第3章 财富储备课 作好储备，没有后顾之忧
提起储备，你或许很不以为然，认为只有投资才是正路。事实上，我们所提及的储备，不仅仅是广义上理解的将物资储存起来准备必要时应用，比如储蓄；从理财的角度来理解，储备就是具备的支配金钱的能力。做好储备，便没有了后顾之忧，它是正确理财的第一步。
手头的钱留够了吗
对于很多人而言，他们已经忽略了银行的原始意义——存储。他们习惯于把钱投资到各个领域，以期待更多的回报。然而，他们的手头上却空无分文，当需要资金周转，特别是出现紧急情况的时候，他们便傻眼了。所以，要记得把一定数目的钱存储起来，以备不时之需。
学会储备，是致富的第一步，虽然说做好储备，未必能够成为富翁，但是如果没有基本的储备，是绝对成为不了富翁的。看我们的日常琐事，从房贷到各种投资，从日常消费到生活的各种娱乐享受，各种花销或许已经占据了我们全部的收入。面对储蓄我们或许只能有心无力，无能为力，那么如何才能存到钱呢？
首先，我们从发钱的时候开始说起，在每一个月领取薪水时，我们要提前计算出下个月的必要支出，然后将剩下的钱的一大部分存进银行或者投成基金。这种硬性策略可以使我们大大减少不必要的支出，避免了一些“小钱”浪费现象。不要小看那些小钱，如果你能坚持实施存钱策略，就会惊奇地发现，这些小钱在一年以后竟然变成了大钱。
其次，不要觉得支出记账是愚蠢的、可笑的行为。事实上，随时记账，不但可以清楚地看到自己的收入和支出，而且给自己的收支管理准备了数据。
想想你的生活，很多时候你会惊奇地发现：明明这个月花费不超过3000元，但是当你月底检查钱包时，发现还是少了好几百元。翻开账本，你才恍然大悟：某天逛街突然馋虫大发，你一头扎进日本餐馆狠吃了一顿；某个周六心情不好，于是去商场刷卡购物；还有那次恰逢618网购节……这些没有在预算中的花销，也使你的很大一笔金钱不翼而飞。
所以说，养成记账的习惯是非常有意义的，一方面它可以帮助你了解自己的消费水平和花销途径，以有利于制订下一个月的消费支出表；另一个方面它让你更清楚地了解自己的消费情况，可以在一定程度上减少那些大手大脚、浪费金钱的活动。在看到自己的账本后，聪明的人会有意识地去判断哪些是必要的花费，而哪些是一时冲动的花费，避免了它们，你或许可以积累下很大一笔钱用于投资。总之，了解自己在投资、储蓄与消费上的比例，才有助于平衡生活，在能够做到部分存储的同时，也能作出明智的投资决定。
对于存储的意义，理财大师本杰明·格雷厄姆曾讲过这样一个生动的故事：
很久以前在一个村庄里，有一个贫穷的农夫，上帝可怜他，于是用神力赐予了他养的那只鹅神奇的力量，让它能够产下金蛋。第二天，农夫走到鹅窝里，发现了一颗金蛋，于是他想，怎么会是金色的呢？是不是真的金蛋呢？他来到当铺，找来金饰工鉴定，金饰工把这颗蛋左右研究，最后告诉农夫，它是一颗金蛋。农夫听了欣喜若狂，他卖掉了金蛋，换了一大笔钱回家。
农夫一家庆祝了一番，对于他们而言，这笔钱足够他们用上好多年了。然而，出乎农夫意料的是：次日，当他再次走到鹅窝旁时，那里竟然又有一颗金蛋。从那天开始，以后的每一天农夫都能够得到一颗金蛋，卖金蛋的钱让他们家从此摆脱了贫穷。
然而这个农夫是愚蠢的，他挥金如土，同时也是贪得无厌的。他一直想不明白这只鹅是如何把普通的鹅蛋变成金蛋的，他在心里琢磨：万一有一天这只鹅死掉了，那么他就一分钱也没有了，那时该怎么办呢？如果他能够掌握这个本事，那么他就可以自己生产金蛋了。这个想法让农夫寝食难安，于是有一天，他终于忍不住了，把鹅捉住，用刀子剥开了鹅的肚子，想找出原因，结果只看到一颗半成形的金蛋。于是鹅死了，金蛋也没有了，农夫一家又回到了贫穷的生活中。
