三、盐城个人金融业务支持小微企业的发展现状

（一）个人金融业务支持小微企业措施分析

1. 围绕宏观经济金融政策，加快产品创新和服务创新

围绕盐城市委、市政府提出的“全面推动小微企业发展”要求，各类金融机构顺势而为，主动对接市场需求，加大客户营销和创新产品运用力度，大力支持符合国家产业政策和宏观经济政策的节能减排、自主创新以及涉农小微企业的发展，加快业务结构、客户结构、收入结构的转型。同时要优化审批手续、提高审批效率，降低小微筹资成本。同时要进一步优化结算功能，优化个金产品组合，通过资金理财，提高小微企业资金使用效率。

2. 重视经济特征研究，扶持区域性特色产业发展

近年来，全市形成了一批特色产业，小微企业集中度高、上下游产业链长、地方经济贡献度大、从业人员众多，如建湖石油机械、东台的不锈钢产业、射阳的饲料产业、东风悦达起亚供应链、江苏江动集团供应链等。加大特色产业小微企业的个人金融业务结算服务、授信支持，符合经济和金融发展的方向。

3. 与地方政府主动互动，提供批量化授信服务

2014年，盐城市经信委、沿海办、金融办等政府部门批准，本着“效果重于形式”原则，在各县（市）区开展“小微企业融资直通车”“中小企业业务乡镇行”“金融超市”等系列由政府搭台、银行唱戏、企业受助的中小企业授信客户批量化营销活动是一个成功的做法。

4. 正视小微企业不足，分析其经营及融资特征

小微企业存在的不足主要有：公司治理较简单，普遍采用家族经营形式、股东层与管理层相互渗透；财务制度不健全，缺少外部审计公证、部分企业不能提供完整财务报表；有效抵押品不充足，无法满足银行传统的风险缓释要求。其融资具有“短、平、快”三大主要特点，因此需要金融机构从“重实质信贷风险、轻抵（质）押物”的纯信用授信方式的管理技术入手，通过个人金融业务条线重建小微企业授信管理模式，各类金融机构都进行了有益的尝试并积累了一些经验，但总体上纯信用类贷款占比较低。

5. 扩大小微企业服务网点，加快基层金融机构转型

各类金融机构需要根据自身经营现状和发展定位，尤其是国有商业银行要加快业务转型和经营方式的转变，有序推进小微企业授信服务下网点步伐，扩大小微企业网点数和服务手段，“业务下沉、人员下沉、资源下沉、系统下沉”四个方面健全机制，保障基层网点开展小微企业区域性、辐射化、批量化营销，逐步构建起对小微企业立体化、全方位的金融服务网络。目前，盐城地区四大国有银行及部分股份制银行开展了小微企业结算及授信服务下沉到基层网点工作并取得明显成效，据不完全统计，小微企业授信发起量有近40%来源于银行基层网点。

（二）个人金融业务支持小微企业的投放分析

1. 发挥重点地区的拉动支撑作用

全市各类金融机构将县域经济较好的东台、大丰、建湖、阜宁列为重点发展地区，在授信业务的尽责审批上提供绿色通道、快捷服务。以中行为例，2014年东台、大丰、射阳、阜宁四个县（市）小微企业授信客户数占比达到44.27%，授信余额占比达到48.45%。

2. 顺应市场规律，加快上半年的资金投放

从小微企业的授信投放时间看，每年上半年是集中投放的主要时间段。以中行为例，从个人金融业务条线发起的贷款占比看，一季度至二季度个人经营类贷款占整个个人贷款投放量的比重达到30%以上。具体数据见表1。

（三）个人金融业务支持小微企业的使用分析

1. 盐城地区各类金融机构小微企业贷款情况

2015年一季度末，盐城地区小微企业贷款余额947.36亿元，其中国有商业银行小微企业贷款余额215.85亿元，占比22.78%；全国性股份制银行小微企业贷款余额181.92亿元，占比19.2%；地方农村中小金融机构小微企业贷款余额546.14亿元，占比57.65%。近年来，虽国有银行和全国性股份制银行不断加大对小微企业的授信支持力度，但地方中小金融机构是小微企业资金融通主渠道这一格局未有实质性改变。

在国有商业银行中，中国银行小微企业贷款余额72.33亿元，在国有商业银行总量中占比为33.5%；建设银行54.66亿元，占比25.32%；工商银行48.34亿元，占比22.3%，三大行增势较好，占比较高。在股份制银行中，江苏银行小微企业贷款余额85.12亿元，占股份制银行总量的46.79%。在地方中小型金融机构中，主要是各县农村商业银行占据主渠道地位。

从贷款结构看，小微企业贷款余额729.42亿元，占小微企业贷款总量的77%；小微企业主贷款余额77.33亿元，占比8.16%；个体工商户贷款余额140.61亿元，占比14.84%。从客户结构看，小微企业贷款总户7 593户，微型企业贷款总户821户。个体工商户户数则更多。相关数据见表2。

2. 小微企业授信情况——以中国银行为例

（1）从全省中行情况看，个人金融业务条线发起的有小微企业背景的个人投资经营类贷款余额235.49亿元，占比15.71%，较2013年下降了4.24个百分点，降幅相对很大。其主要原因是经济下行对江苏省小微企业的经营产生重大影响。小微企业众多，产能很大但技术含量较低的浙江省受影响则更为严重。分地区看，降幅超过全省平均水平的有苏南地区的常州、南京，苏中地区的南通，苏北地区的徐州、泰州、盐城，相关数据见表3。

（2）2014年末，全省中行个人金融业务条线发起的微型金融商业模式贷款余额58 862万元，当年新增1 355万元。分地区看，苏南的无锡、南京总量较大，苏中的南通总量超亿元，苏北各地总量偏小，相关数据见表4。

（3）2010—2014年以来，盐城中行个人金融业务条线发起的个人投资经营类贷款呈现由低至高走势，其中2012年客户总数和贷款投放量、贷款余额均处于最高值，2014年末当年投放量、年末余额处于5年来最低值，见表5。