2.2 熟悉信用卡的专业术语

银行在向申请人热情推荐各类信用卡时，往往不会花时间介绍信用卡相关的专业术语，这使得申请人拿到信用卡之后，对信用卡仍一知半解，如弄不清楚账单日、最后还款日到底是怎么一回事儿，从而给以后使用信用卡带来麻烦。

此时，申请人需要主动了解信用卡的专业术语。其实，在银行给申请人核发信用卡时，会附上一份较为详细的信用卡使用手册，其中就对信用卡的专业术语进行了介绍，申请人只要认真阅读这份信用卡使用手册即可快速了解信用卡的专业术语。

2.2.1 持卡人

并不是说谁使用信用卡谁就是持卡人。发卡机构对信用卡持卡人的概念有明确的规定，是指向发卡机构申请信用卡并获得核发的个人或者单位。个人卡持卡人包括主卡持卡人和附属卡持卡人两类，而单位卡持卡人应该通过单位的相关负责人对其进行指定。

在2.1.2小节中提到过，信用卡的正面会印有信用卡申请人的名字，这个人就是信用卡的持卡人。

2.2.2 信用额度

信用额度是发卡机构根据申请人的个人基本情况与资信情况在指定的期限内核发的可以使用的金额。不同的发卡机构面对相同申请人的申请资料时，核发的信用额度有可能不相同。如果持卡人使用信用卡达到一定时间并一直保持良好的信用记录，发卡机构就会提升持卡人的信用额度。

信用额度可以循环使用，简单地说，就是持卡人可以先使用信用卡消费，并在到期还款日偿还所有的应付款后，就可以继续享受全部的信用额度。

2.2.3 可用额度

当持卡人在使用信用卡进行消费后，会发现当月中可以透支的金额减少了，此时就会觉得疑惑。其实，每个信用卡账户中都有两个额度，一个是信用额度，另一个是可用额度。在信用卡未使用之前，可用额度和信用额度相等。

每次消费后，可用额度会相应地减少，但每次还款以后，持卡人的可用额度又会相应地恢复。如果持卡人想要查询自己的可用额度，可以直接致电信用卡客户中心或使用网上自助系统查询，可用额度的计算公式如下。

可用额度=核定的信用额度-未还欠款-未入账金额-费用

公式中的“未入账金额”包括已经发生了交易但发卡机构还没有与商户结算的金额，因为银行一般会在发生交易后一个工作日才会对该笔交易进行入账。虽然在此期间银行没有立刻进行入账，但是持卡人的信用卡中的可用额度已经被扣除。

而“未还欠款”包括持卡人消费和取现的金额，“费用”包含持卡人申请账单分期应支付的相关手续费、未全额还款产生的利息等金额。

2.2.4 取现额度

持有信用卡，不仅可以刷卡消费，还可以直接在ATM机中取现。因此，信用卡也有取现额度，取现额度是指持卡人通过信用卡可以取得现金的总额，大部分信用卡的取现额度为信用额度的30%～50%。当然，也有一些特殊信用卡的取现额度为信用额度的100%，如招商银行的青年信用卡、交通银行的YPOWER信用卡等。

取现额度与可用额度相同，每次取现后，信用卡的取现额度就会相应地减少，但每次还款后，持卡人的取现额度又会相应地恢复，但是不会超过可用额度，最多与可用额度相等。

2.2.5 交易日

交易日是指持卡人使用信用卡实际刷卡消费、存取现金、转账交易或与相关机构实际发生交易的日期，如持卡人7月6日持信用卡到超市刷卡消费100元，那么7月6日就是信用卡的交易日。

2.2.6 记账日

记账日是指发卡机构在持卡人发生交易后将交易款项记入其信用卡账户，或者根据规定将费用、利息等记入其信用卡账户的日期。

【知识拓展】信用卡记账时间

2.2.7 账单日

发卡机构每月定期对持卡人信用卡账户中当期发生的各项交易及费用等进行汇总结算，并结计利息、计算持卡人当期应还款项和最低还款额的日期。即发卡机构核算持卡人账户信息，确定持卡人本期应当还款金额的日期，为持卡人邮寄对账单。

每个发卡机构的账单日都有所不同，同一家发卡机构对不同持卡人规定的账单日也不相同，所以持卡人更应该仔细阅读信用卡使用说明手册，因为上面详细介绍了账单日的具体日期与规定。

一般情况下，发卡机构核发给持卡人的信用卡账单日都是固定的，并且首次是由发卡机构在核发信用卡时就确定下来了，但是部分银行的信用卡也支持持卡人根据自己的情况任意调整一次账单日。

因为账单日是由发卡机构汇总本期交易情况，并计算各项费用和利息的日期，所以在账单日的当天，有些持卡人的信用卡账户也可能产生交易，此时不同的银行对当天账单日进行交易的情况有不同的计算方式，主要有以下两种情况。

☆ 账单日在本期：账单日当天的消费计算在本期的账单中。

☆ 账单日在下期：账单日当天的消费计算在下期的账单中。

2.2.8 到期还款日

到期还款日是指信用卡发卡机构根据信用卡的核发时间规定的持卡人应该归还欠款的最后日期。简而言之，在账单日之后且在到期还款日之前，持卡人应该偿还信用卡账户的全部所欠款项或最低还款额。

如果在到期还款日之时，持卡人还没有偿还应还款项，那么发卡机构将从每笔款项的记账日开始，每天按万分之五的利息进行计算，并会在持卡人的个人信用记录中添加未按时还款的记录。

