2.2 移动支付4大主流技术

移动支付当前的主流操作方式有短信支付、扫码支付、指纹支付、声波支付等。其中短信支付、扫码支付的普及程度较高，而指纹支付与声波支付的发展也非常迅速。

2.2.1 收发短信完成支付

手机短信支付是手机支付的最早应用，将用户的手机SIM卡与本人的银行卡账号建立起对应的关系，用户通过发送短信的方式在系统短信指令的引导下完成交易支付请求，操作简单，可以随时随地进行交易。手机短信支付服务强调了移动缴费和消费。

当前的手机短信支付，主要有两个大类，一是类似于手机支付宝的支付方式，主要是通过第三方支付平台完成操作；另外一个是类似于中国移动短信业务，操作平台是电信运营商。而第二种业务，其实在很早以前手机用户就已经有过这方面的体验。2000年左右，手机售价大幅度跳水，国内手机开始大面积普及。那时通信运营商曾经推出大量的手机套餐或服务，如彩铃业务、彩信业务、短信包月业务等。许多业务的开通并不需要去通信运营商的服务网点办理，而是运营商话务员与机主进行电话沟通和确认，或机主直接发送短信来订购业务。支付方式就是运营商直接从话费中扣除，这便是一种相对原始的颇具雏形的移动支付方式。

案例1：利用手机支付宝进行信用卡还款

拥有足不出户、无手续费、到账及时等的优点，利用支付宝等第三方支付平台为信用卡还款成为不少“卡奴”的首选。2013年7月，支付宝调整了信用卡还款服务部分规则。按照新的规则，手机、iPad 端使用支付宝钱包（支付宝手机客户端）为信用卡还款，一律免收服务费。在电脑端使用支付宝给自己的信用卡还款，将继续免收服务费。而在电脑端使用支付宝给他人信用卡还款，原有的免费推广期终止，将收取还款金额0.2%/笔的服务费，最少2元每笔，最多25元封顶。支付宝还表示，支付宝钱包支持为37家银行的信用卡还款，还款银行覆盖跟电脑端完全一致，所以推荐用户使用支付宝钱包为信用卡还款。

使用前需要将手机绑定支付宝账号，购物时或获取某些服务时，通过发送或回复短信即可完成付款，这种操作方式非常简单、方便。

第1步：打开App Store，搜索“支付宝”，下载“支付宝钱包”App。

第2步：登录支付宝账号，进入到支付宝界面，找到信用卡还款选项，添加要还款的信用卡账号，确认还款。

第3步：输入付款账号，这里一般为储蓄卡。

案例2：手机定制服务

利用短信进行支付的另外一种方式非常普遍，可能你没有想过或是没有意识到，但手机定制服务却早已走入我们的生活好多年了。用户的流量包月、通话时长包月、短信包月、天气预报推送包月等服务，虽然可能是你在营业厅办理的，但其实通过手机短信就可以很轻松地进行定制，发送短信获取服务列表，选定套餐或服务，然后平台会自动按月扣费，这也是一种短信支付。例如，短信营业厅是中国联通通过短信向客户提供服务功能的渠道，手机客户可以通过发送短信来随时随地、简单方便地获得服务，且收发短信均免费。用户发送“10010”或其他任何未定义的内容至10010，系统将返回短信，显示短信营业厅的导航主菜单；回复业务序号，可进入下级菜单或执行相应功能。对于熟悉短信营业厅各级菜单和功能指令的用户，则可直接输入数字或拼音指令，享受相关业务服务。

2.2.2 二维码支付

我们可能对一维码更为熟悉，当前大部分商品上都有一维条码。比如我们去超市购物，结算时收银员会利用扫码器扫描条码，然后商品的价格等信息就会反馈出来，一维条形码只是在一个方向（一般是水平方向）表达信息，而在垂直方向则不表达任何信息，其一定的高度通常是为了便于对准扫码器。

而在近几年，一种比一维码更先进的技术——二维码出现了。在水平和垂直方向的二维空间存储信息的条形码，称为二维条形码（dimensional bar code）。相比一维条码，二维码记载更复杂的数据，比如图片、网络链接等。二维码支付是一种基于账户体系搭起来的新一代无线支付方案。在该支付方案下，商家可把账号、商品价格等交易信息汇编成一个二维码，并印刷在各种报纸、杂志、广告、图书等载体上发布。

用户通过手机客户端扫描二维码，便可实现与商家支付宝账户的支付结算。最后，商家根据支付交易信息中的用户收货地址、联系资料，就可以进行商品配送，完成交易。同时，由于许多二维码扫码工具并没有恶意网址识别与拦截的能力，这给了手机病毒极大的传播空间。

