第二节 社会发展环境
2016年，我国人口出生率和增长率显著提高，老龄化程度进一步加深，城市化率进一步提升，人口规模的增长客观上促进了风险总量增多和保险需求增长。从消费需求变化情况来看，城乡居民消费平稳增长，恩格尔系数继续下降，耐用消费品升级换代趋势明显，与个人发展和享受相关的支出增长迅猛，人们居住条件和环境不断改善，消费需求升级进一步加快，社会风险意识不断提高，人们对保险的潜在需求不断增长。从科技变革趋势来看，金融科技既推动了传统金融机构的转型，也加快了金融产品的迭代与创新，同时催生了许多新的金融业态，提高了金融机构运行效率和金融资源配置效率。
一、人口结构变化
2016年，我国全面放开二胎政策，实施一对夫妇可生育两个孩子政策，人口出生率和增长率显著提高，老龄化程度进一步加深，城市化率进一步提升。人口因素是影响保险事业发展的重要变量，人口规模的增长客观上促进了风险总量增多和保险需求增长。
（一）人口增长率显著提高
2016年末中国大陆总人口（包括31个省、自治区、直辖市和中国人民解放军现役军人，不包括香港、澳门特别行政区和台湾省以及海外华侨人数）138271万人，比2015年末增加809万人，同比增长0.59%（见图1-17）。
图1-17 2006—2016年我国总人口规模及增长率
2016年，我国全年出生人口1786万人，比上年增加131万人，人口出生率为12.95‰；死亡人口977万人，人口死亡率为7.09‰；人口自然增长率为5.86‰，比上年提高0.9个千分点（见图1-18）。
图1-18 2006—2016年我国人口出生率、人口死亡率及人口自然增长率
（二）劳动年龄人口规模下降
从年龄构成看，2016年我国15～64周岁劳动年龄人口100246万人，同比减少0.04%，这是劳动年龄人口规模自2013年达到峰值后连续第三年下降，意味着人口红利的逐渐消失，经济转型升级压力增大（见图1-19）。经济转型在微观上意味着企业资本有机构成的提升，这将为企业财产险、首台（套）重大技术装备保险、科技保险等险种的发展带来更为广阔的空间。
图1-19 2006—2016年我国65岁以上人口规模及老年抚养比
（三）城镇人口比重持续提高
从城乡人口结构看，2016年中国城镇常住人口79298万人，比2015年末增加2182万人，乡村常住人口58973万人，较2015年末减少1373万人，城镇人口占总人口比重（城镇化率）为57.4%（见图1-20）。城镇化率的提升有助于经济结构的转型升级，提高第二、第三产业比重，加快第一产业规模化进程，从而推动农机保险等险种的发展。
图1-20 2006—2016年我国城镇人口与乡村人口结构
二、消费需求变化
2016年以来，我国城乡居民消费平稳增长，农村消费品零售额增速快于城镇，恩格尔系数继续下降，耐用消费品升级换代趋势明显，与个人发展和享受相关的支出增长迅猛，人们居住条件和环境不断改善，消费需求升级进一步加快，有助于提高风险意识和增加对保险的潜在需求。
（一）城乡居民消费平稳增长
2016年，城镇居民人均消费支出23079元，比2015年名义增长7.9%，实际增长5.7%；农村居民人均消费支出10130元，名义增长9.8%，实际增长7.8%，农村居民人均消费名义增速和实际增速分别高于城镇居民1.9和2.1个百分点（见图1-21）。
图1-21 2013—2016年我国城镇与农村居民人均消费支出
（二）农村消费品零售额增速快于城镇
自2013年以来，乡村消费增长持续快于城镇，2016年乡村消费品零售额达到4.7万亿元，同比增长10.9%，高于城镇增速0.5个百分点。随着国家对农村地区政策倾斜力度的加大，“万村千乡”工程推动农村消费基础设施逐步完善，特别是在收入增长和农村消费环境不断改善的共同作用下，消费水平逐步提高，农村消费将呈现快速增长态势。
（三）食品消费支出比重（恩格尔系数）继续下降
2016年，全国居民人均食品烟酒消费支出增长7.0%，占消费支出的比重为30.1%，比2015年回落0.5个百分点。其中，城镇居民和农村居民的食品烟酒消费支出比重分别为29.3%和32.2%，分别比2015年下降0.4和0.8个百分点。全国居民人均衣着支出增长3.3%，在消费支出中的比重为7.0%，比2015年下降0.4个百分点。
（四）与个人发展和享受相关的支出增长迅猛
2016年居民人均居住、用品及服务、医疗保健、交通通信支出分别增长9.6%、9.7%、12.3%和12.0%，增速比2015年提高2.8、2.8、0.8和0.4个百分点，人均文化教育支出也保持了11.2%的较快增速，购买汽车等交通工具支出增长19.8%。
（五）耐用消费品升级换代趋势明显
2016年全国居民每百户家用汽车拥有量为27.7辆，比2015年增长21.9%；每百户助力车拥有量为53.2辆，比2015年增长11.6%；每百户空调拥有量为90.9台，比2015年增长11.5%；每百户电冰箱拥有量为93.5台，比2015年增长5.0%；每百户抽油烟机拥有量为48.6台，比2015年增长6.3%；每百户热水器拥有量为76.2台，比2015年增长7.0%。其中，农村居民耐用消费品升级换代趋势更加明显，部分耐用消费品拥有量上升速度较快，每百户家用汽车、空调、热水器、抽油烟机拥有量分别比2015年增长31.3%、22.7%、13.6%和19.9%。
