07　中国工商银行：依托金融科技赋能银行新业态

马雁　张健　陈铁钢　陈远　罗斐　中国工商银行

当前，全球新一轮科技变革风起云涌，以人工智能、大数据、云计算、区块链、物联网为代表的新技术的爆发及其与金融加速融合，正在全球范围内对银行业的商业模式、服务模式和运营模式带来颠覆性变革，也在加速改变银行业的生态格局。依托金融科技推进数字化转型已成为各国银行业提升服务质量和自身竞争力的共识。

党的十九大以来，国家密集出台一系列政策，积极培育数字经济新产业，加快新型基础设施建设，构建完善要素市场化配置体制机制，推动实体经济数字化转型。数字经济已成为我国经济高质量发展的新动力，数字经济的规模占GDP的比重已达到36%。

银行具有天然的数字化基因，当前正处于向全面数字化、智能化转型的历史时期，科技因素正在加快渗透金融的每个“细胞”，改变着传统金融业务的DNA，对金融服务创新发展的引领作用更加凸显。银行数字化转型既是我国发展数字经济、建设数字中国的必然要求，也是银行破解自身发展难题的内在需要；既是银行经营转型的目标和方向，更是有效手段和必由之路。

中国工商银行（简称“工商银行”）作为国内银行业信息技术运用的先行者、推动者，积极践行新发展理念，将金融科技作为改革创新的引擎和推动器，以技术变革引领银行再造，历经电子化、银行信息化、信息化银行、智慧银行等发展阶段，先后自主研发了五代核心系统，实现了数据大集中、“两地三中心”等重大创新突破，奠定了在国内同业中的科技领先优势。

在新一轮科技革命和产业变革加速演进的时代浪潮中，工商银行应势而谋、因势而动、顺势而为，着眼于集团跨境、跨业、跨界转型发展，把“科技驱动、价值创造”作为新时代加快金融科技创新的工作思路，在高起点上打造金融科技银行。与此同时，工商银行积极探索数字化转型，以新一代智慧银行生态系统ECOS建设为契机，构建开放融合的跨界生态，成为国内最大的综合金融服务“供应商”，满足实体经济和人民群众对金融服务的新期待、新需求，走出了一条有工商银行特色的数字化转型之路。

第1节　数字化转型是深化金融供给侧改革的迫切要求

随着“互联网+”相关政策相继出台，建设数字中国、发展数字经济逐步上升为国家战略，数字化转型已成为行业改造提升传统动能、培育发展新动能的重要手段。金融是现代经济的核心，是实体经济的血脉。工商银行作为国有大型商业银行，深刻理解数字化转型是新趋势下提高金融供给对实体经济的适配性和灵活性、引领客户需求的重要途径，也是银行融入数字经济发展大局、分享数字经济发展红利、培育业务新增长极的重要依托，更是深化金融供给侧改革的迫切要求。

1. 科技的蓬勃发展成为数字化转型的牵引力

在新一轮科技革命和产业变革的背景下，大数据、人工智能、云计算、区块链技术应用趋向成熟，物联网、5G、边缘计算等技术蓬勃发展，信息技术逐步向引领创新方向转变，并与金融深度融合，为金融发展提供了源源不断的创新活力，形成了银行数字化转型的强劲牵引力。

2. 同业激烈竞争成为数字化转型的催化力

金融同业普遍高度重视金融科技的发展与投入，将金融科技作为重要发展战略。国有大型银行、股份制商业银行均结合自身实际制定了数字化转型的相关战略，中小银行也在数字化转型上积极探索与尝试，产业互联网则先天具有原生数字化基因，借助场景平台和渠道优势，不断向传统金融生态渗透，全行业在数字化转型跑道上的竞争日趋激烈。

3. 内在发展诉求成为数字化转型的驱动力

新时代国家经济由高速增长转向高质量发展阶段，对商业银行提出了以金融手段满足人民日益增长的美好生活需要，解决不平衡不充分发展问题的新要求。工商银行勇担服务实体经济领跑人、改革创新先行者、国家安全稳定器的角色，通过大力发展金融科技、推动实施数字化转型提升服务供给能力与水平，从而实现由传统大行向现代化强行跨越的愿景目标。