表面上看，这不过是一个故事而已，然而，它却生动地反映了现实生活中很多人的做法。
本杰明·格雷厄姆告诉我们：故事中的鹅便是金钱或者说是一种资本，而金蛋则代表利息。没有资本投入就没有利息。大部分不聪明的人把他们手头的钱全部花费殆尽，手头空空，没有一定的积蓄也就没有鹅了，再加上贪得无厌，总想得到更多，于是也没有经过深思熟虑，便把血本全部压上去了，结果落得鹅去财空的下场。
下面让我们一起来看看理财大师告诉我们的“养鹅”秘籍。
第一，为这只鹅另立一个账户，预付自己的薪水，积少成多。在月初时，便把我们收入的储蓄比例金额存入养鹅账户，并申请长期转账合约。那么每一个月初，银行会自动把那个比例的金额从工资卡划入账户中，甚至不会浪费你的时间。
第二，除了养鹅之外，不要乱动养鹅账户的钱。用正确的养鹅原则去培养那只会下金蛋的鹅，让鹅给你带来更多的财富。
储蓄就是我们付钱给自己，而且这个过程是预付型的。如果我们每一个月给自己付款工资的5%，那么这5%便在几年以后很可能让我们达到致富的目的。事实上，这5%的减少对于你的生活而言，是微不足道的，你只要省出几次打车钱，或者忍住几次想吃大餐的冲动，那么，这些钱就可以被你存进银行了。不要觉得它微不足道或者难以做到，为什么不尝试一下呢？凭借想象是永远也不会把你的钱攒下来的。
当你把收入的5%存进了银行，你或许会问，我用这部分钱做什么呢？它的价值在哪里呢？
首先可以肯定的是，你的手头有了一定的积蓄，你可以很从容地应对一些经济危机。如果这个月你恰巧碰到了几件需要大花血本的事情，那么你便不会愁眉苦脸地四处想办法借钱了，你的储蓄或许能够在很大程度上解决你的燃眉之急。
再者，由于有这笔积蓄，你可以在适当的时机取出一部分用来进行收益高的投资活动，加速你的致富之路。目前流行的理财工具中，主要以股票和基金为主。理财大师告诉我们，无论这两者中的哪一种，要想赢利，都需要放长线，才能钓大鱼。这句话怎么理解呢？就是说要买那些战线拉得很长的股票或基金，即使从它们目前来看，或许利益不大，情况不那么乐观，可是长期发展下去必将有所收获。当然，进行这种长期的投资是需要经济基础的，也就是说这笔钱对你而言是可以长时间压在外面的。所以银行有积蓄，手头不缺钱就成为一种必要的前提。
当然，手头上留出的这部分钱还有一个最重要的用途，那就是用来养那只会下金蛋的鹅。在这只鹅没有满足之前，你是不能够乱动这笔钱的。“手头的钱留够了吗？”实际上是在检查自己能不能养得起这只会下金蛋的鹅。留够了，养得起，才能助你完成你的财富美梦；否则就是鹅去财空的下场。
量入为出，别做冤大头
量入为出是一种智慧，也是一种美德。不管你有多少金钱，如果没有止境，没有限度地挥霍，即使是坐拥金山，早晚也会变成穷光蛋的。量入为出，不是让你降低你的生活质量，而是合理地花钱，该花钱的时候才花，不该花钱的时候即使一分钱也不会浪费。每一次花费不仅仅要看钱的多少，还要看这钱花得值得不值得，更要评估自己的经济实力，不要打肿脸充胖子，做一个冤大头。
米考伯先生说：“一个人，如果每年收入2000镑，却花掉2006镑，那将是一件最令人痛苦的事情。反之，如果他每年收入2000镑，却只花掉1996镑，那是一件最令人高兴的事。”
国内理财师张智博在评价富人和穷人的不同时，如此说道：站在专业理财师的立场上，富人并不见得有钱，反而是那种能够做到量入为出，对自己的经济状况非常清晰，因此能够理智地满足自己需求的人。从专业技术的角度上衡量，一是不放下工作，看你现在拥有的财富能维持现在的生活多久，能过多久你所期望的生活；二是倘若没有了当前的工作，用剩下的财富能维持现在的生活多久，能过多久你所期望的生活。如果财富能维系人生的整个过程，能对社会承担整个责任才算是有钱人；而那种还没有摆脱工作的束缚，虽然收入高、消费也高的人，仅仅是处于财富自主阶段。他们的未来有两种：一是如果他们能够把握好自己的经济尺度，做好支出计划，不随意地铺张浪费，而是进行合理的投资和储蓄，那么他们即使没有了工作，依然可以拥有舒适的生活，从而达到富人的生活水平；二是如果他们没有认识到量入为出的重要性，因为好面子或没有正确的理财观，而花钱不分轻重，那么他们永远是“月光族”，是成为不了富人的。
