三、盐城金融生态环境存在的主要问题

通过上述对盐城金融生态环境调研和数据分析，从纵向上来看，盐城金融生态环境逐年好转，盐城金融业综合发展水平层次跟江苏同类型地区相比位于前列，处于江苏金融次高地。盐城的《江苏省县域金融生态环境评估指标体系》也印证了我们课题组的分析——盐城金融生态环境建设虽取得长足进步，但较发达地区比较仍存在不少问题。下面结合本课题调研和盐城金融生态环境相关数据，对盐城金融总体存在的四个方面问题和盐城金融生态环境主要存在的十个方面问题进行分析。

盐城金融总体存在的问题：一是金融业总量规模较小。全市金融业总量规模仍然较小，2014年全市GDP列全省第7位，贷款余额列全省第10位，贷款投放与GDP位次不匹配。从总量上来看，仍然偏低，金融支撑经济能力仍需提升。二是金融业态还不够丰富。外资银行、财务公司、汽车金融公司等金融业态还是空白，金融机构体系仍需进一步完善。三是中小微企业融资难问题还未从根本上破解。目前人行征信系统中有56 673家中小微企业，征信系统中与银行有贷款业务的只有6 434家，贷款覆盖面较小，中小微企业抵押担保难、融资产品少等问题仍然未能从根本上解决。四是金融生态环境仍需优化。部分新型农村合作金融组织和市场主体违规吸收公众存款，非法集资案件仍然多发，影响农村金融稳定。

盐城金融生态环境的十大问题：

第一，盐城各大商业银行正在退出农村市场。据调研，四大国有商业银行在农村的网点正在收缩，并逐步取消，新开设股份制商业银行和城商行其选址都集中在城市。服务于农村的商业银行，其主体网点都集中在城市，尤其是新增设的网点几乎都集中在城市。各类性质的银行业务结构以城市贷款为主，导致支农惠农贷款不足，农村资金外溢现象严重。农村民间融资现象比较盛行，而农村金融生态环境抵御风险能力又相对较差，存在着一定金融风险。在部分县市区民间融资现象比较严重，资金流转不到实体经济，存在着潜在的金融风险，2014年射阳农商行挤兑事件，也反映了这一问题。

第二，盐城居民和企业信用体系不健全。到目前为止，盐城还没有建立起完整的居民和企业信用体系档案。根据调研情况来看，目前商业银行征信系统依赖人行，而没有针对公安部身份证信息查询中心、财税局、工商局、法院等相关部门联合信用数据体系。现有人行征信系统的信息覆盖面相对狭窄，全社会信用评级、信用奖惩、信用文化尚待构建。人行征信系统反映数据不完整、不全面、不及时，信用体系不健全降低了居民和企业的失信成本，增加了盐城金融生态环境的潜在风险。

第三，盐城金融构成不合理。根据调研和既有统计数据，盐城的金融多样性和规模不足，资金流转效率低，没有形成规模效益。而现有商业银行除网点外，盐城缺乏商业银行总部和核心部门。盐城金融体系相对比较单一，目前盐城金融主体为商业银行，证券、保险等金融机构相对发展滞后，数量和规模都比较弱，其中证券营业部网点集中在盐城大市区，各县市网点数量极少。风投、创投等机构数量较少，且不成规模。盐城商业银行结构主要以各县市区农商行和域外商业银行为主，各县市区农商行规模不大，尤其是在利率市场化和互联网金融背景下，面临着严峻挑战。而盐城的域外商业银行，在盐城经济形势尚可情况下盐城地区资金吸纳与发放相对平衡，在经济形势不好情况下，资金存在着资金供求失衡导致的资金外流现象，也就是在盐城吸纳的存款由于盐城地区贷款质量不高会转移到其他地区。

第四，盐城金融配套机构发展相对不足。根据调研和既有统计数据，盐城的跟金融相关的服务中介近几年数量虽有所增加，但跟需求相比存在不足，这一方面制约了金融发展壮大，另一方面割裂金融和实体完整配套连接，制约了金融服务实体经济功能完整发挥。金融服务中介规模还偏小，融资担保机构发展缓慢，融资担保机构创新性业务不够，依赖于传统方式进行担保。盐城经济转型升级与金融服务配套没有相匹配。

