第2步：了解各个险种的作用，挑选适合产品

在判断自己的身体条件是否符合保单配置的要求后，我们接下来就要了解各个险种的具体作用，并挑选适合的产品。

每种险种的不同作用，笔者会在后面的章节中进行详细的讲解。在这里，笔者先做一个简单的概括。

重疾险：承担我们的收入损失风险和家庭责任

人一旦生了重大疾病，或多或少需要在家里休养一段时间，因此收入一定会受影响。但是这时家里的各种车贷和房贷，以及孩子教育和父母养老的费用，依旧要正常开支。

家庭财富就像一个蓄水池，如果水龙头不进水了，而蓄水池底部漏水的地方越来越多，家里的钱肯定很快就会花光。重疾险的作用就是一次性往这个蓄水池里注入足够多的水。

笔者有一个朋友，她的父亲是做生意的，母亲是全职太太，家里的生活条件一直都不错，有一座独栋别墅。但在她读高中的时候，父亲得了尿毒症。父亲生病后因为身体太虚弱，被迫放弃了手头的生意，家里所有的开支都只能动用之前的积蓄。慢慢地，他们家的积蓄花光了，被迫卖了400多平方米的大房子，一家三口搬到了60多平方米的公寓楼，还是租的。他们一直坚信，只要父亲的病好起来，花再多的钱都值得，父亲一定会把钱都赚回来。结局很残酷，花光所有钱以后，她的父亲还是去世了。从那以后，她和母亲的日子过得无比拮据。她成年后做的第一件事就是给自己配置了一份保险。

像这样因为治病而耗尽家产的案例每天都在上演。而重疾险在这种情况下能发挥至关重要的作用，虽然病人躺在床上休息，但是家庭的收入却可以通过重疾险得到补充，不至于因为疾病让整个家庭都陷入财务枯竭的状态。

医疗险：住院费用报销

医疗险的作用就是帮我们解决医疗费用的开销问题，花多少报销多少，防止潜在的医疗费用成为家庭的负担。

不同类型的医疗险解决不同的报销难题，比如公立医院的普通部、国际部及特需部所适用的保险产品不一样。

所以，不同的需求需要匹配的医疗险差别很大。如果随便选了一款医疗险，后期住院的时候却发现自己的费用无法报销，那真的是“买了个寂寞”。

意外险：意外身故、意外伤残、医疗（猫抓狗咬、磕伤碰伤等门诊）

所谓的意外，指的是突发的、外来的、非本意的、非疾病导致的一些状况。

意外在我们的生活中无处不在，从小的猫抓狗咬要打狂犬疫苗，到大的交通事故导致残疾等，都属于意外险的覆盖范围。意外险分很多种，不同的意外险所解决的风险重点也不一样。我们在配置意外险的时候，需要额外关注这一点，而不是随便配置一份。

寿险：身故理赔，主要解决负债风险和家庭资产传承问题

寿险又分为定期寿险和终身寿险。其中，定期寿险主要用来解决家里的负债，包括房贷、车贷之类。终身寿险侧重储蓄和资产传承，确保资产传承的定向性和有效性。

年金险：用作资产增值和专款专用

年金险具体又分为养老金、教育金和快返型年金，主要是用来解决家庭中最基础需求的储蓄问题，比如自己将来会用到的养老金和孩子上学会用到的教育金。