著名的欧曼理财观告诉我们，量入为出才能构造出稳健的经济结构，在支出消费时一定要提前衡量自己的经济能力，做到收支平衡。不能因为外界的某些刺激而一时头脑发热，作出不明智的无谓支出。就拿买炒得很热的房产来说吧，如果你的手头没有足够的可以应急的钱，那么就不要追逐“房热”的潮流，为了一个虚无的、还没有建成的房子而搞得自己月月出现经济赤字是愚蠢的。
做到量入为出，就要先弄明白钱究竟应该怎么花。俗话说花钱花在刀刃上，再多的钱也是一分一分组成的，不能因为一分钱面值小而无视它的价值；也不能因为百元面值大而成为被宰的冤大头。
学会如何花钱才是理财者最重要的一项本领。看那些会赚钱的成功者，也是最会花钱的人。量入为出，精打细算，不铺张浪费，才是真正明智的有钱人的特点。
肯尼迪家族是在政治上的名门望族，但这种政治上的成功是以雄厚的经济条件为基础的。他们从爱尔兰移居到美国的时候还是一贫如洗，但是仅仅经过几代人的努力，就成为美国有名的富裕家庭。他们取得成功的一个很重要的方面，就是善于理财，无论有多少财富，都让每一分钱花得有根有据。
据说，每个星期老肯尼迪都要给孩子们平均数量的零用钱。孩子们可以在这个范围内自由支配。如果想要买自己喜欢的商品，而钱又不够，他们也不能向家里要，而只能通过几星期的节约积累，攒够需要的数目。通过这种方式，老肯尼迪向孩子们灌输了这样一种思想：要珍惜每一分钱，学会花每一分钱。到了周末，老肯尼迪还会召开一个家庭会议，在这个会议上，孩子们要汇报自己都把钱花在了哪里。花钱随意、消费毫无计划的孩子会被减少下周的零用钱，而那些花钱有计划、甚至还有剩余的孩子则会受到金钱上的奖励。
肯尼迪家族给我们做出了榜样：无论拥有多少钱，都应该量入为出，不浪费一分钱，这样不仅不是小气的表现，反而是一种智慧的体现。
没错，理财不仅仅需要经验，更需要一种智慧。真正的富人把钱看成一种挣钱的工具，他们能够凌驾于金钱之上，他们清楚自己的资金的来源和用途，对于每分钱的去处或许都有一个清楚的了解。他们会说，没错，我是很有钱，可是对于我而言，花钱也是需要动脑子的。我不会买那些奢侈、无用的东西，我不会被商家傻傻地宰一顿的。
做一个聪明的消费者，首先就要丢掉“为了面子不要里子”的坏毛病。富兰克林博士说：“是别人的眼光而不是自己的眼光毁了我们。如果世上所有的人除了我都是瞎子，那我就不必关心什么是漂亮的好衣服，什么是华丽的家具了。”可见，爱好面子，为了充门面而放弃节俭的美德是非常不可取的。我们是为自己而活的，我们的金钱也是为了自己而挣的，如果仅仅为了别人的评论而失去理智，大笔挥霍，是多么愚蠢的行为。
量入为出说起来简单，做起来还是很有难度的。因为我们都是普通人，我们都有忍不住想买一些奢侈而又无用的东西的癖好。另外，我们每个人都需要一些娱乐，像旅游、聚餐、参加一些娱乐活动等，这些或许都在我们预算之外。然而这些内容对于我们的生活也是重要的，我们不能剥夺自己享受生活的权利。所以从这一点来看，享受生活的权利和量入为出似乎是矛盾的。其实不是，我们讲量入为出，不是在讲只挣不花，而是根据收入的多少来定支出的限度，使生活过得丰富多彩。你或许觉得享受生活和量入为出是不可能同时拥有的，你要是持此想法，那说明你还是没有明白如何花钱。学会如何花钱，是量入为出的重要内容，也是你能够享受生活的前提和保证。如果你把挥霍和浪费当成人生享受的话，那么你以后的生活恐怕只剩下炼狱般的痛苦了。