第2节　商业银行数字化转型“四新”目标

银行数字化转型的核心要义是“技术+数据”双轮驱动的金融创新，旨在应用现代科技成果重构或创新金融产品、经营模式和业务流程，提升运营效能，服务实体经济和客户。数字化转型是一项系统性工程，需要银行从战略高度形成共识，在顶层规划、体制机制、技术及业务创新、生态重塑等多方面改革优化，全面统筹推动；需要确定转型的目标和路径，以体制机制为保障，坚持创新引领，以坚定的执行力推动实施，构建商业银行数字化转型新蓝图、新基石、新内涵、新生态的“四新”目标。

1. 突出顶层设计，以战略规划绘制数字化转型“新蓝图”

战略规划是数字化转型的“指南针”，银行业的数字化转型需要以战略规划引领，高度重视顶层规划，发挥金融科技的驱动作用，将金融科技作为企业发展的关键动力，并纳入企业发展战略的重要组成部分，从顶层规划上推动数字化转型。

2019年工商银行围绕全行发展战略目标，结合金融科技发展趋势的新变化，编制了《中国工商银行金融科技发展规划（2019—2023年）》，为前瞻性、全局性、系统性谋划金融科技发展提供战略指引。规划围绕绘制数字化转型蓝图，提出着眼于推进集团跨境、跨业、跨界转型发展的要求，以“技术+数据”打造客户服务智慧普惠、金融生态开放互联、业务运营共享联动、产品创新高效灵活的智慧银行生态体系；依托智能科技，构建开放生态，打造智慧银行，牢固确立战略优势和行业主导地位。

2. 深化机制变革，以管理改革构建数字化转型“新基石”

当前金融科技发展呈现出外向型、市场型的特征，需要配套优化金融科技体制机制，以体制机制改革构建数字化转型的“基石”。商业银行要积极适应科技外向型的发展趋势，持续加大金融科技改革创新力度，以组织架构及体制机制的优化为数字化转型提供坚实的保障。

工商银行近年来大力推进科技组织架构和机制变革。一是构建“一部、三中心、一公司、一研究院”（金融科技部、业务研发中心、数据中心、软件开发中心、工银科技有限公司、金融科技研究院）金融科技新布局：围绕数字化转型战略目标，工商银行大刀阔斧地推进全集团科技组织架构改革，高效完成总行金融科技部整合、工银科技有限公司开业、金融科技研究院组建等机构改革，在金融科技新布局基础上，逐步发挥各科技机构的合力，提升业务与科技融合的业务研发能力、开放合作的科技价值输出能力以及新技术研究能力，为全行数字化转型提供了强有力的组织保障。二是建立灵活高效的研发机制，激发创新新动能：工商银行聚焦研发效能提升这一关键突出问题，创新完善体制机制，发挥战略规划和组织架构调整红利，激发创新新动能，按照“板块化、开放化、差异化、扁平化”的思路，在研发组织、研发流程、研发模式、研发资源等方面实施深度变革，更加灵活高效地响应数字化转型的需要。

3. 坚持创新引领，挖掘数字化转型“新内涵”

金融科技的快速发展催生了商业银行的创新业态，信息技术逐步由支撑业务向引领业务方向转变，并与金融深度融合，为金融发展提供了源源不断的创新活力。商业银行要坚持创新引领，积极利用新技术为业务创新赋能，为支撑全行经营战略转型赋予更大动能，促进智慧化、普惠化、开放化金融服务建设，实现信息系统在支撑金融服务新业态、极致客户体验、敏捷灵活创新方面的变革。

工商银行通过对“用户、产品、渠道、流程”四大方面进行整合重构，实现从客户到用户的重新定义，构建数字化、开放化、智能化的全量客户经营管理新体系；重塑产品端到端的全生产链条，构建更具新时代基因的智慧金融产品；推进服务渠道的开放化变革，构建全渠道协同服务新生态；实施业务流程的数字化革新，构建智慧高效的新型业务运营体系。

4. 强化开放融合，重塑数字化转型“新生态”

