车险：有车一族的必选险种

问：车险由哪两个部分组成？

答：交强险和商业险。

在很多城市中，汽车已经成为人们生活中的重要组成部分，很多人早就习惯了驾驶私家车出行。从安全及降低损失的角度来说，车险是有车一族必须购买的一种保险。

车险由交强险和商业险两部分组成。交强险是国家强制购买的，实行全国统一的费率，车主可以自由选择保险公司进行购买。商业险是车主自愿购买的，比较常见的有第三者责任险、车损险、盗抢险、玻璃险、划痕险、自燃险等。

在销售实践中不难发现，很多车主对车险的认知并不准确，很多车主以为为自己的爱车上了“全险”，无论爱车发生什么事故，都能让保险公司负责理赔。但是，实际情况并非如此。一是因为每家保险公司对“全险”的定义不尽相同，一些保险并未包含其中；二是因为有些情形并不在保险公司的理赔范围内，所以即便车主购买了保险，保险公司也无须进行赔偿。

比较常见的不在理赔范围内的情形，有以下几种：

（1）被保险车辆在收费停车场或汽车修理厂被盗。

（2）驾驶员超限驾驶汽车造成保险事故。

（3）被盗车辆车内的财物损失不在赔偿范围内。

（4）被保险车辆未进行年检、驾驶员无证驾驶等违法情况下出现的保险事故。

（5）其他一些在责任免除范围内的情形。

对于汽车保险销售员来说，在与投保人签订汽车保险合同之前，一定要详细地介绍合同中所包含的险种，并主动向投保人讲解免责条款等。这样做，一方面可以最大限度地保护投保人的利益，另一方面能够避免日后可能出现的合同纠纷。

在涉及保险赔偿的时候，销售员应该坚持自己的立场，严格按照合同办事，对于不在理赔范围内的情形，要有清晰而准确的认识，以免因自己的失误给公司带来损失。

销售精英如是说

爱是我打开人们心扉的钥匙，使他们不再拒绝我推销的货物。

——乔·吉拉德

销售案例

李女士在购买汽车的时候，为爱车投保了车辆损失险和第三者责任险。在保险期内，她驾车到公司附近的机动车检测场进行年检。

在检测场内，李女士不慎与一辆轿车发生碰撞。于是，她立刻向保险公司报案，并对车辆的损失提出了索赔请求。保险公司的工作人员赶到现场，提出需要对事故是否在责任范围内进行进一步的认定。

经过现场调查后，保险公司的工作人员发现，李女士发生事故时正处于正常驾驶的状态，而非被检测的状态。所以这一事故并不适用于关于“测试”的免责条款，保险公司将会依照合同规定赔偿李女士的相关损失。

案例分析

在汽车保险合同中，有一个免责条款，那就是如果是正在检测的车辆发生了意外事故，那么保险公司是无须承担赔偿责任的。基于此，保险公司的员工到现场进行了调查，这是正常的工作流程，而最后的结果证明，李女士购买车辆损失险是明智之举。