所以，量入为出不仅仅是理财的重要一步，而且也是保证你生活幸福的重要环节。
我们都是感性的消费者，我们都会有消费失控的时候，然而这些意外只是你理财曲上的一个小小的高音符罢了，只要整个音乐的基本音调是量入为出的，那么，你的理财曲将是一首动听的乐曲。
轻松学储蓄，受益一辈子
很多人都认为储蓄很简单，不就是存在银行嘛！其实简单的事情当中也有很多实用的技巧，掌握了储蓄的技巧，可以让我们在同等条件下获得最大的收益，今天“轻松学储蓄”为大家送上受用一生的四种储蓄法。
1.“12张存单”存储法
为便于积累资金，能够达到最理想之目的，笔者经过多次计算和推敲，确认“12张存单”的存储方法，更能显示出储蓄的优越性和魅力，具体操作步骤为：选择一个离自己工作单位或住宅比较近的服务态度好的储蓄机构，按计划，存入的数额可根据收入水平，以不影响家庭生活而定，如家庭每月平均收入为5000元左右，每月便可考虑存入2000元一年期定期储蓄存款，当连续存足1年后，手中便会有12张定期储蓄存单，这也就是所谓的12张存单，金额共有24000元，这时第一张存单便开始到期，然后把利息与本金及第二期所存的2000元相加，再存成1年期定期储蓄存款，如此手中便时时会有12张存单循环，年年、月月复始，一旦急需用钱，每月便可有存单到期，即使此张存单数额不够，也有近期所存的存单供提前支取，即减少了利息损失，又可达解燃眉之急的功效，可谓两全其美。
2.存单四分存储法
如果你这个家庭现有10万元，并且在一年之内有急用，但每次用钱的具体金额、时间不能确定，而且还想既让钱获取“高利”，又不因用一次钱便动用全部存款，那你最好选择存单四分法，即把存单存成四张，这种方法可以降低损失。具体操作步骤为：把10万元分别存成四张存单，但金额要一个比一个大，应注意适应性，可以把10万元分别存成10000元的一张，20000元的一张，30000元的一张，40000元的一张，当然也可以把10万元存成更多的存单。如果存单过多则不利于保管，还是最好在确定好金额后，把钱存成四张存单，在存款时最好都选择一年期限的。把10万元分成四张存单存储，这样一来，假如有1000元需要周转，只要动用10000元的存单便可以了，避免了需要10000元，也要动用“大”存单，减少了不必要的损失。
3.交替存储法
如何才会既不影响家庭急用，又能用活储蓄为自己带来“高”回报呢？那么，您不妨试一试交替存储法，具体操作步骤为：假定你这个家庭现在手中持有10万元，您不妨把它分成两份，每份为5万元，分别按半年、1年的档次存入银行，若在半年期存单到期后，有急用便取出，若用不着便也按1年期档次再存入银行，以此类推，每次存单到期后，都转存为1年期存单，这样两张存单的循环时间为半年，若半年后有急用，可以取出任何一张存单。在适当的时候也可按急用数额，动用银行定期储蓄存款部分提前支取，如此，自己的存款便不会全部按活期储蓄存款计算利息，从而避免了损失掉不应该损失的利息。这种储蓄方式不仅不会影响家庭急用，也会取得比活期储蓄高的利息。
4.利滚利存储法
所谓利滚利存储法，又称驴打滚存储法，即是存本取息储蓄和零存整取储蓄有机结合的一种储蓄方法，此种储蓄方法，只要长期坚持，便会带来丰厚回报。具体操作步骤为：假如你这个家庭现在有10万元，你可以先考虑把它存成存本取息储蓄，在一个月后，取出存本取息储蓄的第一个月利息，再用这第一个月利息开设一个零存整取储蓄户，以后每月把利息取出来后，存入零存整取储蓄，这样不仅存本取息储蓄得到了利息，而且其利息又在参加零存整取储蓄后又取得了利息，可谓是鸡生蛋、蛋孵鸡，让家里的一笔钱，取得了两份利息，这种储蓄的方法，对工薪家庭为未来生活积累养老金和生活保障有着相当的优越性。
