第6节 “互联网＋”金融
1 “互联网＋”金融六大模式
科技、经济和政治是引领社会进步和发展的主要动力，互联网金融的迅猛发展必将极大的渗透和推动“互联网＋医疗健康”的发展。这是金融的本质和任务决定的。关于金融的本质，2015年2月11日举行的重庆市金融工作会议上，市长黄奇帆给金融机构和区县负责人上了一堂金融ABC课，他认为金融的本质可用3句话概括：一是为有钱人理财，为缺钱人融资；二是信用、信用、信用，杠杆、杠杆、杠杆，风险、风险、风险；三是金融不是单纯的卡拉OK自弹自唱的行业，金融如果不为实体经济服务就没有灵魂，就是毫无意义的泡沫。资本，泛指一切投入再生产过程的有形资本、无形资本、金融资本和人力资本。按照马克思主义政治经济学的观点，资本是一种可以带来剩余价值的价值。任何体制下的金融资本扩张都具有的本质上的共性，那就是追求流动性获利而推进经济虚拟化。因此，本节介绍“互联网＋”金融。
1.1 移动支付
从支付宝手机钱包，到微信支付、微博支付，再到移动支付，新产品层出不穷，发展渐入快车道，推动O2O市场加速形成。具有代表性的有三大运营商推出的手机钱包业务、支付宝、财付通、卡拉卡等。随着移动支付向金融理财、保险和生活服务等多领域不断拓展与延伸，用户支付服务的接受程度逐步提升，为移动支付发展奠定了良好的制度基础。中国制度清算协会的市场调研数据显示，有近58%的受访者表示对移动支付很感兴趣，同时有近55%的受访者使用过移动支付，可见移动支付市场有着较大的发展潜力。移动支付作为一种快捷、高效的支付手段，能够克服地域、空间、时间的限制，极大地提高交易效率，为商家和消费者提供便利。小额、多笔支付已成为一种常态，移动支付更为方便快捷，深受广大用户的欢迎。当今，手机支付、互联网在线支付已较普及，微信支付发展迅猛，随时随地随身的支付模式成为更能体现移动互联网金融的重要内容，发挥了移动互联网金融在便利社会公众支付，提高零售效率、推动完善金融服务发挥重要作用。
1.2 移动理财
如今，各大银行的手机银行除了简单的手机充值、转账汇款等功能外，还加载了更多的金融服务，例如理财计算器、银行网点查询、黄金、理财产品、基金资讯等。为了推广手机银行业务，农业银行、建设银行、光大银行、浦发银行、民生银行、招商银行等多家银行均发力移动客户端，推出了手机银行的专属理财产品，而此渠道的理财产品收益率相比于同期银行柜面或网银渠道发行的同类产品高出0.1%～0.5%。
除了银行，越来越多的公司进入移动理财市场。阿里巴巴在推出余额宝后，开始介入理财市场，腾讯推出微信理财平台，进入移动理财市场，发展势头强劲。如今，各种移动理财的App正在风靡，大大方便了用户，也为用户提供更便捷的理财渠道。因此，利用手机进行手机充值、购物支付、信用卡还款、金融信息的查询、股票买卖操作、理财产品的认购等越来越普遍，移动理财正被越来越多的投资者关注。
1.3 移动交易
互联网金融成为最为热门的话题。以第三方支付、P2P网络贷款、电商金融、众筹及金融机构线上平台为代表的互联网金融模式发展较快。当前，只要有一个智能手机，一切金融交易都可在瞬间完成，可以随时进行投资、融资、贷款、理财。互联网金融交易便利，资金运用快捷，可帮我们大大提高存款资金利用率，也可帮我们快速贷到款，提高资金周转率。
1.4 微信银行
银行与腾讯合作，利用微信社交平台开通了银行金融服务。2013年8月，浦发银行推出业内首个深入融合微信交互模式的微信银行，浦发银行在业内相继首推微信取款、微信购火车票、微信“融资易”、微理财等功能，浦发还将推出微信汇款功能，完成微理财、微取款、微汇款、微支付、微融资的微信银行全功能布局，搭建全面覆盖线上线下各项业务的超级微信银行。自浦发推出微信银行后，浦发微信银行月交易金额已连续4个月实现翻番，微信银行被评为2013年中国十大金融创新案例。
1.5 手机软件（App）模式
