第二章　智能金融

给人民币插上光纤翅膀，关闭战争的阀门

我们真的需要如此多的银行吗？

我们真的需要如此多的金融衍生品吗？

我们真的需要将我们的安全寄托于黄金、美元吗？

答案是银行和金融衍生品只是谋生手段，我们必须解决金融从业者的就业问题。

如果将所有金融账户统一到智能手机客户端（统一网银）上，社会需要支付的金融成本同样会趋于零，智能金融体系将成为传统银行的自动提款机，使银行和金融机构获得更多利润，让金融从业者以更少的工作时间，获得更高的收入回报。在此，我们依然以对话方式探索智能金融的路径。

智能教育的衍生品——智能金融

亚当·斯密：按照马克思的方式，市场会直接创造出14万亿以上的大蛋糕。我个人认为这一蛋糕是合理的，因为教育行业的效率可以被提升到极限值。在达成智能教育创新协议之后，每个人在智能教育平台上会有一个实名的账户。这个实名账户会天然产生两个金融账户：一个是现金（缴费、获利、分红）账户，另一个是股权账户。

如果现金账户与银行账户打通，那么，基于智能教育平台的智能手机支付的便利性将超越所有银行卡和各类“宝”，现金账户可以根据用户选择而产生不同的利息，这和存入传统银行并无差别。其便利性会使大部分人选择该网上银行的服务，如果传统银行不同意两者兼容，那么，教师群体的代表机构教育部可以申请成立教育发展银行，独享这一巨大的蛋糕。所以，逻辑上，其他银行必然会主动选择合作，这是市场行为。

银行家：真的发生智能教育，各个银行只能成立一家联合发展的智能银行。该银行除了满足消费者最便利支付、最便利转账、最便利理财的金融需求，还可以建立智能化的评估体系，去根据每个教师现在的获利情况，给予教师一个综合授信。我们按照教师智能教育平台当年收入的5倍授信，教师群体可以贷款的总金额会超过3.5万亿。这种授信让中老年教师可以提前透支未来收入，更幸福地享受晚年生活。当然，这也会成为我们获利的新来源。

教师：我们手中的股权呢？可以抵押贷款吗？如何办理？

银行家：针对所有股权提供20倍动态市盈率担保抵押，让14万亿以上的股权价值可以自由地变成现金，进行消费或投资。知识、技术、经验是生活必需品，其可靠性要超过其他所有资产。如果贷款人违约，我们将收回股权。这一服务同样会由软件实施操作，借款、还款都可以在一个账户内完成，逾期未还，网站软件系统将先警告提醒，警告后仍未偿还，系统会自动将其股权资产转移至智能银行名下。

简单说，你们在智能教育的账户内可以完成所有线下手续。因为买卖双方都在该平台上拥有一个账户，所以，即使街边的小贩，他只要拥有智能手机，你们之间的交易也不需要现金，智能手机直接完成划账，简单直接。诈骗和抢劫将因此无所遁形，每分钱的流转都是可以被追溯的。

搭载光纤翅膀，零成本扩张

家长：怎么感觉银行和雷锋差不多，他们会让老百姓这么省心？

专家：他们让你省心是为了节约成本。智能银行只要在智能教育平台之上嫁接一个智能软件系统就可以在消费环节赚钱，可以在贷款环节获利，可以在股权上获利。传统银行要承担人力、房租、管理、设备等各项成本支出。如果按照新方式，银行将可以凭借牌照以零投入的方式赚钱，这可以帮助银行解决未来的潜在风险。

如果没有智能教育，各种“宝”会把银行的传统利润瓜分殆尽，所有银行都在各自为战。所有银行的垄断程度都远远低于腾讯、百度和阿里巴巴，更和苹果、谷歌相去甚远，传统银行的效率也远远低于以上公司。而智能教育可以让银行业搭上零成本赢利的快车。智能教育的垄断程度高于所有互联网公司，未来会包括谷歌。

银行家：是的，我们只要把旧规则变成智能银行的软件算法，即可实现利润不变，成本清零。这可以让智能银行的股东，即传统银行的员工分批次地全薪退休。当传统银行员工人数大幅度下降，相应的房租、设备、管理、车辆等成本支出会同步大幅度下降。当传统银行从业人数下降至目前的3%~5%，我们自然也就没有风险了。

另外，智能教育会自然帮智能银行的触角延展至全球范围，智能教育相对所有国家都是“出超”，所以，智能银行会让跨国金融业务变得简单与自由。中国游客到任何国家旅游，兑换外币都可以在智能手机上一键完成。这种服务显然也是其他国家消费者所需要的，这种服务的延展会以零成本的方式展开。包括万事达卡和银联卡等传统金融服务将失去魅力，这将成为中国银行业国际化快速完成的最佳契机。

