第1步：翻开体检报告，汇总异常指标
在上一章，笔者和大家讨论了几个准备配置保单前的原则，其中有一个非常重要的原则是：先看体检报告，再看保险产品。
但是很多读者打开自己体检报告后，一脸迷惑，不知道怎么判断这些指标对投保的影响有多大。为此，笔者罗列了一些常见体检异常产生的原因，以及投保时会带来的影响，读者可以对照参考。当然，在这部分，笔者也会讲解如何让本来配置不了保险的人成功配置。
给大家解释几个在审核投保的过程中，保险公司会给投保人的几种核保结果：
标准体：身体状况没有任何问题，直接投保即可。在保险行业内，标准体又被称为“熊猫体”，因为数量实在是太少了，很少有成年人的体检报告的各项指标都正常的。
次标准体：身体有一点点小问题，但是不影响正常承保。
加费：在原来的费率上加钱才可投保。
除外：除掉身上某个器官后承保。比如有甲状腺结节的，需要除去甲状腺这个器官才能投保。
延期：一般是有某种异常状况，需要观察等康复后才可投保。
拒保：顾名思义，拒绝承保，也就是传说中的“有钱花不出去”。
下面，就开始详细讲解。
血糖异常
笔者先带着大家一起来了解一下和血糖有关的几个医学指标。
第一个是空腹血糖，指隔夜空腹至少8小时情况下的血糖值。空腹血糖的正常值是3.9-6.1，这个标准值一般在体检报告当中都会标注，不同医院、不同仪器会略有差异。
如果体检报告中仅仅是空腹血糖偏高一点（上浮10%以内），不用特别紧张，因为空腹血糖值受饮食影响较大。举个例子，如果你在抽血的前一天晚上吃了很多的甜品，比如蛋糕，或者吃了很多葡萄这种高糖分的水果，那么在第二天一大早去测量血糖的时候，空腹血糖值很有可能会高一些。所以，空腹血糖是一个受饮食影响比较明显的指标。
第二个是糖化血红蛋白。你可能是第一次听说这个指标，因为正常的体检报告中是不会出现这个指标的。但是如果空腹血糖出现了异常，想要进一步明确异常的原因，并且确保投保成功的话，就需要做糖化血红蛋白的检查。
糖化血红蛋白可以反映过去8-12周的血糖浓度，投保时，保险公司要求看这个指标，很大程度上是为了防止“逆选择”。因为很多客户知道自己的血糖有点高，所以去做空腹血糖检查的时候，很可能会在前一天晚上不吃饭或者是吃含糖量很少的杂粮。这样第二天去测量血糖的时候，空腹血糖指标就有可能是正常的。
所以，保险公司为了控制风险，在审核投保人的投保申请时，需要知道被保险人在过去8-12周的血糖平均值是怎么样的。
因为这个指标很稳定，不受是否空腹、是否服用降糖药物等因素的影响，且短时间不会有太大的波动，所以糖化血红蛋白是保险公司核保过程中一个非常重要的参照指标。
大多数空腹血糖高的被保险人在提起投保申请的时候，都会被保险公司要求补充糖化血红蛋白这个指标。然后，保险公司通过该指标来判断被保险人的健康风险。如果只是偶尔一次空腹血糖略高，但是糖化血红蛋白正常，那么就不会影响投保。
第三个是糖耐量测试，它是测试人体对糖的代谢能力。笔者相信所有的妈妈或者准妈妈都做过这种测试，它是孕期妈妈必做的一个检查，简称糖耐。这个检查需要测试者在清晨空腹的时候先测量一次空腹血糖，然后再一次性地喝一大杯糖水（这个糖水的量，每家医院可能会不太一样），在服用糖水之后的半个小时、一个小时、两个小时都要进行一次抽血检查，以检测糖在体内的代谢状况。测定血糖的时间是横坐标，血糖的数值是纵坐标，以此来绘制一个糖耐量的曲线。
正常人服用糖后的半个小时到一个小时之间，糖耐量会达到一个高峰，然后逐渐降低，一般两个小时左右就恢复正常值了。如果检测出来糖耐量有异常的话，很有可能空腹血糖比较高，服糖之后血糖急剧升高，在两小时后测量还是高于正常值。
在一般的体检中，除了孕期的准妈妈们，一般人是不需要做这个检查的。不过，当医生或者患者自己觉得糖代谢出了一些问题，也会做糖耐量测试。
上文提到了孕期准妈妈会做的测试，笔者再给大家讲一下如果有妊娠期糖尿病，核保结果会怎么样。
妊娠期糖尿病在孕妇当中是非常常见的，笔者在给宝妈投保的过程中发现，有一半的妈妈在妊娠期都得过糖尿病。在做糖耐量测试的时候，有的妈妈可能因为前一天晚上吃了太多的甜品，造成第二天测试空腹血糖太高，被判断为妊娠期糖尿病。也有很多妈妈可能是因为怀孕之后整个身体负担变重了，导致体内糖的代谢变慢。
对于患有妊娠期糖尿病的妈妈们，医生会建议忌口，水果甚至米饭都要限制摄入量。
妊娠期糖尿病分两种情况，一种是在怀孕之前就有高血糖，另一种是怀孕之前没有高血糖，但是怀孕之后变成高血糖。不管是哪一种情况，医生都会建议在妊娠期之后把血糖恢复到正常范围内，否则，在投保的时候，大概率是不能通过的。
但是，一般女性生完孩子后，体内血糖代谢能力大概需要3个月才会慢慢恢复正常。所以，如果得了妊娠期糖尿病的话，也不要过于着急地进行血糖检查，一般来说要生完孩子3个月后再去复查。
最后，我们来做一个汇总：如果打开体检报告，发现自己只是空腹血糖比较高，这种情况下你要看一下血糖值是多少。