1．二维码支付原理

二维码是用某种特定的几何图形按一定规律在平面（二维方向上）分布黑白相间的图形以记录数据符号信息；在代码编制上巧妙地利用构成计算机内部逻辑基础的“0”、“1”比特流的概念，使用若干个与二进制相对应的几何形体来表示文字数值信息，通过图像输入设备或光电扫描设备自动识读以实现信息自动处理。它具有条码技术的一些共性，每种码制有其特定的字符集，每个字符占有一定的宽度，具有一定的校验功能等，同时还具有对不同行的信息自动识别功能及处理图形旋转变化等特点。

二维条码/二维码能够在横向和纵向两个方位同时表达信息，因此能在很小的面积内表达大量的信息。当前的二维码主要有两种，堆叠式/行排式二维条码和矩阵式二维条码。堆叠式/行排式二维条码形态上是由多行短截的一维条码堆叠而成；矩阵式二维条码以矩阵的形式组成，在矩阵相应元素位置上用“点”表示二进制“1”，用“空”表示二进制“0”，由“点”和“空”的排列组成代码。

二维码支付原理结合了二维码技术和移动支付技术，扫描商品二维码即可通过银行或第三方支付提供的手机端通道完成支付。二维码支付原理不仅仅是连接实物商品与银行移动应用软件之间的桥梁，更奏响了银行进军O2O电子商务领域的序曲，开启了银行在移动支付领域的新篇章。

2．二维码支付现状

2014年3月，央行下发紧急文件叫停条码支付（主要针对二维码）等面对面支付服务。其中安全问题是一个很大的原因，从技术角度来看，二维码支付并不是很成熟，漏洞相对较多，潜在许多风险，直接关系到客户的信息安全与资金安全。

此外，二维码支付被叫停，还有一些商业因素在内，毕竟一种高效、快捷、方便的支付方式会对银行发行的银联、信用卡等支付方式造成相当大的冲击，在面对不可控的金融事物时，暂时叫停是明智的选择。

2014年11月底，国务院发展研究中心研究员李广乾表示，人民银行已经解禁了二维码支付。相信在接下来的几年内，二维码支付将会得到更快的发展。

3．二维码的特点

（1）高密度编码，信息容量大，约比普通条码信息容量高几十倍。

（2）编码范围广：该条码可以把图片、声音、文字、签字、指纹等数字化的信息进行编码，用条码表示出来；可以表示多种语言文字，也可表示图像数据。

（3）容错能力强，具有纠错功能：这使得二维条码因穿孔、污损等引起局部损坏时，照样可以得到正确识读，损毁面积达50%仍可恢复信息。

（4）译码可靠性高：它比普通条码译码错误率百万分之二更低，误码率不超过千万分之一。

（5）可引入加密措施，保密性、防伪性好。

（6）成本低，易制作，持久耐用。

（7）条码符号形状、尺寸大小比例可变。

（8）二维条码可以使用激光或CCD阅读器识读。

4．使用注意事项

理论上讲，二维码本身不会携带病毒，但很多病毒软件可以利用二维码下载。很多手机目前都使用开放式的手机平台，如果下载了这样的病毒软件，就会“霸占”手机的短信发送接口，在用户不知道的情况下发送短信。

扫描前先判断二维码发布来源是否权威可信，一般来说，正规的报纸、杂志，以及知名商场的海报上提供的二维码都是安全的，但在网站上发布的不知来源的二维码就需要引起警惕了。扫描时应该选用专业的加入监测功能的扫码工具，扫到可疑网址时，会有安全提醒。如果通过二维码来安装软件，安装好以后，最好先用杀毒软件扫描一遍再打开。

案例1：支付宝借扫码业务杀回线下支付

在国内的支付领域，中国银联是线下市场的龙头老大，而支付宝则占据了线上支付市场的最大份额。在2013年8月，支付宝曾经宣布彻底退出线下POS刷卡支付市场，如今国家解禁扫码支付后，支付宝迅速全面杀向这一领域。

当前，中国银联正在对线下收单市场进行整治，而支付宝扫码业务目前可避开线下收单市场的限制。从支付宝官网看，截至2015年1月7日，支付宝服务窗官方合作渠道商共计84家，这80余家渠道商，事实上充当了支付宝进军线下支付的代理商角色。商户加入的条件很简单，有正规的营业执照，然后注册一个企业支付宝账号并开通支付宝服务窗即可，对商户规模等均没有要求。

