第一章 建立正确的理财认知

在老齐的粉丝群里，经常会有人问老齐：

我该投资什么？

“投资”这个东西行不行？

如何打理个人财富？

从留言中老齐能深深地感到，大家的理财知识确实很欠缺，甚至对于一些最基本的理财原则的理解都是模糊不清的。这对投资者来说，无疑是有极大伤害的。比如我们常说，投资要买入资产，而不是买入负债。如果连最基本的“什么是资产”“什么是负债”这些概念都分不清的话，自然也就搞不清楚最基本的投资方向。

第一章我们先来建立正确的理财认知。

第一节 你是金钱的主人吗

“钱”这个字确实太有诱惑力了。我们每个人的兴趣喜好都不同，但当问到身边的朋友有什么喜好时，可能很多人都会说：“我喜欢‘钱’。”所以“钱”普遍成为大家共同认可并想获得的东西。

原来的钱只是一块金属、一枚硬币，后来逐渐变成了一张纸，而现在则成为微信、支付宝、银行卡账户里的一串冰冷的数字。我们努力工作打拼，赚更多的钱，最终肯定不是为了让钱成为一串冰冷的数字，而是为了让自己的生活变得更美好。

有一个寓言故事，说的是一个农夫救了一个地主。地主为了感谢农夫，就对农夫说：“在日落前你跑到的每一寸土地全都归你了。”于是农夫开始拼命奔跑，跑了不到2小时，农夫就已经拥有了一生都用不完的土地。但他却仍不满足，继续飞奔，直到累死在路上。

当然这只是一个寓言故事，估计大家听了也都认为这个农夫太傻了。但现实生活中，我们很多人却和农夫一样，犯着同样的错误，平时省吃俭用，拼命加班工作，最后身体累垮了，辛辛苦苦攒的半生积蓄都交给了医院。所以钱这个东西，它只是我们追求美好生活的一个工具，我们不应该成为金钱的奴隶，而应该成为它的主人，让钱为我们工作。

现实生活中，一些人也确实成了钱的主人。他们把钱当作追求梦想的辅助品，他们不会为了钱看别人脸色。但可惜的是，依旧有很多人像那个农夫一样，把钱当成了自己的主人。他们放弃了自己的健康、时间、家庭，甚至放弃了尊严，没想到最后却陷入了一个怪圈：

工作→赚钱→花钱→胡乱投资→再工作……

直到哪天工作停止了，自己这台“取款机”熄了火，就带来了一系列的连锁反应——现金流消失，财务状况变得糟糕，生活质量大幅下降。

那么如何打破这个死循环呢？

这就是本章要介绍的内容——建立正确的理财认知！我们必须靠现有收入，制造出一台除自己之外的赚钱机器，让它一年365天持续为我们创造收入。

巴菲特曾说过：

如果40岁时你还没有找到一个能在睡觉的时候都为你赚钱的方法，那你就很危险了。

所以真正的“富人”都懂得如何让钱为自己工作，而不是操劳一生地为钱工作。只有头脑中装满了财富思维，才能最终获取更多的财富。如果头脑空空，那么无论有多少财富，大概率也只是金钱的搬运工。

第二节 如何具备富人思维

还是从一个寓言故事讲起。

一个农夫，有一天突然发现自己家里有一只能下金蛋的鹅，他欣喜若狂，觉得自己要暴富了。之后他的欲望越来越高，觉得鹅下金蛋的速度太慢了，于是杀鹅取卵，结果再没有金蛋可拿，他又变回了穷光蛋。

这个故事中下金蛋的鹅，指的就是我们手中的钱。杀鹅取卵的行为，说的就是现实生活中很多人因为控制不住欲望，存够一笔钱后就一口气花光，并没有将这笔钱存储下来继续下“金蛋”。说这些，其实并不是反对大家过高品质的生活，而是建议大家通过自己的梦想储蓄罐去实现财富自由，不要轻易杀死自己那只会下金蛋的鹅。

