2.1 移动支付的概念及典型应用

支付的3个阶段

1．实物支付阶段

在人类历史上，最初出现的交易是通过以物易物来实现的，随着社会的发展，一切商品的价值都集中、统一地表现在一些贵金属商品上，如黄金、白银。贵金属黄金或白银充当了一般等价物，并具有支付工具的职能，这是实物货币（commodity money）阶段。以金或银作为货币来进行支付，几乎是所有国家曾经共同的历史。

2．信用支付阶段

支付工具是历史的产物，其形式的变化和发展始终与商品经济和信用制度的发展联系在一起。纸币（paper-note）的出现是支付发展历史上的第二次重大变革。纸币是在信用没有充分发展的条件下，由国家印制、强行发行并代替金属货币使用的价值符号。从以贵金属做后盾的纸币（如当票、银票等）发展到与贵金属无关的纸币，意味着货币形式发展到了信用货币阶段。

3．电子支付阶段

当前，支付系统正在进行着一场变革，电子支付系统已经开始部分地取代传统支付系统，支付工具和支付手段也在发生变革。一种以电子数据形式存储在计算机中并能通过计算机网络而使用的资金被人们形象地称为“电子货币”。电子钱包、网络货币的出现不仅从支付方式上进行了变革，而且从货币本质上对现代金融理论以及中央银行的货币政策发出了挑战。

在电子支付阶段，移动支付是下一个风口，最初移动支付会是PC端电子支付的有益补充，而随着移动互联网的普及和发展，移动支付将会变为主流。

认识移动支付

移动支付是指用户使用手机、平板电脑等移动终端对所消费的商品或服务进行付款的方式，在商业应用领域，我们可以将移动支付认为是手机支付。常见的手机支付方式有短信支付、扫码支付、指纹支付、声波支付等。移动支付的过程中，将终端设备、互联网、服务提供商以及金融机构相融合，为用户提供货币支付、缴费等金融业务。

移动支付主要分为近场支付和远程支付两种。所谓近场支付，就是用手机刷卡的方式进行支付，其工作流程是用户将银行卡账户置于手机内，使用时在商户提供的感应式POS机上挥动手机即可完成支付。远程支付是指通过发送支付指令（如网银、电话银行、手机支付等）或借助支付工具（如通过邮寄、汇款）进行的支付方式，如手机支付宝、掌中充值等属于远程支付。

1．近场：NFC支付

NFC（Near Field Communication，近距离无线通信）最早是由飞利浦公司发起，进而由诺基亚等著名手机厂商联合主推的一项无线技术。NFC 由非接触式射频识别 RFID 及互联互通技术整合演变而来，在单一芯片上结合感应式读卡器、感应式卡片和点对点的功能，能在短距离内与兼容设备进行识别和数据交换。如果将NFC芯片装在手机上，手机就可以实现小额电子支付和读取其他NFC设备或标签的信息。

NFC的短距离交互大大简化了整个认证识别过程，使电子设备间的互相访问更直接、更安全且更清楚。通过NFC，手机、电脑、相机、PDA等多个设备之间可以很方便快捷地进行无线连接，进而实现数据交换服务。这项技术最初只是RFID技术和网络技术的简单合并，现在已经演变成一种短距离无线通信技术，发展速度很快。

NFC支付是指消费者在购买商品或服务时，即时采用NFC技术通过手机等手持设备完成支付，是一种新兴的移动支付方式。支付的处理在现场进行，并且是线下进行，不需要使用移动网络，而是使用NFC射频通道实现与POS收款机或自动售货机等设备的本地通讯。NFC近距离无线通信是近场支付的主流技术，它是一种短距离的高频无线通信技术，允许电子设备之间进行非接触式点对点数据传输交换数据。该技术由RFID射频识别演变而来，并兼容RFID技术，在中国，NFC技术由飞利浦、诺基亚、索尼、三星、中国银联、中国移动、捷宝科技等主推。

