（一）国有大行发挥“头雁效应”

六家国有大行尤其是农业银行、邮储银行由于其体量规模、发展定位、承担社会责任等因素，在涉农业务方面是绝对主力银行。六家大行均在2021年年报中披露了其涉农贷款的最新情况，合计金额约15.3万亿元，占全部涉农贷款余额的35.42%。具体如下：

六大行截至2021年末涉农贷款情况

农业银行作为农村金融体系的国家队、主力军，其涉农贷款余额占国有大行涉农贷款总额的40%以上。近年来农业银行“三农”服务能力和水平明显提升，一方面，农村金融供给提升显著，截至2021年末，农业银行县域贷款余额6.2万亿元（最新披露数据：截至2022年一季度末涉农贷款突破5万亿元），较上年末增加9130亿元，贷款增量、在全部贷款中占比均创股改以来新高。另一方面，在乡村振兴的重要领域服务成效明显，粮食安全、乡村产业、乡村建设贷款分别较上年末增长17.0%、20.6%和14.8%。

工商银行和建设银行涉农贷款体量差不多，涉农贷款余额均在2.5万亿元左右。其中工商银行截至2021年末，涉农贷款余额26613.17亿元，比年初增加4041.01亿元，同比增长17.9%，其中新型农业主体贷款超1200亿元；涉农贷款客户118.2万户，增加24.0万户，户均贷款余额为225.15万元；新发放涉农贷款平均利率4.13%，比上年下降19个基点。建设银行截至2021年末，涉农贷款余额为2.47万亿元，较上年增加3769.62亿元，同比18.05%。其中对公涉农贷款余额1.74万亿元，对私涉农贷款余额7213.25亿元；普惠型涉农贷款（不含贴现）余额2954.27亿元，较上年增加701.70亿元，增幅31.15%；涉农绿色贷款余额4069.88亿元，较上年增加1388.20亿元，增幅51.77%。涉农贷款客户数235.15万户，户均贷款余额为105.04万元。当年新发放涉农贷款利率4.30%，较上年下降0.07个百分点。通过对比可以看出，工商银行的户均贷款余额要明显高于建设银行，贷款利率要略低于建设银行，这可能是与其服务的客群和领域不同有关。近年来，建设银行不断下沉其服务，通过构建“建行裕农通”乡村振兴综合服务平台，围绕金融服务、智慧村务、便民事务、电子商务不断完善平台功能，平台累计发放贷款51.19亿元，办理缴费超1.8亿元。此外，建行还重点面向乡村种养殖大户、下乡返乡创新创业人群等发行“乡村振兴？裕农通卡”1853万张，新获客占比超80%。同时建行围绕粮食安全、奶业振兴、肉牛、蔬菜、水果和花卉等六大特色涉农产业链生态场景金融服务体系建设，构建以全场景、全客群、全产业链为服务对象的新型业务模式。

中国银行和邮储银行涉农贷款体量差不多，涉农贷款余额均在1.6-1.7万亿元左右。其中中国银行截至2021年末，涉农贷款余额17408亿元，同比增长15.8%，普惠型涉农贷款余额1888亿元，同比增长46%。邮储银行截至2021年末，涉农贷款余额1.61万亿元，较上年末增加1984.45亿元，同比增长13.90%，连续八年新增超千亿，余额占全行各项贷款的比例约四分之一，占比居国有大行前列。涉农贷款服务客户数超400万，户均贷款余额约为40.25万元，2021年新发放涉农贷款加权平均利率5.39%。相较于其他国有大行，邮储银行的户均贷款明显偏低，可以看出其服务下沉程度相较于其他国有大行更加深入。