先想想你投进去的是不是三年之内用不上的闲钱

这些钱在三年中完全消失也不会伤筋动骨，既不会影响你的生活水准，也不会引起内心波动，这样的钱才能称为“闲钱”。

在投资理财之初，很多新人问得最多的问题就是：如何才能尽快赚到钱？

不管从哪方面说，赚钱都是一件让人开心的事，尤其是对于绝大多数奔波在生活前进道路上的普通人而言，在工资之外如果能多一条钱生钱的道路，对自己、家庭都是一件极其开心的事。

当听到很多人问起这个问题时，我也会反问，你投的钱是几年之内用不上的闲钱吗？

他们中有些人会说是的，有的人嘴上说是，心里未必觉得是。还有些人会说：如果长时间不用，那这钱投出去就算赚再多也没有任何意义吧。

我对快速赚钱这事无能为力。如果你想赚快钱，投入的就多半不是闲钱；既然不是用闲钱投资，亏钱的结局大概率就在前面等着你。

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绝大多数人在一开始的时候都分不清什么是闲钱、什么不是闲钱。

就像刚开始工作时，一个月赚3000～5000元，不要说北上广深这些一线城市了，就算在一些三、四线城市可能都过得紧巴巴的，很多人觉得自己身上根本没有什么闲钱。

就算再高一点，月薪上万了——在三四线城市甚至很难拿到这个工资，可是在北上广深，月薪上万好像也算不得什么？不说别的，房租水电就先给你花掉一半，再加上日常生活开销，如果再谈个恋爱、出去旅游下……

我的妈呀，闲钱在哪里？

终于熬到月薪三五万，听上去很多了，可这个阶段很多人会组建家庭，养育孩子，老人还会生病，会遇上生活中各种稀奇古怪、躲也躲不开、避也避不了的头疼事，再多的钱在这种情况下也经不起折腾。

作为普通人，当我们要真正开始学习投资理财的时候，首先要想好以下这三个问题：

1. 什么才是闲钱？

2. 闲钱的作用？

3. 怎样拥有人生第一笔闲钱？

理不清这三个问题，在投资理财这条道路上，不管你选择什么样的路径，无论基金、股票、外币还是黄金，你都有可能在未来的某一天掉进自己挖的坑里出不来。

我就曾经掉进过自己挖的坑里——很多年以前，那时候刚刚工作，当一切走上正轨，收入稳定、工作稳定、手里开始有了些存款，心思就开始飞起来了：能不能在工资的基础上多挣一点呢？

那时候正逢股市行情大好，基金行业还刚刚起步，因为我都没了解过后者，所以一头扎进了股市。

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最开始的时候手里的存款并不多，大概几万块钱吧。那时候我脑子里完全没有拿多少钱来投资的概念，索性扔了一半进股市。

开始还挺好的，赚了大概一个多月。还没等我开心呢，市场就风云突变，从2100多点一直跌到998点，时间长达四年。

在这四年当中，我有点钱就往里补，有点钱就往里补，总是寄希望于把之前亏的钱再捞回来。结果非但没有捞回来，反而越亏越多。

算起来，那几年前前后后一共投入了十多万元，最后亏到了只剩七万。

简单说一下这十多万在当时我的收入中所占的比例——并不是闲钱，基本是我生活必备开销、房贷车贷之外的所有节余，一旦生活中有什么事情，便不得不用到这些钱。

那时候脑子里完全没有闲钱的概念，也正因如此，一旦打开账户发现亏损就懊悔得不得了，只要有点钱就想着把之前亏的钱救回来，仿佛前面亏的钱是陷入窘境的弱女子，而后面出去的钱则是打抱不平的侠士。结果弱女子没救出来，大侠士也被抓了进去。

当时投资这事我都是瞒着父母做的。他们并不知道我开始炒股，也不知道我投了多少钱进去，结果在一次特殊情况下，事情露馅了——

那年我表姐家孩子生了白血病，需要紧急筹钱做手术。

表姐万般无奈，开始跟所有认识的亲戚朋友借钱，也找到了我家。按照我家和表姐家的关系程度，这个忙还是应该帮的。当我妈把这事跟我说的时候，我却有些为难，因为我把钱都投进了股市里。