比如说最高值是6.1，但是你的值是6.3，可以回忆一下在体检之前，特别是在体检前一天晚上，有没有吃很油腻或者特别甜的东西，这些都很有可能会造成这个指标异常。如果是上述原因导致的，笔者建议清淡饮食几天之后再去进行一次血糖的复查，这样可以得到相对真实的数据。在投保的时候，如实告知两次检查结果即可。当然，在投保的过程中，保险公司可能会要求你补充做一个糖化血红蛋白的测试，从而降低风险，这也是比较常见的要求。
糖化血红蛋白是保险公司在核保过程当中审查非常严格的一个指标，如果这个指标出现异常，结果一般轻则加费，重则拒保：如果糖化血红蛋白指标是轻微异常，那么很有可能会被加费承保；如果高出正常值很多，一般会被拒保。如果是糖耐量测试有异常的话，比如说服用糖水之后，第一个小时或者第二个小时的血糖都微微高出正常值，那有可能被加费承保；如果空腹血糖、一小时血糖、两小时血糖这些指标都很高，很有可能就会被拒保。
除了高血糖，肯定也有一些人是低血糖。这种情况在笔者日常工作中出现的不是特别多。如果只是因为饮食问题而造成的低血糖，只要恢复正常饮食，待血糖恢复正常，你就可以正常投保。
但是如果是器质病变造成的低血糖，即医生诊断是由于一些其他的疾病导致的低血糖，那么大概率会被拒保。
最后，笔者还是要建议血糖异常的读者朋友一定要注意饮食。对于高血糖的人群来说，西瓜、葡萄、蛋糕等高糖分的食物都要严格忌口。
不可忽视的甲状腺问题
最近几年全球甲状腺癌高发，越来越多的年轻人被诊断为甲状腺癌。在韩国，三个人中就有一个人患有甲状腺癌。因为发病率高，这个原本不在体检项目里面的器官，也越来越被重视起来。
在所有甲状腺的问题中，最高发的是甲状腺结节，检查手段是B超。在B超报告中，对于甲状腺结节常见的描述有以下五项。
（1）结节的数目：为单发或者多发。单发的结节多见于甲状腺癌、甲状腺腺瘤。多发结节多见于结节性甲状腺肿。研究表明，通常以恶性结节单发为主，良性结节多发为主。所以，如果是单发的结节，一定要更加重视起来；如果是多发的，反而可以稍微放点心。但是也不能完全依据单发、多发来判断，还需要结合其他的描述综合判断。
（2）结节的形态：可分为类圆形、椭圆形及不规则形。甲状腺良性结节多表现为椭圆形或类圆形，而不规则形的结节要高度怀疑恶性的可能。因为一般良性肿瘤长得都“挺好看”；而恶性结节，一般都有侵略性，长得张牙舞爪，呈现出不规则的形态。
（3）结节的边界：可分为清晰和模糊两种。边界清晰多见于结节性甲状腺肿、甲状腺腺瘤等。边界模糊多见于甲状腺癌，甚至呈蟹足样改变。结节的边界和形态有关，良性的结节因为形状比较好看，所以边缘也会很清晰，但是恶性的结节往往是侵略性地生长，癌细胞会渗透到正常的组织中，呈现出模糊不清的边界。
（4）结节的内部结构：可分为实性结节、囊性结节、囊实混合性结节。囊性结节和囊实混合性结节大多为良性，小概率会成为恶性。如果是实性结节，为恶性的可能性会较高。
（5）结节的内部回声：大多数为低回声，还有强回声、等回声和无回声。回声和结节的内部结构有很大的关系，囊性结节往往是无回声，但是实性结节往往是低回声。
所以，如果体检报告上是囊性结节，那就完全不用担心，但是如果是低回声的实质性结节，就需要多加留心，并定期复查。
甲状腺结节本身没有任何症状，日常生活中根本发现不了，就算是不幸恶化为甲状腺癌，这种癌症的发展也是非常缓慢的，因此甲状腺癌又被称为“懒癌”。
甲状腺作为我们调节身体激素的重要器官，和心情也有很大的关系，所以为了避免甲状腺结节的产生，我们要学会给自己减压，保持良好的心情。已经有了甲状腺结节的读者，如果医生没有建议进一步检查（比如穿刺、手术之类），也不要过于担心，定期复查即可。
如果你有甲状腺结节了，投保结果可能会是什么呢？
首先，我们要知道，甲状腺结节的核保主要依靠医生的分级。如果分级是1-2级的话，有一些保险公司是可以把甲状腺承保在内的，也就是以标准体承保。如果甲状腺结节是3级的话，基本上所有的公司都会除外承保。如果分级是4级的话，有一些公司会选择除外承保，有一些公司会延期，甚至会拒保。
但是体检报告上可能并没有分级，所以需要自己提前判断要不要做一个分级以后再投保。
判断的第一个标准就是看B超描述。如果出现了一些看起来就像是恶性的描述，比如“低回声，边缘不清楚，有血流”等情况，那建议不要去做分级，因为就算分级了，大概率也是4级，很多公司会拒保。如果不做分级，有些公司可能还会除去甲状腺，承保其他的部位。
如果这个B超描述看起来就像是囊肿，比如“无回声，囊性结节，边缘清晰，无血流”等情况，那么笔者建议可以去做一个分级。如果分到1-2级的话，有某些保险公司的产品还是可以正常承保的。
除了以上的情况，3级的描述一般是“低回声，实质性结节，边缘清晰，无血流”。如果是3级的甲状腺结节，大概率也是甲状腺除外承保。
