08　中国农业银行：小微金融数字化转型探索与实践

许江　张星　蒋剑平　倪晓明　中国农业银行

小微企业是国民经济健康稳定增长的基础性力量，对于实现“六稳”“六保”具有十分重要的意义。党中央、国务院始终高度关注金融支持小微企业，明确将加大小微企业金融供给、提升普惠金融服务水平作为金融供给侧结构性改革的重要内容。近年来，银行业小微金融业务发展的实践表明，科技与金融的深度融合在打破数据壁垒、提高服务效率方面具有巨大优势，金融科技使金融服务得以覆盖长尾化、零售化、小额化的广大小微企业。积极深入推进小微金融数字化转型，已经成为金融机构的共识，也是中国农业银行（简称“农业银行”）近年来探索建立全新的、可持续的小微金融服务模式的核心内容。

第1节　小微金融数字化转型发展大趋势

金融科技正在成为商业银行发展小微金融的核心驱动力。长期以来，城市商业银行（简称“城商行”）、农村信用社、村镇银行等中小型金融机构利用自身紧贴客户、深入市场的优势，获得了以小微企业主、个体工商户为主的相对稳定的客户群体。但近两年，随着金融科技与小微金融服务的深度融合，传统的服务模式出现了颠覆性变化，特别是大型商业银行在科技力量、技术网络、系统平台等多个方面具备显著优势，纷纷利用金融科技推动小微金融转型发展，建立了小微金融服务的数字化产品体系、数字化业务模式、数字化服务平台和数字化经营系统，展现出强大的竞争力。

线上供应链小微金融服务快速发展。供应链金融是最早应用金融科技服务小微企业的业务模式。贸易应收账款、存货及预付账款的巨大规模蕴含了小微企业庞大的融资需求；政策层面上多部委相继发布了推动供应链金融发展的相关政策，实操层面的难点也在逐一破解；金融科技的引入为供应链金融的优化与重构注入了新动能；市场、政策和技术三方合力助推供应链金融的发展与创新。随着金融科技与业务的深度融合，供应链连接的主体越来越多元，不再是线性结构，而是网络化生态，通过搭建平台的方式，整合供应链环节的所有参与方，多级供应链金融业务快速发展。

小微金融开放银行生态逐步建立。一大批拥有生态圈场景的互联网企业涌入金融行业，对传统商业银行的业务造成了一定冲击，商业银行迫切需要从客户的潜在痛点出发，挖掘解决客户痛点的场景和机会，融入客户生产经营相关场景，满足小微企业客户的综合金融需求。从企业角度来看，小微企业分布广泛，需要银行封装金融能力，与场景方、服务商等一道，共建小微金融开放银行生态。小微金融未来将融入经营生态，开放银行逐渐成为主流形态。

第2节　大型商业银行小微金融数字化转型初衷

降低小微金融服务信息费用成本。由于小微企业群体长期被排斥在正规融资体系之外，现有信用体系不能完全覆盖，导致商业银行无法通过传统征信查询、评级机构等渠道获取小微企业融资相关信用信息。同时，小微企业财务信息不够完整透明，又缺乏足值担保，导致其通过商业银行获取信贷的门槛及成本较高，普遍存在“融资难”的问题。为解决这一问题，部分中小金融机构利用其地理位置、服务半径及管理半径优势，采用线下客户经理逐户高频次走访的方式，深入了解融资对象，获取更多的小微企业“软信息”，例如通过采集“三品三表”相关信息为客户进行精细画像和风险评估，进而进行信贷投放，取得了很好的成果。但是这种方式对于大型商业银行来说，存在边际人力成本较高的问题。如何降低小微企业融资相关信息成本，一直是困扰大型商业银行的重要问题。随着国家实施大数据战略，大数据基础设施逐步完善，数据资源共享复用加速推进，部分政府部门和机构之间公共数据资源逐步实现互联互通。工商注册、纳税、用水、用电、用气、海关报关等小微企业生产经营相关数据信息，可以通过银行与相关政府部门或第三方系统之间对接，实现企业信息的自动、实时、低成本获取，同时银行内部可以利用大数据及云计算技术对所获取信息进行智能分析，实现小微企业客户的精准画像和风险评估，从而很大程度上解决大型商业银行服务小微企业客户信息费用成本过高的问题。

降低小微金融服务交易费用成本。金融科技发展的一个重要趋势是降低金融机构服务客户的交易成本，例如网络银行的出现降低了客户去物理网点办理业务的交通成本，掌上银行的出现降低了客户现金支付的存取及保管成本。可以说，每一次大的金融科技创新应用都有助于降低客户的交易成本。线上信贷产品的创新发展，正是顺应了这一趋势，自动化的信息采集、全线上的信贷自助申请、实时的信贷审批、随时随地的用款还款等，打破了传统信贷基于线下物理网点办理的局限，降低了小微客户服务的空间成本，帮助商业银行释放了更多人力资源，大幅提升了大型商业银行服务小微企业客户的效率，降低了客户贷款的交易成本。目前，线上小微信贷已经成为各大商业银行争相创新的重要发力点。

