第四节 银发人口的其他资产情况概述

根据资产的定义，除了合法收入外，储蓄、生活用品、文物、图书资料、林木、牲畜、房产等均属于资产的范畴。在前两节我们围绕收入、消费性支出对我国城乡居民，特别是银发人口的情况进行了分析，而在这一节我们将对城乡居民，特别是银发人口的其他资产情况进行大致描述。

一、我国城乡居民家用耐用品的拥有情况及变动

城乡居民家用耐用品的拥有量是能够方便取得的关于居民资产拥有情况的数据。自1978年以来，随着时间的推进，耐用消费品的类别处于不断变化的过程中。2002年以前的统计年鉴中，呢大衣、大衣柜、缝纫机、自行车、组合家具、写字台等都作为耐用消费品进行统计，而2013年以后，家用汽车、冰箱、空调、热水器、照相机、移动电话、计算机等成为必然统计的项目。为了便于比较，我们选取了若干较长时间内都作为耐用消费品进行统计的物品作为衡量指标。

表4-5数据表明，自1985年以来，洗衣机、电冰箱、彩电、空调、热水器等家用电器基本在城镇家庭普及，其中彩电和空调在部分家庭有若干台。电脑、汽车虽然还没有达到平均一个家庭拥有一辆和一台，但与十多年前相比已经有很大进步。照相机和摩托车因为功能被智能电话、汽车所替代，所以每百户的拥有量反而下降。表4-6数据表明，除移动电话和摩托车以外，耐用消费品在农村家庭的普及程度远远低于城镇，而移动电话和摩托车的大范围使用是固定电话和汽车在农村普及程度较低的原因。

需要指出的是，目前进入统计的家用耐用品虽然是居民资产的一部分，但都主要是消费品属性，不具有保值增值的功能，在判断银发人口的实际经济水平时，这些消费品的拥有率并不能产生实质性影响。

二、我国城乡居民的房产、土地拥有情况

自20世纪90年代以来，房产可谓是价值增长最快的资产，全国各地的商品房价格增长速度都远超同期的GDP、工资、股票、金融理财产品的增值速度。因而，是否拥有房产对银发人群具有举足轻重的意义。2014年开始在我国四个城市进行的倒按揭养老保险也是基于老年人房产自有率较高的判断。

我国城乡居民房产拥有情况并没有官方的权威数据发布，但在一些抽样调查和对人口普查数据的发掘研究中可以找到一些依据。

曾有学者对2000年第五次人口普查数据进行发掘，完成了《中国老年人口住房基本状况》一文。在这篇论文中，作者对我国城乡老年人的住房面积、住房使用特征、住房建筑特征、住房设施、住房来源和住房费用支出等进行了研究。分析结果表明，2000年时我国有77.16%的老年人自建住房，且这一比例在城市、镇和农村中依次升高，农村中自建住房比例高达95.45%，而城市中的购买公有住房的比例达到了37.14%。总体而言，当时我国老年人拥有房产的比例超过90%，其中城市约为79.22%，镇为87.23%，农村为97.31%。

2016年3月，由中国人民大学老年学研究所组织执行、中国人民大学数据与调查中心实施的《中国老年社会追踪调查》结果在北京公布。这份调查报告指出，我国老年人中84.77%的人拥有自己的住房，其中6.94%的城市老年人和3.51%的农村老年人有2套以上住房。但随着年龄的增长，老年人拥有一套住房的比例逐渐降低，60—69岁的低龄老人拥有一套以上住房的比例为80.63%，而80岁及以上的高龄老人拥有一套以上住房的比例下降到68.83%。鉴于这一调查在全国134个县、区，462个村、居委会采样，调查结果根据第六次人口普查汇总结果进行了加权处理，因而调查结果对全国具有相当的代表性。

对于农村老年人而言，除了自有住房，还拥有对土地的承包权、宅基地的使用权。虽然在目前这些权利仍较难变成现金收益，但随着我国土地制度改革的深化，承包地和宅基地的流转会越来越顺畅，拥有这些土地权利的农村居民的资产收益就可能增加。

与家用耐用消费品相比，银发人群对住房、土地使用权等资产的掌握对提升自身经济实力有着更实际的意义。这些资产会让银发人群在工资性收入大幅下降的情况下仍拥有安度晚年的能力。

三、我国城乡居民的金融资产拥有情况

在住房等固定资产之外，金融资产也是城乡居民资产的重要组成部分，在本节中我们主要关注家庭金融资产的规模和结构变动。

伴随着我国经济迅速发展和居民收入持续提高，居民部门积累的财富也日益增长，而资本市场的发展和金融产品的丰富使普通家庭金融资产增长成为可能。自20世纪90年代以来，我国城乡居民家庭的金融资产配置呈现出多元化的发展态势，股票、贵金属、基金、债券、保险，都成为家庭投资的涉足点。

1995年时我国家庭金融资产总规模为41391.38亿元，其中人民币储蓄达到29662.30亿元，现金6308.24亿元，债券2931.72亿元，外币储蓄1472.87亿元，股票和保险分别为562.93亿元和453.23亿元。到2014年，我国居民家庭金融资产总规模达到951631.34亿元，其中人民币储蓄为485261.34亿元，现金48207.62亿元，债券178791.20亿元，外币储蓄4554.76亿元，股票和保险分别为189347.40亿元和20234.81亿元，而基金从1995年时的0元发展到25207.20亿元。在20多年的发展过程中，虽然人民币储蓄仍是居民家庭最主要的金融资产，但占比从1995年时的71.66%下降到54.42%，而现金占比也从15.24%下降到6.39%，与此同时，股票和债券的占比迅速上升，从1995年的1.36%和7.08%上升到19.90%和18.79%。外币储蓄规模始终保持在较为稳定的水平，随着家庭金融资产总量的上升，外币储蓄占家庭金融资产的比例也在下降。总体而言，我国家庭金融资产的持有量是在快速上升的，其中股票、基金、债券等风险金融资产的占比有所上升，而储蓄、现金等金融资产的占比有所下降。

有研究表明，户主年龄与家庭金融资产总额、风险金融资产总额呈负相关关系，但与家庭储蓄额呈正相关关系。因而，虽然我们没有银发人群金融资产的确切数据，但可以大致知道，相对较年轻人口，银发人群会更倾向于以储蓄、现金、保险的形式来积累金融资产，而股票、基金、债券等风险金融资产的配比会相对较低。

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