第一节 风 险 概 述

风险是促使保险产生和推动保险发展的根源和动力，一个没有风险的世界是枯燥乏味、死气沉沉的，当然也就不需要保险了。那么风险到底是什么呢？

思考与讨论

读者可从个人、家庭、企业、社会和国家的角度来例举一些你认为存在风险的例子。

一、风险的含义

在现实生活中，人们经常提到风险一词。比如人们谈论的投资风险、人身风险、财产风险、市场风险等，与风险有关的词语与事物比比皆是。那么，究竟什么是风险呢？不同的人可能有不同的回答，不同的人对风险也有不同的理解。

风险是指某种事件发生的不确定性。在人们从事某种活动或者对某件事情作出决策时，未来的结果都可能是不确定的，从而导致某种事件的发生或不发生。从广义上讲，只要某一事件的发生存在着两种或两种以上的可能，那么就可以认为该事件存在着风险。从狭义的角度来讲，风险仅指损失发生的不确定性。具体来说，主要表现在以下三个方面：一是发生与否的不确定，二是发生时间的不确定，三是发生时导致的结果不确定。

思考与讨论

死亡对于人类而言应该是一个确定事件，那么死亡是否是人类所面临的风险呢？

补充阅读

有关风险的主要学说

究竟什么是风险？由于各类研究的角度以及实践中所需结果的不同，在国内外学术界尚无统一的意见。归纳起来，关于风险的学说主要有以下几种。

一、风险客观说

持风险客观说的学者认为风险是客观存在的损失的不确定性。现实论或实证论者都是持这一观点的。因为风险客观存在，所以它是可以预测的。在对风险事故进行观察的基础上，可以用统计观点以客观概率对这种不确定性加以定义并测度其大小，而且所有结果都以金钱来计价。保险精算、流行病学和安全工程领域的风险概念都属于这一学派。经济学与财务理论的风险概念与此稍有不同，在这一领域中，许多结果并不是以绝对的金钱来计价，而是以效用损失或效用收益来代替实际损失或实际收益。但效用值也是以等值金钱来衡量的，所以，与后面提到的风险主观说和风险因素结合说两个学说相比，仍然偏向此学说，因此也可以将其归在这一类。

二、风险主观说

风险主观说并不否认风险的不确定性，但认为个人对未来的不确定性的认识与估计会同个人的知识、经验、精神和心理状态有关，不同的人面对相同的事物时会有不同的判断，因此，所谓风险的不确定性是来自主观的。心理学、社会学、文化人类学与哲学等领域的学者都持这一观点。其中，心理学仍保留实证论者的思维，认为风险可用个人主观信念强度来测度；而社会学、文化人类学和哲学则采用相对论者的思维，认为风险不是测度的问题，而是形成过程的问题。自20世纪80年代开始，人文学者就对风险客观说提出异议。他们指出了客观说存在两个主要问题：首先，有些方面的客观是相对的，其中的主观判断成分难以避免；其次，人们在进行风险评估时势必要加入自身的价值观与偏好。例如，同一种损失，对于不同财富的人来说感觉可能不同。这样，在风险评估这一阶段就不存在绝对的客观。由此看出，风险主观说的思维更贴近于实际决策，这种观点会日益受到重视。

三、风险因素结合说

该学说着眼于风险产生的原因与结果，认为人类的行为是风险事故发生的重要原因之一。此外，正是由于人类及其财产的存在，风险事故才会造成损失，才能称为风险。因此，“风险是每个人和风险因素的结合体”，灾害的发生及其后果与人为因素有着极为复杂的互动关系。该学说并不强调风险的客观性或主观性，事实上，这一学派有学者认为风险是客观存在的，也有持风险主观说的学者，所以严格来说，这一学说和前面两个学说不是并列的，而是交叉在一起的。

二、风险的构成要素

一般来说，风险的构成要素主要包括风险因素、风险事故和损失三个方面。

（一）风险因素

风险因素是指促使某一特定风险发生，或者增加风险发生的可能性，或者扩大损失程度的原因及条件。风险因素是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的间接原因。风险因素又通常表现为物质风险因素、道德风险因素和心理风险因素。

