第三章 致富要趁早，理财不宜迟
强化理财意识，迈出理财第一步
理财是我们大多数人都应该面对的一项工程，尤其是对掌管着家庭财权的家庭主妇们来说，理财在生活中已经不知不觉地占据了很重要的位置。从最初的一无所有，到现在的略有积蓄；从解决最基本的衣食住行，到有所投资，生活、理财都需要从长计议。只有做到科学理财，你的人生之路才会顺畅而美好。
日常生活中，很多人之所以过得窘迫，很大一个原因就是没有理财的意识，而秉持“今朝有酒今朝醉”的生活理念。
你是一个这样的人吗？你拥有理财意识吗？在揭晓答案之前，你不妨问自己这样一些问题：
你是不是工资不少但经常不够用？
你是不是经常困惑于“明明比××很有钱，却为何经常向他蹭饭”？
你手头的钱还能用多久？一个月？两个月？还是只能用一周？
……
请给自己几分钟来思考吧。
如果你的钱不够用，或者经常会向朋友蹭饭过日子，或者手头的钱都不够维持一个月……那么，可以确定，你尚缺乏理财的意识，是时候对自己的理财意识进行强化了。
缺乏理财意识，你会怎样？
1．你无法管理好自己的财产，你的财务状况一团糟。
2．你没有记账本，也不知道钱都是怎么花的，都干什么了。
3．你没有足够的钱来支撑自己的生活，即便你挣得很多，可每到月底还要和人借钱度日。
4．在面对突来的严重疾病时，你的医疗费基本上靠朋友或者家人的资助。
5．在你被老板炒了或者你炒了老板之后，你才发现手头上的钱只能支撑一两周，所以不得不又去家里或者朋友那里蹭日子。看看上面的单子吧，那样混乱的生活是你所想要的吗？
相反，如果你拥有并强化了你的理财意识，你的生活就是另一个样子了！当然，每个人都想要更好的生活，那该怎样强化自己的理财意识呢？
1．你应当确信理财能为你带来财富，并决心努力学习理财。
2．你应当拥有理财目标并设立理财计划。
3．你应牢记——要拥有记录花销的家庭账本，并清晰地知道钱的来源和支出方向。
4．你应牢记——要通过各种途径收集理财信息和成功者的理财经验，并在必要时向专业理财师求助。
5．你应决定——除了基本的医疗保险外，为自己买一份另外的商业保险，以便在重病时能减轻自己身上的负担。
6．你应决定——要留有积蓄，至少够你2个月的生活费，以在你失去工作时，能够支撑到你找到下份工作。
在认真思考之后，你是否认为自己应该强化一下理财意识了呢？
给自己做个彻底的清算，你该和过去的自己划清界限了，加深自己对理财的了解，重视相关的理财知识，才能让你真正开始理财的历程。
【理财圣经】
工欲善其事，必先利其器，强烈的理财意识正是你要开始理财之前必须打造的利器。
制订一张完善的财富计划表
投资的具体操作很简单，通常只要在投资机构开一个户头，看到什么好的投资项目，便可通过投资机构入市，等到升值了，认为已经升到顶，便可以出货，赚取其中的差额。很多投资基金项目的投资人，甚至不必去证券所，只要相信基金公司的管理，把资金交到他们手上，付给其一定数额的管理费，他们就会把资金集合起来，做全面性的投资，你就可以赚取一定的回报。
从表面上看，投资根本不需要什么计划，但事实并非如此，没有计划的投资，一定是失败的投资。投资讲求以一个投资方针贯穿整个计划，各项投资相互联系，不能孤立起来看，必须了解每一个投资项目在这个计划当中所占的地位、所扮演的角色，这样才能明白其中的意义。
通常情况下，如果没有事先想好的计划，人们的行为会显得杂乱无章。没有一个全局的规划，根本无法作出最明智的选择和决定。此时，一张计划表的作用远远大于了它作为纸张的作用，它代表了你的方向，你的目标，甚者是你一生的财富。为了对自己的人生负责，你应对金钱的运用有所思考并作出计划。