最后，笔者再说一下甲状腺结节大小的问题。如果甲状腺结节特别大（一般以1厘米为一个分界点，因为甲状腺本身很小），比如是4厘米×2厘米，保险公司一般还需要客户去做一个抽血检查，查看甲状腺功能。
这个甲状腺功能的报告单怎么解读呢？笔者建议大家学会看促甲状腺激素（TSH）这个指标，它代表的是甲状腺促甲状腺激素的水平。我们日常说的“甲亢”“甲减”其实就是由TSH来判定的。如果TSH过高，就说明促甲状腺激素水平太高，一般会被诊断为甲状腺功能减退（甲减）；如果TSH比较低，一般会被诊断为甲状腺功能亢进（甲亢）。
促甲状腺激素异常的一种特殊情况是女性怀孕。女性处于孕期时，甲状腺功能经常会出现一些问题。因为受孕激素的影响，TSH浓度升高或降低，造成孕期的甲减或者甲亢，这些都属于正常状况，持续观察即可，无须过度担心。所以只要在孕期结束后甲状腺功能恢复正常，都是不影响正常投保的。
在前文中，笔者介绍了甲状腺结节的相关知识。甲状腺作为身体的重要器官，除了结节，还有3种甲状腺功能性病症：第一个是甲状腺功能亢进；第二个是甲状腺功能减退；第三个是桥本甲状腺炎。
下面，笔者将逐一介绍这3种甲状腺功能性病症。
（1）甲亢
甲亢最常见的症状就是体重迅速下降，快速变瘦，胃口大开。因此，好多在减肥的人恨不得自己得甲亢，这也给很多商家提供了一个做减肥药的新思路。
为什么有的人吃了减肥药，副作用明显？因为很多减肥药里面掺杂了一些成分，会让吃药的人产生微甲亢的状态，以此加速减肥者的新陈代谢。好处是，可以迅速降低体重，效果明显；缺点是，容易产生不同程度的心悸和心慌，对心脏造成很大负担，甚至还会引发腹泻等症状，同时情绪上也会非常焦虑，伴随失眠，特别容易发脾气。长期服用这类药物，会对心血管产生严重的伤害。更重要的是，中间一旦断了药，体重很容易反弹。这种减肥方法可以说是治标不治本。所以，在这里也提醒各位读者，不要轻信减肥药的作用，规律的运动加上饮食结构的调整才是正确的减肥途径。
为什么会得甲亢呢？
甲状腺作为一个体内激素分泌的器官，和我们的心情有很大的关系。当我们长时间处于焦虑和紧张的情绪中，体内的激素就会失衡，造成甲亢。所以，很多人在遭遇到一些重大的事情后，因为心情巨大的波动会突然暴瘦，原因很可能是甲亢。
所以，如果读者发现最近突然暴瘦，并且脾气暴躁，情绪容易失控，那就要考虑是不是甲亢，最好去医院检查一下甲状腺功能。
在核保过程中，甲亢也需要看病情轻重，不是得了甲亢就一定会被拒保。如果是比较轻微的，也就是没有任何的甲亢症状或体征，比如眼突等，仅验血报告异常，并且患者吃药之后已经得到良好控制，那么保险公司有可能会提供一份甲状腺功能的问卷，也有可能直接以标准体承保。
一旦保险公司给了问卷，投保人就需要在问卷上填写服药情况，并说明医生有没有做过比较严重的诊断，比如说眼球突出、甲亢性心脏病、肝损害等并发症。在没有严重并发症的情况下，即使确诊了甲亢并在吃药治疗，保险公司也有可能以标准体通过投保申请。
如果病情发展成严重的甲亢，比如需要住院治疗，或是有肉眼可见的突眼等状况，核保就比较困难了，要做好被拒保的心理准备。但是这个结果也不是不变的，如果在治疗后半年到一年内甲状腺功能复查都正常了，也可以尝试再次投保。
以下为甲状腺疾病的问卷，投保人要对照表格如实填写服药和检查情况。
表2-1 甲状腺疾病问卷表
（2）甲减
从总体来看，甲减的核保会比甲亢宽松。因为轻微的甲减的临床症状是很少的，身体也不太会出现不适反应，最多会觉得容易疲惫，如果不是因为体检刻意去查甲状腺功能，一般也发现不了。
甲减比较严重的情况会出现全身症状，比如说畏寒、乏力，甚至关节疼痛、心跳慢、便秘，这些都可能是甲状腺功能减退的表现。
轻微的甲状腺功能减退服用了药品后，半年之内病情控制良好的话，正常也是可以以标准体通过核保的。如果甲减比较严重，甲状腺功能一直没有恢复正常，保险公司大概率会对保单做延期处理。所以，核保的关键就是看甲状腺功能减退的情况能不能好转。
（3）桥本甲状腺炎
大多数桥本甲状腺炎都跟遗传有关，这是一种自身免疫系统疾病，且30-50岁的女性是高发人群。
该病又称慢性淋巴性甲状腺炎，最早由日本的桥本根据组织学特征首先报道，故又名桥本甲状腺炎，简单来说就是甲状腺发炎了。它的B超显示结果一般是甲状腺弥漫性病变。所以，30-50岁的女性看到体检报告上有甲状腺弥漫性病变，不要慌张，这很可能是桥本甲状腺炎。
就这个疾病本身而言，医生一般不会建议治疗，因为这个疾病不会影响正常生活。
但是如果要投保的话，保险公司一定会要求提供相关的甲状腺功能检查的报告，看现在的甲状腺功能是否正常。如果你想配置保单，但是发现自己有桥本甲状腺炎，需要关注有没有相关的甲状腺功能检查报告。如果没有，建议补充做一下再看结果。
如果患有桥本甲状腺炎，但甲状腺功能正常，那保险公司可以正常承保；甲状腺功能有异常的话，保险公司可能会要求你先去进行甲状腺功能的治疗，康复之后再尝试投保。