NFC支付设备主要有两种，分别是消费者手持的NFC手机终端和商家所提供的NFC支付终端。

NFC手机是指带有NFC模块的手机，市面上常见的NFC手机包括苹果、三星、HTC、联想、小米等多个国内外品牌。NFC 支付终端主要包括NFC收款机（NFC POS机）和NFC自动售货机、NFC读卡设备等。

2．近场：RFID支付

RFID（Radio Frequency Identification，即射频识别技术，又称电子标签）是一种非接触式的自动识别技术。RFID技术利用无线射频方式在读写器和射频卡之间进行非接触双向数据传输，以达到目标识别和数据交换的目的。与传统的条形码、磁卡及IC卡相比，射频识别具有非接触、读写速度快、无磨损、不受环境影响、寿命长、便于使用等特点和具有防冲突功能，能同时处理多张电子标签。其实，在我们身边RFID技术随处可见，RFID技术应用给各行各业都带来了巨大的技术变革和新兴的行业机会，例如，在门禁、汽车门锁和安全管理方面，不需刷卡，仅靠感应就可以识别和读取使用人或对象的相关信息；在金融方面，MasterCard将推出由PayPass提供的RFID感应式信用卡，不需刷卡，便可支付货款；高速公路上的ETC电子不停车收费系统也使用了RFID技术。

基于RFID的GPRS 移动支付系统是由移动终端、通信网络、移动安全交易系统、银行、应用服务提供商和认证中心共5部分构成。手机终端的RFID技术包括RFID标签、可运行Java移动支付软件的手机以及可读取RFID的POS机。其中RFID卡和RFID POS机属于RFID子系统。RFID POS机通过RFID技术来读取用户信息，并利用PSTN、GPRS 等方式与移动支付平台相连接。手机用户能利用 Java 手机移动支付软件通过 GPRS 网络与移动支付平台进行信息互交，最终完成支付。目前，内置RFID技术的手机卡已经集公交卡、购物卡、银行卡于一身，在未来还将拥有不错的前景。

3．NFC与RFID技术的主要区别

（1）NFC将非接触读卡器、非接触卡和点对点功能进行整合，汇集在一块芯片内，而RFID技术则必须由阅读器和标签组成，RFID只能实现信息的读取以及判定，而NFC技术强调的是信息交互。通俗地说NFC就是RFID的演进版本，双方可以近距离交换信息。NFC手机内置NFC芯片，组成RFID模块的一部分，可以当作RFID无源标签使用进行支付费用，也可以当作RFID读写器，用作数据交换与采集，还可以进行NFC手机之间的数据通信。

（2）NFC传输范围比RFID小。RFID的传输范围可以达到几米、甚至几十米，但由于 NFC 采取了独特的信号衰减技术，相对于 RFID来说，NFC具有距离近、带宽高、能耗低等特点。

（3）应用方向不同。NFC更多的是针对消费类电子设备相互通信， RFID则更擅长在长距离识别。随着互联网的普及，手机作为互联网最直接的智能终端，必将引起一场技术上的革命，如同以前的蓝牙、USB、GPS等，NFC将成为日后手机最重要的标配，通过NFC技术，手机支付、看电影、坐地铁等都能实现，将在我们的日常生活中发挥更大的作用。

4．远程支付：第三方平台的天下

与近场支付不同，对于普通消费者来说，感受最深的移动支付可能是远程端。当前在手机中使用支付软件付款的情况越来越普遍，与NFC、RFID技术不同，软件支付更多的是通过第三方应用支付服务提供商来完成。随着 Android 与 iOS 系统占据了智能手机的绝大部分份额，远程移动支付也主要是围绕这两种系统展开。此外，商业银行、通信运营商也在大力发展远程支付，除了让手机变身银行卡以外，使用银行客户端类软件也能满足人们的各种需求。如进行账户管理、自助转账、信用卡管理、自助缴费、外汇管理等基础操作。但相对来说，在远程支付领域，以手机支付宝、微信支付等作为代表的第三方平台占据着更大的份额。