1．物质风险因素

物质风险因素是指那些影响损失概率和损失程度的物理条件或因素，如心脏的物理功能、建筑物所处的位置、建筑物的建筑结构与等级、汽车的刹车系统等，当以上物质的物理功能不健全时，就有可能发生风险。

2．道德风险因素

道德风险因素是与人的品德修养有关的无形因素，即由于人们的不诚实、不正直或不轨企图，故意促使事故的发生，以致引起财产损失或人身伤害的因素，如盗窃、抢劫、纵火等行为。对于在高速公路上驾驶汽车的司机来说，故意违反交通规则就属于道德风险因素；对于一个投保了财产保险的投保人来说，虚报了财产标的物的价值，或者对与自身没有任何利害关系的标的物进行投保等，都属于道德风险因素。

思考与讨论

你能根据上面的内容再举一些现实生活中各种与风险因素相关的例子吗？

3．心理风险因素

心理风险因素是与人的心理有关的无形的因素，即由于人们的疏忽或过失以及主观上不注意、不关心，致使风险事故发生的机会增加或扩大损失严重性的因素。心理风险因素虽然也是无形的，但与道德风险因素不同的是，它是与人的心理有关的，由于人们的疏忽或过失，以致增加风险事故发生的机会或扩大损失程度的因素，并不是故意的行为。例如，不能根据天气的冷暖变化增减衣物，致使其患感冒的概率增加；驾驶员在驾驶过程中走神，就会增加交通事故的可能性；购买保险以后放松对标的物的责任感等行为，致使发生风险事故的可能性大大增加等，这些都属于典型的心理风险因素。

道德风险因素与心理风险因素均与人的行为有关，所以也常将二者合并称为人为风险因素。由于无形风险因素看不见、摸不着，具有很大的隐蔽性，往往可以隐藏很长时间，所以在许多情况下，等到人们发现了，已经酿成了巨大的损失。

（二）风险事故

风险事故是指造成财产损失或人身伤害的偶发事件，是造成损失的直接或外在原因。也就是说，只有风险事故的发生，才会导致损失的出现。例如，汽车的刹车系统失灵，可能导致车祸的发生，车祸则可能导致车损人伤的结果。其中，刹车系统的失灵是风险因素，因其只是一种可能发生的原因，而车祸则是风险事故，它已经由风险因素的可能性转化为风险事故的现实性。如果只是发生了刹车的失灵而没有车祸的发生，就不会造成车辆的损失或人身的伤害。

思考与讨论

试讨论，风险因素与风险事故之间存在着什么样的关系？

（三）损失

在风险管理中，损失是指非故意、非预期、非计划的经济价值的减少，即经济损失。显然，它包含两方面的含义，一方面，损失是经济损失，即必须能以货币来衡量。当然，有许多损失是无法用货币来衡量的。例如亲人去世，谁也无法计算出其家人在精神上所受到的打击和痛苦是多少人民币。尽管如此，在衡量人身伤害时，还可从由此引起的对本人及家庭产生的经济困难或其对社会所创造经济价值的能力减少的角度来给出一个货币衡量的评价。另一方面，损失是非故意、非预期、非计划的。上述两方面缺一不可。如折旧，虽然是经济价值的减少，但它是固定资产自然而有计划的经济价值的减少，不符合第二个条件，不在这里所讨论的损失之列。

思考与讨论

举出有关损失的事例，再由其他同学分析损失的各种可能形态。

在保险实务中，通常将损失分为两种形态，即直接损失和间接损失。所谓直接损失，是指风险事故导致的财产本身损失和人身伤害，也可称为实质损失；所谓间接损失，是指由直接损失引起的其他损失，包括额外费用损失、收入损失和责任损失等。在有些情况下，间接损失的金额非常大，有时甚至会超过直接损失。