很多人之所以陷入财务困局，其实并非是赚得不够多，而是因为不必要的开支太多了。比如在没有足够强大的经济条件作为后盾的情况下，买各种奢侈品及豪车，但又不能通过这些东西为自己赚钱，最终钱都从自己的口袋里流走了。

而这些无谓的开支，往往会让不少人深陷债务泥潭，沦为金钱的奴隶，甚至还会带来灾难。所以想获得更多的钱，首先要调整自己的赚钱思维，让自己具备富人思维。而很多人恰恰做反了，往往先买了豪车、名表，表面上像是“富人”，但其实让自己更穷了。真正的富人思维都是先养鹅再消费，这里的鹅并不是湖里的大白鹅，而是能为你源源不断下金蛋的鹅（储蓄），也就是要先有结余，让钱生钱，然后再用资产“生”出来的这些钱，去逐渐提升消费水平。这就是我们常常看到的现象，一些富人并不节俭，但他们的财富状况却很合理。所以，如果想过上富足的生活，就要学会用你的资产性现金流收入，覆盖你的日常消费。唯有这样，你才能不再焦虑。

那么，我们通过哪些方法可以将思维转变为富人思维呢？

第一，要有财富规划目标，即几年内我想获得多少具体的财富，想用这些财富去做哪些事情。比如，是享受一次浪漫的旅行，还是为父母提供顶尖的医疗保障服务，又或是给子女留下一笔高额教育金。因为有了确定的目标，执行起来更有驱动性，这就是视觉化的作用。同时，将自己的开支列一个清单，这样哪些开支必要，哪些不必要便会一目了然，你会开始重视自己花的每一分钱。目前，不少人的理财现状是没有目标，随意性很强，手头有钱了就大吃大喝花掉或随便买一种理财产品，没有很好的规划。当你有了目标感和成就感后，才更容易让理财理念落地，逐渐养成打理财富的好习惯。

第二，减少不必要的奢侈品消费，更不要借高利贷消费。其实在很多时候，在别人看来的炫耀性消费，并不会给你带来多少好处，甚至还会适得其反。比如，一个刚参加工作的人，开名车、戴名表、穿戴一身名牌，在单位领导和别人看来，这个人或许就是咬牙买来撑场面的，最后花了钱也换不来尊重。而且，有品质的生活，并不一定要高消费。比如，同样是一双鞋，有的是3000多元，有的是300多元，在很多时候质量差距并没有那么大。

为了面子的消费，消耗了我们太多的血汗钱，稍微降低一些标准，其实完全可以攒下很多钱。比如，巴菲特曾经花十几万美元买房，都让他心疼不已。因为在他看来这笔钱未来可能价值几百万美元。当你看到了钱生钱的能力时，就会有所节制。

第三，给自己建立一个强制储蓄机制，如在获得收入的第一时间，就拿出一部分存起来。会储蓄理财的人和不会储蓄理财的人，短期看没多大差别，但长期来看，几乎就是两个层次的人了。

在美国，有一位快递员叫约翰逊，1924年他入职了UPS快递公司，当时他的工资是一年1.4万美元，在每次发工资时他都拿出20%用于储蓄，如遇到升职加薪了就多存点，工资减少了就少存点。后来，他用这笔钱买UPS快递公司的股票。在他90岁的时候，他拥有的股票市值已经超过了7000万美元。这简直是一笔不可思议的财富，而他那些“月光族”同事，依然在为养老金和子女教育金发愁。

当然，老齐在这里只是想强调储蓄和再投资的意义，并非是说，这种做法就是对的，他这么做的风险其实还是不小的。就像很多人说的，他幸亏买的是UPS快递公司的股票，如果买的是摩托罗拉或柯达的股票，可能还不如把这笔钱花了更好。

第四，认识复利的威力。有种说法是：人赚钱的速度永远比不上钱赚钱的速度。当你学会了正确的投资理财方式，把自己的财富雪球越滚越大，体会到复利的“核爆”威力后，你就会发现，即便自己不是“富一代”，也不影响自己的子女或者孙子孙女成为“富二代”“富三代”。所以要立刻行动起来，开始为自己储蓄，把投资理财学好，这样既能让自己摆脱债务危机，未来过上安稳的退休生活，同时也不会剥夺自己的子孙成为“富二代”“富三代”的权利。