降低小微金融服务风控成本。金融科技的发展，使得大型商业银行可以扩展小微企业客户的历史信息数据，而不再局限于单一财务数据。通过技术手段采集和量化处理小微企业的纳税、水电气等结构化数据以及声誉、知识产权等非结构化数据，可以进一步降低小微企业的信用风险。基于信息科技优势，大型商业银行可以建立起贷前信息交叉验证和智能反欺诈、贷中风险信息实时监控、贷后风险实时预警等全流程、自动化、智能化的风险评价和防控系统，显著提高风控的精准化、智能化水平，进而有效降低道德风险，同时降低操作风险。

第3节　农业银行小微金融数字化转型实践

为顺应数字化时代客户行为变化和技术创新应用的发展趋势，农业银行依托城乡联动、点多面广、客户资源丰富的传统优势，按照“互联网化、数据化、智能化、开放化”的思路，坚持以客户为中心，以金融科技和业务创新为驱动，全面启动了“推进数字化转型，再造一个农业银行”的转型战略。在全行数字化转型统一框架下，农业银行进一步明确了小微金融业务的发展战略和重点，构建了线上化、移动端、开放式小微金融服务体系，使线上小微产品体系逐渐丰富，小微信贷业务加速发展，逐步探索出一条商业银行小微金融可持续发展之路。

农业银行的数字化转型总体思路是，认真贯彻落实数字化转型战略，对标先进同业，整合运用最新数字化转型成果，按照“互联网化、数据化、智能化、开放化”的总体要求，以客户为中心，以数据为驱动，以“一套产品品牌体系、一个经营管理系统、一个客户服务平台、一个智能化风控体系”为目标，实施小微金融数字化转型“四个一”工程，构建服务有效、成本可控、商业可持续的数字化小微金融体系。

农业银行数字化转型的具体措施可以总结为四个方面。

第一，建立鲜明统一的“小微e贷”数字化产品品牌体系。围绕“微捷贷”“链捷贷”和“快捷贷”三大创新方向，建立体系完善、技术领先、品牌响亮、客户满意、竞争力强的“小微e贷”数字化产品体系；进一步下放分行区域特色产品创新授权，推动分行线上产品创新，加快形成“总分联动、互为补充”的产品创新模式，构建“总行通用+分行专用”产品体系；加大“小微e贷”品牌宣传力度，提高品牌辨识度、知名度和美誉度，打造农业银行小微企业金融服务的响亮品牌。

第二，建设综合性小微业务经营管理系统。打造农业银行小微金融业务发展的“指南针”，实现各项业务形象化、直观化、可视化的展示，为全行小微企业金融业务监测、统计、分析、管理和决策提供支撑；建立基于大数据分析和人工智能的差异化分析模型，实现客户“名单制”高效精准营销。

第三，打造开放式小微企业客户服务平台。整合分散在各业务系统的数据，结合外部数据源，通过全渠道统一接入，实现客户不同渠道登录享受统一服务；通过预开户服务，为客户提供方便快捷的线上开户渠道；通过预授信服务，根据客户综合信息进行客户信用额度测算并实时反馈，推动有贷客户拓展；将小微企业金融产品和服务封装成标准化数字接口“输出”至合作方平台，形成开放式小微企业金融服务生态圈，借助第三方渠道实现获客及场景引流，扩大小微业务覆盖范围。

第四，建设智能化小微风控体系。通过大数据交叉验证等方式，对企业行为进行风险分析和识别，建立欺诈客户黑名单，实现小微企业线上业务反欺诈系统监视，对高风险客户、黑名单客户拒贷；优化贷后管理模式，丰富小微企业风险预警指标模型，建立清晰、合理、有效的小微企业前瞻性风险预警信号处置机制。

第4节　小微金融数字化转型成果

1. 降成本

通过打造“小微e贷”线上融资产品体系，全面降低小微企业融资成本，着力缓解小微企业融资难、融资贵的问题。

建立产品品牌体系。在全行统筹下，农业银行推出了“微捷贷”“链捷贷”和“快捷贷”三大产品，建立了“农银小微e贷”品牌，制定了品牌建设工作方案，并已将其打造成国内小微金融服务的知名品牌。目前，小微e贷线上产品已成为小微企业法人信贷业务发展的主要动力，在激活网点、激活客户、激活队伍方面发挥了重要作用。

加大产品创新力度。研发上线“纳税e贷”“账户e贷”和“抵押e贷”等业内领先产品，推动和支持分行研发上线多样化的“白名单”特色产品，形成“通用+专用”产品格局，极大促进了业务发展。其中，“抵押e贷”“纳税e贷”达到千亿级规模，已成为农业银行线上信贷拳头产品。研发上线“保理e融”“票据e融”和个人数据网贷等供应链融资产品；在业内首创多级供应链金融服务新模式；通过链捷贷平台与比亚迪供应链平台系统对接，实现农业银行对公认证服务的首次对外输出。