从风险因素、风险事故与损失三者之间的关系来看，风险因素引发了风险事故，而风险事故则导致了损失的发生。也就是说，风险因素只是风险事故产生并造成损失的可能性或使这种可能性增加的条件，它并不直接导致损失，只有通过风险事故这个媒介才产生损失。但是，对于某一特定事件，在一定的条件下，风险因素可能是造成损失的直接原因，则它就是引起损失的风险事故；而在其他条件下，可能是造成损失的间接原因，则它就是风险因素。如因下冰雹使得路滑而发生车祸，造成人员伤害，这时冰雹是风险因素，车祸才是风险事故；若冰雹直接砸伤行人，则它是风险事故。三者的关系如图1.1所示。

图1.1 风险要素三者之间的关系

三、风险的特征

风险的特征是风险特有的一些性质，理解风险的特征有助于更好地理解风险管理理论的相关原理，有利于正确认识和识别风险。概括起来，风险的特征主要表现在以下几个方面。

提示与说明

风险的三个构成要素：风险因素、风险事故和损失，三者缺一不可。只有具备了风险因素，才有发生风险事故的可能性；只有发生了风险事故，才有可能造成损失。缺少其中的任意一项，都不能称其为风险。

（一）客观性

风险是客观存在的。例如，自然灾害、意外事故、疏忽大意等损失风险是客观存在的，是不可能排除的，也是不以人的意志为转移的。但是，随着人类认识和管理水平的不断提高和改进，人类逐步发现，风险的发生是具有一定规律性的，这种规律性为人类认识风险、估计风险、避免风险和管理风险提供了现实的可能性。相反，如果没有这种规律性的存在，人类就无法有效地进行风险管理。

（二）普遍性

人类的历史就是与各种风险相伴的历史。自从人类出现后，就面临着各种各样的风险，如自然灾害、疾病、伤害、战争等。随着科学技术的发展、生产力的提高、社会的进步以及人类的进化，人类又产生了新的风险，且风险事故造成的损失也越来越大。在当今社会，个人面临着生、老、病、死、意外伤害等风险，企业面临着自然风险、市场风险、技术风险、政治风险等，甚至国家和政府机关也面临着各种风险。总之，风险渗入到社会、企业、个人生活的方方面面，无处不在，无时不有。正是由于这些普遍存在的对人类社会生产和人们的生活构成威胁的风险，才有了保险存在的必要和发展的可能。

（三）不确定性

风险的不确定性通常包括以下三个方面。

1．风险是否发生不确定

与风险是否发生的不确定性相对立的是确定性，即肯定发生或肯定不发生。就个体风险而言，其是否发生是偶然的，是一种随机现象，具有不确定性；但在总体上风险的发生却往往呈现出明显的规律性，具有一定的必然性。

2．发生时间的不确定性

从总体上看，有些风险是必然要发生的，但何时发生却是不确定的。例如，生命风险中，死亡是必然发生的，这是人生的必然现象，但是具体到某一个人何时死亡，在其健康时却是不可能确定的。

3．产生结果的不确定性

结果的不确定性，即损失程度的不确定性。例如，沿海地区每年都会遭受或大或小的台风袭击，有时安然无事，有时损失惨重。但是人们对未来年份发生的台风是否会造成财产损失或人身伤害以及损失的程度如何，却无法预知。

正是风险的这种总体上的必然性与个体上的偶然性的统一，构成了风险的不确定性。

（四）可测性

个别风险的发生是偶然的、不可预知的，但是通过对大量风险事故的观察发现，风险往往呈现出明显的规律性。运用统计方法去处理大量相互独立的偶发风险事故，其结果可以比较准确地反映风险的规律性。根据以往大量资料，利用概率论和数理统计的方法可测算风险事故发生的概率及其损失程度。例如，我国40岁的男性，每1 000人中，其死亡率为2‰。于是，根据精算原理，利用对各年龄段人群的长期观察得到的大量死亡记录，就可以测算各个年龄段人的死亡率，进而根据死亡率计算人寿保险的保险费率。

