1.2.2 金融科技发展现状

金融科技涉及领域广泛，包括数据检索、互联网和移动互联网、云计算、大数据、人工智能、区块链等。金融科技的应用场景也丰富多样，如互联网众筹、在线支付、跨境支付清算、证券发行、加密货币交易等。金融科技企业的核心竞争力主要体现在技术开发和实操水平两方面，核心技术主要涉及大数据、人工智能、区块链和云计算等。金融科技的实践日渐丰富，比如，基于人工智能的智能投顾、量化投资、融资授信、金融预测与反欺诈等；基于区块链的数字货币、票据与供应链金融、证券发行交易等。在大数据思维的主导下，人工智能、云计算、区块链与大数据互相依赖、互相促进，并与金融环境相结合，从而使金融服务更加高效，更加智能。

与前文讨论的不同，周伟等在其著作《金融科技：重构未来金融生态》中以互联网和移动互联网技术的发展为线索，认为金融科技1.0阶段是通过互联网的连接特性成功实现资金端的高效对接，而金融科技2.0阶段则进一步打通资产端环节，通过技术实现科学定价，从而达到资金端和资产端的精准高效匹配，创新金融生态。在金融科技2.0的图谱中，更聚焦于人工智能、大数据、云计算和区块链代表的新技术扩展和应用，并强调它们对提升金融效率和优化金融服务的作用（见图1.2）。

图1.2 金融科技应用场景

在金融科技独角兽公司辈出的近几年，已有不少成功案例。例如，在智能投顾方面，美国公司Wealthfront打破传统投资方式（见图1.3），利用AI+大数据技术，搭建自动化的投资理财服务平台，帮客户找出最佳的长期投资模式。传统投资理财资讯服务需要花3%的费用，包括管理、资讯及各项隐藏费用。以10万美元投资计算，大约要花3000美元，而Wealthfront只需花费约225美元。而另一家美国公司OnDeck，则在大数据应用上颇有成果。OnDeck是一个向中小企业提供小额贷款的线上平台，用户只需要几分钟就能在线上提出信贷申请，OnDeck透过大数据分析技术OnDeck Score，依据数百个指标来评估企业风险，1天之内就能完成所有审核，并在信贷申请通过后将款项汇至申请人的账户，而传统银行可能需要数周才能完成。OnDeck累计放贷金额已超过17亿美元，跨美国50个州700多个行业。

图1.3 机器人理财平台

金融科技技术正以最快的速度融入各个行业，促进了许多行业的增长。据麦肯锡估计，已经有至少12000家金融科技初创企业成立。安永2017年发布的报告曾指出，全球金融科技采用率平均达33%，比2015年的数据足足增长了一倍之多，而中国的金融科技采用率最高，已经达到69%。在2017年第3季度，全球金融科技融资额前10名中，中国独占8席。其中，众安保险于2017年9月22日在香港上市，融资15亿美元，创下2017年以来全球金融科技领域最高融资纪录（见图1.4）。世界经济论坛研究报告则指出，金融科技创新涵盖6大功能，包括支付、保险、存贷、筹资、投资管理和市场资讯供应，细化方向包括新兴支付、转移客户偏好、赋权投资等。金融科技的发展必以金融市场的需求变化为基础，而金融业务的模式也必将继续随着技术转型而改变。

图1.4 国内金融科技生态圈