农民：什么是“出超”？

企业主：出超即贸易顺差，在对外贸易中，商品出口总额高于商品进口总额。银行家指的“出超”是指智能教育在任何市场都可以确定性地获利，净利润在美国是美元，在日本是日元，在韩国是韩元，在欧洲是欧元。这些钱会沉淀在智能教育的金融账户内，可以让智能银行零成本地获得各种货币的储蓄。

这些储蓄让旅行者货币兑换能够全部在智能教育平台内完成，即时兑换服务使全球所有人到达任何地区都可以即时兑换货币，需要多少就兑换多少，而自然省去反复兑换货币的烦琐手续。这种服务基于零成本的智能教育之上，而传统金融机构的成本则是高昂的，这是智能银行最终必定会胜出的原因。

更进一步

证监会：智能银行作为全新的业务单元应该单独上市，上市可以让传统银行的自有资本金获得大幅度提升。

银行家：这是一个不错的提议。我们也可以采取教育行业的办法，让银行职员持有智能银行体系50%的股权。银行持有剩余股权，同样可以顺利解决银行员工未来收入的问题，加快银行员工分流速度，使传统银行业逐渐走向智能化。

亚当·斯密：智能银行剩余50%股权持有在传统银行手中毫无意义，原因是剩余50%股权无论价值多少，在银行手中都是死资产；而如果流入个人手中，将会自然转化为消费和偿还房贷及各种负债的现金。当银行负债被偿还，银行的利润被坐实，传统银行的风险才会真正快速消除，泡沫才能迅速转化成财富。泡沫被筑实是对“中国人长期供给世界”最好的回报。

企业主：斯密先生的提醒很重要。流程的顺序应该是智能教育平台成立智能银行，随后将智能银行的50%股权送给传统银行，剩余50%的股权处置权才能落入智能教育平台手中，因为从过去的经验看，任何落入某集团或个人口袋的钱和股权几乎都难以再拿出来。所以，智能教育赠予银行在程序上更合理。

工程师：既然银行可以嫁接到智能教育平台之上，那么，直接在智能教育平台上开辟一个股市频道，自己解决股票流通问题就搞定了，根本无须券商、证监会、独立董事。这些钱怎么流都在这个零成本的池子里面，也就消除了风险。我们愿意为自己的未来负责，所谓对冲基金和各种基金对我们的影响自然会被清零。

股民：那我们怎么炒股呢？

工程师：证券公司给你提供的不也是一个软件吗？你在哪个软件上炒有什么差别？

券商：我们这边有一堆人呢，你这么大的市值交易不让我分享红利？

工程师：插入一个软件，每次交易产生的佣金直接划拨到你们账户内。至于怎么分，你们自己协商就可以了，这会比你们天天玩对赌省心得多。

券商：这个提议不错。但如果智能教育、智能银行赢利是确定的，那么，股民还需要频繁交易吗？如果没有频繁交易，我们如何获利？

工程师：社会在发展，人类在进步，并不是所有职业都永远需要。40年前，牛车曾经在中国扮演着重要的运输工具的角色，但40年后呢？所以，你们不可以寄希望于社会为了适应你们的职业而保持不变。

企业主：赞同。金融中心、传统股市、券商、投行都是非互联网时代的产物，在非互联网时代，有钱人聚集在某一城市，才能够实现资金的快速集结，才能实现资本对产业的有效支撑。而在互联网时代，货币集结方式已经发生根本性的改变，余额宝上线一年多，用户过亿，筹集资金量超过1万亿，这显然比任何券商和金融中心筹集资金的能力都更加强劲。去中心化本质上是去垄断化。

投行：余额宝随着资金规模的增加，收益率持续在下降，目前仅为4%，这说明什么？我们认为，投资还是需要专业人士，外行最终还是不行。

工程师：余额宝收益率持续下降的原因是余额宝筹集的资金仍然只能按照传统方式进行投资，这和专业不专业几乎没有关系。如果允许选择余额宝的用户自己选择投资项目，那么，余额宝每年收益率翻10倍的难度几乎为零。1万亿投资到智能教育领域直接会创造价值14万亿的创新企业，1万亿投资到农业领域，很容易创造出比荷兰式农业更高效的农业集团公司。其市值至少不会比智能教育低，小微预订投资人同时扮演着消费者的角色。你们认为你们很专业，但你们的专业源自市场调查和数据，而你们调查的最终对象恰恰是预订小微投资人（消费者）。所以，你们所说的专业建立在传统线下市场的基础之上。如果市场被搬到透明的互联网平台上，你们的专业和赶马车、耪地的专业没有差别。