一张计划表能为你带来什么？
1．一个明确的奋斗方向。
2．一个清晰的财富增值的过程。
3．各种能够让你实现财富计划的措施、方法。
4．每次看到这个计划时，产生的不断要求成功的心理暗示。
它能让你心潮澎湃，让你一直充满动力，一直朝着目标不断努力奋斗！它实际上也在无形中改变了你的一生。可见，它的价值，绝对要比你想象中的要大得多！
为了能让你更好地设定自己的财富计划表，下面就为你提供一个关于其内容的模板。
计划表包括哪些内容？
1．有理财的总目标（如要成为拥有多少资产的富翁）。
2．将理财分为多个阶段，在各个阶段设一个中级理财目标。
3．落实到最基础的目标。将各个阶段再仔细划分，一直落实到每天要达到一个怎样的低级理财目标。
4．规划好每个阶段如何实现。例如都通过什么方式、途径来实现这些目标。
5．考虑意外事件。如果遇到各种意外情况，计划应当如何调整，或者如何应对。
除了上面这些，能否制订成功的计划表还有一个关键性的因素，就是要“量体裁衣”，让它适合自己。每个人的人生经历不同，个人精力不同，因此各自设立的理财目标、阶段，以及各种理财途径等都不同。你要仔细考虑，想好自己各个方面的情况。
你所处的人生阶段是哪一个？刚起步？新婚？中年？老年？
家庭情况如何？成员几个？收支情况如何？身体如何，有无重病或者伤残？
自己的时间、精力如何？是否有精力管理各项投资？
理财的最终目的和目标是什么？为了生活更充足？为了满足自己的致富梦想？想成为百万富翁、千万富翁或者亿万富翁？
理财的途径和方法是什么？投资股市、基金，还是交给代理人管理？
制订一份合适的理财计划表是你对财产负责的表现。总之，想要修筑自己的财富城堡，这样的一份计划表是不能少的。
【理财圣经】
没有计划，投资就像航行在海上而没有指南针的船一样。有了计划，投资就像有了掌舵人，有了前进的方向，知道自己下一步将会怎样发展下去，还差多少达到目标，离成功还有多远，以及还需多少资源、多少努力才会成功，之后就可以按照需要逐步实现自己的目标。
明确科学的投资目标，选择合适的投资方式
人们都认同这样一个道理：投资致富就是要做到“低进高出”。但是，每个投资人的投资目标却不尽相同，以股市为例，我们总结投资人的投资目标，大致可分为以下几种类型：
1．追求最高的股息收入。
2．获取最大的利润差价。
3．期望掌握上市公司的经营权或参与经营。
4．着眼于上市公司的资产或闲置土地。
5．为控制上市公司的股权以达到某种个人目的。
不论投资人有哪种投资目标，他们都会以自身条件为依据，确定一个具体的投资目标，以便在风险既定的前提下使收益达到最大，或者在收益既定的前提下使风险降至最低。由于市场情况异常复杂，投资人的自身条件各异，为此，投资人通常会选择一种将投资分散以减少风险、增加收益的证券投资组合来实现自己的目标。
由于每个人的背景和情况有很大的不同，致富的目标和计划也是不同的。但是，无论如何，目标必须是长期的、具体的和远大的。要有总体目标，也要有分期目标，以便分步实施。制定目标的首要问题是标准有多高，如果指标太高，长远来看，它会打击投资人的信心，甚至导致最终失败。应该说这样的计划的设计和目标的确立，都是根据个人的情况而定，越符合个人的实际，其实施的可行性就会越高。
明确科学的投资目标后，还需做的是选择合适的投资方式。