移动互联网飞速发展，以苹果App模式为代表的各种App应运而生，丰富和繁荣了移动互联网产业，更好地满足广大用户差异化、个性化、多元化的需求。App模式是典型的平台模式，App模式成功在于构建平台方、开发者和客户三方共赢的生态系统。自2013年以来，移动互联网金融保持快速的发展态势，各种金融投资理财等App不断涌现，加快了互联网金融向移动互联网金融迈进的步伐。App的盈利模式呈现多元化，主要包括单纯出售收费、移动广告收费、月租费、增值收费和授权收费等。金融App确实为用户提供了方便，不用担心排队、手续费等问题，很多业务都是可以通过手机客户端完成，大大节省了时间和社会成本。
1.6 移动金融的“O2O模式”
O2O模式的核心是线上交易、线下体验。随着移动互联网的快速发展、随着用户消费习惯的养成、移动支付的成熟、商家营销意识的增强以及移动互联网与社交应用、LBS、二维码的有效结合，移动O2O模式呈现爆发式增长，各类O2O平台不断涌现：几乎每个金融服务领域都涌现出大量的O2O模式，这主要包括移动支付、基金、信托、理财、融资（众筹）、投资、金融资讯、租赁等。进入移动金融O2O模式的企业覆盖面广，进入的企业多。移动金融O2O模式的快速发展引起了行业的广泛关注，目前，越来越多的银行、基金公司、互联网公司、运营商和创业公司积极推出移动金融O2O服务新模式。例如，支付宝与上品折扣联手推出商场O2O购物服务，腾讯将微信和财付通捆绑在一起，依托微信的摇一摇、二维码扫描等功能，针对性地开发出各种支付方式，实现O2O线上支付与线下商务的整合。目前，通过手机扫描二维码实现O2O模式已较为普及，从而拉近了商家和消费者之间的距离。自2013年底以来，一场由阿里和腾讯掀起的打车软件角逐，实际上就是两家公司布局移动支付O2O模式之争。百度、腾讯、平安银行、广发银行、浦发银行、利得财富管理集团、合众人寿、有利网、中国联通等众多企业推出移动金融O2O平台，实现了互联网金融模式创新，旨在抓住O2O蓝海，提高企业适应移动互联网时代的竞争力。移动金融O2O模式的盈利模式主要有交易佣金抽成收入、广告收入、增值服务收入以及线下会员收入等。如今移动金融O2O模式正处于起步阶段，但正呈现迅猛发展之势。对于推进移动金融O2O模式的企业来说，必须大力发展线下体系，在客户体验上下工夫，开展广泛合作，打通线上线下的通道，打造良好的O2O生态圈，才能迎接移动金融O2O模式美好的未来。
2 互联网金融的主要优势
2.1 交易成本较低
在互联网金融模式下，资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，没有了传统中介、几乎无交易成本、无垄断利润。互联网金融弱化了金融的中介作用，从而在金融严格监管体系下野蛮生长出了一种不同于商业银行的间接融资，也不同于资本市场直接融资的全新的第三种金融模式。这样互联网金融企业可以避免开设营业网点的资金投入和运营成本；消费者可以在开放透明的平台上快速找到适合自己的金融产品，削弱了信息不对称程度，更省时、省心、省力。
2.2 打破时空限制
互联网金融和大数据打破了信息不对称和物理区域壁垒，加大了传统金融模式变革的力度。互联网金融市场进一步细分，有的偏向互联网端，有的偏向线下交易，有的专注中小客户。互联网金融模式下，客户能够突破时间和地域的约束，在互联网上寻找需要的金融资源，金融服务更直接，客户基础更广泛。
2.3 满足中小企业的金融需求
传统金融业由于具有垄断特征，其服务的对象大多是高价值客户，对广大小额金融需求的客户无暇顾及，而且交易成本较高。而互联网金融的客户以小微客户为主，覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区，有利于提升资源配置效率，促进实体经济发展。因为互联网金融能满足广大中小客户的金融需求，近年来，随着移动互联网、大数据和电子商务的迅猛发展，互联网金融呈现快速的发展势头。
