04 为二孩，打赢理财攻坚战

二孩的出生，会彻底打乱家庭现有的财务规划，因此，对于有意生养二孩的父母们来说，务必在二孩出生之前就对今后的家庭财务规划做好相应的调整工作。精明的父母，必须时刻准确地掌握家庭收支状况，了解钱够不够花，钱应该往哪里花，而不是稀里糊涂地过日子。

那么，在现有的经济基础下，父母们要如何运用好各类理财知识，打赢家庭理财攻坚战呢？

1．提高应急准备金比例

对于普通的工薪阶层家庭，通常应当将36个月的家庭总支出作为应急准备金，以应对各种意外状况。（假如家庭月平均支出为5000元，那么应当常备1.5万3万元作为应急准备金。）但是对于拥有两个孩子的家庭来说，由于家庭支出提升，因此需要将紧急备用金的比例提高一倍，增加至612个月的家庭总支出，以提高家庭整体资金的流动性。考虑到两个孩子可能出现的各类意外支出也会增加，比如遭遇重大疾病或意外事故等，最好能够再准备一张额度较高的信用卡，确保紧急时刻万无一失。

2．保险不可忽视

生了二孩后，意味着父母的经济负担和抚养责任都进一步加大，如果夫妻双方中的任何一人患上了重大疾病或遭遇了不幸意外，都将给子女将来的成长环境带来巨大的风险。所以，二孩家庭必须要时刻审视家庭保障是否足够充分，特别是那些只有夫妻一方担任经济“顶梁柱”的家庭，更是要做好充分的防范措施。

预防意外事故给家庭经济造成不可避免的打击，最好的方法自然是购买保险。在国内，普通家庭购买保险的意识和意愿都不强，认为买保险“浪费钱”或是“不吉利”。不过，一旦遭遇不幸事故，一份高额保险还是能够让你得到必要的补偿，帮助家庭摆脱困境。

一般来说，夫妻双方购买的意外险和寿险的保额最好能够达到家庭年收入的10倍或家庭年支出的15倍以上，这样能确保夫妻一方不幸离世或是失去劳动能力后，另一方也有足够的经济能力将两个孩子抚养成人。从之前的计算中我们得知，在大城市中抚养一个孩子长大成人的总支出大致在60万200万元，这意味着将两个孩子都拉扯大，平均也需要200万元以上。因此，夫妻双方的投保总额，最好能够达到200万元。

除了意外险和寿险外，重大疾病险对家庭来说也是一项重要险种。在医疗费用不断攀升的当前，最好投保最高保额30万元的重大疾病险，这样即便疾病风险不幸降临，也能提高经济承受能力。

如果夫妻双方的收入水平较高，那么可以考虑将年收入的5%10%用以购买储蓄型寿险，在获得经济保障的同时，也能提前布局以后的养老金。而对于手头不宽裕的家庭，则可以选择费用较低的消费型保险，每年定期支付，最好持续到能够还清房贷或是第二个孩子能够实现独立生活。

此外，在我国许多地区，还有针对婴幼儿或中小学生的少儿互助保险基金，当孩子不幸患上重大疾病时也能在经济上得到支持。除了一些基本险种或针对性的优惠险种外，一般家庭也没有必要购买过多的保险，以减少无谓的家庭支出。

3．准备好两份教育金

作为一种长期的资金投入，国内教育金的主要选择方向有长期国债、子女教育保险、教育信托、基金定投等。

长期国债的优点是收益稳定、风险极低，但是其增值保值效果不太理想，尤其是在当前的高通胀环境下，比较适合一些收入较高、对投资增值要求不高的家庭。

子女教育保险的优点在于其强制储蓄机制，可确保教育金的储备计划不被其他因素干扰，确保教育金储备的成功率。另外，教育保险还拥有保费豁免条款，万一夫妻双方丧失工作能力，在可免缴以后各期保费的同时保证合同持续有效，避免家庭陷入经济危机。其缺点则同样在于投资回报率比较低下。

教育信托在内地的发展尚处探索阶段，没有广泛普及，有条件的高收入家庭可考虑到港澳地区进行配置。

基金定投相对来说是一种平衡性较好的教育金投资方式。对于风险承受能力较高的家庭，可考虑多配置股票型基金，以锁定更高的未来收益；而对于风险承受能力较低的家庭，可考虑多配置债券型基金，以确保资金安全。另外需要注意的是，父母对两个孩子应当一视同仁，不应因经济条件限制或孩子学力程度高低而厚此薄彼。最好能够为两个孩子准备专门的账户，专款专用，避免出现家庭内部矛盾，也有助于从小培养孩子的正确理财观念。

4．做好职业生涯规划

有意愿和条件生二胎的父母，一般来说正处于事业的上升期或黄金期，不过二孩的出生势必会对夫妻双方的事业造成影响。因为抚养两个孩子肯定需要更高的收入，而照顾两个孩子又要花费更多的时间和精力，可谓是鱼和熊掌不可兼得。

在这种情况下，一般有以下两种选择。一种是较低收入的一方暂时放弃职场，全力在家照顾孩子。而对于另一方来说，这意味着经济压力进一步增大，必须要重新做出职业生涯规划，是努力谋求职位迁升，还是转行、跳槽，或是做其他副业增加收入，这都需要慎重做出选择。另一种则是夫妻双方都维持现状，不过这就意味着需要聘请保姆来帮忙照料孩子，这样可能会进一步增加支出，因此需要衡量利弊，做出最适当的选择。

5．适度削减非必要开支

想要生养二孩的父母，可能有一大部分都是80后，甚至是90后，这些年轻一代的父母们由于自小的物质生活就相对丰富，因此比较注重生活品质，在一些非必要消费上也较为冲动。不过为了养育两个孩子，父母们必须有更高的责任心，把钱用在刀刃上。

对于休闲娱乐等非必要支出，最好控制在家庭总收入的20%以内，而家庭的总支出最好不要超过总收入的50%，节省下来的钱尽量都拿去投资，以求保值增值。平时喜欢外出吃饭的可尝试多在家做饭，喜欢上电影院的可以选择多在网上在线或下载观看，喜欢逛商场的可以选择在淘宝上以低价购物。只要能多控制一下消费欲望，许多钱还是可以省下来的。

对于一些必要支出，也应该做好规划而不是盲目投入。比如，不要一味地选择昂贵的私立学校，这样未必一定对孩子的学习有帮助。对于补习班，也应当有的放矢，而不是见一个报一个。

如果条件允许的话，可以考虑购买一辆车，这样无论是带两个孩子外出旅游还是送两个孩子上下学都会便利许多。如果对孩子的教育资源确实有高要求，也可提前购买学区房，只需要一次投资，两个孩子都能享受到优质的教育资源。

6．投资理财增加被动收入

拥有两个孩子会大大增加家庭支出，那么如何以现有的条件创造更多的收入呢？只靠努力工作绝非良方，最好的方法还是要通过投资理财增加被动收入，让闲散资金去“工作”。不要把银行储蓄作为唯一的投资理财渠道，过低的回报率只会使你的资金在通胀环境下不断缩水。应当在风险承受能力允许的范围内尽可能选择高收益投资，这样才能有效地为你分担压力，比如一种年回报率为12%的投资项目，如果你投入一年工资收入，那么一年后就相当于多了一个月的工资，收益显著。关于家庭投资的方式选择、理财技巧和注意事项等，将在下一节进行详细阐述。