第五，盐城金融机构布局较为分散。根据调研，盐城虽建设有金融城，但进驻机构不多，未能形成现代化的金融商务集聚区，跟苏南以及徐州等地相比存在不小差距。盐城金融机构布局分散，导致信息沟通不畅。同时盐城金融机构布局分散，不利于发挥金融集群效应、引进金融机构和人才，既影响了盐城金融业的进一步发展，又制约了城市建设金融高地，发挥金融对经济引领功能作用。

第六，盐城金融产权以公有制为绝对主体，民营资本比例发展不足。2015年李克强总理在两会报告明确提出：“推动具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构，成熟一家，批准一家，不设限额。”根据调研，目前盐城市商业银行的产权制度还是以公有制为绝对主体的制度安排，还没有一家真正意义上的民间资本参与的商业银行，削弱了银行经营自主性。其他金融业态也是政府推动为主，没有激活市场活力，建立多元主体活力。同时，盐城市提供企业融资服务的产权交易组织尚未形成规模，无法为企业提供更好的服务。

第七，盐城金融执法环境不佳。根据调研，盐城各县市区存在着很多胜诉的金融案件难以有效执行的现状，这对部分债务人起到不好的示范作用。在部分县市区（如阜宁、建湖等）虽在公众场合公开了失信人或企业名单，失信人或企业由于跑路、无力偿还等原因造成案件执行率不高。同时，金融债权诉讼收费的环节多、费率高，妨碍了金融体系的正常运转，造成了部分案值不高的金融案件涉案人不采取司法途径，使得金融案件的立案率不高。

第八，盐城金融发展中的城乡结构、区域结构、产业结构不平衡。根据调研和统计数据研究，盐城金融机构贷款去向主要集中在中心城市和县域以及大中型企业和重大项目工程，盐城金融支持主要集中在主导产业，对前导产业支持力度不够，尤其是缺乏担保抵押的科技型公司支持力度不够。农村金融基础薄弱，农业和农村以及中小企业的发展缺乏强有力的金融支持。投资融资等方面的“马太效应”在盐城表现比较严重，盐城缺少针对“三农”、中小微企业、科技型企业的投融资机构，金融市场缺乏层次性，对金融生态环境建设和发展极为不利。

第九，盐城企业融资渠道相对单一，民间融资潜藏风险。目前在盐城大中型企业融资的主要渠道是通过银行，间接融资比例过高，中小微企业融资的主要渠道是借助于民间融资，融资成本相对较高，根据几家中小企业主访谈得知，目前中小企业民间融资利率大多为银行贷款的3～4倍，远远高于企业净利率，企业资金成本压力较大。根据我们课题组调研，盐城部分县区出现了专门从事民间融资集聚区，从事民间融资业务的类金融公司资金主要来源于当地居民，一旦经济形势出现下滑，中小微企业竞争激烈，导致利润率下滑，生存出现困难，资金难以正常回收，潜在民间金融风险将比较高。

第十，盐城金融抵押品交易市场没有建立。此次调研，跟许多商业银行行长和部门经理交谈得知，目前经济下行压力较大，房地产市场比较疲软，银行贷款用户抵押品存在流动性差的贬值风险，这大大增加了商业银行的潜在风险，而当前盐城金融抵押品交易市场没有建立，金融生态环境活力不足，这也大大制约了商业银行的放贷行为，从而影响经济发展，形成了一个恶性循环。

以上盐城金融生态环境存在的十大问题，其中有些不仅仅是盐城单方面存在的，而是一个金融生态普遍性问题，如居民和企业信用体系问题，金融系统产权问题，民营银行发展不足问题等。有些则是盐城金融生态相比较来说发展比较弱的问题，如盐城金融业态单一、金融配套发展不足、农村金融发展欠缺潜在风险较大等问题。