甲状腺是心情晴雨表的重要体现，希望读者们不管发生什么事情，都要保持心情愉悦。
人人都有的胃炎
据说中国人如果做胃镜检查，基本上很多人都会发现自己有胃炎。引发胃炎的一部分原因是我们的饮食习惯，另一部分原因是日常损耗，人15岁时的胃再不好，也比50岁时好用。
那什么是胃炎呢？众所周知，我们的胃里有一层胃黏膜，黏膜上有血管与神经，组成了人体第一道免疫防线。如果胃黏膜受损，人体就会产生一些不舒服的感觉。比如说会觉得胃胀，吃下去的食物不消化，并伴随有胃痛、恶心、嗳气，这些都是胃黏膜受损伤的一些症状。
胃炎一般怎么确诊呢？一般来说，需要做胃镜。胃镜检查能清晰地呈现我们胃部的现状，包括炎症所处的阶段——是浅表性胃炎、萎缩性胃炎，还是有胃息肉、胃溃疡，等等。如果发现胃部有息肉或者是异常的增生，必要时，医生也可以顺手把多余病变组织夹出来，相当于做一个小小的微创手术，不需要再动刀子或者是开腹，体验感会好很多。
根据胃镜的检验结果，我们分出不同的胃部状况。
如果胃突然痛得厉害，这时去做胃镜的话，检查出来的结果很有可能是急性的浅表性胃炎，或者是急性的糜烂性胃炎。这里的“急性”大概率跟我们吃了一些刺激性的食物有关系。但实际上，急性胃炎在胃炎中的占比并不高，大多数人患的都是慢性胃炎。慢性胃炎又分为慢性浅表性胃炎和慢性萎缩性胃炎。
浅表性胃炎一般是以标准体承保，这和长时间使用手机姿势不当导致颈椎变形是一个道理，属于日常磨损，几乎不可避免。
萎缩性胃炎就比较严重了，轻微的萎缩性胃炎不会有明显症状，但可能会伴随贫血。如果是比较严重的萎缩性胃炎，则会伴随胃出血、胃溃疡或者出现癌前病变。所以，严重萎缩性胃炎带来的并发症是很严重的，因为有一定的可能性会达到重疾。因为疾病风险很高，所以在保单核保过程当中，碰到萎缩性胃炎，保险公司一般都是除外胃部责任、拒保或者是高加费的。
聊到胃炎，我们不得不提到另外一个指标，那就是幽门螺旋杆菌（HP）。
因为中国饮食习惯的问题，很多国人的幽门螺旋杆菌都是阳性，这个病非常容易互相传染。一家人里，如果爸爸发现自己是幽门螺旋杆菌呈阳性，平常在家又和家人同桌吃饭、共用碗筷的话，其他人多半也是幽门螺旋杆菌呈阳性。幽门螺旋杆菌本身对我们的身体健康没有太大的影响，但长时间放任不管，会变成幽门螺旋杆菌感染，甚至可能会转化成胃癌，但转化成胃癌的概率是非常低的。
那么，在投保过程中，如果是胃炎或幽门螺旋杆菌呈阳性的话，核保结果如何呢？如果是浅表性胃炎再附加幽门螺旋杆菌呈阳性，正常情况下应该是以标准体承保。
如果慢性萎缩性胃炎再加上幽门螺旋杆菌是阳性的话，很不幸，保险公司大多会拒保。个别公司也会接受萎缩性胃炎做高加费的处理，但是愿意让客户加钱来承保萎缩性胃炎病人的公司是很少见的，因为萎缩性胃炎转化成胃癌的概率相较于浅表性胃炎的恶化概率来说要高很多，绝大多数保险公司不愿意跟客户进行如此高风险的对冲。
在日常的体检当中很少包含胃镜检查，但大部分会有幽门螺旋杆菌的检查。所以如果只发现幽门螺旋杆菌呈阳性，却从来没有做过胃镜检查的话，去投保一般也都是属于标准体。只有当我们感到身体不适，出现了一些症状，才会想到做胃镜检查。但大多数检查结果可能会显示浅表性胃炎，属于正常的情况，也不用担心。
最后，从健康管理角度来看，笔者在这里提醒胃不太好的读者，少吃刺激性食物，多吃一些温暖养胃的东西。刺激性的食物，包括特别辣、酸、甜的，都会刺激胃部，导致一些问题。
除了在饮食内容上要注意，饮食的时间也要规律，一日三餐要定时定量。长时间空腹也会加重胃部的负担。
乳腺问题
在人们的日常生活当中，乳腺问题越来越常见了。下面，笔者会展开讲讲乳腺增生、乳腺结节及乳腺纤维瘤，这些乳腺问题在很多人的体检报告上都很常见。那么产生这些问题的原因有哪些呢？笔者做了一个简单的总结。
第一，和心情有关。乳腺跟甲状腺一样，都会受人体激素分泌的影响。常年工作压力比较大的人，每天要加班，周末也不休息，大会小会连着开，老板总是找茬，同事也不省心，心情比较压抑的话，除了容易有甲状腺结节，还容易产生乳腺结节。
第二，和饮食有关。像我们平时爱喝的奶茶、爱吃的蛋糕，这些高糖、高脂肪的食物每天摄入过多的话，就很容易导致糖分超标，而糖分超标很容易堆积出结节。这点可能让很多人大跌眼镜——只听过吃甜食会长肉，没想到甜食吃多了还会长结节。
第三，和体质有关系。有些人天生就是容易长结节的体质。笔者有一个客户一直都有乳腺囊肿，而且囊肿还特别大，每过几个月都要去一趟医院。医生把囊肿里面的水抽出来之后，过了几个月，囊肿又会接着长，这种就属于易发囊肿的特殊体质。这种情况也没有特别的办法，只能定期复查和治疗。
那么，不同的乳腺问题会有什么样的核保结果？
乳腺增生在女性当中发病率非常高，90%以上的女性有乳腺增生。严谨地说，乳腺增生其实不算病。如果只有乳腺增生，想配置保险，医疗险和重疾险一般都是以标准体承保。仅有个别的医疗险会把乳腺设为除外责任，这种情况在投保的时候要特别注意一下。
