第14章 人寿保险

人寿保险，顾名思义就是与人的寿命相关的保险。人的寿命在保险上表现为两种：生存或死亡。但人寿保险的种类却是三种：生存保险、死亡保险和两全保险。

生存保险就是以被保险人的生存作为保险事故的保险。假如一个人健健康康的活着，活到合同上约定的年龄。保险公司就给这个人钱。但这个人必须活到保险合同规定的期限界满，否则保险公司不予给付保险金，所缴付的保险费也不再退还。其实，这种保险的实质就是期内死亡的被保险人所缴纳的保险费作为积累部分、给付了到期生存的被保险人，即每个生存者的保险金不仅包括自己缴纳的保费及利息，同时也包括死亡的被保险人所缴纳的保费的利息。但尽管如此，人们的生存概率还是很大的，因此生存保险的保险费比较高，对于生存者而言，还具有储蓄性质。

死亡保险相反是以被保险人的死亡作为保险事故的保险业务。比如一个人没能一直健健康康活着，在保险合同还有效的时候，不幸地死了。那保险公司就给这个人指定的受益人钱。死亡保险是根据被保险人死亡概率的风险计算出来的，完全用于对死亡者支付保险金，没有储蓄性质，相对来说也比较便宜。

可是，不论生死，老百姓总是希望能得到保险公司的钱而不能让自己的钱打了水漂“见不到踪影”。于是，就有了生死两全险。两全保险是指被保险人不论在保险期内死亡还是生存到保险期满，保险公司都给付保险金的保险。即具有保障性和储蓄性双重功能，不仅保障受益人利益，也保障被保险人本人的利益。但这种产品在寿险中是最贵的，目前在我国寿险市场上绝大多数的寿险产品都表现为这一形态，说明消费者的消费心理还不够健康。