后来我还是想办法借给表姐一点钱，但这件事情让我有了危机意识——我忽然想到：

万一哪天是我家里人，比如父母、我自己或者我妹妹生了病需要用钱，我还是这么捉襟见肘、一筹莫展吗？

当时我一个月的收入大概七八千块钱，以那个时代的物价水平来讲已经算不错，可我对于投资的资金分布完全没有任何概念，因为一直在亏损，又一直想挽救，最后反而失去了方寸。

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这件事情给了我一个很大的提醒，之后除了恶补跟投资理财有关的专业知识之外，我还花了很多时间接触投资心理学，因为我始终纳闷：

在其他方面那么淡定甚至可以说非常成熟的我，为什么面对投资理财亏损的时候会这么慌张？

这个问题困扰了我很长时间，直到后来看到一本书，上面有这样一段话：

绝大部分投资新人心理上容易出现波动甚至各种负面情绪，一方面是因为对专业知识不了解，另外一方面则是资金的投入比例不当。

拿我自己为例：

一开始我虽然只投入了40%的资金，但是随着后来一次次加码，我几乎把所有可以用的钱都投了进去，以至于一旦生活出现风吹草动，我会顿时变回一只风中凌乱的羊驼。

由于我并没有对投资资金进行明确界定，在投入上失去了具体把控，导致越投越多；在前面资金已经被套牢的时候，急于用后面的资金去解套，结果非但没有捞回来，反而越陷越深。

这种越陷越深的结果其实就是投资心理失衡造成的——

投资心理失衡包括一遇到上涨就兴奋、生怕错过行情继续加仓，真正遇上下跌的时候又怕跌得更惨，不管不顾只想卖出，结果就变成了追涨杀跌。

在这种心态下，根本不可能完成长期投资。

投资心理学上有一个很重要的“闲钱原则”：

只有闲钱才是保证健康稳定投资心态最重要的基础；如果你不能用闲钱投资，那么想赢怕输、瞻前顾后以及越陷越深的情况就会缠绕着你。

而什么是闲钱？很简单，那就是“至少三年之内用不上的钱”。这里说的三年之内用不上，并不仅仅是自己用不上，甚至必须考虑到家人用不上。

再说得极端点，你要有这些钱在三年中完全消失也不会伤筋动骨的觉悟。它的消失既不会影响你的生活水准，也不会引起内心波动，这样的钱才能称为“闲钱”。

如果不是闲钱，也不是说不能投资，但这一定不是长期投资，因为这样你的投资行为所面临的压力和需要的定力会成倍提高。

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从这个角度说，闲钱投资一定要注意以下三个特点：

1. 它绝对不包括你吃穿用度这些必备开销所涉及的范围，而只是生活必要开销之外结余资金的一部分。

也就是说，并不是所有生活开销之外的钱都应该被看作闲钱，如果那样，你的日常资金储备有可能太过紧绷；通常来讲，它应该是生活开销之外，资金节余的三分之一到一半。

2. 闲钱的计算方式——如果一个人月薪1万，生活必需开销包含房租水电为5000元，那么在剩下的5000元里最多可以拿出2500元作为远期开销的“闲钱”，而剩下的2500元则作为近期开销而储备。

也就是说，你要把生活必备开销之外的那部分钱分成两部分，应对近期和远期两个不同目标，而远期目标的那部分就是“闲钱”。

3. 以年为单位存下闲钱——按照前面的例子，差不多到了一年之后，我们手里会存下6万元左右，这6万元中至少有3万元可以一次性投入类似基金这种长期理财项目中，这就是闲钱投资。

而剩下的3万可以用作下一年度的预备开销，如果不想它“趴”在活期账户上，可以买成三个月短期理财、货币基金或者短债基金。

如果每年都能进行这样一笔“闲钱投资”，那么循环往复，用不了多久，你家里的投资组合就建立起来了。

虽然大部分人在生活中会遇上这样那样的挑战，但从概率上来讲，人的生活不可能每一年都碰上这样的挑战，总有相对平稳的时候。

特别是在年轻的时候，无论是身体状况、精神状况还是收入上升趋势都处在一个相对比较好的状态，遇到的困难相对也比较少，更有利于我们结余闲钱。

所以在35岁之前，大家一定要尽可能地积累出一笔闲钱，因为35岁之后，大多数人都会面临很大的生活压力，包括成家立业、结婚生子、赡养父母和抚养子女等等，还可能会遇上疾病。这个时候如果没有闲钱的“帮扶”，一定会出现很多困难。