（六）居住条件和环境不断改善
2016年城镇居民人均居住面积36.6平方米，比2015年增长2.2%；农村居民人均居住面积45.8平方米，比2015年增长4.2%。2016年全国居民中有管道供水入户的户比重为87.1%，比2015年提高2.6个百分点；有安全饮用水的户比重为90.3%，比2015年提高1.5个百分点；有卫生厕所的户比重为70.7%，比2015年提高2.5个百分点；有洗澡设施的户比重为78.9%，比2015年提高3.7个百分点；获取饮用水无困难的户比重为94.3%，比2015年提高0.9个百分点；居住竹草土坯房的户比重为1.2%，比2015年下降0.3个百分点。
三、金融科技发展与变革
金融科技既推动了传统金融机构的转型，也加快了金融产品的迭代与创新，同时催生了许多新的金融业态，提高了金融机构运行效率和金融资源配置效率。金融科技的发展与应用是金融生产力水平的重要体现。
（一）金融科技
金融科技（FinTech）是基于大数据、云计算、人工智能、区块链等一系列技术创新，全面应用于支付清算、借贷融资、财富管理、零售银行、保险、交易结算等六大金融领域的金融业未来主流趋势。金融稳定理事会（Financial Stability Board）于2016年3月首次发布了关于金融科技的专题报告，对“金融科技”进行了初步定义，即金融科技是指技术带来的金融创新，它能创造新的业务模式、应用、流程或产品，从而对金融市场、金融机构或金融服务的提供方式造成重大影响。与“互联网金融”相比，金融科技范围更大。
（二）金融科技的迭代演进
在FinTech1.0阶段，金融科技主要表现为互联网和移动互联网在金融领域的运用，是金融科技的初始阶段和初始形态。利用互联网和移动设备为客户提供线上服务，简化业务流程，优化产品界面，极大地改善了用户体验。该阶段的大数据分析通常依靠人工建模分析，由于传统数据分析模型对于多维度、多形态的数据存在不适用的情况，因此该类技术应用仅仅是大数据分析的初级阶段。对于这一阶段的保险，金融科技的应用主要体现为“互联网+保险”和“保险+互联网”，如实施传统网点的数字化改造、构建统一电子商务门户、应用移动销售支持工具，以及打造车联网、互联网社区银行等新业态，布局车主生态圈、三农生态圈等客户生态圈建设。
在FinTech 2.0阶段，金融科技主要表现为智能数据分析（大数据、云计算和智能硬件）、人工智能、区块链技术手段的运用。通过大数据技术的应用，可以实现多维度、多层次的大数据分析，促进个人征信、授信、风控以及保险定价等金融领域的发展。大数据、云计算以及智能硬件的发展作为基础技术支撑了人工智能技术的发展，智能数据分析与决策主要是人工智能发展的产物。智能数据分析在金融领域涵盖了投资、借贷、保险和征信行业，相关技术的运用成为业务开展的基础，同时也支持了金融产品的创新，包括新型的保险及投资产品。智能化是FinTech重要发展方向。人工智能尚在发展初期，代替人脑来进行决策尚早，但可以做到大规模的量化及替代部分人力分析。人工智能在金融领域的应用主要有以下三类：一是金融搜索引擎，一般用于解决信息获取和信息碎片问题，而将复杂的查询和逻辑判断交给用户来完成；二是智能投顾，通过借助计算机和量化交易技术，为经过问卷评估的客户提供量身定制的资产投资组合建议，提供的服务包括股票配置、债券配置、股票期权操作、房地产资产配置等；三是区块链，它是一种分布式共享数据库（数据分布式储存和记录），利用去中心化方式集体维护一本数据簿的可靠性的技术方案，区块链技术可广泛运用于金融领域，如用于传统的中心化场景中，替代原本由中介或中心机构处理的交易流程，用于数据追踪和防伪以及智能合约等。2016年，FinTech已基本完成了从1.0阶段至2.0阶段的过渡。
（三）保险科技发展现状
保险科技（InsurTech）是金融科技新技术在保险领域的应用，在促进保险业的转型升级方面将发挥巨大的促进作用。如通过大数据、云计算等新技术的运用，实现精准定价、精准营销，大幅降低保险运营成本，提升保险服务效率和服务水平；再如通过发挥区块链分布式账本中的历史索偿和资产来源记录功能，提高二手车交易信息透明度，解决二手车“柠檬市场”问题等。从FinTech 1.0来看，在互联网金融迅猛发展的带动下，国内互联网保险也发展迅速。保监会公布数据显示，2016年，国内共有117家保险机构开展互联网保险业务，实现签单保费2347.97亿元。其中，财产险公司56家，实现签单保费403.02亿元；人身险公司61家，实现签单保费1944.95亿元。2016年新增互联网保险保单61.65亿件，占全部新增保单件数的64.59%。在电子保单应用方面，全行业有104家机构签发了3.61亿张电子保单，其中财产险公司46家，电子保单数量1.98亿张；人身险公司58家，电子保单数量1.63亿张。从FinTech 2.0来看，云计算、区块链等新技术在保险业的应用正在深入。如在云计算应用方面，全行业已有50余家机构与第三方社会化云平台合作，有效降低运营成本、促进产品创新。