投资方式的选择应视个人情况而定，投资最终是自己的事，赚了放入自己腰包，赔了当然得自己负责，因此，投资一定要有自己的主见，不能盲目从众，以免赔了之后怨天尤人。许多投资人从众心理极强，见到别人投资赚钱了，便也跟着买进、卖出，偶尔可能赚些小钱，但费时费力不说，动作稍微慢点，就可能被套或者割肉赔钱。
一个成功的投资人，应根据自己的实际情况选择合适的投资方式。比如说：那些喜欢刺激，把冒风险看成是生活的一个重要内容的人，可选择投资股票；拥有坚定的目标，讨厌变化无常的生活，不愿冒风险的人，可选择投资国债；对于干劲十足，相信未来必须靠自己的艰苦奋斗的人来说，选择投资房地产是一个不错的选择；对在生活中有明确的目标，信心坚定的人来说，最好选择储蓄；生活严谨，有板有眼，不期望发财，满足于现状的人，则可选择投资保险；审美能力强，对时髦的事物不感兴趣，对那些稀有而珍贵的东西则爱不释手的人，宜投资收藏。当然，还有期货、外汇等投资品种，投资人在选择时，应结合自己的专长，不可强求。有的人喜欢买国债，认为买国债保险，收益也较高；有的人喜欢做房地产，认为房地产市场套数多、空间大、有意思；还有的人喜欢收藏钱币、古董……
必须说明一点，喜欢与擅长是两码事。喜欢什么投资，或者认为什么投资好，除了选准投资对象有无投资价值外，一定要注意自己的兴趣和专长。有的人投资房地产如鱼得水，投资股票却连连亏损。
【理财圣经】
投资人首先必须认识自己、了解自己，然后再决定投资什么、如何投资。投资人只有从实际出发，脚踏实地，发挥自己的专长，明确科学的投资目标，选择适合自己的投资方式，才能得到较好的回报。
掌握投资理财的十二大基本策略
在投资理财市场中，每一个人的投资理财策略虽有不同之处，但有一些是最基本的，是必须遵守的。比如：
1．以闲余资金投资。如果投资人以家庭生活的必需费用来投资，万一亏损，就会直接影响到家庭生计。而且用一笔不该用来投资的钱来生财，心理上已处于下风，在决策时亦难以保持客观、冷静的态度，容易失误。
2．知己知彼。投资人需要了解自己的性格，如容易冲动或情绪化倾向严重的人并不适合于股票投资，成功的投资人能够控制自己的情绪，能够有效地约束自己。
3．切勿过量交易。要成为成功的投资人，其中一项原则是随时保持3倍以上的资金以应付价位的波动。假如你的资金不充足，应减少投资品种，否则，就可能因资金不足而被迫“斩仓”以腾出资金来，纵然后来证明眼光准确亦无济于事。
4．正视市场、摒弃幻想。不要感情用事，过分憧憬将来和缅怀过去。一个充满希望的人是快乐的，但他并不适合做投资家，一位成功的投资人是可以分开他的感情和交易的，因为他明白市场永远是对的，错的总是自己。
5．切勿盲目。成功的投资人不会盲目跟从别人。当人们都认为应买入时，他们会伺机卖出。当大家都处于同一投资位置，尤其是那些小投资人亦都纷纷跟进时，成功的投资人会感到危险而改变路线。
6．拒绝他人意见。当你把握了市场的方向而有了基本的决定时，不要因别人的影响而轻易改变决定。也就是说，别人的意见只能作为参考，自己的意见才是最终的决定。
7．当机立断。投资人失败的心理因素很多，但最常见的情形是：投资人面对损失，亦知道已不能心存侥幸时，却往往因为犹豫不决，未能当机立断，因而愈陷愈深，使损失增加。
8．忘记过去的价位。一般说来，见过了高价之后，当市场回落时，对出现的新低价会感到相当不习惯，当时纵然各种分析显示后市将会再跌，市场投资气候十分恶劣，但有些投资人在这些新低价位水平前，非但不会把自己所持的货售出，还会觉得很“低”而有买入的冲动，结果买入后便被牢牢地套住了。因此，投资人应当“忘记过去的价位”。