如果在到期还款日之时，持卡人只偿还了最低还款额，那么没有偿还的部分也会被计算并收取利息，不过这不会影响个人信用记录。

2.2.9 免息还款期

免息还款期是指持卡人在使用信用卡进行交易时（除取现及转账透支交易外的所有消费支出），从银行记账日起到还款日之间的日期。如持卡人6月3日在超市进行了刷卡消费，账单日是6月25日，最后还款日是7月6日，那么持卡人就享受了6月3日至7月6日的免息还款期，总共33天。

每个银行对免息还款期的时间都有不同的规定，一般最短为20天，最长为56天。免息还款期只是一个时间区间，是通过银行规定的账单日和持卡人消费的日期来计算的。

其实，持卡人可以自己把握免息还款期的长短，因为通常在账单日的后一天消费交易，则可以享受到最长的免息还款期，一般为50天或者55天。若在账单日前一天消费交易，则只能享受到20天或者25天的免息还款期。

【知识拓展】信用卡账单日影响免息还款期的长短

2.2.10 账单金额

账单金额也被称为本期应还款额，是指信用卡本期应还的总金，也就是持卡人消费交易且发卡机构已经记账，但没有偿还的交易款项、利息以及其他费用的总和。

根据信用卡账单日的不同规定，账单金额的计算方式也是不同的。如果信用卡的账单日归于本期账单中，则账单金额为上一个账单日的后一天至当前账单日之间的所有费用；如果账单日归于下期账单中，则账单金额为上一个账单日当天至当前账单日前一天的所有费用。

以前大多数银行都在账单日持卡人邮寄纸质账单，而现在许多银行都改为发送电子账单。不管是纸质账单还是电子账单，账单中的内容基本相同，其中包括以下信息。

☆ 上期账单金额：上期账单中应还的汇总金额。

☆ 上期已还金额：从上期账单日到本期账单日期间，持卡人所偿还并且已经入账的总还款额，还款明细在交易明细中。

☆ 本期账单金额：从上期账单日到本期账单日期间，各笔交易款项及应收费用的总金额明细，都列于交易明细中。

☆ 本期调整金额：从上期账单日到本期账单日期间，调整交易的金额总金额明细，如支付宝退款，都列于交易明细中。

☆ 交易明细：各笔交易的详细信息，如交易日、记账日、交易地点、交易摘要、人民币或美元和外币折算日等。

☆ 用卡信息：还款信息、信用卡使用最新通知事项以及各项促销活动的优惠信息等。

2.2.11 最低还款额

最低还款额即发卡机构规定持卡人当期应偿还的最低金额，不同发卡机构的计算方式不同。在到期还款日之前，偿还金额达到最低还款额时，持卡人的信用记录不会受到影响，但是没有偿还的部分将会被发卡机构按规定收取利息。

持卡人在收到信用卡账单时，需要注意查看列出的最低还款数额，其计算公式如下。

最低还款额=信用额度内消费款的10%+取现交易款的100%+上期未还款额的100%+超过信用额度消费款的100%+费用与利息的100%+分期还款本期应还部分

如果上期信用卡账单全部偿还，并且没有取现，账单分期、超额消费等情况，那么本期的最低还款额就是账单金额的10%。如果上期信用卡账单全部偿还，且本期没有任何消费交易，但持卡人信用卡账户中有账单分期没有偿还，那么最低还款额为账单金额的100%。

例如，张先生在6月消费交易了一笔金额，他对账单进行了分期，总共分为三期，通过银行客服为其进行计算，每期需要偿还的金额为1534.25元（包含三期手续费），7月他刷卡消费交易600元，则他6月的最低还款额为：600×10%+1534.25×100%=1594.25（元）。

2.2.12 超限费

超限费是指根据中国人民银行的相关规定，对于持卡人超过信用额度用卡，发卡机构将对超过信用额度部分计算收取超限费。

如果持卡人超额消费，并且发卡机构对该笔消费交易进行了记账，那么超过信用额度的部分将被计收5%的超限费。

例如，陈先生看中了一款价格为5500元的空调，想要使用信用卡刷卡购买，但是其信用卡额度只有5000元，可用额度为4400元。在经过办理一系列手续后陈先生交易成功，第二天信用卡也完成了记账。则他使用的总金额达到6100元（6100=5000-4400+5500），其中信用卡超限金额达到6100-5000=1100（元），那么他需要支付1100×5%=55（元）的超限费。

2.2.13 滞纳金

滞纳金是指持卡人在到期还款日实际还款额低于最低还款额，发卡机构将对未按期偿还的最低还款额部分收取滞纳金。

【知识拓展】滞纳金的收取

2.2.14 溢缴款

溢缴款，顾名思义，就是多缴纳的款项。在信用卡中的溢缴款就是持卡人向信用卡账户中存入的金额超过已使用金额的款项。如信用卡应还欠款为2500元，而持卡人还入了3000元，那么多还的500元就是溢缴款。当账户中存在溢缴款时，可以增加信用卡的可用额度，或者进行消费还款。

与普通储蓄卡不同的是，对于信用卡中的溢缴款，发卡机构不会为其计算利息，而且持卡人想要取出溢缴款，大部分发卡机构还会收取一定的费用，目前仅有少数信用卡在取出溢缴款的时候不会收取额外的费用。