思考与讨论

分组讨论，风险真的都是可测的吗？

（五）发展性

人类社会自身进步和发展的同时，也创造和发展了风险，尤其是当代高新科学技术的发展与应用，使风险的发展尤为突出。风险的发展性主要表现在以下三个方面：第一，一些风险消失了。随着人类的进步，一些固有的疾病已经在地球上的某些国家和地区彻底消失了。第二，一些风险减少了。随着人们素质的提高，人们的一些不良行为逐渐

思考与讨论

试思考，风险的发展性对人类而言有什么样的影响？

减少，如不乱扔烟头、遵守交通规则等行为，均可在一定程度上减少风险事故的发生。第三，新的风险出现了。随着新产品、新技术的出现，人们又会面临着一系列新的、不确定的风险，如原子弹和核技术的发展，会带来核污染及核爆炸等风险。

四、风险的种类

划分风险的种类，有助于我们更好地识别风险和管理风险。风险通常可按以下几种方法分类。

（一）按照风险产生的原因分类

风险按照产生的原因可以分为自然风险、社会风险、政治风险、经济风险和技术风险。

1．自然风险

自然风险是指自然力的不规则变化使社会性生产和生活等受到威胁的风险。如地震、水灾、风灾、雹灾等自然现象是经常的、大量发生的。在各类风险中，自然风险是保险承保最多的风险。

2．社会风险

社会风险是指由于个人或团体的行为或不行为使社会生产及人们的生活受到损失的风险。如人的过失行为、不当行为及故意行为等都可能对他人的财产或身体造成损失或伤害。

3．政治风险

政治风险又称为国家风险，是指在对外投资和贸易过程中，因政治原因或订约双方所不能控制的原因，债权人可能遭受损失的风险。如因进口国发生战争、内乱而中止货物进口而造成的损失；因进口国实施进口或外汇管制，对输入货物加以限制或禁止输入而造成的损失等，都属于政治风险。

4．经济风险

经济风险是指在生产和销售等经营活动中，由于受各种市场供求关系、经济贸易条件等因素变化的影响或经营者决策失误，对前景预期出现偏差等导致经营失败的风险。比如企业生产规模的增减、价格的涨落和经营的盈亏等。

5．技术风险

技术风险是指伴随着科学技术的发展、生产方式的改变而产生的威胁人们生产与生活的风险。如核辐射、空气污染和噪声等。

（二）按照风险的性质分类

按照风险的性质分类，风险可以分为纯粹风险和投机风险。

1．纯粹风险

纯粹风险是指只有损失机会而无获利可能的风险。其所致的结果有两个：损失和无损失。自然灾害和意外事故的发生，人的生老病死等现象的发生，都属于纯粹风险。

2．投机风险

投机风险是指既可能产生收益也可能造成损失的不确定的状态，其可能产生的结果有三种：损失、无损失和赢利。例如赌博、股票的买卖等都属于典型的投机风险。

补充阅读

纯粹风险与投机风险的主要区别

1．纯粹风险在一定条件下具有一定的规律性，容易适用于大数法则；而投机风险规律性不是很明确，不易适用于大数法则。

2．纯粹风险对社会、企业、家庭和个人而言只有损失的可能性，人们往往采取规避风险的方法；投机风险除了可能造成损失外，还具有获利的可能性，而获利性可能使其更具有诱惑力，使爱好风险的人们更愿意去冒险。

3．保险主要针对纯粹风险，投机风险属于不可保风险。

（三）按照风险产生的社会性环境分类

按照风险产生的社会性环境分类，可以分为静态风险和动态风险。

1．静态风险

静态风险是指在社会经济正常的情况下，由自然力的不规则变化或人们的过失行为所致损失或损害的风险。如雷电、地震等自然原因所致的损失或损害。

2．动态风险

动态风险是指由于社会经济、政治、技术等多方面发生变动所致损失或损害的风险，如人口的增长、资本增加、生产技术的改进、消费者喜好的变化等。

静态风险与动态风险的区别主要有以下两点：一是静态风险一般只对个体产生损害影响，而动态风险的影响则更为广泛；二是静态风险对个体来说，风险事故发生是偶然的、不规则的，但就社会整体而言却具有一定的规律性，相对于动态风险规律性则更明显。