2.4 以客户为中心，服务便捷，强调客户体验
互联网金融业务主要由计算机处理，操作流程完全标准化，客户不需要排队等候，业务处理速度快，实现对客户24小时跨市场、跨地区的服务；互联网金融注重客户体验，强调交互式营销，突出用户在享受服务过程中的主动性，针对不同客户推出个性化产品和服务。如阿里小贷依托电商积累的信用数据库，经过数据挖掘和分析，引入风险分析和资信调查模型商户，从申请贷款到发放只需要几秒钟，日均可以完成贷款1万笔，成为真正的“信贷工厂”。
2.5 发挥大数据的价值，可有效管控风险
互联网金融的核心是大数据，基于大数据的客户信用评价方式改变了金融规则，创新了金融的业务模式，如小微金融等，网上交易和小微金融不仅改变了客户的交易渠道和行为方式，也改变了金融企业的基因。互联网金融采用大数据工程，通过网络自动处理，可以大幅降低营运成本。由于数据充分，事前风险量化较为准确，可大幅降低风险。如阿里金融小额贷款不良率已从两年前的近2%下降至目前的低于1%，已低于银行业整体不良率，信用成本确实较低。
3 移动互联网金融的主要特征
3.1 移动化
未来人们办理金融业务，不用去营业网点了，通过手机、iPad等智能终端，就可以随时随地进行投资理财、移动支付、购买保险、买卖股票、浏览金融资讯。移动化使得金融就在人们身边成为现实，这对传统金融机构冲击较大。
3.2 社交化
社交化是移动互联网的重要特征，也是移动互联网的发展趋势。人们只要带上移动终端，就可以随时随地和朋友问候交流、分享资讯，整个社交圈也就装在口袋里。目前，随着微信普及，微信银行、微信理财、微信支付逐步普及，金融社交化必将成为移动金融的发展方向。移动互联网的实名制、圈子、社交等关系数据也是对移动互联网金融进行个人信用体系建设的一个重要参考因素，是互联网金融以及传统金融不可替代的优势。
3.3 平台化
近几年来，平台型企业发展很快，从门户网站、网络游戏、各种电子商务网站，到社交网络、第三方支付、网络视频等不断创新，平台型企业扮演着交易平台、媒体平台、支付平台、应用平台等各类角色，向企业、消费者等多方客户提供不同类型的创新服务，平台型企业演化出平台经济产业已是大势所趋。随着信息技术的发展以及移动互联网的飞速发展，为平台经济发展注入了强大动力。移动互联网时代可称“平台为王”的时代，平台化是移动互联网发展的重要特征，也是移动互联网创新创业走向成功的重要标志。只有打造强大的移动互联网金融平台，企业才能引领行业发展，才能在移动互联网金融市场发展得更好。腾讯打造微信理财平台就是移动互联网金融平台化的一个典型案例，目前，微信理财通规模超过1000亿元。
3.4 开放化
移动互联网金融要发展，就必须坚持开放，广泛开展合作，实现合作模式的创新。开放的最终目的就是有效整合外部资源，打造良好的生态环境，提高金融平台的竞争力。目前，越来越多进入互联网金融和移动互联网金融的公司通过开放合作广聚合作伙伴，平台能力不断提高。支付宝的成功就是通过平台开放，打造良好的产业生态，从而使支付宝在第三方支付市场始终处于领先地位。
3.5 产业化
移动互联网金融具有广阔的市场前景，决定了移动互联网金融必将走向产业化，产业化的加速必将推动移动互联网金融在满足客户需求、服务实体经济，带动相关产业的发展。当前，我国移动互联网金融发展处于起步阶段，随着越来越多的企业、创业者进入移动互联网金融领域，必将创新出越来越多的产品，催生越来越多的产业链各方的纷纷加入，形成移动互联网产业集群，必将促进移动互联网产业的发展和繁荣。从产品到产业化是移动互联网金融发展的必然趋势。
4 移动互联网金融的主要缺点和风险
4.1 信用风险大