储蓄理财，巧用三大高招多赚息
生活中，很多人将钱用于储蓄时，往往只是简单地把钱进行存储便罢了，而运用到储蓄中的理财技巧少之又少，从而使他们因缺乏科学合理的储蓄计划，虽在储蓄上赚到了利息，但白白损失的利息也不少。那么，储蓄理财究竟有何高招呢？下面告诉大家如何在同等的情况下赚到更多的利息。
高招之一：因需而定正确合理选择期限
人们在进行存储时，最好合理选择存款期限，正确确定储蓄种类，如果能存定期一年或三年储蓄存款，就选择一年或三年期定期储蓄存款品种，不要本来能存定期一年或三年定期储蓄存款，而存成了半年定期储蓄存款或定活两便储蓄存款，甚至是活期储蓄存款，这样一来，储蓄存款在一年或三年到期后，储蓄存款的利息就会相差太远，此外，定期储蓄存款提前支取或逾期支取都按现行活期利率计算利息，为此，在选择定期储蓄存款期限时，一定要合理选择，既不要太长也不要太短，如果选择错了定期储蓄存款品种就会大大减少利息收入。
高招之二：有急用需提前支取多用“部分提取”
任何人家，在过日子当中，都会遇到急用钱的事，而在此时多数人家持有的定期储蓄存单一般都不可能正好到期，此种情况下，这些人家只好把自己的定期储蓄存单提前支取，以应燃眉之急。但提前支取，方法不同，利息损失也就会不同，所以在提前支取时考虑如何支取很重要。现在多数银行都推出了定期储蓄存款部分提前支取业务，因此为减少利息损失，在进行定期储蓄存款提前支取时最好采用这种支取方式，比如储户梁某有1万元需要急用，而他手上却有一张5万元的定期储蓄存单未到期，如果梁某向银行提出采取定期储蓄存款“部分提前支取”要求，他前1万元银行则会按活期储蓄存款利率计息，而后4万元银行则仍还会按原定期储蓄存单原存期、原定定期储蓄存款利率计息，这种方法要比一味地一次性把5万元全部提前取出来后，再把4万元转存成定期储蓄存款会得到多一些的利息实惠。
高招之三：开定期一本通将金额巧排开
现在很多人都因贪图定期储蓄存单越少，越方便保管，在参加定期储蓄存款时喜欢把存款存成大存单。其实，人们的这种做法不利于理财，很容易损失利息。如自己一旦遇到急事，即使再小的金额，也需要动用大存单，现在部分银行虽已经可以部分提前支取，剩余的部分则仍还可按原定期储蓄存单的原存期、原定定期储蓄存款利率计息，这样一来首次提前支取可减少利息损失，而对于部分提前支取这些银行一般都规定只可一次，基于这种情况考虑，人们又怕多次小额提前支取所带来的利息损失。其实，人们这样想有些多虑了，如今银行在储蓄存款方面开办了很多创新业务，只要变通就可解决人们的这些实际问题，开办定期储蓄存款一本通业务就是很好的变通办法，一个定期储蓄存款本在上面就可存入多笔。如有10万元，可要求银行工作人员在同一本定期储蓄存款一本通上给自己分开4笔存入，1万元1笔、2万元1笔、3万元1笔、4万元1笔，如此，在解决人们实际保管困难的同时，即使有少部分钱提前支取也会把利息损失降到最低。
把握储蓄“四不为”，规避损财风险
现如今，虽理财产品很多，但据一份调查报告显示，现在很多人还是倾向于把手中的闲钱存起来，参加储蓄用于自己的养老、备用等，但是在储蓄的过程中，在调查中又反映，虽然参加储蓄的人不少，可是有时由于他们的理财方法不妥当，不仅会让自己的储蓄存款利息受损，甚至还要令自己的存款消失，使他们不能真正很好地享受到储蓄理财所带来的愉悦。因此，为了防患于未然，理财专家提醒储民，储蓄一定要做到四不为，这样就会很好地防止损财。
不为之一：存款种类期限选择很是随意