当你开始储蓄，不再胡乱支出之后，你就离富人思维更近了一步，这对于你获得终身收入有至关重要的意义。

有人可能会说，我没钱或钱很少，学习投资理财没多大意义。并非如此，在没钱的时候，其实更需要学习投资理财，因为它会让你少走很多弯路，理财市场里的学费通常是按照你的资产比例去交的。也就是说，当你的资产在多的时候，学费是昂贵的；而当你的资产在少的时候，才是学习投资理财最划算的时候。老齐认识的很多人，在年轻的时候不愿意学习，等到了四五十岁，在某一次牛市来临时将一辈子的积蓄投了进去，最后损失大半，这一辈子可能就再也没有翻身的机会了。所以在年轻没多少钱的时候，多学一些投资理财知识，可以让我们少交点学费，当到了需要投资理财的那一天，起码能够避免踩坑。

第三节 财富道路上的各路敌人

很多人都知道理财的重要性，但“知道”和“行动”往往是两码事。在追求财富的道路上，我们会被各路“敌人”围追堵截，如果懒得行动，早晚会被它们击垮。

首先，财富道路上第一个敌人是通货膨胀。通货膨胀就像是头顶上的炎炎烈日，如果不采取应对策略，我们的财富就会像手中的冰棍一样，在烈日下一点点被融化掉。因为随着物价的普遍上涨，我们手里的钱会越来越不值钱！假如通货膨胀率是1%，你的100元钱在第二年的购买力就会变成99元，20年后这100元的购买力就只剩下了82元。如果通货膨胀率是5%，意味着你的100元钱在10年后的购买力就会缩水成60元，20年后就只剩下了36元。如果遇到更高的通货膨胀率，比如恶性通胀，通货膨胀率到了15%，那么你的100元在10年后就会变成20元，最后20年后还剩下多少呢？只有3.88元了！当然，恶性通货膨胀的情况一般也很少发生，不过通货膨胀往往就是看起来很温和，但是如果你长期通过复利计算下来，它的破坏力却是巨大的。

几年前有媒体报道，厦门有位陈女士在1973年办了一张1200元的银行存单，44年后的2017年她从银行连本带息取回了2684元，乍一看本金翻了一倍，还挺不错的。但我们要知道，在20世纪70年代，大部分普通职工每月工资也就20元钱。那时候米价一斤0.14元，肉价一斤0.9元，1200元在当时甚至可以盖两栋砖楼房了。然而在当年堪称一笔巨款的1200块钱，如今却只够一家人过节下个馆子。所以通货膨胀就像是慢性毒药，时间拉得越长，对财富的杀伤力越惊人。而且很多因家的政府都希望通过超发货币，制造适当的通货膨胀来刺激本国的经济。因此在通货膨胀面前，我们面对的不是要不要选择投资理财的问题，而是你已经别无选择了。那些不理财或者总喜欢做一些低收益存款的朋友，看似守住了自己的财富，但很有可能到头儿来这辈子就白干了。

其次，我们国家的人口正在加速老龄化，现在大家还能盼望着养老金可以让自己过上安稳的退休生活。但等到30年之后的“80后”退休时，可能老年人比年轻人还多，届时“如何养老”势必会成为一个严峻的问题。养老金账户就好比一个蓄水池，年轻人缴费是进水管，退休人员领退休金是出水管。随着人口老龄化的加剧，其结果就是进水管越来越细，出水管不断加粗，那么“水位”肯定会不断下降。所以我们必须提早为自己的未来做打算，不能把养老重任全都押在政府身上，要自己想办法，如准备一份积蓄，甚至是一份永续性收入，才能保证我们可以有尊严地老去。因此，学会理财投资就是一个不可缺少的本事。

再次，很多人都认为自己的收入会始终呈线性增长，可实际上，大部分人的收入曲线都是一条抛物线，也就是在某个特定的年龄段，收入达到最高点，随后便进入了明显的下坡阶段，如图1.1所示。而这个最高点往往会出现在中年，此时又正是房贷车贷、儿女教育、父母养老等开支最大的时候，不少人也都会在这个阶段陷入中年危机。