9．定好止损点。这是一项极其重要的投资技巧。由于投资市场风险很高，为了避免万一投资失误而带来的损失，每一次入市买卖时，我们都应该定下止损点，即当价格跌至某个预定的价位，还可能下跌时，就立即交易结清，控制损失的进一步扩大。
10．重势不重价。我们买入某种投资工具的原因是因为预期它将升值，事先买入待其升值后再卖出以博取差价。这个道理很简单，但是，初入市的人往往忘了这个道理，他们不是把精力放在研究价格的未来走势上，而是把眼光盯在交易成本上，经常是寻找了一天的最低价，而错失买卖时机。正确的做法是，认准大势，迅速出击，不要被眼前的利益所迷惑，只要它还能涨，今天任何时候买，明天再看都是对的，今天的最高价也许就是明天的最低价。
11．关键在于自律。人们对很多投资策略和投资技巧都耳熟能详，为什么还有那么多人亏损呢？因为很多人都是说得到，做不到。如果能够下决心，相信综合计算赚多亏少并非难事。
12．发挥自己的优点。投资不是简单的机械运动，因为投资人是人，人是有思想、有感情的。人可以思考，有自己独特的个性。何况投资市场中什么样的人都有，有男有女，有老有少，有知识分子，也有纯实战派。因此，根本不存在一套统一的投资法则，最重要的是结合自身优点进行投资。
比如，有些人比较害羞，不善于交谈，不善于结交朋友，所以，他们投资便不能通过朋友或他人而获得投资的“参考消息”。但他们的优点在于心细如丝，分析精密，所以很适合静静地分析。
而有些人性格急进，做事干脆，有时显得太草率，但如果能在急进当中加入理性分析，却是一大优点。反过来，慢不一定是缺点，也可以是优点。在危急情况下当然要快，但在分析时，慢却能使头脑冷静，思维有条有理，经过深入分析之后，看中一种投资工具，下重本，等收成，有可能一次大发。
无论你的性格怎样，知识水平如何，你都具有优点。只要你能发掘这些优点，并把它用到投资上，你就有机会踏上成功之路。
【理财圣经】
做什么事情都应掌握一定的方法或策略，才更容易成功，投资理财也不例外。合理运用以上十二大策略，相信你的理财之路会非常顺畅。
谨慎防范投资理财中的各类陷阱
现在，中国投资市场异常火热，在投资过程中，投资人还要防范下面的几种陷阱，以防被诈骗。
一、不要盲目跟随“炒股博客”炒股
股市火爆带动各种“炒股博客”如雨后春笋般涌现，投资人若盲目跟随“炒股博客”炒股，将可能面临财产损失求告无门的风险。同时，“炒股博客”可能成为“庄家”操纵市场的工具，股民若盲目将“炒股博客”上获取的所谓“专家意见”当成投资依据，只会大大增加投资风险，很有可能血本无归。
二、谨防委托民间私募基金炒股
从2006年下半年股市逐渐升温以后，新入市的投资人有相当一部分对股票、基金等一窍不通，这就让民间私募基金有机可乘。他们常常以咨询公司、顾问公司、投资公司、理财工作室甚至个人名义，以委托理财方式为投资人提供服务。但事实上，民间私募基金本身并不是合法的金融机构，或不是完全合法的受托集合理财机构，其业务主体资格存在瑕疵。其次，民间私募基金与投资人之间签订的管理合同或其他类似投资协议，往往存在保证本金安全、保证收益率等不受法律保护的条款。更有部分不良私募基金或基金经理存在暗箱操作、过度交易、对倒操作、老鼠仓等侵权、违约或者违背管理人义务的行为，上述做法都将严重侵害投资人利益。
三、不要私自直接买卖港股