在银行参加储蓄存款，不同的储种有不同的特点，不同的存期会获得不同的利息，活期储蓄存款适用于生活待用款项，灵活方便，适应性强；定期储蓄存款适用于生活节余，存款越长，利率越高，计划性较强；零存整取储蓄存款适用于余款存储，积累性较强。因而如果在选择储蓄理财时不注意合理选择储种，就会使利息受损，很多人认为，现在储蓄存款利率虽连续上调了几次，但还是不太高，在存款时存定期储蓄存款和存活期储蓄存款一样，都得不到多少利息，其实人们的这种认识是很片面的，虽说现在储蓄存款利率还不是太高，但如果有5万元，在半年以后用，很明显的定期储蓄存款半年的到期利息要高于活期储蓄存款半年的利息数倍，因此，在选择储蓄存款种类、期限时不能随意确定，应根据自己消费水平，以及用款情况确定，能够存定期储蓄存款3个月的绝不存活期储蓄存款，能够存定期储蓄存款半年的绝不存定期储蓄存款3个月的。
不为之二：选择密码时不太注重安全性
现在，为存款加注密码已成为普通人防范储蓄存款被他人冒领的一种手段，但笔者由于在银行工作的缘故，发现很多人在为储蓄存款加密码时却不能很好地选择密码，有的喜欢选用自己记忆最深的生日作为密码，但这样一来就不会有很高的保密性，生日通过身份证、户口簿、履历表等就可以被他人知晓，有的储户喜欢选择一些吉祥数字，如：666666、888888等，如果选择这些数字也不能让密码带来较强的保密性，所以，在选择密码时一定要注重科学性，在选择密码时最好选择与自己有着密切联系，但不容易被他人知晓的数字，爱好写作的可把自己某篇大作的发表日期作为密码，集邮爱好者可以把某种具有重大意义的纪念邮票发行日期作为密码，但是要切记自己家中的电话号码或身份证号码、工作证号码等不要作为预留的密码，总之选择密码定要慎重。
不为之三：定期存款逾期很久不去支取
我国《储蓄管理条例》中规定，定期储蓄存款到期不支取，逾期部分全部按当日挂牌公告的活期储蓄存款利率计算利息，但是现在有很多人却不注意定期储蓄存单的到期日，往往存单已经到期很久了才会去银行办理取款手续，殊不知这样一来已经损失了利息，因此提醒每一个人存单要常翻翻，常看看，一旦发现定期储蓄存单到期就要赶快到银行进行支取，当心损失了利息。当然自己记性不是特别好，人们在到银行存定期储蓄存款时，最好与银行约定自动转存业务，如此一来，即使存款人忘了支取自己的定期储蓄存款，并且已经超期，只要自己的定期储蓄存款在自动转存后，达到约定的存款期限，银行仍会按定期储蓄存款给计算利息，从而就会避免定期储蓄存款因逾期已久不支取，而使超期部分按银行活期储蓄利率计息，使自己损失不应该损失的利息。
不为之四：存单存折拿回家保管很随便
储蓄存单（折）是储户在银行进行储蓄存款时，由银行开具的，交储户自己保管，用于支取储蓄存款，明确双方债权债务关系的唯一合法凭证。但现在很多人在储蓄存单（折）保管上，不注意方式，在银行进行储蓄存款后，不是把储蓄存单（折）专夹保管，而是有的放到抽屉里，有的夹在书本里，这样一来，时间长了就不免会忘记丢失。正确的保管方式是在保管储蓄存单（折）时，最好把储蓄存单（折）放在一个比较隐蔽的、不易被鼠虫所咬，且干燥的地方，同时，不要将储蓄存单（折），特别是储蓄活期、储蓄定活两便存单（折）存放在被小孩子或他人很容易就取到的地方，同时储蓄活期存单（折）须把所存机构地址、户名、账号、存款日期、金额、密码等记在记事簿上，定期储蓄存单（折）除登记这些外，还需把储蓄存款期限登记起来，以备万一发生意外，根据资料进行查找和办理挂失。存款人还应注意，储蓄存单（折）一定要与身份证、户口簿等能证明自己身份的证件和印鉴、密码登记簿分开保管，以避免存单（折）与这些证件、印鉴、密码登记簿被他人一起盗走后，存款被冒领。