二、第二件事：学会开源

很多人之所以能变得富有，本质上是因为他们掌握了积累财富的“底层逻辑”，即使再次变得一无所有，这些逻辑也可以让他们东山再起。

（一）我们的时代，我们的财富

财富本身不仅仅是钱那么简单。从古至今，财富还会体现为权利、资源以及资本。早期封建权贵们的财富绝大多数来自权利，清朝的和珅就是这一类权贵的代表，当时甚至有“和珅跌倒，嘉庆吃饱”的民谣。到了近代，财富更多是资源的象征，比如钢铁、煤炭、石油等。而在当代，则是资本在发挥引领作用，比如我们熟悉的巴菲特、互联网企业背后的投资机构等。

当然，这三种财富形式在当前呈现出一种共存状态，只不过不同时期起的作用不同。但一个难以打破的规律是：你离这些财富要素越近就会越富有，离得越远就会越贫穷。美国的城市研究所（UrbanInstitute）曾发布过一组数据：在1963—2016年的50多年间，在美国总人口中占比10%的顶级阶层，其财富增长速度远超其他阶层，到2016年，这一阶层所拥有的财富已是中产阶层的12倍，而在50多年前还只是6倍。

（二）你的焦虑来自收入吗

在今天，如果你不表现出一些焦虑感，都不好意思跟人打招呼。

比如，月入5万元的“95后”觉得自己事业不成功，月入1万元以下的觉得没有资格结婚。坐在星巴克里的人，不是聊财富自由就是聊上千万的大项目。在这样的环境里，你不焦虑才不正常呢。

很多事情，短期看是复杂的，长期看是简单的。

那么，我们国家的普通老百姓，到底每个月挣多少钱呢？

首先要说明的一点是，如果你现在一个月挣5000元，一点也不丢人。国内大部分人收入的中位数就是在5000元上下。这里说的是中位数，是指统计学上按照一定顺序排列的一组数据中，位于中间的那个，而不是我们说的平均数。中位数相对更加客观，毕竟如果用平均数计算，你和全国首富的收入一平均，你也可以打败全球99.9999999%的人。

所以，在中国谈论工资收入或者税后收入，一定要小心谨慎，需要看你针对的具体是哪一类人群。

（三）如何优雅地老去

经济发展的基本要素是人，很多经济现象都可以在人口层面上找到答案。如果一个国家65岁及以上的老年人占总人口的比例达到了7%，即可被定义为老龄化社会。根据统计，2019年，我国65岁及以上的老年人口占比已经达到12.6%，养老困局并非远虑而是近忧。同时，只靠退休金或者养老保险，难以过上理想的晚年生活。只有提前做好应对准备，才能获得稳定长久的幸福。

养老虽然是一个敏感的话题，但是我们每个人都不得不去面对。我们面对的不仅仅是自己的养老，还有父母的养老。2021年就有调研机构指出，有超过七成的“90后”开始考虑养老问题，但是大部分人还没有具体的规划。

目前，我国的养老金体系主要有三大支柱，分别是养老保险、企业年金和商业养老保险（见图1-6）。

第一支柱目前是普通中国人养老的主要收入来源。基本养老金目前的支付方式是“现收现付”：参加工作的人每个月缴纳养老金，一部分会作为养老金发放给已经退休的老人。也就是我们经常听到的一个词——代际赡养。简单讲，就是现在工作的人养活已经退休的人。未来我们退休了，到时候会有年轻人来交钱给我们养老。

但是，未来的人口可能不会一直增长，甚至会出现下降。2019年的时候，是2个养老保险缴纳者养1个退休人员，根据预测，到2050年就是1个养老保险缴纳者养1个退休人员，压力可想而知。

所以，要优雅地老去，还不是一件容易的事情。

当然，国家已经替我们想到前面去了。2022年，国务院发布了《关于推动个人养老金发展的意见》，而个人养老金的性质就属于我们刚才说的第三个支柱——商业养老保险。个人养老金是同代自养，也就是说放进去的钱不会给别人，只是给自己养老用。那么这个个人养老金是怎么实现养老的呢？

