第7章 什么样的风险值得保险

保险是对不幸事件造成的损失给予提供经济上的保障。但是不是所有的损失都需要通过保险来分担呢？或者，换句话说是否所有的损失都采取保险的分摊办法最划算呢？

从现实来看，与损失的可能性相比较，风险程度（风险程度见2）是我们需要考虑的更为重要的一个指标。风险程度大，所造成的损失是毁灭性的，我们就有必要通过保险的方式来转嫁这种风险；如果风险程度比较小，出现的损失只是用生活支出就可以解决的财务问题就没有必要买保险。比如说，假定一个人死亡的可能性很小，但是如果不幸死亡，将造成家人的赡养负担却很大，因此就有必要考虑用保险来转嫁这种风险（另一方面，死亡的概率小，所需缴纳的保险费相应地也低）。假定一个人经常感冒，但是感冒对这个人及他的家人的影响就显得微不足道，所造成的经济损失也是家庭零星支出可以解决的（感冒这种风险如果采取保险的方式转嫁，由于其发生的可能性比较普遍，即概率大，所以所收取的保险费也会相应提高）。

所以说，买保险首先要研究什么样的风险值得保险呢？对于虽然损失发生的可能性小，但一旦发生，其严重程度很高的事件是适合于保险的。即高额损失，人们除了购买保险来对付它，没有别的更好的办法。而一些小额的，经常性的损失就没有必要通过保险来解决。因为保险除了是一种保障行为外，更多的还表现为一种经济行为，即小额、经常性的风险对消费者来说所交的保费与得到的赔偿不表现为成本的节约。