前男友的圈套
主讲人：内蒙古自治区包头市中级人民法院 高阿韬
高阿韬
蒙古族，中共党员，2010年毕业于中国政法大学，并于同年入职内蒙古自治区包头市中级人民法院，先后在审判监督庭、立案一庭担任员额法官。现任包头市中级人民法院立案一庭副庭长，一级法官。2013—2014年连续两年荣获包头市先进个人；2013—2023年先后六次荣获包头市中级人民法院个人嘉奖，两次荣获“优秀共产党员”称号；2020年荣立个人三等功一次；因在办理特赦案件过程中表现突出，2020年受到最高人民法院通报表扬一次，2021年被评为包头市中级人民法院“办案标兵”。
2018年的国庆节，北方某市的一个小区里正在举行“开盘大促销活动”。为了积攒人气，烘托喜庆气氛，开发商特意将售楼部精心装饰了一番。因为价格确实有大幅优惠，很多人从四面八方赶来。一上午，售楼部里人头攒动，大家都争先恐后地咨询、预订房屋，一派热闹景象。
突然，一个年轻的女人怒气冲冲地从会计室里走出来，边走边冲着人群大声叫喊：“别买了，别买了，大家别买这里的房子了，小心和我一样被骗了。”经她这么一闹，售楼部里的空气似乎都凝固了，大家面面相觑，想知道究竟发生了什么事情。
女人身后还跟着一个销售人员，他气喘吁吁地说道：“张小姐，您别激动，我又没说现在解除合同，只是提醒您。再说了，您的贷款申请没有通过，原因在您这里，跟我们可没关系啊。”
“怎么没关系？当初我交首付款时，你拍着胸脯向我保证，说你们手续齐全，办理房贷没有一点问题。现在银行不给贷款，你又说是因为我有不良征信记录，我们小两口本本分分地过日子，怎么会有不良征信记录？还不是你们店大欺客，想欺压我们普通百姓？”女人越说嗓门越大，围观的人也越来越多。
这个大吵大闹的女人叫张小雅，三年前她和丈夫刘勇结婚，但因为家里条件一般，买不起新房，所以一直和父母住在一起。今年，在双方父母的资助下，小两口终于凑足了房子的首付款，于是在这个小区预订了一套精装房。
本来国庆节这天，张小雅一家是高高兴兴地来办理房贷手续的。可没想到，销售人员却对她说：“您的贷款申请，银行没有通过。”还没等张小雅追问原因，销售人员赶忙解释道：“我也没想到，您这里竟然有不良征信记录，所以银行拒绝放贷。张小姐，您今天也看到了，咱们小区的房子很畅销，贷款要是办不下来，您就赶紧凑钱把尾款交齐了吧，否则，按照合同约定，我们可是有权和您解除购房合同的。”
一听这话，张小雅就乱了方寸，急得在售楼部里闹了起来。
事情的前因后果弄明白之后，大家就七嘴八舌地出主意，都劝张小雅赶紧去银行看看是怎么回事。于是，在销售人员的陪同下，张小雅一家火速赶往银行。
银行的工作人员得知几人的来意之后，又根据张小雅提供的身份证信息进行了详细的查询。结果显示，张小雅两年前确实办理过一张大额信用卡，而且这张信用卡被激活了，10万元的额度已被全部刷空，后续没有还过一分钱，现在已经严重逾期，于是张小雅就有了不良征信记录。
天上突然掉下10万元的信用卡账单，彻底把张小雅夫妇砸晕了。张小雅哭天抢地直呼自己是冤枉的，她的丈夫刘勇本来就是个笨嘴拙舌的人，只能一个劲儿地说：“你们再查查，你们再查查，肯定是弄错了。”
银行的工作人员见状，善意地提醒张小雅：“张小姐，您放心吧，我们是不会弄错的，这信用卡一旦逾期，就会影响您日后的各项贷款业务。我建议您还是赶紧把钱还上吧，否则，银行还有权追究您的刑事责任呢。”
听完这些，张小雅当时就被吓得晕倒在地上。这一天经历了太多事情，从大喜到大悲，早已超出了张小雅夫妇的心理承受范围。看着瘫倒在地的张小雅，刘勇也不知该如何是好，只能先扶着张小雅回家，等她情绪稳定，理出个头绪之后，再另做打算。
回去之后，在亲友的照顾之下，张小雅终于苏醒过来。这天晚上，张小雅彻夜难眠，她急切地想知道这究竟是怎么回事。第二天一早，张小雅就独自一人来到银行，申请调取涉及这张信用卡的全部材料。张小雅拿到材料之后竟发现，无论是信用卡申领表，还是厚厚的催收记录单，上面都赫然显示着一个熟悉的电话号码。而这个电话号码成了压垮张小雅的最后一根稻草，她当场情绪崩溃，失声痛哭起来。