支付宝进军线下的支付形式包括了扫码支付和声波支付。其中，帮助支付宝在双十二赢得漂亮一仗的“扫码支付”，充当了主力军。“扫码支付”的操作流程也并不复杂，商家在代理商提供的收款软件上选择“扫码支付”并输入金额，顾客打开“支付宝钱包”点击“付款码”功能，商家用扫描枪扫描二维码即可。

商户方面，步骤也并不复杂，在商家自身的收银系统中安装代理商提供的支付收款程序，同时安装支付宝专用的扫码枪即可。

值得一提的是，相比此前被叫停的二维码支付（即商家收单机器上显示二维码，顾客使用手机扫码支付），支付宝此次并未违背央行的禁令，选择了反方向操作，即让商家扫顾客手机上的付款码。

“扫码支付”让商户来扫消费者支付宝钱包上生成的条码，在这样一个相对闭环的情况下，风险也从消费者身上部分嫁接到了商户身上，这种新的二维码支付方式也得到了监管的默许。而在此前被叫停的二维码支付方式中，是由消费者去扫商户提供的二维码，不良商家万一设置了木马程序之类，风险自然落在了消费者的头上。

2.2.3 指纹支付

指纹支付也称为纹消费，是指采用指纹系统进行消费认证，通过指纹识别即可完成消费支付，并可享受到商家的最低折扣。这种新型的支付模式不仅简化了消费程序，省去了各种会员卡银行卡的牵绊，还可以使消费者获得高额返利。

对于顾客来说，通过指纹进行消费意味着方便与时尚，并且省去了众多银行卡、会员卡随身的烦恼，能够轻松、快速消费。以前只有在科幻电影中才能看到的场景，现在已真实地进入了消费者的生活。目前，国内某些大城市已有大量朋友体验过时尚的指纹支付乐趣，我们期待更多的商家和消费者都来体验。

1．指纹支付原理及付款操作

由于生物识别技术认定的是人本身，每个人的生物特征包括指纹在内，都具有唯一性和在一定时期内不变的稳定性，不易被伪造和假冒，这一支付方式在一定程度上确保了用户隐私不受侵犯，而且比其他支付方式更便捷。因此，指纹支付（生物银行）是继电话银行、网上银行、手机银行之后又一新生的支付方式。

“指纹消费”系统中的指纹并不只是手指表面的纹路，而是由数学方式分析指纹的特定纹路，逐一译成密码后存盘。由于出现同样指纹的概率非常小，因此利用指纹确认身份十分可靠。此外，在建立指纹密码文件的过程中是无法复制原指纹的，完全符合个人资料保密的法律规定。

在利用指纹支付之前，用户需要将自己的指纹数据信息与指定的付款账户（用户在申办业务时指定的银行账户或电子钱包账户）绑定，购物时只要在一台指纹终端机上将手指轻轻一“按”，确认是本人后，就可以完成付款，消费的金额会在对应的银行账户中扣除，整个过程仅需5秒左右。

当然，要进行指纹支付，需要在装有指纹POS机的商家才能够使用，而这些商家也会根据不同的消费来打出不同的折扣。截至2013年，指纹支付支持所有带有银联标识的银联卡，考虑到在具体操作的时候可能会不太方便，每一个指纹只对应用户一张银行卡的账户。

2．指纹支付发展中的问题

个人的指纹信息是非常重要的隐私，与银行卡绑定就意味着一些隐私的外泄。在刷卡时用户会担心这些隐私可能会被一些别有用心的商户外泄，或者与账户绑定在一起的指纹信息会被人为篡改，造成经济损失。

从商户的角度来看，许多业内人士认为，安装指纹支付系统的硬件的成本会比较高，而且现在通过移动互联网有很多更加方便快捷的支付方式，所以指纹支付是否有足够的优势或者说是足够的吸引力，让客户商家都放弃原有的支付途径还有待进一步观察。

案例1：指纹支付发展历程

2005年美国推出了指纹消费业务，美国的一线零售商，如沃尔玛、7-11便利店等知名商户均支持指纹消费，同时在欧洲、瑞士和德国也推行这一支付形式。 2006年10月25日，新型的支付系统“指付通”在上海首先正式启动，由内地研发机构立佰趣（中国）控股有限公司和有关银行合作推出，进而推广到国内的其他城市。

在2012年年底，“指付通”在上海的用户总数已经达到80万人，通过指付通平台，每年交易的资金总额在1.6亿元左右。“指付通”在上海试点成熟之后，业务逐渐开展到北京、广州等其他一线城市。 2013年4月，点佰趣公司正式在北京推出了指纹刷卡服务。

