第8章 保险公司接受的是不安全因素

一谈保险，人们应该联想到的是一些不保险的可能性，比如：自己外出会不会有贼光顾自己的住宅？用高压锅会不会爆炸？用煤气热水器会不会煤气中毒？自己现在还不错的公司会不会倒闭？孩子在学校会不会出意外？自己企业的员工在工作中受伤会不会起诉自己赔偿？正在运输途中的原材料会不会受到暴风雨的袭击？……

正因为有自然灾害和意外事故因素的客观存在，才有可能引发由这些因素导致的损失发生的可能性，这是保险产生的自然基础。没有风险的客观存在，没有损失发生的可能性，就没有进行经济补偿的必要，也就没有保险业产生的必要。也就是说，保险保的是风险发生引起损失发生的可能性而不是风险损失本身，即不能这样认为：有了灾害损失的结果才向保险公司转嫁，保险公司是损失赔偿公司。

在现实生活中，人们往往由于侥幸心理忽略了风险发生的可能性，而是出现了灾害性的事故后才想起保险公司，比如：车已经撞到树上才觉得修车的费用应该让保险公司出；躺在病床上才觉得要是保险公司来解决昂贵的医疗费用就好了；发生了火灾才想到保险公司可以成为救星……所以保险公司在对待要求赔偿的消费者来说，首先是要调查是否在事故发生前消费者就买了保险，如果是事故发生后消费者才买保险，保险公司是不会赔偿的（否则保险公司保一个赔一个，用不了多久保险公司就得关门）。保险是把不安全因素事先转嫁出去的工具，而不是把损失的结果全部承揽的替罪羊。换句话说，保险公司不接受已经造成的损失，只接受造成损失的可能性，即不安全因素，而不是损害结果，只有这样保险才可以当成一种商业活动来经营。如果仅是对损害结果进行损失补偿的话，这种活动属于国家职能中的救助或救济行为。救助及救济的大小、范围、程度等要看国家的财力情况（不属于契约约定）。