乳腺结节的原理跟甲状结节是一样的，判断其严重性的方法也大同小异。如果患有乳腺囊肿，那么大多数保险公司都是以标准体承保，但是也有个别保险公司会除外乳腺承保，所以在投保的时候，要注意一下核保结果。如果给了除外的结果，还可以换一家公司试一试。
不过也存在一种情况：囊肿数量特别多，而且比较大。例如，囊肿有四五个，每个都有两三厘米，在这种情况下投保的时候有可能会延期。去医院治疗的话，医生也会建议病人把囊肿里面的液体抽出来。抽出来之后再去投保，问题就不大了。
总结下来，如果只是囊肿且囊肿体积不大，那投保的时候几乎没有什么影响，只要如实告知自己的身体状况即可。
如果不是囊肿，大概率就是乳腺结节了。乳腺结节跟甲状腺结节一样，都要看分级。1-2级在有一些公司是可以以标准体承保的，3级的情况，99%的保险公司都是除外的，4级一般都是延期或者拒保。
但是针对乳腺结节，除了B超，医生可能还会建议做钼靶或者是做核磁共振检查。
在投保的时候，如果既有核磁、钼靶的报告，也有B超报告，那么核保会优先考虑钼靶和核磁的报告，因为这两种报告的准确性是优于B超的。核磁和钼靶结果也会对病症做一个分级，保险公司则根据分级的情况来综合考虑。
乳腺纤维瘤，一般都是良性的，所以如果你看到自己的体检报告中有乳腺纤维瘤这样的描述，不用特别担心，遵循医嘱即可。
保险公司对乳腺纤维瘤的核保是比较谨慎的，一般会除外乳腺责任。但是如果做了手术，并且手术的病理报告证明确实是良性，同时随诊半年后没有异常，那保险公司仍有可能会把乳腺保进来。
乳腺是女性身体上特别重要的一个器官，加之最近几年乳腺癌的发病率逐步上升，保险公司对乳腺各种问题的承保也愈来愈谨慎。我们一定要保持好自己的心情，可以说，只要心情好，就远离了大多数的疾病。
新生儿：卵圆孔未闭合
在给宝宝配置健康险的时候，遇到最多的一个问题就是宝宝的卵圆孔没有闭合。
什么是卵圆孔未闭合？我们先来了解一下心脏的构造。心脏可以简单地分为左心房、右心房、左心室和右心室。类似于房型中的两室两厅，左心房和右心房之间有一个间隔，叫作房间隔，而卵圆孔就在这个间隔中。
宝宝还在母亲肚子里的时候，是需要母亲的脐带来输送血液和养分的。所以，这个卵圆孔是宝宝跟母亲联结的必要条件。
为什么有的孩子卵圆孔闭合，而有的孩子不闭合呢？
正常情况下，胎儿的左侧心房有一层隔膜，孩子出生之后，隔膜就会把孔盖住，然后卵圆孔慢慢闭合。但是，有的孩子的膈膜并没有完全覆盖好卵圆孔，检查就会显示卵圆孔没有闭合。一般情况下，卵圆孔在孩子生后第1年闭合。如果孩子1岁卵圆孔还未闭合，需要安排心脏专科随访。个别孩子到了3岁还没有长好，医生会建议通过手术治疗。因为该手术治疗一般要求在孩子5岁以内进行。
如何检查卵圆孔是否闭合呢？
正常情况下，宝宝去儿保体检，医生会听一下宝宝的心脏有没有杂音。如果听不到宝宝心脏的杂音，说明心脏发育得非常好；如果听下来有一些杂音，对于刚出生的宝宝，很多医生就会判定是因卵圆孔没有闭合造成的。有些医生比较谨慎，会建议父母带着孩子再做一个心脏彩超，直接看卵圆孔到底有没有闭合以及它的大小。
对于出生卵圆孔未闭合的宝宝，一般来说在1岁之前没有必要复查，1岁之后请医生听一下心脏，如果确定没有杂音了，可以再进行一次彩超复查。如果还有杂音的话，可能还没有完全长好，隔半年之后再去找医生复查即可。
一般来说，卵圆孔未闭合对孩子是没有什么影响的。
在成人当中，有20%左右的卵圆孔也是没有闭合的状态，而且正常来说是不会出现什么症状的。但也有极少数人会因为卵圆孔未闭合导致静脉血流到动脉中，从而带来一些血栓，产生一些潜在的脑中风风险等。这个风险也是保险公司对于卵圆孔未闭合的宝宝特别谨慎的原因之一。
那么，这个问题在核保当中一般怎么处理呢？
对于刚出生的宝宝，如果发现他的出院小结上写着卵圆孔未闭合，那么一般都不建议孩子马上投保，因为就算投保也往往会被延期到1岁以后。等到宝宝1岁以后再去做一个心脏彩超复查，复查正常之后就可以投保了。如果1岁以后心脏彩超的报告还是不正常，那么需要去心脏专科进行复查，看看是否需要进行手术，参考医生的意见。
如果通过手术来让卵圆孔闭合，那么需要再等3年才能投保。这3年中需要定期到医院复查心脏，而复查的时间间隔，每个保险公司要求不一样，有的公司短一点，有的公司长一点。在这一点上，不同公司的核保尺度有轻微的区别。
总结下来，卵圆孔未闭合只是宝宝在发育过程中的一个常见问题，家长不用过于恐慌和担心。如果想给宝宝配置重疾险和医疗险的话，会因为这个问题暂时无法购买，等到复查没问题就可以配置了。
笔者的一位客户在他的宝宝刚刚满30天的时候，给宝宝配置了一份重疾险。在投保之前，宝宝的身体状况一切正常，所以就算后来体检查出来有心脏卵圆孔未闭合的状况，对保单也没有什么影响。所以笔者建议要给家里宝宝买保险的读者，在宝宝刚出生满30天的时候，如果身体状况一切正常，一定要尽快投保。随着后面儿保体检及宝宝发育，很有可能会出现各种各样的小问题，这些因素都可能会成为宝宝投保的阻碍因素。
