1.1.2　数字银行的商业逻辑

马云曾有一个形象的比喻：如果我们把资金比喻成水，把大企业比喻成树，传统银行发放贷款就好比一个农夫挑着水来浇灌这些树。我们国家的小企业就好比广阔无边的草原上的草，如果还是让农夫挑水灌溉，那是不切实际的。要解广大中小企业的融资之渴，就必须建立水利工程，挖水渠、铺水管，进行系统性灌溉。

中小企业是那缺水的草原，资金就像是水，而数字银行要做的就是铺设管道、开沟挖渠，通过建设一个体系化、富有科技含量的金融水利工程，像都江堰一样，让涓涓细流惠及普罗大众。数字银行的本质是用互联网技术将线下传统银行业务搬到线上，通过科技手段极大降低服务成本，从而服务无数小微商家。这也是网商银行所做的事情，2014年经过中国银监会批准，网商银行正式成立，成为中国首批民营银行。网商银行依托于阿里巴巴集团和蚂蚁集团多年来沉淀的云计算和分布式底层平台技术，从筹建之初就将核心业务系统以分布式架构创建于云平台上，是国内乃至世界上首家完全去除IOE[2]并将核心系统建在云计算和分布式数据库上的银行。

[2] 去除IOE，指在技术架构中去除对IBM小型机、Oracle数据库、EMC存储设备的依赖，代之以自己在开源软件基础上开发的系统。

基于金融云计算平台，网商银行拥有处理高并发金融交易、海量数据和弹性扩容的能力，在行业内首创无接触贷款“310”模式（“3”分钟申请，“1”秒钟放款，全程“0”人工干预），发挥互联网和数据技术的优势，专注于为更多小微企业和个人经营者提供金融服务。网商银行没有线下网点，也没有一名信贷员，不做现金业务，也不涉足商业银行的线下业务。网商银行的业务量不会受限于柜台和营业人员的数量，交易数量从每天零笔到几百万笔都能支持，扩展性更强，成本也更低。通过在线分析小微用户的信用情况，与政府、金融机构等合作伙伴的各种数据打通印证，路边小贩、菜农、养猪人都能获得迅速、高效与公平的金融服务。总之，通过科技提高运营效率，为风险控制提供有效的手段，从而显著降低金融服务的成本，并不断重塑银行与小微企业的交互模式，网商银行成为一家真正意义上的数字银行。

近年来的科技发展使得中国小微企业贷款可得率大幅提升，自网商银行成立以来，累计超过5000万小微经营者使用了网商银行的数字信贷服务，以助力自己的经营与发展，而他们中的80%过去从未获得银行经营性贷款。未来，网商银行会坚持以领先科技作为发展引擎，用开放平台的方式，扩大对小微企业服务的覆盖广度和深度，深耕场景，推动小微企业的数字化进程，为其提供丰富和实时可得的金融服务，打造小微企业的数字金融之家。