1.4　数字化的实现路径：“五化”的脉络

从历史角度看，也就是“纵向”看，银行业务转型大致经历了以下阶段。

（1）电子化阶段，银行实现了从无到有、从单机处理到联网处理的突破。

（2）信息化阶段，银行数据大集中工程实现了系统从分散到集中、管理从粗放到集约的跨越。

（3）互联网金融阶段，互联网与银行业务紧密融合。相较于传统线下服务模式，互联网金融延伸了服务触角，更加注重借助互联网渠道获取客户、出售产品。“手机银行”“智慧金融服务平台”等产品服务成为主流。

（4）金融科技阶段，信息技术与银行业务深度融合。相较于互联网金融理念，金融科技理念更加强调信息技术的支撑和引领作用，其将信息技术应用从渠道建设环节拓展至客户服务、产品创新、风险管理、资源配置等各经营管理环节。在此基础上，“数字化转型”理念被提出，一场通过数字化转型重塑银行经营管理模式的革命正在席卷银行。

（5）数字化阶段，数字化转型下的“数字银行”是之前“电子化”“信息化”“互联网金融”“金融科技”等理念的延续，但内涵却更加丰富。数字银行是数字与银行的融合，不但强调信息技术的基础作用，更强调以数字理念重构经营管理架构、流程和工具，打造标准化经营管理体系。

从实践角度看，也就是“横向”看，先进银行数字化转型路径不尽相同，例如，农业银行强调互联网化、数据化、智能化、开放化，中国银行强调业务数字化、场景生态化、技术平台化，邮储银行强调特色化、综合化、轻型化、数字化、集约化，招商银行强调网络化、数字化、智能化，浦发银行强调线上化、数字化、智能化、生态化，宁波银行强调系统化、数字化、智能化。由此可见，当前银行业数字化转型在体现各自业务特色的同时，也有一些共同之处，主要是以互联网化、线上化为起点，通过技术与业务深度融合，逐步将转型的触角向更广泛的经营领域延伸（开放化、平台化、场景化、生态化），同时向更深层的管理机制渗透（系统化、智能化、数字化）。

结合上述“纵向”“横向”分析，对照上文提出的银行数字化转型本质特征，以及“五化”的定义和关系，笔者认为，银行数字化转型是一个由外在加持因素作用内部核心因素，再由内部核心因素统领外在加持因素，最终实现经营管理效率和客户服务能力提升的过程。银行数字化转型主要包括以下5个阶段。

（1）系统化阶段，梳理银行经营管理各领域、层面、环节之间的脉络，厘清先后、主次、轻重，从上到下、从前到后、从内到外地科学设置组织架构，实现业务与组织的融合。

（2）标准化阶段，构建银行价值衡量标准体系，推动各领域、层面、环节协同合作与深度融合，实现经营管理精细化，以及业务与财务融合。

（3）模型化阶段，对银行各重要业务机制进行分解和归纳，形成产品模型、授信模型和流程模型，塑造“模型化”产品工厂、模型工厂、流程工厂，实现业务与机制融合。

（4）智能化阶段，从银行业务全流程出发，加大物联网、5G、区块链、云计算、人工智能、数字孪生等技术的赋能和引领作用，实现业务与技术融合。

（5）全景化阶段，从数据生命周期出发，建立包括数据获取、转化、挖掘、传输、存储的全景化管理和工具体系，实现业务与数据融合。