数字化时代的金融竞争是平台和生态的竞争。随着银行服务的平台化和综合化，商业银行积极推动构建金融服务生态圈，打造跨界融合的生态体系，推进开放银行建设。在数字化转型的过程中，将金融服务嵌入各类场景，提供“行业+金融”的综合解决方案，加强数字化开放平台建设，推进银行与生态的深度融合。

工商银行以API平台和金融生态云平台双轮驱动，将支付、融资、理财、投资等金融产品，与教育、医疗、出行、旅游、商业、政务等行业融合，实现跨界服务，共享共赢。构建GBC联动的开放互联生态，打造无界融合、优势互补、开放共赢的金融生态圈。

第3节　工商银行数字化转型的具体实践

近年来，工商银行围绕数字化转型的“四新目标”，着力完善企业级业务架构、IT架构、数据架构“三个架构”，布局数字基建、数字资产、数字业态、数字环境的“4D生态”，找到数字化转型的新发力点，取得了一系列标志性成果，显著提升了工商银行的金融服务能力和客户体验。

1. 完善支持数字化转型的“三个架构”

工商银行整合构建了覆盖全客户、全领域、全渠道的企业级业务架构，向上承接集团科技发展战略和业务顶层设计，向下指导IT系统建设，建立起从业务规划到业务架构，再到IT架构、数据架构的数字化转型战略落地路径，增强信息系统对全行数字化转型的支撑能力。

业务架构整合构建工作取得了“四个一”成效。沉淀了一套企业级的核心业务资产：以业务领域为视角实现核心领域业务架构和IT架构资产的统一视图和统一管控，在此基础上建立了业务架构资产管控机制，确保业务架构始终与业务实际相一致，为跨条线整合创新、重点领域快速创新提供稳定支撑。解决了一批制约未来发展的业务体系性问题：各领域业务架构配套的IT改造有序推进，通过重构个人账户体系、个人存款与账户剥离、线上线下一体化收单、对公支付产品整合等设计，提高了业务的灵活性和市场需求响应程度。建立了一种全方位的组件化快速研发模式：完成重点业务领域应用服务化改造，累计研发服务17 000个，日均服务调用30亿次，有效支持了需求整合、数据共享、流程联动、渠道协同和快速创新。培育了一支专业化的架构师队伍：以遍布各部门、各分行的业务架构设计人员为核心，辐射各专业条线、各分行业务与科技研发人员，强化了业务与科技融合的架构思维。

构建形成“核心业务系统+开放式生态系统”的新型IT架构。充分利用分布式框架、云计算等新技术，基于开放平台集群系统与大型主机有机结合的基础架构，构建面向未来业务发展，以开放性、高容量、易扩展、成本可控、安全稳定、便捷研发为特征的全新技术体系框架，推动实施IT架构转型。工商银行已将90%以上的应用系统部署在开放平台，建设了完整的账户、客户、核算等基础业务支撑体系，实现了大型银行IT架构的历史性突破；在大型银行中首家建成体系完备的分布式技术平台，2020年9月获得中国人民银行颁发的银行科技发展奖一等奖，累计完成138个应用系统的分布式转型，有效提升了信息系统的弹性扩展和快速供给能力。

打造同业领先的三层数据架构。工商银行数据架构由技术平台、数据中台和业务生态三个层次组成。其中大数据技术平台融合了云计算、人工智能、分布式技术，为数据中台生态的创新应用提供了强大存储、算力、算法的保障，是数据智能体系的技术底座。数据中台实现了对于金融大数据的驾驭，具体表现在实现了对于集团全数据、高时效、高质量数据的统一整合和纳管；面向分析人员提供了全自助的低门槛可视化分析服务；沉淀整合了客户画像、智能推荐等可共享智能服务；解决了数据要素资产的精细化管理和评价，解决了“用数”中面临的信息不对称挑战。基于技术平台和数据中台，为各业务生态发展注入“有广度、有深度、有速度、有精度”的数据服务。

2. 重点布局“4D生态”

工商银行守正创新，在推进数字化转型工作的基础上，重点围绕国家政策导向，布局“数字基建、数字资产、数字业态、数字环境”的“4D生态”，找到数字化转型的新发力点，形成新增长极。

