1.1.1　传统银行的成本挑战

作为世界上最古老的行业之一，金融业已有4000多年的历史，它有其自身的运作逻辑，并与国家经济息息相关。银行是金融资源配置的重要一环，它作为债务人吸收公众的存款，同时又作为债权人把吸收的存款贷给有需求的人或组织。货币银行学的经典理论告诉我们，银行是经营信用的，所以银行业形成了一套成熟的信用评估、授信和风险计量管理系统，也是由于这套系统，银行的贷款业务逐渐偏向大而不倒的企业，偏向财务报表完整的上市公司，偏向拥有充足抵押品和资金实力强大的贷款人[1]，因而存在不同类型的客户获得差异化待遇的情况。

[1] 引用自《云上银行：阿里打造的银行有什么不一样》。

现代商业银行每年在IT系统的软硬件上要耗费上亿元资金，运营成本高昂。据统计，国内大银行一个账户一年的维护成本在50元上下，小银行则在80～100元之间。从日常支付业务来看，银行每笔支付的技术成本为6～7分。在业务处理量上，一般的商业银行会按照网点的人员和处理能力预估一天的业务量，比如一个网点一天5000笔，最多20000笔。在贷款业务流程上，营销人员寻找贷款用户，信贷人员上门做入户调查，回来之后准备材料，再由客户经理和风险经理通过详实的调研确认可行性，期间需要多个人来审批，最后须分管领导签字并同意发放。传统银行的高昂运营成本注定了无法完美照顾到众多小微经营者。

因此，小微企业融资难并不是一个新问题，甚至可以说由来已久。民间金融鱼龙混杂，利率高，小微企业主为何仍然火中取栗？一边是宏观经济流动性过剩，一边是小微企业嗷嗷待哺，这中间该用何种商业模式去突破？为小微企业引水固然重要，如何激浊扬清、调节水量、管控风险更是重中之重。