调查显示，内地居民私自直接卖港股的方式有两种，即内地居民利用“自由行”等机会到香港开立港股证券交易账户，投资港股；或者由证券公司协助开立港股证券交易账户进行投资。根据我国有关法律规定，除商业银行和基金管理公司发行的QDII（合格的境内机构投资人）产品以及经过国家外汇管理局批准的特殊情况外，无论是个人投资人还是机构投资人都不允许私自直接买卖港股。内地居民通过境内券商和其他非法经营机构或境外证券机构的境内代表处开立境外证券账户和证券交易都属于非法行为，不受法律保护。如果私自买卖港股，投资人的风险无形之中将大大提升。
四、谨防非法证券投资咨询机构诈骗
有些非法证券投资咨询机构利用股市火爆，趁机对投资人实施诈骗活动。例如，深圳有关执法机构就曾联合查处了罗湖和福田两区8家非法证券投资咨询公司。这些公司通过电话、电视和网络等方式大肆向全国各地做广告，宣称推出了新的理财方式，会员无须缴纳会员费，只要将自己的资金账户、证券账户及交易密码告知公司的业务员，公司就可代会员进行股票买卖，联合坐庄，保证每年100%或者更高的收益，赢利后按约定的比例收取咨询费用。但实际情况是，这种公司取得投资人的资金账户、证券账户和密码后，会以对坐庄个股保密为由，立即修改密码，然后将账户中的股票全部卖出或将资金全部转走。
【理财圣经】
总而言之，投资是自己的事，用的也是自己的钱，投资人在投资过程中务必谨小慎微，否则一个不小心，就可能给自己带来巨大的资金风险。
耐心等待机会，然后迅速抓住它
生活中有很多人，当他们面临理财良机时，却退缩了，因为他们的内心充满恐惧，一开始就害怕灾难。出于这种消极情绪，他们决定不理财，或者是把不该卖的卖掉，把不该买的买回，理财行为的发生完全依赖于乐观的猜测或悲观的预感。如果他们有一点点犹太人的理财知识和理财经验，并且做好准备的话，这些问题都能迎刃而解。
在犹太人看来，成功理财的一个基本原则是无论市场行情上涨还是下跌，都应该随时准备获利。实际上，最好的理财者在市场萧条时反倒能赚更多的钱。这是因为，行情下跌的速度比上涨的速度快。正如理财高手所言，牛市缓缓来临，熊市却瞬间光顾，如果你无法对市场的每一种情况进行把握，作为理财者，而不是理财本身，你就是在冒险了。
“打前锋的赚不到钱。”约翰·洛克菲勒做中间商时一直把这句话当座右铭。不久，洛克菲勒又用它打开了美孚石油的大门。当时，输往欧洲的食品和北军的军需品猛增，联邦政府狂印钞票，导致了恶性通货膨胀。虽然洛克菲勒同联邦政府和北军当局并未打过特别的交道，然而他却赚了不少钱，并不断购进货物。和佛拉格勒一道买进的盐，如今成了投机市场上的抢手货，盐的生意给他带来了财富，这时公司已发展为附带经营牧草、苜蓿种子的大公司了。善于把握投资的一个个良好时机，让洛克菲已独揽了公司的经营大权。
“我们赚了这么多钱，拿来投资原油吧，怎么样？”他跟克拉克商量道。
“想投资暴跌的泰塔斯维原油？你简直疯了，约翰。”克拉克不以为然。
“据说尹利镇到泰塔斯维计划修筑铁路，一旦完工，我们就能用铁路经过尹利运到克里夫兰……”
任凭洛克菲勒磨破了嘴皮，克拉克仍旧是无动于衷。洛克菲勒于是开始单独行动，他拿出4000美元，和安德鲁斯一起发展炼油事业，成立了一家新公司，他独家包揽了石油的精炼和销售过程。1865年，洛克菲勒-安德鲁斯公司共缴纳税金3.18万美元。克里夫兰的大小炼油厂共有50多家，洛克菲勒-安德鲁斯公司规模最大，它仅雇用了37人，1865年销售总额却达120万美元之巨。
洛克菲勒用他的耐心去等待机会，当机会来临时，他又毫不犹豫，迅速抓住它，从而取得巨大的成功。
【理财圣经】