升级数字基建，锻造数字化重构关键驱动力。紧跟国家科技创新、网络强国、新基建等战略和政策，加大5G、数据中心、云计算等新型基础设施建设力度，深化“ABCDI+5G”等新技术规模化应用，构建智能化的信息安全防御体系，为深化数字化转型提供坚实的“基座”和肥沃的“土壤”。

释能数字资产，提升数字化重构价值创造力。对外紧抓国家数据要素市场建设机遇，积极参与各地数据要素市场建设和交易，一站式高效引入医疗、社保、工商、司法等政务数据，合规输出银行数字资产，促进公共开放数据资源的供需对接，助力全社会数据资源有效融合。对内建立数字资产全生命周期管理机制，打造高效、智慧、开放、共享的数据中台，实现数字资产的高效配置和应用，全面提升客户营销、客服、普惠融资、风险管理等领域的大数据规模化应用水平，持续提升数据的价值创造能力。

融入数字业态，打造数字化核心竞争力。把握产业数字化和数字化产业转型的历史机遇，积极主动布局开放金融生态，构建金融与产业紧密融合的“数字共同体”，促进新型G、B、C关系协调发展。例如，在2020年上半年，工商银行为海尔集团量身定制“线上线下一体化智慧收单综合解决方案”，帮助其解决了线上线下销售渠道分割、集团无法掌握经销商销售资金情况及资金流和信息量脱节等问题，为企业数字化转型赋能，同时利用核心企业辐射带动作用，链式赋能上下游中小企业，形成覆盖全产业链的金融服务能力。

营造数字环境，激发数字化转型内生源动力。完善组织架构和工作机制，顺应金融科技“外向型”发展趋势，探索建立有利于数字技术、数字业态创新和价值转化的组织机制，促进金融与科技深度融合、协调发展。壮大金融科技人才队伍，分层、分类地打造“懂业务、通技术”的复合型人才，不断提升科技人员的市场感觉和业务人员的科技思维，推动科技与业务“煲汤式”融合。推动金融科技基因向经营管理渗透，积极营造“全行懂、全行做”的数字化转型氛围。

第4节　工商银行数字化转型典型案例

1. 打造开放化、智能化的客户服务体系

构建开放融合的跨界生态。工商银行通过“走出去”和“引进来”两种方式，以API开放平台和金融云平台双轮驱动，构建了开放融合的跨界生态，实现支付、融资、理财、投资等金融产品无缝嵌入到教育、医疗、出行、政务等民生消费和企业生产场景，让金融服务像水和电一样便捷可得，成为国内最大的综合金融服务“供应商”。通过API“走出去”，对外输出18大类近1400项服务，合作方超过7500家，上线腾讯智能定期、华为钱包等典型应用，日均交易量超过2500万笔。通过金融云“引进来”，引入了财资、教育、景区等17个行业应用，推出了教育云、党建工会云、财资管理云、金融监管服务云等十余项云服务，与合作伙伴携手为客户提供“行业+金融”的综合服务。

打造智慧零售，为“第一个人金融银行”赋能。创新推出个人手机银行5.0，建设线上综合金融服务“标杆型”平台，深入开展手机银行场景化、开放化建设，打造千人千面的智能化服务，建设智慧服务、共享协同的远程银行体系；打造“精准型”全量个人客户营销服务体系，创新推出多元化智能投顾产品“AI投”，持续提升智慧营销服务能力；推出个人零售互联网输出解决方案“e钱包”，完善个人贷款生态场景建设，灵活创新家装、旅游、教育等一系列信用类专项分期产品。

2. 创新数字化普惠金融新业态

工商银行逐步打造出涵盖信用贷款、抵质押贷款、数字供应链在内的完整数字化普惠金融产品体系，创新推出税务、华为云闪贷等经营快贷融资应用，形成覆盖200余个场景的融资服务体系；打造全新“e抵快贷”线上抵押贷款服务模式，实现客户“一次都不跑”即可完成业务办理；基于区块链等技术研发数字信用凭据工银e信产品，对接数字供应链上下游客户的“e链快贷”产品。