最后，世界在飞速发展，如果说农业时代是500年一变革，工业时代是50年一变革，那么现在的互联网科技时代，几乎就是5年一变革，大部分行业的生命周期都缩短了。电视机曾经那么火爆，现在有了手机和平板电脑后，很多人都不看电视了；数码相机曾经那么流行，现在也几乎被智能拍照手机所取代。加上人工智能的崛起，未来20年很多岗位很可能被机器人代替，这会成为普通人的噩梦。所以，我们必须想一想有没有一笔资产，能够源源不断地给我们带来其他额外的收入。

总之，在面对财富道路上的各路敌人时，我们不应该用身体和年龄去对抗，而应该学会利用系统和工具去赚钱，让财富源源不断地到来，最终战胜它们。

第四节 分清理财中的资产和负债

在日常生活中，如果宽泛来说，资产就是一切可以用钱计量的东西，比如车、房、股票基金、桌椅板凳、锅碗瓢盆等。但投资理财领域里所指的资产，并不是这样界定的。如果在投资领域我们分不清什么是资产，什么是负债，自然也就找不到最基本的投资方向。

投资理财领域里资产的真正含义是能够不断为你带来现金流的东西。

这是什么意思？就是说，不需要本人到场，它也可以自行运转，不断让钱流进自己的口袋。比如老齐有一台娃娃机，把它放在了家门口，每天都有一群人过来花钱抓娃娃。那么这台娃娃机对我来说就算是一种资产，哪怕我在睡觉的时候，它都会源源不断地给我带来收入。

而投资领域里与资产对应的负债，指的就是那些不断让现金流从自己口袋里流出的东西。比如同样还是这台娃娃机，依然在我家门口，不过由于娃娃外形不好看，没有一个人过来抓，但我每月还得花钱维修机器。那么，这台娃娃机对我来说就变成了一种负债，因为它一直让钱从我的口袋里流出。现金流方向就是资产的“照妖镜”，我们看明白了现金流的方向，也就能分清楚投资领域里哪些是资产，哪些是负债了。

现在，大多数人可能依然认为买房是投资行为，事实上房子也确实属于资产，但也要分情况看待。比如15年前，即便贷款买了套房子，把房子租出去收回的租金也能抵消贷款和房屋管理成本，甚至还能有富余，那么房子对你来说就是一种好资产，因为它能源源不断地给你带来正向现金流收入。但如今贷款买套房，房子的租金一般都不到房价的2%，而贷款利率却是5%，月供比租金要高得多。也就是说，最后你不但没有获得现金流收入，反而还在补贴你的租客，同时还要承担房价波动带来的风险，那么房子就变成了一种负债，它让现金不断地从你口袋里流出。

所以，让钱源源不断流向你的，就是资产，你所做的也是投资。而负债则会让钱不断地从你口袋里流走。比如有些人认为买的车属于资产，除非是滴滴或其他平台专职司机，能靠收入覆盖了这些成本，否则车基本就成了负债，因为车的价值不但会飞快贬值，而且你还要交各种保养费、燃油费、停车费，这些只会让现金从你口袋里流走。还比如，债券就属于资产，因为有稳定的利息收入；高股息的股票也是资产，因为有稳定分红，而为了赌差价的股票只能算是投机了。另外，黄金从严格意义上来说也不应该算作资产，因为黄金本身不产生现金流，也就是说买黄金只能靠需求大小所带来的差价赚钱，比如巴菲特就不喜欢投资黄金这类资产，在他看来，大黄金不能“生”出小黄金。

大家一定记住，投资领域里的资产收入，一定是在你购买的时候产生的，而不是在你卖出的时候才出现。言外之意就是，资产看重的是平时给你带来的现金流，而不是赌最后卖出时的差价。真正的富人思维，永远都是能看到资产背后的现金流方向，收集资产为自己创造各种收入。而现实中很多人却分不清现金流方向，始终在用赚来的钱不断变成各种负债。