案例参考4 承保前保险事故已经发生

投保人吕某于1996年7月29日，向保险公司填写了投保单，投保主险20万元人寿保险，附加意外伤害20万元。次日，吕某交纳了300元的体检费，业务员开具了“人身保险费暂收收据”。

因保险标的金额较大，保险公司的业务员按公司的有关规定告知吕某必须体检，体检合格并经核保同意承保后，300元体检费可以转为首期保费的一部分。同年8月7日，吕某依约到公司体检，业务员告诉吕某，若身体有问题，公司可能拒保，也可能有条件承保，吕某即告诉业务员，如果加费承保的，在1000元内可由业务员自行处理。

按保险公司的承保条件，吕某按标准体承保应交纳保费15460元。吕某与业务员约定，8月9日晚6时30分，业务员在吕某家收取保费。8月9日，业务员到吕某家，吕不在，遂从其母手中取得保费15160元。据吕母讲，这笔钱是吕某下午出门时交给她的，并说明已约好某保险公司的业务员来取。业务员收款后，开具了编号为0088737的“人身保险费暂收收据”，标明保费总额为15460元，并收回了先期开出的300元的体检押金收据。

同年8月10日和11日，公司休息。8月12日，业务员将吕某的保费交至公司，核保人员在审核保单内容后，在“投保书”上的“核保意见与结论”中提出“右肾积水，EM: +75%承保”的结论，并发出了《新契约投保事项审核通知书》，指出吕某因右肾积水，需作为次标准体承保，“加费400元”。业务员为吕某垫交了这笔加费400元。8月14日，保险公司签发了吕某的正式人寿保险单，保单上载明保额为20万元，附加人身意外险20万元，扩展医疗险5万元，受益人为黄某（未成年人），投保人吕某，保险责任自1996年8月12日中午12时起。

1996年8月15日，保险公司业务员送达正式保单时，得知被保险人吕某已经死亡。经法医鉴定，被保险人吕某被人杀害，死亡时间为8月9日晚8时许。保险公司于1996年9月3日发出“撤保通知”。受益人的监护人对此不服，向法院提起诉讼，要求赔付保险金40万元。

案例分析指引

1．本案中，吕某和保险公司之间的人身保险合同是否已经成立？哪些法律事实足以认定涉案人身保险合同成立？

2．本案中，被保险人吕某的死亡是否发生在涉案人身保险合同成立之前？

3．保险合同成立前已经发生保险事故的，应当如何对待已经成立的保险合同？

4．本案中，保险公司向被保险人的受益人发出“撤保通知”具有什么法律意义？