（四）按照产生风险的行为分类

按照产生风险的行为分类，可以分为基本风险和特定风险。

1．基本风险

基本风险是指非个人行为引起的风险。它对整个团体以至整个社会均会产生影响，而且是个人无法预防的风险。如地震、洪水等都属于此类风险。

2．特定风险

特定风险是指个人行为引起的风险。它只与特定的个人或部门相关，而不影响整个团体和社会。特定风险一般较易被人们控制和防范。如火灾致使一些人的财产或人身遭受损失或伤害的风险。

（五）按照风险损害的对象分类

按照风险损害的对象，可以分为财产风险、人身风险、责任风险和信用风险。

1．财产风险

财产风险是指财产遭受损毁、灭失或者贬值的可能性。个人和家庭或企业对其所有的、使用的和保管的财产都有发生这类风险的可能。财产风险所导致的损失可分为直接损失和间接损失两大类。直接损失主要是指因财产被破坏、损毁或者被征收而导致的损失，例如，车辆因碰撞而发生的修复费用就是直接损失。间接损失是直接损失导致的间接后果，例如，车辆修复过程中，所有不能取得的营运收入及租车费用等就是间接损失。

2．人身风险

人身风险是指可能导致人的伤残、死亡的风险。这些风险会造成人们经济收入的减少或支出的增加，影响本人或其所赡养的亲属生活的安定。

3．责任风险

责任风险是指个人或团体因行为的过失，造成他人的财产损失或人身伤害，依据法律、合同或道义应负的经济赔偿责任的风险。

4．信用风险

信用风险是指人们在经济交往中，权利人和义务人之间由于一方违约或犯罪而导致对方经济损失的风险。

（六）按照风险是否可以分散分类

按照风险是否可以分散分类，可以分为可分散风险和不可分散风险。

1．可分散风险

可分散风险又称非系统风险或公司特有风险，是指某些因素给个别经济单位带来经济损失的可能性。它是由个别单位的一些重要事件引起的，是可以通过多样化来避免的风险。

可分散风险一般具有时序性、周期性的特点。多是由于外部的偶然性和不可抗拒性因素造成的风险。而这种风险，通常情况下可以通过人的努力加以避免。通常，可分散风险是多样化投资所要考虑的重要因素之一。

思考与讨论

讨论，在以上的风险中，保险公司会为哪种风险提供保障？

2．不可分散风险

不可分散风险又称系统风险或市场风险，是指某些因素给所有经济单位带来经济损失的可能性。这种风险是无法通过多样化来消除的。

区别可分散风险和不可分散风险，对于研究保险市场是非常必要的，它不但影响风险分担、购买保险的必要性，也涉及风险分担机制的建立和保险价格的确定等问题。

补充阅读

2015年国内重大灾害事件盘点

中国救援装备网曾总结2015年国内重大灾害事故，读者可通过网络查找详细资料，并根据学到的风险分类知识，分析以下事件属于哪类风险，并注意分类交叉的可能性。

1．哈尔滨市道外区仓库大火；

2．云南巍山古城火灾；

3．四川乐山5.0级地震；

4．台湾复兴航空客机坠河事故；

5．广东义乌小商品城失火事件；

6．深圳宝安机场撞人事件；

7．桂林景区山体滑坡事件；

8．福建PX项目再次发生爆炸；

9．陕西旅游大巴坠崖事故追踪；

10．南方强降雨、江西洪涝灾害致8死；

11．天津港特重大爆炸安全事故；

12．深圳山体滑坡事故；

……

中国救援装备网《2015年国内重大灾害事件盘点》原文链接：

http://www.chinajyzb.c om.cn/hangyedongtai/1 594.htm