1.1　信用是什么？信用相关知识入门

信用是什么？不同的人可能有不同的答案。

@张：信用就是说一是一，说二是二，说话算数。

@阿呆：信用就是彼此互信，就是把自己背后看不到的一面放心地交给他，而不用担心来自背后的危险！

@曾得：信用就是有借有还，再借不难。向朋友借钱，他只回复四个字：多少？账号？

这都是我们生活中常说的信用，但在严格定义上，这只是信用含义中极小的一部分。信用文化源远流长，从古代流传至今的就有很多脍炙人口的信用故事，如曾子杀猪、商鞅立木建信、季布一诺千金等。下面我们通过几个简单场景来说明诚信、信任和征信的异同。

信用场景：一诺千金的诚信认知

西汉·司马迁《史记·季布栾布列传》：“得黄金百，不如得季布诺。”

说的就是秦朝末年，在楚地有一个叫季布的人，性情耿直，为人侠义好助。只要是他答应过的事情，无论有多大困难，都会设法办到，因此得到了大家的赞扬。后来被当地俗称：“得黄金百，不如得季布诺。”

这里的“诺”，即承诺，承诺的事情一定做到，季布的诚实守信得到了更多人的认可，在当时大家觉得季布的承诺比千斤黄金更有价值。唐代诗人李白在《叙旧赠江阳宰陆调》诗中也有“一诺许他人，千金双错刀”的描述。

诚实守信，被人信任，是一个人的品质和人格特征，属于道德范畴，指人们恪守信用的主观意愿，是一种为人处事的基本准则。比如，不说谎话就是诚信的一种表现。这个诺言是一个人对他人的一种承诺，等承诺完成后给予被承诺人的感觉就是该人是诚实守信的，具有很大的感染力。

信用场景：陌生人给予的信任，让我如沐春风

@风吹落：15年前，我在山东烟台身无分文。饥肠辘辘时，是一个不认识的姑娘给我带来了面包和水，并“借”给我23.5元钱买票回家。后来我去她留的地址找寻，却都说没有这个人，我也多次去车站附近期望能找到她，可惜一直没能如愿。

@网友：25年前因为和家人吵架，草率出走的我搭错车去了另一个城市——海门。没钱回家的我，引起一位在车站工作的叶姓阿姨的关注，那时候家里还没有普及电话，她相信了我说的话。记得叶阿姨一边捧着20世纪70～80年代的那种铝制长饭盒，一边叫我跟着她去食堂，饭后拿给我20元。我清楚地记得车票是14元，阿姨说剩下的几元钱路上买点吃的！接过叶阿姨的20元钱时，我哭了。

相比于诚信、守诺，信任的范围更广泛，主要表现为更侧重于心理上的依赖和信念。生活中我们遇到的陌生人也好、熟人也好，在你需要帮助，或者你做某件事时，相信了你说的话。这种在心理上的信赖和社会实践中的依赖关系，更多的是指信任。

信用场景：想贷款，先过征信这一关

在互联网公司工作了几年的刘晓，最近看到房价快速上涨，也想赶紧入手一套。凑足了首付，选好了房子之后，剩下的就是向银行贷款了。刘晓曾经有一位朋友，贷款时因为信用报告中有逾期记录而被好多家银行拒绝，虽然最后也贷到了款，但是费了很大的周折。

刘晓去查看了自己的信用报告，并没有看到逾期记录，她顺利地从银行贷到了款。

刘晓的信用报告就是征信的产物，所谓征信是指在金融借贷领域，客观记录人们过去的信用信息并帮助预测未来是否可能履约的一种服务。

那么银行是怎样使用个人信用报告的呢？银行收到贷款申请后，大致审核流程如图1-1所示。

当用户向银行、小额贷款公司等机构申请涉及资金的借贷时，被申请的企业就会到中国人民银行下属的征信中心查询借款人的信用报告，配合相应的风控模型从而决定是否给借款人放款、审批信用卡等。

信用场景：风靡国外的信任游戏——The Evolution of Trust

The Evolution of Trust（《信任的进化》）是一款非常有趣的关于信任的小游戏，如图1-2所示为该游戏的国内翻译版本截图，讲述了一个关于信任与不信任的故事。