为什么说移动支付时代已经到来

企业跟上市场的步伐才有可能成功，落后守旧的企业经营模式，就注定做不出符合市场要求的产品；而个人，则必须要跟上企业的步伐，才不会被社会所抛弃。对于一些新兴的技术或经济模式，企业永远是跑在个人前面，当企业玩到炉火纯青的时候，个人可能才真正享受到实惠，从这点上看，在新事物的接触方面，个人会落后于企业。你可能没有意识到，或是不甚明了，在第三方企业进行红包大战、支付大战时，连小区门口的社区店都玩起手机支付时，移动支付的时代已经到来了。

在小区门口，有一家社区店，经营日用百货，店主是从南方来到北京务工的一个青年。笔者曾经跟他聊过天，得知他只有初中学历（其实是初二就辍学出来闯荡了），务工几年后用自己的积蓄在小区里开了这家小店，虽然生意不温不火，但一家三口的小店在每年都能略有盈余。2014年年底，他店面的门口竖起了一块大牌子，玩起了手机刷卡支付、手机支付宝支付这种大部分人尚不知道的移动支付模式，一群人围着他追问什么是手机支付。不管是否能从这种支付方式上获得更多的收入，至少他想要的一些效果是出来了，大家的注意力被成功地吸引了过去。

在互联网浪潮袭来时，很多人从大潮中看到了希望。马云看到了网络购物渠道，于是产生了电商巨头阿里巴巴、淘宝和天猫商城；马化腾看到了网络通信和网络社交，于是有了腾讯，进而发展出 QQ 和微信；李彦宏看到了信息的搜索，所以有了百度……时至今日，智能手机性能的提高，3G、4G网络的普及让网络访问速度飞速提升，这都催生了移动互联网的兴起和成熟，其中就有移动金融，说白了就是移动支付。

2014年春节前夕，以腾讯与阿里巴巴为首的电商巨头们掀起的广为人知的红包大战，就是移动支付的一种典型玩法。到了2015年春节，红包大战的波及面更为广泛，BAT巨头以及新浪等大型互联网公司全部参与了进来，各家为了抢夺移动支付的市场份额，不惜斥巨资，自损八百也要伤敌一千。以支付宝为例，以前是通过电子商务的方式让用户养成支付习惯，通过红包则可以找到新的吸引用户的突破口和机会。

对于微信来说，企业红包同样是推广微信支付的好机会，用户发红包、抢红包、提现或者消费，都需要用到微信支付功能。可见，微信与春节联欢晚会的联合发红包将会给微信支付带来更多的用户。

在2015年春节期间，红包战线蔓延到的用户群体更为广泛，商业化程度偏弱的手机QQ，也确立了自己的预期目标。第一，要让收红包的用户在春节期间能够主动发红包，从而把 QQ 用户的钱包盘活，把活跃度带起来，促进用户使用基于手机 QQ 的移动支付；第二，与微信、支付宝的用户相比，手机 QQ 的覆盖面有所不同，希望在三四线城市渗透、下沉，并以此调动起那些活跃度低的群。

BAT 巨头在互联网方面的动作，对当前或即将兴起的新型商业模式、金融模式具有风向标的作用。

百度——移动搜索，解决用户的信息需求，是流量入口。

腾讯——即时通讯，解决用户的沟通需求，是社交关系平台。

阿里——电子商务，解决用户的消费需求，是主要网络购物平台。

从流量入口到社交平台，再到购物平台，分布于互联网三个不同方向的巨头纷纷抢夺第三方平台移动支付的市场份额，这足以说明移动支付的时代真正到来了。

其实，之前我们所说的这一切，都只是移动支付领域的冰山一角，因为移动支付所涉及的领域太多了。这个“多”有两层含义，第一个“多”，从社区店到大型购物商场，从家庭买水买电到电子阅读，从红包大战到手机理财……如此多的应用，其实都是移动支付。第二个“多”主要是指在国内的移动支付产业链上，附着了太多的利益相关行业、企业，有移动、联通、电信等通信运营商，有各大商业银行，还有第三方平台，不用啰唆，掐指一数你就知道有多少企业必然会染指移动支付这块互联网领域的新蓝海。

