1.3.2 采用对的方式

根据《存款保险条例》的相关规定，同一存款人在同一家银行的存款本息的最高偿付限额是50万元。这里面有三个关键点，分别是存款人、银行和50万元。

如果存款本息不超过50万元，那么选择一家银行存钱就可以了，即便银行倒闭，也能获得保险公司的全额偿付。

继续以阿珍为例。阿珍有40万元，在A银行存了整存整取的三年期定期存款，年利率为2.25%，存满三年后本息共计427，000元，在50万元以内，那么阿珍把40万元都存在A银行就可以了。

如果存款本息超过了50万元，那么该怎样存呢？在存款本息超过50万元，存款人不变的情况下，可以分别在两家或两家以上银行存钱。

继续以阿丽为例。阿丽的存款本金是60万元，整存整取的三年期定期存款存满三年的本息共计640，500元，超过了50万元的最高偿付限额。为了提高存款的安全性，就可以把60万元分成两份，每份30万元，在A银行存30万元，再找一家和A银行实力相当的B银行存入另外的30万元。

要是存款本息超过50万元，但只想在同一家银行存钱，又该怎样存呢？在存款本息超过50万元，存款的银行不变的情况下，家庭共有财产的不同共有人分开存钱即可。

继续以阿丽为例。阿丽只想在 A 银行存钱，又希望保证存款的安全，那么她可以让丈夫阿明也在A银行存钱，因为60万元是他们夫妻的共同财产。换言之，把60万元分成两份，阿丽在A银行存30万元，阿明在A银行也存30万元，两人的整存整取三年期定期存款存满三年，本息均为300，000+300，000×2.25%×3=320，250元，都在50万元的最高偿付限额以内。这样一来，即便A银行倒闭，阿丽和阿明各自的320，250元存款本息都能获得保险公司的全额偿付。

有的朋友可能会问：“在同一家银行的不同支行分开存钱行不行？”《中华人民共和国商业银行法》第二十二条规定，商业银行分支机构不具有法人资格。这意味着，无论存款人在同一家银行的多少家分支机构存钱，都被视为在“同一家银行”存钱，一旦存钱的银行倒闭，同一存款人的最高偿付限额仍然是50万元，并不会增加。所以，要分散存款，就必须在不同的银行存钱。

说到这里，再厘清一个概念——“银行理财”。通常，一说到银行理财，很多人会认为在银行存钱也属于银行理财的范畴。诚然，这样的想法并没有错，广义的银行理财，既包含活期存款、定期存款、大额存单、通知存款等存款方式，还包括不承诺保本保收益的非存款类理财产品。

不过，业内所说的“银行理财”是狭义的，特指那些不承诺保本保收益的非存款类理财产品。需要再强调的是，《存款保险条例》保障的是一般性存款，并不包括非存款类理财产品。

综上所述，“银行宝库”是打好理财根基的关键一环，而存款是“银行宝库”中最为关键的部分。有了充足的存款，才有进行其他理财活动的前提。只有资金存得好、存得足、存得安全、存得安心，我们才能在进行其他理财活动的时候，保持平和的心态，不会因为市场的风吹草动就诚惶诚恐。这正是“家中有粮，心中不慌”所阐述的道理所在。

因此，“银行宝库”更注重的是资金的安全性与稳健性，而不是冒进地追逐收益更大化。只要在保本的基础上，实现稳健的收益便可，守好本金，备足粮草，把冲锋陷阵的逐利任务交给“银行宝库”之外的理财方式。

[1] 中国银保监会在2023年国务院机构改革中被撤销并调整为国家金融监督管理总局。