直到暮色降临，张小雅才失魂落魄地回到家里。看着披头散发、满脸泪痕的妻子，刘勇着实吓了一跳，他急切地问道：“你这一天都干什么去了？哪儿都找不到你，快急死我了，到底发生什么事儿了？”
看着丈夫关切的眼神，张小雅趴在他的肩头放声大哭，边哭边对刘勇说：“对不起，我不该骗你，那张信用卡是李宏斌办的，我们去报案吧。”看到妻子哭得如此伤心，刘勇也不忍心继续追问，就陪着张小雅来到当地的派出所。
在派出所里，张小雅逐渐平复了心情，并将自己被骗的经历向民警一一道来。
据张小雅陈述，李宏斌曾经是她的同事，在单位里是出了名的慷慨大方、帅气幽默，所以人缘特别好，朋友也很多。两年前，张小雅离职在家，无所事事。而此时李宏斌正好辞职去创业，因为二人曾经是同事关系，李宏斌就多次邀请张小雅入股合伙，还开出了特别优厚的条件。经过考察，张小雅也觉得李宏斌所投资的项目很有发展前景，于是就瞒着丈夫刘勇，私下与李宏斌签订了一份合作协议，而且还将5万元的投资款转给了李宏斌。可是，自从钱转走之后，李宏斌就开始找各种理由躲着不见张小雅，也没有按照合同约定把回收的货款给张小雅。几个月之后，当张小雅决定收回投资款时，才发现李宏斌竟然已经把她的手机号码拉入黑名单。不仅如此，李宏斌还如同人间蒸发了一样，谁都找不到他。
投资被骗的事情，张小雅本想一直瞒着刘勇。谁知这次贷款买房出现了问题，张小雅从银行调取资料时才发现，这张信用卡上竟然留着李宏斌的电话，当时张小雅就确定，这张信用卡肯定是李宏斌捣的鬼。信用卡逾期之后，银行所有的催收信息都发到了李宏斌的手机上，所以张小雅一直不知道自己名下竟然还有张信用卡。
如今李宏斌下落不明，这10万元的债务莫名其妙地落在自己头上，而且，如果还不上这笔钱，银行还有可能追究刑事责任。张小雅觉得，无论如何也不能继续隐瞒了，只能选择向公安机关报案。
随后，张小雅将当时与李宏斌签订的合作协议，以及从银行调取的全部材料都提交给办案民警。办案民警掌握了以上证据之后，随即展开侦查。没过多久，警方就在异地将李宏斌逮捕归案。
面对民警的讯问，李宏斌只好如实供述了自己犯罪的全部过程。让办案民警没想到的是，据李宏斌交代，他和张小雅可不仅仅是同事关系，曾经还是一对山盟海誓、花前月下的恋人。
李宏斌交代，他是在单亲家庭长大的，从小就养成了大手大脚、超前消费的习惯。尽管李宏斌的家庭经济实力非常一般，但是为了能够获得张小雅的芳心，维持自己帅气多金的“人设”，在和张小雅谈恋爱的那段时间，李宏斌几乎倾其所有，不仅将工资全部花光，还欠了不少外债。最后为了维持两人同居期间的开销，李宏斌还申请了多张信用卡，过起了“拆东墙补西墙”“以卡养卡”的生活。
当两人到了谈婚论嫁的阶段，李宏斌才不得不向张小雅坦白了自己窘迫的经济状况，因为李宏斌确实没有经济能力与张小雅结婚，所以在父母强烈的反对之下，张小雅最终与李宏斌分手。
分手之后，李宏斌本以为张小雅再也不会与自己有任何交集。谁知一年后，在一次朋友聚会上，两人竟然意外相遇，觥筹交错之间，李宏斌发现张小雅心事重重，似乎有难言之隐。酒席散场的时候，李宏斌就主动提出要送张小雅回家。
在回家的路上，张小雅借着酒劲，向李宏斌诉说自己婚后生活的不幸。李宏斌这时才知道，两人分手后，张小雅就在家人的安排下与刘勇结婚了。但在张小雅的眼里，丈夫刘勇虽然老实本分，却笨手笨脚，不讨人喜欢，闺蜜们在一起聚会的时候，还时不时地把刘勇作为调侃的对象，让张小雅十分尴尬。于是，张小雅仗着刘勇好欺负，时不时故意找刘勇的麻烦，经常因为一些鸡毛蒜皮的小事和刘勇闹得不可开交。
听着张小雅絮絮叨叨地讲她和刘勇的婚后琐事，李宏斌气不打一处来，不过也就在此时，李宏斌下定决心实施自己那个“金蝉脱壳”的计划。