2020年新冠肺炎疫情暴发，为帮助中小微企业纡困脱困，工商银行通过线上服务模式，打造多款中小微企业专属线上信用贷款和上云融资产品，依托数字供应链融资产品体系为超过3000家中小微企业提供多元化融资服务，将金融服务无缝嵌入企业交易和经营管理环节，助力中小微企业数字化转型。依托大数据、人工智能、物联网等技术，通过优化线上融资产品模型快速创新服务场景，提高信贷审批与放款效率；同时，快速推出“抗疫贷”“医保贷”“开工贷”“用工贷”等专属金融服务，加大对防疫抗疫企业的支持力度，主动对接生产、运输、销售疫情防控相关物资的小微企业，满足小微企业复工复产的资金需求。

3. 构建智慧高效的业务运营新模式和精准敏捷的“智控”风险管理体系

2020年全球经济深度衰退，我国经济也面临较大压力，用户行为线上化、非接触、“宅”需求特征明显。工商银行搭建线上线下一体化“人机协作，智慧高效”的智慧运营新模式，通过OCR、人脸识别、视频认证等技术，实现“线上申请、线下交付”的便捷服务模式，完成借记卡、资信证明、主题存单等典型业务场景线上化迁移，提供客户仅需到店一次、30分钟即可完成开户和基础产品发放的单位账户“即开即用”服务。搭建同业首家双任务池模式的文档录入平台，有效支撑业务集中上收以及驻场、离场并行的运作模式，全面完成后将释放80%专职人员工作量。通过人脸识别辅助客户身份认证，实现柜面交易远程授权精简，审核授权日均减少20余万笔，远程授权业务量减少超过60%。同业率先投产企业级机器人流程自动化（RPA）平台，并在清算报文分拣、单位结算账户报备等场景试点应用，其中单位结算账户报备时间降至0.5分钟。

工商银行持续加强信用风险管控，运用知识图谱与机器学习等技术，建立起覆盖“全客户、全业务、全机构、全人员”的信用风险监控“天网”体系，累计发现法人客户间关联风险传导有关风险事件约8000笔，识别准确率达93%。提升欺诈风险防范能力，运用大数据与人工智能等技术，构建了业务领域全面覆盖、信息共享模型丰富、业务风险实时阻断、一点出险全面布控的企业级智能反欺诈平台，累计拦截欺诈业务680万笔，避免潜在损失超过206亿元，远程银行外呼核实工作量降低55%，首创性地运用声纹识别技术提高信用卡反欺诈能力。运用人工智能技术助推反洗钱系统智慧转型，成为首家成功与中国反洗钱监测分析二代系统正式对接的银行，可疑交易报警量下降61%，可疑交易报警命中率提高68%，人工干预工作量减少一半，极大提高了业务运营效率。

回首过往，工商银行矢志不移地推进数字化转型，重点通过组织架构调整、体制机制优化和智慧银行ECOS工程建设，以科技驱动为业务创新赋能和创造价值，最终实现全方位金融科技突破创新，取得数字化转型的丰硕成果。工商银行历年来所获“银行科技发展奖”等级和数量保持同业第一，是唯一获得两次特等奖的商业银行；连续七年在银监会（现银保监会）信息科技监管评级中位于全行业第一，且是唯一获评2A的商业银行；连续五年蝉联《银行家》最佳金融创新奖等。

未来已来，行以致远。面对奔涌的金融科技浪潮，工商银行推进数字化转型的信心将更加坚定，步伐将更加坚实，工商银行将紧紧抓住当前数字化转型加速的机遇，顺应数字经济发展趋势，构建数字化发展新模式，以更开放的思想、更主动的姿态、更昂扬的斗志迎接挑战，以巩固来之不易的转型成果，在数字化转型方面取得更大突破，为下一阶段的经营发展建立金融科技代际领先优势，助力实现由传统大行向现代化强行的关键跨越，逐步将金融科技基因向银行经营管理全面渗透，打造以金融科技为核心竞争力、面向未来的现代银行体系。

[1] 前三位作者分别系中国工商银行金融科技部总经理、金融科技部副总经理、业务研发中心总经理助理。