1、普通人如何做好养老投资规划？
作者：@评研阁
时间：2022-10-23
在看主体内容前，我想先聊一个话题，我们为什么要做养老投资？
我觉得养老投资的目标是给我们个人退休后提供一种保障，这个保障包含我们的生命和生活。
首先，退休之后，人之暮年，最需要抵御的风险就是疾病的风险，现在重大疾病的发病率越来越高，一旦一人生病，很大概率会拖累全家。
这是真实而又难以解决的社会现实，所以养老金中一定要有保障医疗的部分。
其次，基本生活保障肯定是要有的，而且我们都不希望随着年龄的增长，生活质量反而下降了。
尤其是我们这代人，在年轻时或多或少都体验过那些潇洒的都市生活，如果退休后要开始吃糠咽菜，我相信是很多人所不能忍受的。
说到底，规划养老金要实现两个目标：
一是保障自己老了之后看得起病；
二是不降低自己的生活质量。
既然养老规划这么重要，那我们应该怎么做？
下面聊聊我的想法。
从我国目前的养老保障体系顶层设计来看，已经形成以基本养老保险为第一支柱，企业年金为第二支柱，商业养老保险为第三支柱的三大养老保障体系。
但目前仍处于第一支柱独大（国家强制，人民踊跃），第二支柱短板（老板和人民都不感兴趣），第三支柱薄弱（人民并不买账）的境地。
尤其对于80-00后普通人，这几代人退休后，一方面人口老龄化严重，分蛋糕的人多了，另一方面年轻人锐减，供养蛋糕的人少了，到时会面临巨大的养老金发放压力。
我觉得这几代人更应该提前给自己做好养老保障规划。
养老投资规划可以从以下4个步骤着手：
第一，交养老金
第一步是足额缴纳自己的基本养老保险。
网上一直有争论：“如果不交养老金而是自己存款，退休后收益更大”。
事实上通过计算就会发现这是一个伪命题。
一方面，不是每次投资都能成功，其次，大部分人的收益增速并不能跟上社会平均工资的增长速度，你现在觉得一个月多入个大几千挺多，谁知道二十年后还值几个钱。
虽然未来养老金面临比较大的压力，但基本养老保险依然是一个比较好的制度，他在你老的时候不能保证你吃好，但一定能保证你有饭吃，这对大多数人来说就足够了。
第二、稳健投资确保资产增值
基本保险决定老年生活质量的下限，投资增值决定生活质量的上限。
下面介绍一些无法做到稳健保值的雷区：
1、把钱都存在银行，一步步贬值。活期利率低、定期提取不便，这都是银行存款的硬伤，银行存款正慢慢被时代淘汰。
2、买各种保险。不是不能买，但买这些产品应该只有一个理由——你需要。可惜大部分都是被朋友、同学、亲戚忽悠。
3、把理财当成投机和赌博。没有专业的金融知识，还是少碰那些金融杠杆工具，不然倾家荡产简直是分分钟的事，因为他们对普通人来说赌的是运气而不是机遇。
4、P2P类产品。最好不要碰，鱼龙混杂，不适合做养老投资。
稳健增值最好的办法我觉得是配置固收类产品，养老金还是以稳为主，但一定要跑赢通胀。
对于投资者，很多人会选择高股息个股、债券或大盘指数作为稳健投资品种，我觉得这也是可行的，但前提是自己要有可以盈利的能力。
第三、合理配置商业保险
这一块因人而异，保险的初衷是用于对冲未来的财务风险，这也是购买保险的唯一目的。
其他的，不管别人怎么吹捧，建议谨慎购买。
商业保险投保的顺序应该是，家庭的支柱（收入最高或最稳定者）>>家庭的次支柱>>家里的小孩。
一般家里总有一个收入最高或最稳定的成年人，他（她）的收入维系着整个家庭的开支，如果这个人身体健康、收入稳定的话，家庭的经济收入也就有了保障，如果这个人发生危机，那就好比地基坍塌，对家庭是毁灭性的打击。
网上经常有众筹、互助的新闻，家毁人亡的例子已经举不胜举。
事实上，不少家庭的投保顺序正好相反，家里的大人没有投保，先给孩子买教育险、意外险。就算孩子真的出了意外，最大的打击也不过是情感上的，金钱上的弥补并无卵用，但假如大人出了意外呢？
另外，有人问怎么不给老人买保险？因为不划算。
事实上，60岁以上的老人，要么保险品种非常少，要么保费远高于年轻人，当你的保费和收益相差不大的情况下，参保的意义真的不大，还不如储蓄来得省事。
第四、未雨绸缪防未然
虽说亡羊补牢为时未晚，但防患未然才是更高境界。
为了有一个丰富多彩的老年生活，年轻时就要提前做好以下4点：
1、科学饮食。这个不用多说，现在大家对饮食的要求越来越健康。
2、勤练身体。都说养老贵，对于普通人来说，还是好好锻炼身体吧，否则连养老金都领不回来。
3、定期体检。根据国家卫生部的建议，成年人一般每年应体检一次，老年人一般应每半年体检一次。
4、劳逸结合。这个道理大家都懂，但需要提醒的是，逸不等于放纵，不等于无节制的娱乐。
有效的娱乐是建立在生理、情感和需求三个方面的，建议大家多交正能量朋友，多做有益身心活动，并扩大自己的交往圈。
养老投资的目的是在退休时能有足够的金钱保证自己的生命和健康，如果能力比较强，很多人甚至可以提前退休，或者把理财放在第一比重，通过理财保证退休生活。
但不论怎样，都要提前做好养老投资规划，而且以稳为主。