一、风险的含义

从一般的意义上讲，风险是指未来结果的不确定性。只要某一事件的发生结果与预期不同，就存在着风险。风险的不确定性体现为某一事件的发生可能导致三种结果：损失、无损失或收益。如果未来结果低于预期价值就称为损失；如果未来结果高于预期价值就称为收益。在未来不确定的三种结果中，损失尤其值得我们注意。因为，如果事件发生的结果不会有损失，就没有必要谈论风险。换言之，正是因为损失发生的不确定性可能引起将来的不利结果，才需要对风险进行管理，这才促使了作为风险管理重要方式之一的保险的产生与发展。因此，保险理论中的风险，通常是指损失发生的不确定性。

只要风险存在，就一定有发生损失的可能。在风险存在的情况下，损失可能发生，也可能不发生，但如果发生损失的可能性为零或百分之百，则不存在风险。因为无论发生损失的可能性为零，还是发生损失的可能性为百分之百，其结果都是确定的，这与风险的含义是相违背的。

根据概率论，风险的大小取决于损失的概率，若损失的概率是0或1，就不存在不确定性；而当损失的概率在0~1时，概率越大，则风险越大。我们从概率论的角度来分析认识问题，就不难理解风险的含义。

一般来说，风险具有下列特征：

（一）风险的客观性

风险是客观存在的，自然界的地震、台风、洪水，人类社会中的瘟疫、意外事故等风险，都是不以人的意志为转移的。人们只能在一定的时间和空间内改变风险存在和发生的条件，降低风险发生的频率和损失程度，但难以彻底消除风险。

（二）风险的普遍性

人类社会自产生以来，就面临各种各样的风险。随着科学技术的发展、生产力的提高、社会的进步，新的风险不断产生，风险事故造成的损失也越来越大。在现代社会，个人及家庭、企事业单位、机关团体乃至国家都面临各种各样的风险，风险已渗入社会经济生活的方方面面。风险的发生具有普遍性，风险无时不在、无处不在。

（三）风险的可测性

个别风险的发生是偶然的，但是通过对大量风险的观测可以发现，风险往往呈现出明显的规律性，从而体现出风险是可以测量的这一特性。如果我们根据以往的大量资料，运用概率论及数理统计的方法，去处理大量相互独立的偶发风险事故，就可以测算出风险事故发生的概率及其损失范围，并对风险损失的大小进行较为准确的预测，从而较为准确地反映风险发生的规律性。可见，通过对偶发事件的大量观测分析，可以揭示出风险潜在的规律性，使风险具有可测性。

（四）风险的可变性

在一定的条件下，风险可能发生变化。随着科学技术的发展与普及，可能产生一些新的风险，而有些风险会发生性质的变化；随着人们对风险认识程度的增强和风险管理方法的完善，有些风险在一定程度上得以控制，可降低其发生频率和损失程度，导致风险量的变化；还有一些风险可能在一定的时间和空间范围内被消除。总之，随着人类社会的进步与发展，既可能使新的风险产生，也可能使原有的风险发生变化。

（五）风险的社会性

风险具有社会属性，而不具有自然属性。就自然现象本身而言无所谓风险，各种自然灾害、意外事故可能只是大自然自身运动的表现形式，或者是自然界进行自我平衡的必要条件。然而，当灾害事故与人类相联系，对人类的财产、生命等造成损失时，对人类而言就成了风险。因此，没有人类社会，就没有风险可言，这正体现出风险的社会性。