前文提到当前已经进入了移动支付时代，并举了两个案例：社区店的手机支付和第三方平台的红包大战。你可能意识不到，其实早在几年前，移动支付就已经深度改变了我们的生活。

通信运营商 早在2010年左右就推出了手机阅读类业务，如电信的天翼阅读、联通的沃阅读，在这类阅读平台内，资费是通过手机直接扣费，这是一种手机支付的基本形式。

第三方平台 手机支付宝、手机财付通等。

商业银行 如建行、工行、农行与招行等均推出了自己的手机银行 App，可以实现多种移动支付功能，解决银行用户日常工作与生活中的小问题。

案例1:“现代医院”移动支付

“挂号排队、看病排队、缴费排队”一直是当前许多高水平医院的显著特征，通常看一次小病，就要耽误大半天的时间，许多病症还需要提前数日预约。这一系列问题严重影响了患者的就医体验，遍布各大知名医院门口的黄牛党让这一问题变得更加突出，而利用移动终端强大的功能可以有效地解决这个问题。2015年2月份，作为全国知名的三甲医院，上海复旦大学附属中山医院与中国银联合作推出了“现代医院”综合支付服务。将缴费过程交给移动支付，并与传统的挂号、诊疗、检查、取药等环节无缝对接。

以往患者只能在开诊时间去医院窗口挂号，然后不得不在医院长时间候诊。银联“现代医院”综合支付解决方案改进了原来的挂号操作，患者需要就诊时，无论是在家或单位，只要拿出网速较快的智能手机，就能随时随地轻松预约医院的门诊时间，并按预选时间直接到门诊区签到候诊，省却了原有的艰难挂号流程。患者就诊结束后，医生轻点鼠标，所有费用支付便在开出检查单和取药单时同步完成，以往烦琐的多次缴费环节都不再出现，患者可直接进行检查、取药。

中山医院的“现代医院”功能，只需用户通过App或医院内随处可见的自助机器完成账户注册并绑定银联卡即可，其他工作都由银联及医院的后台自动实现。为了照顾不太熟悉智能手机的用户，主账户还可以为自己的亲人注册开通家庭账户，代为完成预约、付费等操作，让老人也能享受到技术进步带来的便捷。

案例2：多元化的支付方式提升大卖场的工作效率

去大型连锁超市购物，是很多人心中的一个噩梦。为什么呢？因为女朋友或太太总是看来看去，相关的不相关的都要探个究竟，这是一方面；另外一个因素就是在结账处总是排着长龙，可能要耗费半个小时的时间才能买单完毕，而如果可以增加手机刷卡的支付方式，店员可以免去大量因找零而耽误的时间，加快结账速度，提高工作效率。当前，移动POS机已成为超市、零售店、服装店、专卖店、餐饮等行业不可缺少的支付方式，这是移动支付领域近场支付的一种典型应用。此外，现在很多人外出都不会带太多现金，一个是不方便，再一个是从安全的角度考虑。那么实体商场、超市、餐馆等要想吸引这类人消费，唯一的办法就是在店铺支付端安装移动POS机，能刷银联卡，这样客户购买你商品的概率就比别人大得多。据有些调查显示，部分商户通过安装移动POS机可使销售额增长40%。

案例3：红包大战所产生的资金沉淀

互联网巨头掀起红包大战，分摊到用户身上，虽然钱不多，但仍然得到了切实可见的实惠。但应该注意，部分用户抢红包其实图的就是热闹，抢到的红包未必能够尽快提现，并且有些用户会慢慢忘记曾经抢到的红包。

提现时间的后移，或是不进行提现，都会产生一个问题，那就是大量零散移动支付端资金的沉淀，聚少成多，最终可能会有多达数亿的资金。所以外界会对腾讯、阿里等巨头提出“存在非法吸储嫌疑，侵占用户利息收益”等质疑。腾讯方面正在研究如何让用户获得沉淀资金的利益收益。腾讯负责人披露，2014年沉淀资金其实不大，因为羊年春节的火爆，目前沉淀资金确实比较大。“让用户分享收益，这在技术上并不难，我们应该设计出能够实现的解决方案。”

不可否认的是，长期沉淀的移动支付端资金，一定会给发起红包的企业带来相对可观的利润。