实际上，就是国家给你开一个账户，你可以在这个账户存一定金额的钱，然后这些钱被拿去买公募基金、银行理财、保险等金融产品，以此实现资产的保值增值。个人自愿参加，国家统一管理。

这样一来，国家就成了个人的私人理财规划师。目前每人每年最多存1.2万元，当然这笔钱不是强制性的，个人自愿参与，它最大的目的就是帮助我们每个人实现财产升值，同时还可以抵税。

可能有读者会问，既然都是买理财产品，为何我不可以直接自己购买，非要走这个国家的账户，而且每年只能买1.2万元？自己操作，自己理财，自己养老，不是更好吗？

事实上，自己来操作是很难的。要知道，在当下的理财市场，大部分普通人能够坚持的投资时间不超过半年，很难长期持有，更别说坚持到有收益的时候。从个人收益来看，2021年我国的CPI涨幅是1.1%，贷款利率约为5%，两者之和为6.1%，这也是当前我们的资金成本。换句话说，个人养老金投资收益要超过6.1%才算不亏本。

坦白地讲，6.1%的年化收益率，在当前来看，大部分人是达不到的。

但是我们的个人养老金投资可以做到，而且已经实现了。以社保基金收益来看，2008—2020年的年均投资收益率在8%以上（见图1-7）。

而国家未来要给我们管理的个人养老金账户，对接的产品理论上与社保基金是一致的，都经过了国家层层筛选，安全性远高于市场同类产品，收益率相对有保障。所以对大多数人而言，为了尽可能享受到长期投资的复利效应，参与具有长期封闭期的个人养老金是最佳选择。

此外，再从整体层面来考虑，作为典型的长期资金来源，个人养老金制度的推行也利好股市长牛、慢牛格局的形成。我们不妨简单地估算一下，假设有1亿人开通个人养老金账户，平均每人每年存入1万元，每年就能为市场带来1万亿元的增量资金。而且因为账户的特殊属性，这笔钱在投资者退休后才能支取。这也就意味着，这些“活水”是长期稳定的钱。

这样的方案能否成功呢？实际上，美国很早就实行了类似的方案（见图1-8）。

我国推出的个人养老金制度，类似于美国的“个人退休账户”。我们经常说美国人不爱存钱，实际上美国人是不把钱存在银行里，而是存在了退休账户中，不断获得收益。起初，美国的养老金管理机构将这些钱主要放在银行存款里。1990年后，基金、股票、债券的投资占比开始提升，如今基金已成为美国个人退休账户最重要的投资方向。大量“活水”为资本市场提供了源源不断的长期资金，直接成为美股长期大牛市的有力推手。

目前，美国国家统筹的第一基础养老金规模占比仅为7.7%，个人退休账户占比超过32%。所以在养老这件事情上，需要我们自己和国家一起努力，优秀的投资和养老渠道不要轻易丢弃，要好好利用起来，这样才能为我们的养老生活打造坚实的基础。

（四）人到中年，要学会给自己“撑伞”

今天，让自己高兴可能不需要钱就行，看看短视频就能让你乐半天；但是那些烦心事多半和钱脱离不了关系，花钱带来的快感，总是转瞬即逝。

但是手中有钱就能做到心里不慌。过了35岁，很多人都会觉得自己不再年轻了。书签客不想给各位读者灌鸡汤，恰恰相反，承认自己进入中年，是很多人都需要面对的忧伤。

人到中年，你我都要面对现实，看似没有出路，实则别有洞天。你是要把年龄作为自己的借口，开始停滞不前，还是要破茧重生、凤凰涅槃，不给自己的心设限？油腻并不可怕，时间不会因你而停止，破局才是关键，最怕的是安于现状的想法在你心中久久不能散去。

幼儿时有人给你撑伞，少年时不需要别人撑伞，中年时需要自己给自己撑伞。自己的局，要靠自己去破。痛，抗不过去就是痛苦；扛过去就是痛快。