原来，在两人分手之后，李宏斌债务缠身的境况并没有得到任何改善。为了偿还欠款，他私下倒腾了几次小买卖，可都赔得血本无归，不仅原来的欠款没有还清，反倒又欠下一些外债。如今新债旧债累积在一起，李宏斌感觉度日如年。每当债主追讨欠债的时候，他都觉得这些钱不应该由自己独自承担，这些欠款和张小雅也有很大关系。可是，毕竟张小雅是当初自己苦苦追求过的女孩，刚开始李宏斌还不忍心拖累张小雅，如今得知张小雅已经和别人结婚，自己彻底没有希望了，李宏斌心里就越来越不平衡。于是他下定决心，要让张小雅和自己共同分担债务，而现在正是一个好时机。
想到这里，李宏斌就故意对张小雅说：“小雅，以后生活中有什么伤心难过的事情，你只管找我就行。虽然我们分手了，但是只要你有需要，我肯定随叫随到！别的帮不了你，替你解解闷儿总没问题！”
就这样，只要张小雅在生活中遇到困难、委屈，总会约李宏斌出来。一来二去，两人就开始频繁见面。每次见面，李宏斌总会给张小雅准备一些小礼物、制造一些小惊喜。当两人的关系逐渐拉近之后，李宏斌就把自己筹谋已久的“创业计划”告诉了张小雅。
李宏斌对张小雅说：“我有个好兄弟可以低价弄到原厂冷风机，我这里又有许多客户资源，销路不是问题，前景可观、利润丰厚，我们两个合作怎么样？”
张小雅刚开始也不怎么感兴趣，就敷衍地说：“我结婚后就没有工作了，因为家里这点钱的事情，没少和刘勇吵架。我现在手头就只有5万元，能干什么？”
张小雅这么一说，正中李宏斌下怀，他趁机说道：“既然你这么说，我觉得你更应该找点事情做了。5万元虽然不多，但也够我们的启动资金了。我负责对外销售，你负责回收货款，半年之内，我保证你能收回本金。至于利润，我们一人一半。不过，小雅，虽然我信任你，但是我不能完全信任你的丈夫刘勇，万一哪天被他知道可就麻烦了。你还是得和我签个合作协议，白纸黑字的，将来我和你分利润的时候，也有个依据。”
李宏斌特别了解张小雅，所以以退为进，想吊足张小雅的胃口。果然，张小雅的表现和李宏斌预期的一样，很快就给李宏斌转来5万元投资款。
可实际上，李宏斌哪有什么创业计划。他拿到钱之后，先去解决了一部分棘手的债务，但是这些钱还远远不够。尝到了甜头的李宏斌，接下来又以产品需要升级换代为由，要求张小雅继续追加投资，他对张小雅说：“我都替你想好了，你不用真拿钱，用身份证办张信用卡就行，套用银行的钱作为资金，这不是一举两得？只要挣钱后再还上就行了，我身边的朋友都是这样做的。”
刚开始，张小雅非常配合李宏斌，还拿着身份证和李宏斌到不同的银行去申请信用卡。可是因为银行既要审查张小雅的工作情况，又要核查张小雅的资产状况，而张小雅并不符合办理大额信用卡的条件，最终都没有申请成功。被多次拒绝的张小雅，垂头丧气地对李宏斌说：“既然银行不给我办信用卡，我也就没办法追加投资了，你自己想办法吧！”
可是李宏斌并不甘心，他以客户要给张小雅付货款为由，把张小雅的身份证骗到手。然后又辗转找到一个叫王雨的人，伪造相关的材料，并重新找到一家银行的信用卡代办点，申请了一张大额信用卡。为了后期能够直接控制信用卡的使用，李宏斌在信用卡申领表上留下了自己的电话号码和邮寄地址。就这样，在王雨等人的协助之下，李宏斌通过了银行的信用卡审批程序，成功地拿到了用张小雅身份证办理的大额信用卡。拿到这张信用卡之后，李宏斌立刻就把信用卡刷空，套取了10万元现金。
对于李宏斌来说，这几乎是他最后的疯狂了，因为他所欠的外债实在太多，根本没有能力偿还，各种银行、网贷平台的催债电话接连不断地提醒李宏斌，他已经将个人所有信用卡都刷“爆”了。
李宏斌为了逃避债务，也为了躲避张小雅的纠缠，就把包括张小雅在内的所有债主的手机号全部拉黑，然后偷偷溜到了外地。要不是张小雅发现被骗后报警，李宏斌还不知道在哪里东躲西藏呢。
到此为止，整个案件的基本情况就已经侦查完毕，公安机关将案件移送人民检察院，人民检察院审查后，以李宏斌涉嫌诈骗罪、信用卡诈骗罪，对该案提起公诉，并移送至法院。
法官解案
