七、农户借贷的用途

（一）农户借贷的主要原因是治疗疾病

对调研的数据进行整理，总共得到借贷用途分类数据675份，具体情况如表1-16和图1-16所示。

对表1-16和图1-16中的数据分析可以发现，农户借贷用途包括治疗疾病、结婚、建房/购房、孩子就学、农业生产投资、非农生产投资及日常生活开支，其中，占比37.63%的借贷用途为疾病治疗，占比20.15%的借贷资金用于建房或购房，占比14.37%的借贷资金用于孩子就学，占比11.11%的借贷资金用于结婚。这表明农户借贷资金用途与自身的生活紧密联系，因治疗疾病开展的借贷行为较为普遍，这主要是因为随着农村合作医疗的推进，农户利用借贷资金治病后按医疗保险进行比例报销，最终所需付出的治病金额在可承受范围内，因此，农户愿意通过借贷的形式获取暂时的可负担的贷款进行紧急治疗，而后再根据报销金额还贷。婚姻是人生大事，涉及彩礼、房屋购买、汽车购买等事项，占比20.15%的借贷资金用于建房或购房。一方面，可能是因为随着城镇化的推进，农户逐步开始向县城或市区迁移，由此引致了购房需求，需要通过借贷资金满足这一需求；另一方面，面临结婚事项，农户需要建新房、购新车，由此也引发了建房借贷需求和结婚借贷需求。另外，为了保障孩子就学，又因高额学费无力承担，农户可能会通过资金借贷满足孩子的就学需求，这一借贷资金需求也可以视为一种教育投资，如国家助学贷款、高校助学贷款等，这类贷款本身利率低，存在国家财政补贴，因此也在农户可承担的还贷范围内；其他借贷用途包括农业生产投资、非农生产投资、日常生活开支等，农村地区农民生活水平不高，所开展的生产经营活动不需要大量资金投资，因此只有少部分农户的借贷资金用于生产投资和生活开支。

（二）农户的借贷周期主要集中在2年

根据调研的数据对农户的借贷周期进行整理，具体情况如表1-17和图1-17所示。

根据表1-17和图1-17中对农户借贷周期的分析，可以发现农户的借贷周期主要集中在两年，选择1年以内借贷周期的比率为41.20%，选择1~2年借贷周期的比率为25.35%，由此可以发现，在2年内完成借贷占比总计为66.55%，这表明大量的农户选择在2年内完成借贷。可以从两方面对这一借贷周期进行分析，一方面，从借贷对象的角度，农户通常选择周边亲戚朋友作为主要借贷对象，所开展的借贷往往是无息或低息借贷，为了亲情和友情，农户需要尽快还上贷款，避免出现借贷纷争，同时也是为了满足“有借有还、再借不难”这一原则，尽快还贷是农户的普遍选择，同时也是为了维护亲友间的良好关系；另一方面，从借贷金额的角度考虑，农户的借贷金额普遍低于3万元，借贷额度本身较低，考虑到农户的收入水平，无论是选择外出务工还是选择农业生产活动，农户大多都能在2年内还上3万元贷款。

（三）借贷的用途和期限的关联分析

根据调研数据，依次整理借贷的用途和期限得到表1-18。

从表1-18中可以看出，治疗疾病借贷周期分布较为离散，这可能是因为不同的病情涉及的医疗费用不同，那么农户资金需求也就不同，小手术涉及的医疗费用相对较低，农户通过低额资金借贷完成疾病治疗，便能在两三年内还上所欠金额，从占比超过70%的借贷周期在2年之内也可以印证这一点；然而部分疾病治疗周期长，所需治疗费用较高，如癌症等，农户本身收入水平相对较低，尽管有农村合作医疗作补充，但部分高达几十万的治疗费需要农民花费5~10年的时间去偿还债务。

如表1-19所示，从结婚借贷周期分布情况来看，大多借贷周期为2年，超过3/4的农户借贷周期在3年内，这说明农户大多能在两三年内还上由结婚引致的借贷资金。通常来说，因结婚产生的借贷往往来自周边亲戚朋友，农户倾向于尽快偿还借款，以维护良好的亲友关系，因此借贷周期相对较短，而且由结婚所产生的借贷需求额度不高，在农村通常是因为男方需要付出上万元的彩礼，从而引致了借贷需求，在父母与子女的共同努力下，这笔资金往往能在两三年内得以偿还。

根据表1-20，可以发现由建房或购房引致的借贷需求周期相对较长，其中占比13.56%的借贷周期为20年，占比6.78%的借贷周期为10年，可推测这类借贷周期的产生是因为农户从农村迁移至县城或市区，背负了10年期或是20年期的房贷；将近8成的借贷周期在5年以内，自建房所需要的建房资金相对较低，大多数借贷资金来源来自亲友互助，因此可推测农户所产生的5年内的借贷周期主要用于建房。

根据表1-21，因孩子就学所产生的借贷需求周期分布较为分散，18.42%的借贷周期为半年，23.68%的借贷周期为1年，10.53%的借贷周期为2年，10.53%的借贷周期为3年，这可能是因为处于不同年纪的孩子就学需要的学费和生活费不同，处于高中年级的孩子所需的学费和生活费相对较低，处于大学、研究生等年级孩子所需要的学费和生活费相对较高，因此其借贷周期具有差异。低金额的借贷可能仅仅是因为农户生产周转问题，往往能在1年内还上，较高金额的借贷可能是因为农户在短期内无法还上借贷资金，需要通过2~3年的财富积累方可还上借贷资金。

表1-22中数据显示，由农业生产所带来的借贷周期主要分布为1年、2年和3年，可能的原因就是因为农业生产受农业大小年的影响，农产品增产导致农户无法按预期价格和数量售出农产品，严重情况下农户甚至无法收回成本，自然因素也可能引发农产品减产、农产品腐烂等问题，为了保证农业生产经营的继续，农户就产生了短期的的借贷需求，为接下来的农业生产经营活动提供必要资金支持，这种由农业生产大小年现象所造成的借贷周期变化说明，政府有必要鼓励农户通过农业保险的购买，减轻由农业生产经营所带来的损失。

根据表1-23中数据，由非农生产投资所带来的借贷周期分布差异性较大，超过九成的借贷投资周期低于3年，3年与10年间出现了借贷周期的断层，这不符合常识，说明本次调研农户存在非农生产投资的隐瞒情况，根据表1-23中的数据无法得出相应的结论，但也从侧面反映了农村的非农生产投资相对较少，未隐瞒的非农生产投资借贷周期局限在3年内，可推测农户所开展的非农生产投资项目相对较小。

根据表1-24中数据，由日常生活开支所引致的借贷周期年限相对较短，80%的借贷周期在2年以内，96.97%的借贷周期在3年以内，因此可推测日常生活开支引致的借贷需求金额相对较低，农户大多预期可以在2年或3年内还上借贷资金，最多不超过5年。