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另一个具体的操作，是如何存下闲钱。

首先是强制性结余。

不管你挣多少钱，如果想在35岁之后有足够的能力抵御一些突发情况，必须拿出固定收入的20%～30%作为“闲钱强制结余”。

在这方面，我一直建议新人小伙伴操作的基金定投，其实就是一种“闲钱强制结余”。

因为如果没有闲钱的话，未来真的是寸步难行，我自己就是这样一个例子：

35岁那年我父亲生病，被连下几道病危通知书，花了很多钱治。从那一年开始，他就进入每年求医、每年病危的状态。

所幸那时候我已经开始“闲钱投资”有些年头了，不仅挽回了前期损失，还帮助父亲完成了治疗——如果没有长期投资理财的支撑，我们可能很难延续父亲的生命。

其次，必须尽早开始投资理财。

仅仅是存钱或储蓄一定是不够的，因为储蓄的利率太低，经常跑输CPI（消费物价指数），这样你存在银行里的钱就相当于在贬值。

长期投资理财的方式虽然有很多种，但是以我这么多年的实际操作经验看，对于绝大多数普通人来说，基金定投是最好的选择。因为它简单明了，同时省时省力，操作没有那么麻烦，更重要的是它不需要你有太多个人的想法。

可以这么说，如果你能够严格按照投资原则长期坚持下去的话，超过三年都很难亏损——如果亏了，多半是你在中间没忍住，进行了多余操作。

再次，在过程中积累和学习。

很多年轻人总觉得自己收入不够高，没必要进行投资理财。这个想法真的是错误的，不管你一个月挣多少，每个月拿出10%的钱进行投资理财并不为过。

很多基金的定投门槛是300元左右，300元对很多年轻人来说往往只是一顿饭的开销。

我的读者中很多新人小伙伴最开始也是这样，他们被我在2016年左右吆喝赶上了这条船，四年过去，他们的生活因为参与基金定投举步维艰了吗？没有。

而且，以前月光族的小伙伴会发现自己的名下忽然有了一笔资产，而且这笔资产还在不断增值，这对很多年轻人来说真是一件让人意外又高兴的好事。

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最重要的是，当你领会了“闲钱投资”，心态会变成乐山大佛一样稳。你会发现无论股市涨跌赚亏，心里都没有太大的波动。因为这些是你的闲钱，在三年之内都用不上，那么它们在一天、两天、一周、两周甚至一个月、两个月当中亏损与否，其实并不会太影响你的心态。

很多人说投资市场不会永远是赚的，同样，投资市场也不可能永远赔——中国的股市常常有“熊长牛短”的特点，这意味着我们经常会经过特别漫长的几年熊市，才能迎来可能短短一两年的牛市。

这个过程听起来不太好受，但这也意味着我们能够在更长的熊市当中，以更低的价格买到更便宜的筹码——我说的是基金——如果这部分钱是你的闲钱，你就有足够的定力和承受力，看着它在未来不断发生变化。

这个过程同样会反过来影响你的工作和生活。

当有一笔投资在你身后时，你的心理会不由自主地变得强大，不会再为一时的困难而慌乱，也不会因为短暂波动而失去分寸，你会有更良好的心态，这就叫“傍大款”。

没错，我们不需要找个有钱人“傍大款”，完全能让闲钱投资成为我们身后的“大款”。

无论是工作还是生活中，这种稳定而持久的心态对于绝大多数投资者来说都是可望而不可即的。它意味着你已经有了独立的判断力、强大的自信和长期的自控力，它会让你告别慌张、忙乱、患得患失，你的心态会越来越稳定和健康。

而这一切，都是闲钱投资带给我们的变化。如果你不能把“闲钱投资”当成自己的生活方式，那么你就很难在生活中享受到它带给你的快乐和帮助。