机制和保障制度。贷款担保是对借款企业与贷款银行之间的特定债权债务关系的担保，避免或减少了因借款企业不能归还本息而对银行和其他经济活动产生的不良影响，从而协调稳定了贷款资金的流转秩序，有利于促进市场经济发展。