新生儿黄疸
很多孩子在刚出生的时候，都会经历退黄疸的过程，这也是每一对新手爸妈陪着孩子经历的第一个考验。
对于一个足月儿来说，黄疸一般会出现在出生之后的2-3天，然后在4-5天达到高峰，2周内会全部消退。但是对于早产儿来说，上述时间段会稍微后移，在3-4天出现黄疸，5-7天达到高峰，一个月左右就可以消退了。
新生儿黄疸又分为生理性和病理性两类。生理性黄疸患儿的胆红素上升的速度是比较慢的，也就是说孩子的皮肤不是一下子突然变得特别黄，而是慢慢地变黄。生理性黄疸的典型代表是母乳性黄疸，它一般持续的时间比较长，胆红素值却不怎么高。
病理性黄疸是由于疾病导致胆红素上升，且上升速度比较快，持续的时间也比较久。它的典型代表就是溶血性黄疸。当妈妈的血型是O型，宝宝的血型可能是A型或者B型，就非常容易造成溶血性黄疸。还有一种比较严重的病理性黄疸叫核黄疸，又称为新生儿胆红素脑病。患上核黄疸的宝宝胆红素的值会特别高，如果得了这个疾病，孩子就需要住院。家长在出院小结上也会看到医生下的诊断，包括黄疸的名称以及严重程度。对于病理性黄疸，家长也不用过于担心，只要尽早治疗，是可以痊愈的。
在核保当中，也分为生理性黄疸和病理性黄疸。对于生理性黄疸，不管是否住院，是否照了蓝光，只要黄疸消退下去，都可以正常给宝宝投保。
但是，对于病理性黄疸的核保就复杂一点。如果没有留下后遗症，在病理性黄疸治疗结束以后观察一到两年，在孩子一切都健康的前提下，可以递交当时的住院小结、孩子在这两年当中的复查结果，以及相关的儿保手册，如实告知，再投保；如果因为黄疸造成了不可逆的伤害，留下了一些后遗症，比如说智力方面的缺陷或者运动方面的障碍，那么基本上就终身告别健康保险了。
如果发现宝宝的黄疸比较严重，医生建议住院治疗，一定要遵医嘱。因为就算是生理性黄疸，胆红素如果高到了一定的程度，也会伤害宝宝的大脑，引发一些后遗症。
高血压
高血压在我们的日常生活中也越来越常见，由于大部分高血压是现代人长期吃得多、运动量少等因素导致的，它也被称为“富贵病”。
什么样的人容易患高血压？
第一类是超重的人群。肥胖人群的饮食习惯和生活习惯往往存在很多问题。饮食方面，他们大多爱吃肉类，很少吃蔬菜、水果；生活作息错乱，喜欢熬夜、很少运动等。所以当我们看到一个人特别胖的时候，第一反应就是他属于高血压的高风险人群。
第二类是饮食多盐的人群。有一位东北朋友跟笔者说过，东北人特别容易得高血压，因为东北菜都重油重盐，加上冬季气温维持在零下二三十摄氏度，血管在寒冷中收缩，容易引发高血压。
第三类是抽烟和酗酒的人群。抽烟和酗酒的坏处自不必多说，不管是烟还是酒，都非常容易破坏人的血管，引起高血压。
第四类是工作压力大、工作强度高的人群。最近几年，我们经常看到二三十岁的年轻人在工作中猝死的新闻报道。在猝死之前，他们或多或少都有长时间加班工作甚至熬通宵的经历。年轻人的工作压力也很大，老板天天盯着KPI（关键绩效指标），身上又背着一堆的房贷、车贷，一刻都不敢松懈。如此的高压状况下，这群人也极容易成为高血压患者。
第五类就是遗传因素导致高血压的人群。女性被遗传的概率比男性更高。如果一个女性的妈妈或者外婆有高血压，并且长辈在年轻时就患有高血压，比如三四十岁，那么这位女性在40岁左右大概率会遗传高血压。所以，这类人群就需要配置一些侧重心血管疾病的保险产品。
那么你属于高血压的易感人群吗？如果是的话，从现在开始就要注意了。毕竟，工作有价，健康无价。
再来说说高血压的分类，高血压有两种分类：
第一种是从发病原因看，可以分为原发性高血压和继发性高血压。原发性高血压没有办法确定血压升高的原因，而继发性高血压则可以诊断出原因。继发性高血压的原因一般是疾病、药物、应激反应等。
当代高血压人群中，原发性高血压的人群占比最高，因为血压升高是多种因素造成的结果，没有办法确定具体是哪一个原因，所以一般有高血压的人都会被判为原发性高血压。继发性高血压一般来说都是因为吃了某种药物，或者受了某种刺激，导致血压升高，这是比较好判断的。
第二种是根据高血压的级别来看，可以分为一级高血压和二级高血压：一级高血压的高压在140-159mmHg，低压是在90-99mmHg；二级高血压的高压在160-179mmHg，低压是在100-109mmHg。正常情况下，一级高血压是不需要额外服药和治疗的，但是二级高血压就需要服用药物了。
高血压对于投保的影响有哪些呢？
首先，我们来看一级高血压。一级高血压大多是边缘性的高血压，有的人的高压可能是142mmHg或者145mmHg，只比标准值高一点。如果你是这种边缘性高血压的话，很有可能属于标准体，也可以低加费承保，但是这两种情况都建立在你没有肥胖、三高和心电图异常的基础上。如果这几项指标有异常的话，你可能就会被拒保。