目前我国信用体系尚不完善，互联网金融的相关法律还不健全，互联网金融违约成本较低，容易诱发恶意骗贷、卷款跑路等风险问题。特别是P2P网贷平台由于准入门槛低和缺乏监管，成为不法分子从事非法集资和诈骗等犯罪活动的温床。自2013年以来，淘金贷、优易网、安泰卓越、旺旺贷等P2P网贷平台先后曝出“跑路”事件。
4.2 风险易扩散
由于互联网金融采用线上交易，使得金融欺诈更容易发生，也是金融犯罪的新工具。互联网金融的实时性和扩散性更强，容易引发风险扩散，成为风险扩散的助推器。
4.3 网络安全问题
互联网金融的各种端口直接与外部网络连接，容易受到黑客和病毒攻击。CNNIC研究报告显示，2013年下半年，有74.1%的网民遭遇过网络信息安全问题，总数达到4.38亿人，经济损失合计196.3亿元。目前，互联网金融安全问题十分突出，网络金融犯罪问题不容忽视。一旦遭遇黑客攻击，互联网金融的正常运作会受到影响，危及消费者的资金安全和个人信息安全。如杭州“跑酷金融”上线6天就遭到黑客攻击，被迫关闭；“余额宝”先后出现账户盗用、用户资料泄露等事件。
2015年移动智能终端峰会在国家会议中心成功举办。此次峰会由工信部指导，中国信息通信研究院主办，峰会广泛吸纳移动智能终端领域的发展成果，在智能手机、智慧家庭、终端安全等多领域展开深入交流。移动终端安全是此次峰会的一大重点。移动互联网的安全内涵丰富，包括应用软件的安全、终端硬件层面的安全和系统层面的安全。从应用软件方面来看，当前的主要威胁包括流氓行为、恶意传播、恶意扣费、隐私窃取、诱骗欺诈、资费消耗、远程监控、系统破坏八大领域，其中又以恶意扣费、隐私窃取的危害最为严重。包括苹果、安卓在内的主流操作系统，无一例外的存在大量漏洞，对个人信息的安全乃至国家信息安全都构成了巨大的威胁。应用商店里面也存在包括应用审核、管理在内的大量问题，由于客观现实的诸多制约，政府出台的许多相应政策实行起来困难重重，难以落地。应用发布推广渠道的安全审核主要存在着国内部分移动应用软件缺乏严格的审核制度、应用安全检测能力问题以及数字证书的问题。目前手机恶意程序平均占比为12.6%，部分审核不严格的占比甚至超过20%。这就意味着我们下载的软件中，有1/10或1/5的可能性是被植入恶意程序的。数字证书的问题在于应用开发者证书很多都不是第三方机构发放的，溯源就很困难。构建移动应用安全标准体系，建设完整评测认证能力尤其紧迫。相关部门已进行了调研和论证工作，有望近期出台有关行业标准及管理条例，提高网络的安全性。2016年，解决数据开放共享不足、产业基础薄弱、缺乏顶层设计和统筹规划、法律法规建设滞后、创新应用领域不广等问题仍然是首要任务。
5 互联网金融发展为大势所趋
互联网金融蓬勃发展，是以互联网技术及智能手机为主导的时代发展的必然趋势。互联网金融的出现，可以说是人类社会经济发展的创举。利用互联网技术为人类服务，互联网金融利用了以互联网为代表的现代科学技术，不仅改变了人类经济的时空边界，也改变了传统市场中的交易成本和信息不对称，改变了投资者进入金融市场的准入方式，弱化了投资者进入市场的专业性要求等。它具有小额、快捷、便利、交易成本低、信息较为公开透明和普惠等特征。正是互联网与金融业的融合适应时代发展的趋势，满足了传统金融机构难以顾及的金融服务市场（如小微市场、长尾市场等），从而使互联网金融一经面世便得到广大消费者的普遍欢迎；同时互联网金融快速发展对传统金融提出了巨大的挑战，也给现代金融市场注入了无限的活力和生机。是谁都无法阻挡的历史潮流，也是社会经济发展的必然趋势。互联网不仅正在改变人类的生活方式、行为方式和思维方式，也正在改变人类的经济生活和经济发展模式。如今互联网向传统行业的渗透和融合正在不断加快，为传统行业发展注入了更大的活力，使传统行业发展更有生命力。科技、经济和政治是引领社会进步和发展的主要动力，互联网金融的迅猛发展必将极大地渗透和推动“互联网＋医疗健康”的发展。