第五节 小结

从前文的简单介绍，我们可以看到，消费金融是一国经济发展到一定阶段的产物，也是促进一国经济结构调整、转型，提升个人生活质量的重要手段。而从中国的实际情况看，随着经济结构调整的展开，消费在总需求结构中将占据越来越重要的比重，而消费金融也将进入一个崭新的发展阶段。具体而言，有以下几个方面的动力：

1．国民经济快速增长，为消费金融提供了经济基础。虽然近年来我国经济增速有所下滑，但在未来相当长一段时期内，我国仍有望保持超过7%的较高的经济增速，人均GDP将进一步增加。前文的分析表明，经济增长速度和人均GDP水平对消费金融发展产生了重要的推动作用。我国国民经济的持续快速增长必将进一步释放居民的消费金融需求。

2．城镇化进程加速，消费金融的地区结构将发生改变。城镇化将提供更多的就业机会和更高的个人收入，并增加对耐用消费品、住房和汽车的需求。目前，我国正处于城镇化的加速期。党的十六大以来，我国城镇化发展迅速，2002年至2011年，我国城镇化率以平均每年1.35个百分点的速度发展，城镇人口平均每年增长2096万人。2011年，城镇人口比重达到51.27%，比2002年上升了12.18个百分点，城镇人口为69079万人，比2002年增加了18867万人；乡村人口65656万人，减少了12585万人。特别是党的十八大以来，新一届领导集体将城镇化提升到新的高度，城镇化将成为未来我国经济社会发展的最主要推动力之一。新兴的城镇将成为支撑我国消费金融发展的生力军，目前消费金融过度集中于沿海及少数经济发达省市的格局将改变，消费金融发展的地区差异将有所缩小。

3．新一代人消费观念的转变。我国自1979年实行计划生育以来，第一代独生子女已经长大成人，走向社会，开始组建自己的家庭。独生子女的生活方式、消费观念与其前辈以及多子女家庭的孩子相比，有着很大的差异，这为消费金融的发展和多样化提供了良好的市场基础。

4．社会信用体系进一步完善，消费金融的市场环境更加规范。社会信用体系的完善是消费金融发展的基础性条件。近年来，我国社会信用体系经历了逐步建立完善的过程。2003年人民银行设立征信管理局，致力于在短期内建立健全社会信用体系，我国的征信体系由信贷信用征信起步。未来，随着我国社会信用体系逐步建立和健全，将会出现类似发达国家的征信公司一样的提供个人信用信息服务的中介机构，为开展消费金融的金融机构提供准确可靠、成本低廉的个人信用信息，消费金融中信息不对称带来的风险将减少，居民的诚信意识将大幅提高。

在面临重大发展机遇的同时，也需要看到的是，由于各种因素特别是制度层面因素的限制，我国消费金融的发展仍面临很多障碍，比如量入为出的消费观念，在一定程度上限制了信贷消费的发展；相关法律体系不够完善，制度上缺乏保障；提供消费金融的机构类型较少（主要是银行），产品比较单一，不能满足不同类型的消费者多元化的金融需求；消费金融产品与商业流通业的联系不够密切，对居民消费水平的改善以及促进商业销售的效果不够明显，等等。

总的来说，中国消费金融有着广阔的发展前景，但也面临一些障碍，亟须在未来加以调整。而作为与中国在文化以及经济发展模式相近的两个国家，日本和韩国的消费金融均已有较长的发展历史，积累了许多可供借鉴的经验。也正因为如此，本课题在考察中国消费金融的同时，将日本和韩国的消费金融也作为重要的研究对象，通过对其发展路径、市场结构以及制度基础等方面的分析与比较，为中国消费金融未来的发展与改革提供一些参考、借鉴。具体而言，本书的章节安排大体如下，第二章介绍日本消费金融的基本情况；第三章介绍韩国消费金融的基本情况；第四章、第五章、第六章、第七章，是对中国消费金融发展现状的介绍与分析，分别涉及的是商业企业消费金融的发展情况、银行业消费金融的发展情况、非银行金融的机构消费金融发展情况以及第三方支付对消费金融的促进；第八章介绍保险（担保）机制在消费金融中的应用情况；第九章是对中、日、韩消费金融进行简要比较，并在此基础上得出一些相关的借鉴。