第11章 如此钱生钱，靠谱吗

张山锋今年快40岁了，是一名乡村小学教师。他收入虽然不多，但是胜在稳定，除了没有太多存款，倒也是有车有房，虽然车不是啥好车，房也没有多大。

一次同学聚会上，张山锋遇到了自己的高中同学李世强。李世强大腹便便，手戴金表，开着一辆上百万元的奔驰，出手大方，俨然一个成功人士。两人高中时关系就不错，这次重逢以后，关系也就迅速热络了起来。李世强得知张山锋现在收入平平，就主动帮张山锋想了一个增收的办法。

李世强对张山锋说，自己在做工程，到处都有工地，很缺流动资金，让张山锋去找银行，以教师的身份信用贷款，贷款到手以后，再转借给他，他每月给张山锋五分的利息。这样，张山锋只要贷款20万元，每个月就能净挣9000多元。

张山锋被这么大的一个馅饼砸在了头上，晕晕乎乎地回到家，给老婆说了这件事。女人总是胆小的，虽然张山锋老婆也想挣这个钱，但是她还是觉得欠银行的钱有点怕。两口子商量了半天，最后决定不向银行贷款，把自己平时积攒在手里的各种资金归拢归拢，再向亲戚朋友借了点钱，凑了20万元准备借给李世强。为了再小心一点儿，他们要求李世强提供抵押物。

李世强开始答应把自己价值100多万元的豪车抵给张山锋，结果张山锋通过律师查询，发现这个车已经被法院查封，不能抵押。

然后李世强又答应把自己女儿的房子抵押给张山锋，但又称女儿在国外，暂时无法办理抵押登记，让张山锋先把钱借给自己，等女儿回来再办理抵押手续。张山锋又去咨询律师，律师告诉张山锋，人在国外，也可以通过委托办理房产抵押手续。张山锋就把律师的说法告诉了李世强。李世强啥话也没说，挂断了电话，再也没和张山锋见过面。

过了几个月，张山锋听同学说，李世强因为借了好几个人的钱，还不起，已经被法院纳入失信“黑名单”了。

民间借贷历来是法律纠纷高发的“重灾区”，在借贷这个事情上，一定要特别注意。

借贷要合法。《民法典》第8条规定：“民事主体从事民事活动，不得违反法律，不得违背公序良俗。”不要以为就是借钱嘛，怎么都是借，和违法犯罪扯不上关系。法律规定，套取金融机构信贷资金又高利转贷，如果借款人事先知道或应当知道的，借贷合同无效；如果以转贷牟利为目的，套取金融机构信贷资金高利转贷他人，违法所得数额较大的（目前的标准是超过10万元即为数额较大），构成高利转贷罪，将被处有期徒刑。案例中的张山锋如果听从李世强的从银行贷款后高息再借给李世强，很有可能惹来大麻烦。

借款的利息不能太高。《民法典》第680条规定：“禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。”按照2020年7月20日发布的一年期贷款市场报价利率3.85%的4倍计算，民间借贷利率的司法保护上限为15.4%，超过部分不受法律保护。案例中，李世强许诺的月息五分（即5%），年利率高达60%，明显高于国家的规定，属于高利放贷，不受法律保护。

为了保证自己的资金安全，尽量要求借款人提供担保，如果用房地产抵押担保的还要办理抵押登记，因为根据《民法典》第402条等规定，以房地产抵押的应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。

李征涛