投行：（思考）

新契约的支点

农民：中老年人没有智能手机怎么办？

银行家：把部分智能教育的股权卖给银行，我们帮没有智能手机的统一定制。

农民：中老年人不会用怎么办？

工程师：开发语音支付系统，让使用更加简单。另外，传统纸币也不是立即退出市场，发展是有一个过程的。

银行家：我们还可以提供智能契约服务。如房屋租赁与买卖双方可以用智能银行交易系统签约，买方账户内的现金会按照约定时间划拨到卖方账户。这会让房屋租赁与买卖的成本降至最低，使买卖双方大幅度降低中介成本，大幅度减少违约行为。

同样，我们也可以提供企业电子文件、电子合同的智能快递服务，任何经过我们系统传递的电子文件与电子合同与现实中的合同具有同等法律效力。双方只要认可该项服务，并交纳微量违约质保金，违约行为公示机制可以最大限度减少违约行为。这不仅可以大幅度降低企业相关的快递成本支出，还能够提升企业自觉维护企业信用的意识。

电商：智能银行还可以提供跨境结算业务，使阿里这类全球性电商获得高效支点。

工程师：中国通过贸易顺差获得的美元等于是世界给中国打的欠条，获得这些欠条后，中国的出口企业需要从央行兑换等额的人民币，这些人民币来自哪里？据专家说，这些人民币是央行印出来的。而央行获得的美元最终流向哪里？答案是依然流向美国和华尔街。这些回流的美元为了获利，需要寻找新的出口。过去的发展证明，这些美元又借给了美国消费者，让美国消费者去炒房、购物，提前消费。

显然，这个循环是不可持续的，因为钱是从美国消费者口袋中净流出的，这一循环持续时间越长，失衡越严重，次贷危机的出现也就成为偶然中的必然。从中国的角度看，原有循环使中国增发货币的权力实际掌握在美国消费者手中，一旦美国消费熄火，中国经济必然会同步出现危机。

智能教育能够快速将人民币的发行权由美国消费者手中转移至中国消费者手中，原有的交互绑架平衡被打破。当我们不需要倚靠贸易顺差来创造货币时，我们将可以重新审视美元欠条的价值，我们需要考虑的是我们是否需要美元欠条。如果我们不需要美元欠条，我们还必须大规模去囤积美元（欠条）吗？如果我们没有必要囤积美元（欠条），那么，智能教育形成的利润我们如何处理才更符合全球市场的根本利益？

买虚赠实

电商：总不能免费共享吧！

工程师：为什么不能免费共享？既然这些美元欠条拿到中国也不能流通，囤积在我们手中只会形成“损人不利己”的局面，我们为什么不能做一个顺水人情，直接将这些利润“白条”就地正法，以“买虚赠实”来拉动全球各地消费？

电商：什么是“买虚赠实”呢？

工程师：传统市场的基本逻辑是：消费者买实体商品，企业赠送广告、宣传、包装和促销等虚拟商品，我们可以概括为“买实赠虚”。“买实赠虚”带来的问题是，赠给消费者的广告、宣传、包装和促销会形成成本，但对消费者却没有实用价值。

“买虚赠实”是把这个循环颠倒过来，国外消费者花1000元买智能教育，智能教育平台会把利润以实体商品形式赠送给消费者。这样，两样东西都是消费者想要的，都会给消费者带来价值，从而避免无效的劳动和成本支出。

电商：“买虚赠实”和免费共享有什么关系？

工程师：对智能企业而言，免费共享企业直接获利为零，“买虚赠实”企业直接获利同样为零。因此，对智能企业自身而言，两者是无差别的，都是给大众免费提供一个交易市场。但对大众而言，其差别却是本质上的。以智能教育为例。如果以“买虚赠实”的方式，美国消费者支付3000亿，美国人在获得智能教育服务的同时，还可能获得超过1500亿的收入和价值1500亿的商品，等于美国人一分钱没有花却享受了最好的教育产品。反之，以免费共享方式，真正统一的在线教育市场根本无法形成，尽管大众口袋中的1万亿没有变化，但其却不能享受到智能教育产品与服务。简言之，货币带动有价值的商品流通才会创造价值。

重塑全球金融体系

电商：这样做的目的是什么呢？搞慈善吗？做雷锋吗？

工程师：你觉得谷歌、百度、腾讯是在搞慈善吗？

电商：不是！

工程师：如果谷歌不是，智能教育在国外市场实施“买虚赠实”也不是搞慈善。赠送实体商品是没有人会拒绝的。假设智能教育从每个美国学习者身上获得500元的净利润，那么，整体赠品会形成数百亿的订单，这些订单交给阿里集团，则阿里集团不仅可以获得确定性的利润，而且还能将市场开发成本清零。从500元的赠品开始，新的销售自然形成。智能教育是面向全球的，这会自然带动阿里成为全球最大的零售商，并形成对传统零售商的绝对成本优势。