其实，机会就在你面前。大多数理财者看不见这种机会，只是因为他们忙着寻找金钱和安定，所以，他们得到的也就有限。当你看到一个机会时，你就已经学会了并且会在一生中不断地发现机会。当你找到机会时，就能避开生活中最大的陷阱，就不会感到恐惧了。
保住本钱：先图保值，后求增值
著名投资大师巴菲特每年的复合收益为25%，当人们问他的秘诀时，他说：“第一条，先保住本钱；第二条，先保住本钱；第三条，参考第一、二条。”无数成功人物的经历告诉我们，赚钱固然重要，保住本钱则更为重要。许多人都抱着赚大钱的梦想，但不学习如何挣钱、管钱和守钱的方法，这些梦想最终都是黄粱一梦。
年轻的时候并不太富裕的人，随着年龄的增长，其思想大概可以演化为两种：第一种就是由于年轻的时候什么都没有，所以想拥有得更多，注重高回报率的投资人大多属于此类；另一种就是由于拥有得太少，于是就想保住现在所拥有的东西，重视稳定性的投资人大多属于这种类型。
渴望成为富人的人大体上都比较重视回报率，不过，富人则是在稳定性的基础上获得收益。
投资房地产获利几十亿韩元的韩国人池荣俊说：“如果非要我在稳定性和回报率当中选其一的话，那我当然会选择稳定性。没有赚到钱尚不至于把人逼上绝路，如果连投资的本钱都丢了，就只有死路一条。”
富人也好，普通人也好，在炒股或者炒房地产之前，道听途说或者从书本上学到的知识都差不多。不过，富人们在学习如何保住投资本钱上，却比普通人要努力得多。因此，富人熟悉投资秘诀，在培养自己准确选择高投资回报对象、创出高收益的眼光之前，首先培养的是管理风险的能力。一般人在选择投资对象时，是将许多投资对象放在一起加以比较，从而选择自认为回报率高的投资对象，而不管其伴随的风险怎样。
池荣俊说：“我周围的人一味羡慕我赚了几十亿（韩元），追着问我投资的秘诀何在，等真正见面谈起来的时候，你就会发现他们的思考方式是‘二律背反式’的。举例来说，当他们听到我用借来的钱去投资的方法时，全身都颤抖起来，问：‘那会不会太危险了？’相反，当我谈到如何管理投资中的风险、追求稳定的收益时，他们却又是一副漫不经心的模样。该舒展身体的时候，他们却把身体蜷缩起来；该蜷缩身体的时候，他们反倒把身体伸展开。由于钱是我们看得见、摸得着的东西，因而对其鞠而躬之；相反，由于风险看不见、摸不着，所以很容易被人忽视，这样一来我就无话可说了。最后，他们所能做的就是什么都不做，只待在家里指望能从天上掉下馅饼来，也就是说，他们为成为富豪所做的努力，仅限于愉快地购买彩票，将所有的可能性交给‘运气’，然后整天牢骚满腹地说：‘别再说那种高深的道理了，到底怎样才能赚到数十亿韩元呢？’”
许多媒体为了吸引读者的眼球而制造出来的“在短时间内能将本钱翻几倍”的投资故事，让读者看得心神荡漾。但大家静下心来想一想，即便在市场经济快速发展的美国，又有哪位投资人能通过炒股取得与沃伦·巴菲特并驾齐驱的收益呢？即便是沃伦·巴菲特，他的平均投资回报率也只有26.5%。沃伦·巴菲特纵横股市40年，年回报率达到100%的好运一次都未碰到过。
你是不是感觉很失望呢？那再仔细品味一下这句话：“沃伦·巴菲特纵横股市40年，一次都未赔过本。”富人将这一点奉为投资真理。在沃伦·巴菲特的投资秘诀中，他着眼于“一次都未赔过本”，而一般人只盯着“他是一个赚了数百亿美元的超级大富豪”，这就是一般人和富人在投资价值观上的差异。
【理财圣经】
很多投资理财大师都将本钱看得非常重要，因为他们明白，投资有风险，大赢大亏都是常事，大赢还好，但如果大亏尤其是亏得连本钱都没了，那就是连翻身的机会都没了。