图1-2所示是游戏的一个原始模型，另一个非零和博弈的代表例子是，1950年，由就职于兰德公司的梅里尔·弗勒德（Merrill Flood）和梅尔文·德雷希尔（Melvin Dresher）拟定出的相关困境的理论，其后来由顾问艾伯特·塔克（Albert Tucker）以囚徒方式阐述，并命名为“囚徒困境”的博弈论经典场景（如表1-1所示）。

就像这个游戏一样，如果你投1枚硬币，对方就会得到2枚硬币。显然，对于全体来说，选择协作得到的回报更高（每人失掉1枚得到2枚，总和添加2枚），但对个人而言，风险也是最大的（对方选择欺骗，你1对方3，总和2），所以在这种情形下，欺骗变成了最优策略。这样的形势，归根结底，是由于双方缺少交流导致的。在无法信任对手的一局游戏中，欺骗方往往成为赢家。

这其实是生活中两人甚至多人之间没有信任（不互信）的最差结果，双方互不信任时，就会人为地增加沟通成本，包括前期的各种试探、验证，为了确认对方所做所说的是否为真实情况等，在谈判中就会拉长战线，可能会给双方都造成不必要的损失。

囚徒到底应该选择哪一项策略，才能将个人的刑期缩至最短？两名囚徒由于隔绝监禁，并不知道对方选择；而即使他们能交谈，还是未必能够尽信对方不会改口。就个人的理性选择而言，检举背叛对方所得刑期，总比沉默要来得低。试设想困境中两名理性囚徒会如何做出选择：

·若对方沉默，则背叛会让我获释，所以会选择背叛；

·若对方背叛指控我，那么我也要指控对方才能得到较低的刑期，所以也会选择背叛。

二人面对的情况一样，所以二人的理性思考都会得出相同的结论——选择背叛。背叛是两种策略之中的支配性策略。双方参与者都背叛对方，结果二人同样服刑8年。

以全体利益而言，如果两个参与者都保持沉默，两人都只会被判刑1年，总体利益更高，结果也比两人背叛对方、判刑8年的情况更佳。

如果想在这种市场中占据优先权进而取得成功，需要具备的最重要的条件策略是信任、友善，也就是说，不要在对手背叛之前先背叛（即信任对方）。现代社会也可以间接证明，几乎所有的成功策略都是友善的。

知识导读：信用的内涵及其与诚信、征信的区别

综上来看，从古至今，信用的概念一直被强调。以前所说的“信用”只是大家对约定俗成行为的一种阐释，如前面提到的威信、信任。现在所说的信用则已经是个实实在在的东西，如没有按时还款，那么在中国人民银行征信中心体现的就是你的信用有瑕疵，这会给你的生活带来不便，对你购房、出行等都有影响。

信用不仅是一个多侧面多层次的概念，还具有3个内涵，如图1-3所示。

下面简单说明一下信任、信用和征信三者间的关系。除特殊说明外，本书的信用主要是广义上的泛信用。

·诚信/信任：是广义信用的一种表现。诚实守信，被人信任，都是一个人的品质和人格特征，属于道德范畴，指人们恪守信用的主观意愿，是一种为人处事的基本准则。比如，不说谎话就是诚信的一种表现。

·信用：在我国的狭义概念中，主要是指在交易的一方承诺未来偿还的前提下，另一方为其提供商品或服务的行为，是随着商品流转与货币流转相分离，商品运动与货币运动产生时空分离而产生的。信用既是社会经济主体的一种理性行为，也是一种能力体现。

·征信：征信本身既不是诚信，也不是信用，而是指在金融借贷领域，客观记录人们过去的信用信息并帮助预测未来是否可能履约的一种服务。征信所记录的是个人的“信用信息”，也就是个人“是否履约”的信息，而非个人的“诚信”信息。

↘精彩点评

笑一笑：没有人是傻瓜，你借一次两次不还可以，那人家第三次肯定就不借给你了，而且你身边的朋友都会知道。好事不出门，坏事传千里。

一粒尘埃的思想：信用就像一张白纸，一不小心褶皱了，就很难恢复成原来的样子。