专家：阿里大股东是日本人孙正义，上市地点是美国，阿里赢了和我们有什么关系？

工程师：美元是欠条，智能教育让我们拥有了给自己打欠条的权力，再拿回美元欠条已经没有任何实用价值。把订单给阿里，阿里就可以确定性地赢利，赢利的阿里就可以高溢价地采购“中国制造”，让中“国制造”获得高利润。高利润会带来经济自由度的提升，进而产生创造力。简言之，传统市场中，“中国制造”要每天靠竞底来乞求沃尔玛施舍订单，赚回美元。而“买虚赠实”只是经过阿里倒了一次手，最终美元依然流入“中国制造”口袋，流向依然是中国央行。

中国消费者和美国消费者之间显然不是敌人。按照传统方式，你把产品廉价卖给美国人，美国人还要指责你倾销；按照新方式，钱还会流入你的口袋，但美国人显然很容易成为你的粉丝。因为你给的都是他想要的，教育和生活成本都下降了。

电商：这么好的待遇为什么不给中国人自己？好的机制为什么只能给美国人？

工程师：因为“买虚赠实”和免费共享机制一样都会把利润清零，没有利润，中国人就失去了自己给自己打欠条的权力。这就如同美国人慷慨地赠予中国人钱去发展互联网，去帮助中国人创新，中国人对美国人感恩戴德，结果，透支未来的权利反而落入美国人手中。权利隐藏在义务中，你想做主，又不想承担义务，这是不可能的。

专家：这样做等于把美国企业架空了，美国政府会同意吗？

工程师：美国政府不同意有用吗？市场主导权在美国消费者手中。退一万步讲，你给他，他不要，你有损失吗？第二个问题是，阿里是中国企业吗？显然不是，华尔街至少有很大比例的人（持股阿里股票的投资人）希望阿里干掉沃尔玛，干掉亚马逊，干掉家乐福……阿里赚得越多，他们口袋的钱越充盈。显然，日本人也希望阿里干掉沃尔玛，帮助日本人扬眉吐气。当出现美国消费者、一部分美国投资人、日本人和中国人联合的局面时，主动权显然在中国人手中。

专家：美国消费者没有工作机会怎么办？

工程师：他们要工作机会的时候，阿里再慷慨地给他们工作机会，拿着从美国市场赚取的利润和跨国公司联合在国外建设工厂，给予国外工人高薪，这对中国人没有损失。我们应该清楚，“中国制造”供全球对中国是利害参半的事情。如果中国人能够通过提升效率获得经济自由，根本无须承担世界工厂的义务，根本无须把未来的资源用在现在。

把工作机会转到美国、日本、韩国、欧洲和新兴经济体，让他们的主体供给由自己完成，市场获得平衡，对所有国家都是有好处的。这个过程只要选择明规则，你就是没有敌人的，没有敌人是无敌的原因。我们全心全意地为美国人、日本人、韩国人、欧洲人和其他新兴经济体着想，言行一致地帮助他们解决问题，他们自然愿意接受我们的规则。在解决问题的过程中，角色的转换自然完成。

农民：什么角色转换？

工程师：中国人取代美国人变成老大，人民币取代美元成为最可信赖的货币，中国的智能金融机构取代华尔街。

农民：这么简单？

工程师：实际上就这么简单，你总是遇到敌人的原因是你把所有人都当成敌人。美国人成为老大的原因不是因为美国人能打，而是美国人曾经帮助世界解决问题，帮助全球建立了以美元为契约的统一、低成本的多边贸易体系，市场带给全球的红利是所有经济体效率获得大幅度提升。简言之，全球都在争就业，当你可以用国际通用的合理机制使本国消费者的口袋鼓起来，扮演买方时，其他卖方都会自然地围绕着你转。

农民：我明白了，你的意思是让美国人、日本人去抢中国人创造的欠条。

工程师：也可以这样理解，但真正目的是为了帮助全球解决问题，而不是制造麻烦。以美国为中心的全球贸易体系具有典型的大进大出的特征，这种体系不仅高能耗，而且要浪费大量劳动力资源。中国人主导的新体系需要避免走美国人的老路，通过股权提升所有地区的经济自由度，使智能机器替代人去偿还股权机制透支形成的债务是最终目的。

银行家：全球性的电商可以让智能教育平台支付给国外教师的收入变成人民币，凭借人民币，全球消费者可以在任何地点自由消费，这是统一全球货币的途径。而统一的全球货币将有助于使全球消费者的利益保持一致，这又是全球范围内消灭战争的基础条件之一。

工程师：是的，全球性电商平台的建成还可以让所有供货商接受人民币采购，接受人民币采购的企业又会以人民币支付员工工资，员工反向去全球性电商平台消费。这是一个自我强化的循环，这一循环的终点是“一个地球，一种货币”，它的名字叫作“人民币”。