该案分到了王法官的手里，在开庭审理的过程中，李宏斌对于检察机关指控其犯诈骗罪的定罪部分和量刑建议，均予以认可。但是，对于检察机关指控其犯信用卡诈骗罪的定罪部分及量刑建议，他不服。李宏斌的辩护人提出，因为张小雅实际参与了信用卡的申领过程，所以李宏斌应当属于恶意透支型信用卡诈骗罪。在确定量刑的过程中，应当按照信用卡诈骗罪最新规定中的量刑标准，进行定罪量刑。
那辩护人的辩护理由是否成立呢？这就涉及一个法律关键词——恶意透支型信用卡诈骗罪。
按照我国刑法第一百九十六条之规定，信用卡诈骗罪共分为四种情形：
（一）使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；
（二）使用作废的信用卡的；
（三）冒用他人信用卡的；
（四）恶意透支的。
恶意透支型信用卡诈骗罪属于信用卡诈骗罪的一种特殊情形，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的。
那么，李宏斌的辩护人为什么要特别强调李宏斌属于“恶意透支型信用卡诈骗罪”呢？因为这直接关系到李宏斌的量刑问题。
在司法实践中，恶意透支型信用卡诈骗罪的案件量，占全部金融诈骗犯罪案件的80%左右，而且量刑明显偏重，重刑率逐年上升，不仅消耗了大量司法资源，也不利于信用卡市场的健康发展。为此，根据宽严相济的刑事政策要求，以及认罪认罚从宽处理的精神，2018年11月28日，《最高人民法院、最高人民检察院关于修改〈关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释〉的决定》公布，该决定中的一个重要内容，就是将恶意透支型信用卡诈骗罪各档定罪量刑的数额标准，上调至原数额标准的5倍。
而根据我国刑法在适用法律过程中“从旧兼从轻”的原则，李宏斌一案正好可以适用最新的量刑标准。也就是说，如果李宏斌被认定为恶意透支型信用卡诈骗罪，那么，最终他的量刑幅度将大大降低。所以，李宏斌的辩护人才会提出这样的辩护意见。
但是，经过认真的审理，王法官认为，恶意透支型信用卡诈骗罪的主体必须是合法持卡人。在本案中，张小雅虽然一开始同意申领信用卡，但是后来已经明确表示放弃办理信用卡，李宏斌却虚构事实、隐瞒真相，违背张小雅的真实意愿，使用其身份证及虚假的工资证明、房产证明骗领信用卡，李宏斌并不是这张信用卡的合法持卡人。所以，对于李宏斌及其辩护人的辩护意见，法院不予采信。
最终法院判决，李宏斌构成诈骗罪、信用卡诈骗罪，判处有期徒刑六年零六个月；退赔张小雅经济损失50000元，退赔银行本金98500元。
此外，公安机关在侦查李宏斌一案的过程中，根据李宏斌的供述，对王雨等人也进行了立案侦查。经侦查发现，王雨等人长期帮助他人骗领信用卡，已经形成一条完整的地下产业链，为害一方。王雨作为主犯，因替多人伪造房产证，构成伪造国家印章罪，被判处有期徒刑一年零六个月，其他成员根据其各自所实施的行为，都受到了相应的处罚。
再说张小雅和刘勇，虽然信用卡的疑团解开了，银行也无权追究张小雅的民事责任，但因为在合同约定的期限内，张小雅夫妇没能凑够尾款，开发商按照合同约定解除了购房合同。不仅如此，张小雅作为违约方，还需要另外支付一笔违约金。心仪的房子虽然没能保住，可是厚道的刘勇并没有因此责怪妻子，反而耐心地安慰她别因为这些事情让这段婚姻再起新的波澜。
经历这些事情之后，张小雅才开始重新认识丈夫刘勇。此时的张小雅才明白，善良踏实的刘勇才是一生中最值得托付和信赖的人。她也决定在以后的日子里，要真心对待刘勇，用真情去弥合婚姻中曾经出现的裂痕。
法官点评
的确，爱情本应该是神圣美好、简单纯粹的，但是本案中的李宏斌却在和张小雅曾经的恋爱中，隐瞒和欺骗对方，甚至不惜靠借贷来苦苦支撑自己有钱人的形象。当这段感情破灭，欠债的窟窿越来越大时，他又通过骗领信用卡套取现金，最后越陷越深。直到警方找到他，真相被揭开的那天，他已经无法回头，只能自食恶果、身陷囹圄。