案例2：多种新款手机内置支付宝指纹支付功能

2014年12月上旬，支付宝8.4版本上线，后支付宝与苹果合作，使用iPhone 5S以上型号及iOS 8.0以上系统的iPhone用户将获得支付宝指纹支付功能。移动支付作为支付领域的主要趋势已经逐渐明朗，业界也有越来越多的手机开始支持移动支付。指纹支付，作为一种更为便捷的方式，成为很多领先手机品牌必不可少的选择。目前iPhone与三星S5等机型在支付宝指纹支付的限额为1000元，唯一没有额度限制的指纹支付手机目前只有华为Mate7。

大陆移动支付的入口之中，支付宝占据了线上支付的较大份额，与支付宝合作不仅是Apple Pay入华的重要出路，也是手机厂商涉足移动支付所绕不开的，支付宝的支付额度在一定程度上可以起到风向标的作用。苹果能够共享到支付宝庞大的用户资源，为用户提供了更便捷的移动支付方式。

但苹果在2014年屡次爆出的安全问题使得其没能像华为Mate7一样获得无限支付额度，在国内参与指纹支付标准的制定中，苹果的进度也并不理想，暂时落后于凭借技术积累后来居上的华为。就在华为 Mate7上市前，华为就联合支付宝发布了国内首个支付宝指纹支付标准方案，确立下行业首个指纹支付的标准。一旦成为规则的制定者，华为的优势不言自明，iPhone和三星S5等机型在支付金额上极大受限——虽然开通了指纹支付，但每天可直接通过指纹支付进行付款的上限被规定为1000元以内，这样就极大地限制了部分用户的日常使用。当然，苹果也正在尝试解决这方面的安全问题。

好在苹果如期进入了移动支付市场，支付宝3亿活跃用户将会帮助iPhone在中国进一步拓展市场。只是在指纹支付标准上，华为既是技术的创新者也是行业标准的制定者，在指纹支付这方面，苹果应向华为取经。

2.2.4 声波支付

声波支付是利用声波的传输完成两个设备的近场识别。其具体过程是在第三方支付产品的手机客户端内置有“声波支付”功能，用户打开此功能后，用手机麦克风对准收款方的麦克风，手机会播放一段“咻咻咻”的声音。用户可以用手机去购买售货机里的商品，使用时，手机播放一段超声波，听起来像是“咻咻咻”，售货机听到这段声波之后就会自动处理，用户在自己手机上输入密码，售货机就会吐出商品。

声波支付在推广过程中，消费者最关心的无疑是安全问题。例如在你付款时，手机播放的声音如果被录音怎么办？其实不用担心，这种支付声波的有效期是很短的，只够完成整个支付过程，录音后也无法使用。此外，在最后完成支付时，还要输入支付密码，所以安全方面不必过于担心。

据支付宝推出的声波支付经验来看，这种支付方式比较适合小额度交易。因此在无人售货机和商场的购物领域有很大的推广价值。

案例：支付宝与银泰百货推出声波支付

早在2013年，支付宝就已与银泰百货合作推出了声波支付，到目前已亮相银泰全国35家门店。与此同时，支付宝方面透露，目前已经与广东大型区域性连锁便利店、港台地区的7－11，以及全国多个大学内部的超市等商户进行了合作。虽然并没有具体支付目标，但支付宝钱包相关负责人表示，以“声波支付”为代表的当面付模式会和余额宝、公众账号等功能一起，成为支付宝钱包的发展重心。

“声波支付”在全国范围内进行推广，倾向于全国大型连锁商超。虽然经历了2014年的叫停，但在年底解禁后，声波支付等移动支付形式将会更快速地普及。目前已经接入声波支付的有银泰百货和万达电影院，除此之外，拥有离线支付功能的“声波支付”也开始在北上广深等一线城市地铁站的自动贩卖机推广。支付模式创新已经成为电商企业争夺的新焦点。支付宝方面认为，地铁站的自动贩卖机客单价低，适合用户进行尝试。“我们倾向于连锁商家，让用户达成习惯的延续。”

具体使用时，在付款前，所有购物环节都与以往的商场购物一样，即挑选商品，售货员开票，然后消费者拿着小票去付款台交钱。目前手机支付有二维码扫码和声波支付两种方式，选择哪种方式，需要消费者告知收银员。选择二维码支付，收银台的显示屏会显示一个大的二维码，用支付宝客户端扫码即可付款；选择声波支付，打开支付界面的当面付选项，即可进行声波控制支付。