1.1 初识理财

随着经济全球化和中国经济的快速发展，理财已飞入普通百姓家。但什么是理财呢？理财有哪几个层次呢？你是否需要理财？一生中需要打理哪些钱财呢？

1.1.1 什么是理财

什么是理财？一般谈到理财，想到的不是投资就是赚钱。实际上理财的范围很广，理财是理一生的财，也就是个人一生的现金流量与风险管理。4条广义理财理论，如图1.1所示。

1）用脑袋、用智慧理财

当今社会，越来越强调知识的作用。现在国家和政府都在倡导创新、互联网、高科技立国、高技术制造，围绕这些离不开人力资源中的“智慧”、知识。假如狭义的理财是直接赚钱到口袋里，那么广义的理财就是智慧理财。

所谓智慧理财，据理财师解释即通过学习知识和学习技能来武装自己，提升自己的智力水平，用智力（能力）来赚取更多的钱的一种理财方式。不断提升自己的能力，提升智慧水平，这些在未来一定能帮你赚更多的钱。

2）勤俭持家不如能挣会花

过去勤俭持家常被传为美德，不过随着生活水平的提高，勤俭持家的理财却渐渐有点儿Out了，或者说用处少了。

在新时代，人们更欣赏的其实是“能挣会花”。比如现在有带薪年假、有双休日，有机会可利用这些闲暇时间找适合自己的兼职做做，部分技术性的工作，传授性质的工作，能挣不少钱。如此挣钱再加上理性消费，这样一来，能挣会花要比勤俭持家活得更滋润、更舒服。比如勤俭节约什么也不想去花费，跟花10万元去理财平台上配置产品用来每月增值，这一个月都有770元以上的固定收益，这将近1000元的收入对一个普通工薪家庭来说，恐怕是收入赚的比省的还多，可想而知会花的重要性。

3）积极锻炼身体，长期工作赚钱

拼命工作合适吗？有的时候可能没办法，但大多数时候其实更应该注意保持身体的健康。平时注意锻炼，把身体保护好，这样可以长期地高质量地工作，获得更多的财富。

另外，保持好身体健康，还能省下一笔可观的潜在的“医疗费用”，这也不是一个小数目身体是革命的本钱，赚钱是革命事业，身体就是赚钱的本钱，要想赚更多的钱，那就从好好保养自己的身体开始吧！

4）最大的投资——找对合适的人

对一个人来说，最大的理财其实是过好你的生活。过好生活除了你自己对自己有选择权以外，找一个合适的人跟你一起过这个生活也是一种理财，甚至可以说是最大的理财。巴菲特就曾说，结婚是人生最大的投资。因此，投资者对于最大的理财可要认准了，找一个合适的人，有助于你赚取财富。

以上的4条广义理财理论，看似简单，其实要做起来却是要花一定心思的。当然，坚持就一定会有好的效果，对你的财富增长就一定会有好处。

1.1.2 理财的3个层次

理财的3个层次具体如下。

第一层是有效合理地处理和运用钱财，让自己的钱财花费发挥最大的效果，以达到最大限度地满足日常生活需要的目的。

第二层是用余钱投资，使之产生最佳的财务收益，也就是钱生钱的层次。

第三层是从财务的角度进行人生规划，利用现有的经济财务条件，最大限度地提高自己的人力资源价值，为以后的发展做准备。

1.1.3 你是否需要理财

在通货膨胀高居不下的今天，越来越多的人意识到投资理财的重要性。下面来具体看一下通货膨胀这个“隐形大盗”是如何抢劫我们的财富的。

改革开放30多年来，人民币的购买力大约下降了80%。猪肉从每斤1.5元上涨到15元多；汽油从每升2元多上升到了每升7元多；一线城市房价从1000元左右每平方米上涨到几万元每平方米；袜子从1元多一双上涨到10元多一双。

还有人统计，如果在改革开放之初时，拥有100万元，单纯放到现在，只值当年的15万元。

生活在现在这个时代，我们已对“涨价”见怪不怪了。我们口袋中那点钱在慢慢地被“抢劫”，所以投资理财是相当有必要的。只有让钱生钱，这样我们才能实现资产的保值和增值，才能实现财务自由。

1.1.4 一生需要打理的钱财

一生需要打理的钱财包括6个方面，分别是打点好自己的收入、控制好自己的支出、储蓄好攒下的钱财、投资让钱生钱、打点好借来的钱财、打点好保险的钱财，如图1.2所示。

1）打点好自己的收入

人的一生之中，收入不仅包括自己的工作收入，而且还包括自己通过投资而赚到的钱财。

工作收入是以人赚钱，而投资理财得到的收益是以钱赚钱。那么，生活中你得到的这些钱该如何分配呢？是全部花掉做一名“月光族”？还是全部攒下来以备养老之需呢？这就要看你如何打理自己的钱财了。

2）控制好自己的支出

有收入必将有支出，制订相应的支出计划将有助于一个人缩减开销，将钱花在该花的地方。人一生的支出包括很多方面，衣食住行、医疗开销等样样都是支出。因此，打理好个人的日常开销确实是一件不容易的事情。

3）储蓄好攒下的钱财

储蓄实质就是积攒本金，积攒的钱财一部分用作紧急预备资金，以备不需之用，而另一部分可用来购买各种理财产品以获得投资收益。而理财就是优化家庭资产配置，针对不同情况，制订相应理财计划，将各种资产配置达到最优，发挥其最大效果。

4）投资让钱生钱

投资就是有效运用投资工具，让手中的钱财增值，实现财富的增长。当今社会上投资工具有很多种，如储蓄、国债、股票、权证、期货、融资融券等。

5）打点好借来的钱财

随着社会的进步，人们消费观念的更新，贷款消费已经是很普遍的消费现象，大到购房、买车，小到用信用卡透支消费等，贷款消费让人们超前享受美好生活的同时，又对负债问题十分头疼。

负债是家庭理财的组成部分。对传统观念强、心理承受能力差的人来说，不适合负债，否则容易被负债所累，背上沉重的物质、精神负担。但对流动资金充裕、原负债数额小且有理财经验的个人而言，适当的负债能促进资金链的流动、提高生活水平。

6）打点好保险的钱财

俗话说：“天有不测风云，人有旦夕祸福。”购买保险就是预先给自己的财产装上“防火罩”，以免发生意外时财产失衡，对家庭生活产生冲击。

购买保险，一方面可以保障家庭生活的安定；另一方面还可以积累个人资金。例如，购买长期人寿保险就具有类似储蓄的投资作用，既能获得经济保障，又能使货币保值增值。