当然，血压本身就不是一个特别稳定的指标，容易受到情绪、环境等各种因素的影响。比如，在孩子放假期间，家长在家里辅导孩子作业的时候，特别容易情绪激动，一激动血压就飙升。如果这时候来测一下家长的血压值，一定是非常高的。所以，如果你是边缘性高血压的话，建议在心情平静了之后再去做一次复查。
如果是继发性高血压，核保会有点复杂。之前也说过，继发性高血压的原因一般是疾病、药物、应激反应等。所以我们分两类来讨论，第一类是由于疾病导致的血压升高，这种情况在核保的时候，保险公司会额外关注是什么疾病导致的高血压，需要结合具体疾病情况综合考虑，往往很难核保通过。第二类是药物或者应激反应导致的高血压，比如长期服用某种药物导致血压升高，这个时候在保证安全的情况下，可以先把药物停掉一段时间，再去进行血压的复查。如果恢复正常，在投保的时候如实告知，这样还是很有可能会以标准体承保。如果是受了重大刺激，比如说，孩子考试没及格引发了高血压，一般等到刺激过了以后血压正常，也可以正常承保。
再来看二级高血压。二级高血压人群一般都会被拒保，因为他们在保险公司看来属于极高风险人群，很可能会有一些其他的疾病指征。比如说二级高血压经常会伴随着超重、血脂高或者血糖高，甚至心脏有可能出现异常状况，比如心脏左心室肥大等。所以高压超过160mmHg、低压超过100mmHg的人群，一般重疾险和医疗险核保都会被拒保，甚至连加费承保都不太可能通过，只能尝试投一下防癌险。
看到这里，大家会发现，很多身体状况都和我们的生活习惯、饮食习惯以及日常的心情有关系。所以，为了我们自己的身体健康，一定要做到科学作息，健康养生。
肝血管瘤
肝血管瘤一般都是良性肿瘤，虽然血管瘤长在肝脏上听起来让人觉得有点害怕，但其实对身体健康是没有什么大影响的。肝血管瘤的高发年龄是30-50岁，属于中年人的常见病，一般分为单发性的和多发性的。
肝血管瘤在临床上往往没有什么表现，所以大多数肝血管瘤都是通过体检发现的，一般常见的大小在直径5厘米及以下。5厘米以下的肝血管瘤属于比较小的，日常定期随诊就可以；只有超过5厘米了，医生才有可能建议进行手术治疗，防止血管瘤破裂，造成生命危险。
投保过程当中，我们要重点关注的就是B超报告上肝血管瘤的大小和发现时间。小型的血管瘤，比如直径在两三厘米的，重疾险一般来说都是以标准体承保的。如果是比较大的肝血管瘤，而且与前几年相比较有变大的趋势，比如前年是3厘米，去年就变成了4厘米，今年又变成了5厘米，医生就会建议进行手术治疗。这种情况想投保的话，大概率也是要延期的。
当然，也有一部分人之前因为肝血管瘤比较大，进行了手术治疗，那么在后续投保的时候，也需要定期关注病理报告的情况，在进行健康告知的时候，要说明手术史以及提供相关的病理报告。一般来说，肝血管瘤都是良性的，所以术后半年复查，肝功能一切正常的话，就可以正常投保了。
如果患有肝血管瘤，不用特别担心，定期观察和随诊即可。如果医生建议手术，则手术。现在的手术技术很成熟，恢复起来也很快。
肝囊肿
现在，肝囊肿也是一种常见的疾病，但是因为其对日常生活没有影响，所以一般也是在体检的时候才会发现。
肝囊肿指的是肝上长了小的水球，一般以良性居多，但是如果发生破裂，则会有一定的危险性。
如果肝上的囊肿不止一个的话，那就是多发性的肝囊肿，又被称为多囊肝。在这种情况下，还需要检查一下身体的其他部位是否也有囊肿。就像笔者之前提到的，有些人是囊肿体质，可能不止在一个器官有囊肿。肝囊肿的发病原因跟肝血管瘤类似，一是先天性的，二是女性高发，大概率也和激素有关。
针对肝囊肿，目前没有特别好的治疗办法。如果在B超报告当中显示囊肿比较小——一般医生以直径是否超过5厘米作为评判标准——是不需要做手术的，只需要定期随访、观察就可以了。如果是超过5厘米的，医生可能会建议做手术。
在投保的过程中，如果是多发性肝囊肿，一般都是拒保的，因为多发性肝囊肿的风险很高。相反，如果仅仅是单发性的小囊肿，例如两三厘米，重疾险可以以标准体承保。
同样，如果因为囊肿比较大，做了肝囊肿手术，则需要递交相关的手术资料和病理资料再来投保。肝血管瘤跟肝囊肿的处理方法是差不多的，都要定期查看大小。
最后总结下来，不管是肝血管瘤还是肝囊肿，我们都不用紧张，只要肝功能是正常的，就说明器官没有明显的变化，只要定期观察和随诊就可以了。当然，囊肿如果太大，还是要遵循医嘱，因为这也可能会是体内一个潜在的风险点，挤压别的器官，也会影响别的器官的功能。
肺结节
有很多关注重疾险、医疗险的读者，因为体检报告有“肺部结节”字样而无法投保。那么，肺结节在投保的时候真的是“一刀切”吗？
肺结节的发病率很高。根据2017年美国费莱舍尔学会（Fleischner Society）肺结节处理指南公布的数据，有超过480万人接受过至少一次胸部CT检查，发现了超过150万个肺结节，发病率高达31.2%，相当于10个人中就会有3个人有肺结节。但是恶性的却很少，只有4.2%。也就是说，人们常说的肺结节大多数是良性肿瘤，不用过于担心。