快速推出助力小微企业抗疫复产的创新产品。创新推出支持小微企业复工复产专项融资产品组合贷款“复工贷”，整合优质信贷产品与各项疫情防控支持政策，全力做好小微企业复工复产信贷支持保障工作；同业首创全线上运作的无还本续贷产品“续捷e贷”，为助力小微企业抗疫复产、落实延期还本付息监管要求、助力“六稳”“六保”提供重要抓手。

2. 提效率

加快推进小微企业客户服务平台建设，全面提高小微企业客户服务效率。

研发上线“普惠e站”小微企业客户服务平台。小微企业客户可以随时随地登录该平台，通过自助办理或预约申请，无须填写过多资料，便可在线上直接对接小微客户经理，享受“服务一点接入，全程无感触达”的便捷服务体验，接受全方位、专属的小微金融服务。平台首次推出“我要开户、我要贷款、我要签约”三大业务预处理功能，将原来企业开户后方能办理的各项服务流程前置，将线上服务对象由封闭系统下的“客户”扩展至开放系统下的“用户”。平台集成企业开户、支付、结算、评测、融资、理财等业务，为小微企业提供全线上专业化、综合化金融服务，促进了小微金融由客户营销向用户服务、由单一信贷向综合服务的转变。

研发推出“单位在线开户预填”系统。借助工商数据进行身份核验及信息校验，将客户开户柜台办理时间从半天缩短为半小时，显著提高了开户效率，日均使用量达到万笔，极大方便了客户，减轻了柜面压力。研发上线外汇账户预约开户及远程视频见证功能，实现了企业线上预约免填单、开户进度实时查询、开户意愿远程视频核实等多项功能，进一步提升了跨境金融线上服务能力。

全面升级门户网站“小微企业服务”频道。在门户网站推出了“普惠e站”服务品牌；全面更新了产品信息，反映了近年来总、分行线上产品创新成果；以客户最佳体验为导向全面优化了版面设计和功能布局，菜单更加简洁，内容更加清晰，界面更加友好。

3. 优管理

快速推进小微业务经营管理平台建设研发，优化小微业务经营管理技术平台。上线“普惠金融”专区，在移动营销宝上推出“小微客户分析”“小微营销协同”“小微服务业绩”“综合服务贡献”四大模块，初步构建了小微金融“营销—实施—统计—评价”管理闭环，实现了小微客户信息分析、公私联动信息整合、线索精准推送、业绩实时统计、客户经理和机构服务评价等多个创新功能，为开展小微综合金融服务打造了全新利器，为实施模板化营销和公私联动提供了系统支撑，为各级经营机构业务管理提供了有力抓手。

4. 强风控

着力打造智能化小微风控体系，全面提升小微业务风险管控能力。

加强智能化风控体系建设规划。在“四个一”工程框架下，研究制定《小微金融业务数字化风控体系实施方案》，提出依托行内现有风险相关技术平台，构建“1+6”数字化风险管理体系，实现贯穿贷前、贷中、贷后各环节的全面风险管理。

上线小微企业客户行为风险识别系统。投产上线小微企业客户行为风险识别系统，部署多维度反欺诈规则，覆盖所有“微捷贷”授信模型，实现申请反欺诈、申贷质检、风险处置和风险云图等一整套贷前风控及运营管理功能，极大提高了农业银行小微企业信贷风险管理水平。

5. 夯基础

不断夯实小微金融数字化转型数据基础。一是加大数据资产建设力度。通过多种形式采购或接入工商、税务、海关、社保、电子证照等数据，探索研究灵活多样的数据合作模式，数据资产广度、深度、厚度持续扩展。二是加大数据资产管理力度。根据监管部门最新要求，对小微金融数据报表体系进行了多次完善和优化，开发了延期还本付息相关报表功能，有效支持日常统计分析、监管报送、经营监测和决策管理。此外，启动了小微专属数据库建设项目，依托行内数据集市，建立了符合小微业务经营管理需求的底层数据表。三是加大数据资产应用力度。研究建立小微企业客户营销周期不同阶段的数据分析模型，继续推进结算户转有贷户营销，打造小微企业客户全生命周期管理模式。

展望未来，农业银行将继续深入贯彻落实党中央、国务院决策部署，紧密围绕“推进数字化转型，再造一个农业银行”的发展战略，加快推进小微金融数字化转型“四个一”工程建设，以金融科技和业务创新为驱动，推进产品、营销、渠道、运营、风控、决策等全面数字化转型和线上线下一体化深度融合，着力打造客户体验一流的智慧银行、“三农”普惠领域的最佳数字生态银行。