教学活动2 共同保险

【知识准备与业务操作】

一、共同保险的概念与构成要件

（一）共同保险的概念

共同保险简称“共保”，是指投保人与两个或两个以上的保险人就同一保险标的、同一保险利益、同一风险共同订立一个保险合同且保险合同的保险金额总和不得超过保险价值的保险。共同保险主要适用于承保大型设备、工程等。按保险标的是否在共保承保人经营区域内，可将共同保险划分为同地共保和异地共保。同地共保是指保险标的在共保承保人经营区域内的共同保险；异地共保是指保险标的在共保承保人经营区域外的共同保险。

（二）共同保险的构成要件

共同保险的构成要件主要体现在以下三个方面：

（1）共同保险人的保险责任期限必须是相同的。

（2）共同保险人承保的责任范围必须是相同的。

（3）共同保险人承保的标的必须是相同的。

请注意

在共同保险中，凡投保保额低于实际价值即不足额投保时，不足额部分应视为被保险人自保。当发生损失时，保险人的赔偿仅以保险金额为限，超过保险金额部分由被保险人自负。

二、共同保险中各保险人的赔偿

如果投保人就同一保险标的，同时与两家或两家以上的保险公司签订一份保险合同，那么在发生保险责任范围内的损失时，其赔款由各保险人按各自承担的份额比例分担。对于不足额投保，其不足额的部分由被保险人自保自负。

共同保险条款中会载明共同保险比率，通常使用的共同保险比率为80%，有时也可达到90%或100%，各保险人按照各自的承保金额与共同保险条款规定的最低投保金额之间的比例承担赔偿责任。若被保险人的投保金额没有达到共同保险条款中所规定的最低比例金额，其保险标的的部分损失就不能得到足额赔偿。共同保险条款下的赔偿计算公式如下：

其中： 规定的投保金额=损失发生时保险标的的实际价值×共保比率

学中做1-21

1.任务描述

甲公司就同一风险事故、同一保险财产向A、B、C三家保险公司进行投保，该财产发生损失时的实际价值为100万元，共同保险比例为80%，保险金额为80万元，其中A保险公司承保保额为30万元，B保险公司承保保额为30万元，C保险公司承保保额为20万元。当损失额为50万元时，则A保险人应付赔款为多少？B保险人应付赔款为多少？C保险人应付赔款为多少？

2.任务实施

按照共同保险条款下的赔偿计算公式可知：当损失额为50万元时，A保险人应付赔款为30÷80×50=18.75（万元）、B保险人应付赔款为30÷80×50=18.75（万元）、C保险人应付赔款为20÷80×50=12.5（万元）。

请注意

保险人的实际最大赔付责任是以保险价值、保险金额、实际损失和共同保险条款下保险人的责任限额中最低者为限。所以，若投保的保险金额大于规定的投保金额时，被保险人也不会获得高于实际损失的赔付。