肺结节的成因尚不明确，但肺结节日益高发跟城市空气质量变差有着不可分割的关系。肺结节也跟人们的日常生活习惯有关。这里首先不可避免地要提到吸烟了。烟吸入肺部，会对肺造成很大负担。之前有医疗人员解剖吸烟者的肺，发现组织黑得无法辨认，而且有破损。所以，吸烟人群是要定时筛查肺癌的高危人群。其次是熬夜。在前文中也讲到，熬夜会影响内分泌系统，受害器官包括但不限于甲状腺、胃、肝等，肺部同样也会因为长期熬夜而受损。
从分类上来说，肺结节分为实性结节、部分实性结节和毛玻璃结节。
肺结节和肺癌的关联性还是比较强的，所以高危人群需要进行定期筛查。那么，哪些人属于高危人群呢？
第一类就是上文提到的烟民，特别是烟龄长、每天都要抽烟的人群；第二类是职业高危需要长期接触粉尘的人群，比如化工厂的工人、煤矿工人；第三类是有肺癌家族史的人，为了排除家族病史，过了40岁也要接受定期复查。
已经查出肺结节的人，小于5毫米的肺结节一般不会做干预处理，一年或者半年复查一次就可以。如果是5-8毫米的肺结节，那么医生会要求3-6个月进行随诊。如果是毛玻璃结节的话，那医生建议复诊的频率也会更高一些。
那么，肺结节对配置保障类型保险产品会有什么影响呢？
我们要关注以下几点：
第一，肺结节发现有几年了。笔者曾经有个客户想要买重疾险，但是在投保前刚刚发现肺结节，保险公司直接拒保了。因为一年时间太短，保险公司、医生都没有办法判定肺结节的恶性程度和风险大小，为了稳妥起见，保险公司一般会拒保或者延期处理。如果肺结节已经发现2-3年了，则需要观察肺结节在这段时间中的变化，包括大小和形态。在无异常的状态下，医生会在最新的CT报告中标明：较去年检查无明显异常。如果不是在同一家医院做检查，报告来自不同医院，我们就需要人为比对，如果形状和大小都没有变化，大概率会是肺癌责任除外的结果，即除了肺癌，如果得了其他的重大疾病，都可以进行理赔。当然，如果在2-3年中肺结节的大小有明显变化，比如从原来的5毫米长到了1厘米，这种情况保险公司会做延期或者拒保的处理。
第二，结节的性质如何。如果在CT报告中显示为毛玻璃状结节，那么在投保过程中会比普通结节要求更严格。普通结节观察2-3年没有异常变化，可以除外肺部责任投保。而毛玻璃结节就算观察4-5年无异常变化，保险公司也会做延期或者拒保处理。
当然，也有另一种可能性，肺部结节会变成肺部钙化灶乃至消失。所以，有肺结节的人坚持保持良好的作息和生活习惯，肺结节还是有可能会消失的。
血尿酸
大多数男性对“尿酸”和“痛风”这两个词都不陌生。
引起高尿酸和痛风的一大罪魁祸首是不良的饮食习惯。现在生活条件越来越好，年轻人平时爱吃海鲜、动物内脏，还有食物的混合吃法，比如海鲜加啤酒就是典型的“痛风套餐”。所以，痛风这个疾病在夏天的沿海城市特别高发——大家都爱喝着啤酒，坐在海边，吃着海鲜，结果一个不小心第二天就痛风了。
除此之外，高糖的饮食习惯也会导致高尿酸。比如，孩子从小就习惯了喝果汁和奶茶。这些饮料中含有大量的果糖，这种果糖不仅会抑制人体的血尿酸排出，还会刺激血尿酸的分泌。一来二去，易导致人体内的尿酸增高。虽然奶茶、果汁的消费者中女性占比较高，但是从发病率来看，男性的发病率还是比女性要高得多。
高尿酸血症是男性高发的一种特殊疾病，最直接的表现就是痛风——会出现关节的红肿和疼痛，有一些人还会出现脚趾头疼。痛风是很难治疗的，也是非常痛苦的，严重的痛风甚至还会导致肾脏方面的一些损伤，比如出现尿蛋白。
那么，高尿酸对投保会有什么样的影响？
第一种情况是体检报告上的血尿酸值高。正常的尿酸值为149-420，我们需要判断一下自己的尿酸值高出正常值多少。如果只有血尿酸高并且值低于500，没有其他指标（包括但不限于血脂、血糖、血压、超重等）的异常，在这种情况下是可以正常承保的。如果血尿酸高的同时伴有血糖、血脂高，或者是血压高甚至超重，2个、3个甚至4个以上的因素交织在一起，核保最好的结果也是加费承保，还有可能会直接被拒保。
第二种情况是血尿酸高以致痛风，但后来通过治疗恢复得比较好，痊愈超过一年。这种情况保险公司可以正常承保或者轻微的加费。
第三种情况是，血尿酸高且痛风频发。这里的频发是什么概念呢？一年两次就属于高发了。这个时候我们要根据相关的指标及治疗的情况来判断可能的核保结果。最主要的判断依据就是肾脏是否有损伤。如果尿酸高导致的痛风同时又引发了肾脏方面的一些问题，大概率会被拒保；如果肾脏没有问题，但是痛风发病次数比较多，可能会是高加费承保。
最后总结一下，如果是轻微尿酸高，可以通过锻炼和饮食的调整来降低尿酸值，在尿酸值恢复正常以后再投保。如果尿酸值高出很多，则需要进行一定的药物干预和治疗，防止产生痛风。如果已经有痛风了，那更需要注意饮食并配合药物治疗，防止对肾脏造成进一步的损伤。