2.14 家庭理财的风险

理财具有一定的风险性，因此在理财之前要控制风险。对家庭来说，控制理财的风险就更加重要，因为有些危机一旦发生，若无预防措施，很可能会让一个家庭面临瓦解。下面就来介绍家庭理财存在的风险问题。

2.14.1 潜在危险及防范

在生活中，本身就隐藏着许多财务危机，这样的潜在危险具体如下。

（1）由于家中主要工作者亡故、意外失去工作能力等，使家中主要经济来源中断。

（2）家中成员患重大疾病，尤其是慢性病，庞大的医药费支出往往使一般家庭无法负担。

（3）投资失误。如利用举债、融资的方式进行过度投资，因为投资失误而遭受惨重损失。

（4）受人连累而负债。比如为别人作保，到头来可能会莫名其妙地背了一身债。

当然还有很多其他的特例，所以一定要通过理财构筑一套“防御工事”。

“防御工事”之一是保险。投保时要掌握好“保险归保险，投资归投资”，使保险充分发挥其保障性功能。

其次，家中一定要存有一笔相当于3～6个月家庭收入的“紧急资金”。这笔资金不一定是现金存款，也可以是变现性较强、较安全的投资工具，如定期存单、国债等。

最后，家中的管理财务者，应定期将家中财务资料整理好，置于安全处，一旦发生问题，好使全家人清楚地了解财务状况。

2.14.2 投资风险

有投资就有风险，可以说是一条“铁律”。它除了有风险高低之别之外，在性质上也有差异。常见的风险包括以下几个方面。

（1）政治风险。如某一地区政治不稳定，会使投资人却步，因而导致股价下跌。

（2）财务风险。以股票或公司债券而论，会因公司经营不善，财务状况不佳使股票价值下跌或无法分得股利，或使公司债券持有人无法收回本利。

（3）市场风险。投资股票、期货时，市场行情波动会使持有的股票、期货合约的价格随之变动而造成损失。

（4）通货膨胀风险。通货膨胀会使钱变“薄”，失去原有的购买力。如果投资的回报率赶不上通货膨胀的速度，实际就等于赔钱。例如，如果现时的通胀率是15%，而银行存款利率是10%，那么一年前100元的东西现在要花115元才能够买得到；但钱放在银行，一年后只有110元，已经买不起一年前标价100元的东西了。这就是通胀带来的风险。通胀加剧时对金融性资产的影响最大。但不动产和黄金等的抗通胀性则好得多。

（5）利率风险。市场利率的变动，也会给投资造成亏损。例如投资债券时，利率上升使债券价值下跌，造成损失。

2.14.3 风险承担能力

一般情况下，风险承担能力与个人的个性、条件及家庭状况有关。从个性方面看，有的人愿以高风险来换取高回报，但另一些人宁可求安全而放弃可能的获利机会。除此以外，还有以下几个风险承担能力的通则是适用于多数人的。

（1）年龄愈大，风险承担能力愈低。

（2）家庭收入及资产越高，风险承担能力愈高。

（3）家庭负担愈轻，风险承担能力也就愈强。

总而言之，风险程度应限制在个人从主观上乐于承担，并考虑其他客观因素也允许承担的范围之内。储蓄和投资是累积财富的两大支柱。储蓄可以保存成果，但光靠储蓄不可能致富。只有适当地投资，才能利用已有资金来赚取更多的钱，起到开源的效用。