2.15 保险在家庭理财中必不可少

家庭在理财时面对这么多的理财产品容易眼花缭乱，但是这些理财产品有些运用得不好则可能会带来资产的损失。不过，其中有一种却是只有好处没有风险的，那就是保险。通过保险进行基础的保障再选择其他的理财产品，能够让家庭理财更稳健。

2.15.1 家庭理财的类型

常见的家庭理财大体可以分为以下4个类型。

（1）保本型：银行储蓄、传统保险。

（2）收藏型：邮票、纪念币、古董、名人字画。

（3）投机型：期货、期权、彩票、债券、股票、大宗商品现货等。

（4）收入型：两全分红类保险、万能型保险、投资连结保险等。

从以上数据可以看出，保险在家庭理财中具有重要的地位，主要分布在保本、收入两个方面。与此同时，保险理财也是人们应对个人养老、子女教育、个人健康的重要途径。在家庭理财过程中，保险也是最基本的，它能为您的财务保驾护航、为您的人生旅途开辟绿色通道。

2.15.2 保险理财的优势

保险理财的优势主要有4点，具体如下。

（1）保险理财产品兼具理财和保障两大功能。保险的保障功能可以规避人生的不可测风险，给生活多一份保障，同时也体现对家人的责任与关爱。

（2）保险理财产品大都采取复利计算。

（3）实现资产的合理配置，是资产配置的“保护伞”。长线是金，保险理财宜作为中长期投资，享受时间复利带来的红利增长。在资本市场上行阶段，期缴产品能够让进入的资金流抓住不同时间的投资机会，获得较高的投资回报。

（4）在资产保全上优势突出。保险产品可指定受益人，从容安排未来财富。

2.15.3 保险理财的注意事项

投资型保险作为一种投资理财产品，丰富了人们的投资理财渠道，满足了消费者在保险合同存续期间追求资金回报率的需求。购买投资理财型保险需要注意哪些事项呢？下面进行具体的介绍。

（1）在投保人寿保险时，应按照先保障、后投资的顺序进行投保，切忌在没有任何保障，或者保障还不十分完善的情况下，以投资回报为重点来购买保险。应当明白，保险是一种稳健型、长期性投资渠道，但不是唯一的投资渠道，更不是一种“一夜致富”式的投资渠道。

（2）保险费应与自己的缴费能力相匹配。一般来说，一个家庭一年的保费投入应控制在家庭年收入的10%～15%以内。消费者在购买前应充分考虑自己的实际缴费能力，量力而行，不要因一时冲动而背上经济负担。

（3）注意区分各种投资型保险产品的预期投资收益水平和风险度。分红险和万能保险主要适合投资风格比较稳健、风险承受能力较低的投资者；投资连结保险是一款高风险、高收益的投资型保险产品，适合在证券市场处于上升趋势时进行投资，更适合长期持有。购买投资连结保险前，投资者应该进行风险承受力水平测试，然后根据自己的风险承受能力，来购买保险理财组合。

（4）了解清楚产品的保险期间。从理财配置的角度来说，保险理财产品的流动性并不强，适合将中长期不用的资金用来做理财配置。如果是短期急用的资金，不建议进行保险理财。

（5）充分了解保险条款中关于保险责任、缴费方式、保险期间、免责条款、合同解除等内容，履行如实告知义务。同时，还应了解保险产品中10日犹豫期的规定，以便保障自己的权益。