一生的理财规划与生命周期

曾经有人说过，人生就好比是一年的四季，给我们呈现了一个完美的生命周期。虽说“钱财乃是身外之物”，但人们经历的每一个阶段都需要花费金钱。

在人生的不同阶段，我们所做出的理财设想、理财目标、理财心境都是有所区别的。心中明白这几点，我们“照本宣科”，到资本市场上去寻找符合自己标准的理财方式和品种就可以达到自己的目标。由此可知，理财应该有一个长远的打算，仔细的安排未来。

生命周期的财务规划：破解个人财富的“斯芬克斯之谜”

希腊神话中，人面狮身兽斯芬克斯会问经过的人：“早上四只脚，中午两只脚，晚上三只脚，这是什么动物？”而在底比斯王子伊底帕斯出现之前，那些没有答对的人就被吃掉或扔下山崖。

斯芬克斯之迷阐述了人类各个生命周期呈现出的各种不同的状态，事实上，因为所处环境的不同也导致每个人的财务状态不同，青年人、中年人和老年人的收入状况和消费的标准差异很大，陆陆续续的问题是，怎样规划好人生的财务呢？

从总体经济学角度看，人的生命历程可以视为一个人力资本转化为金融资本的过程，虽然每个人的境况不同，生命周期的轨迹都是从青年时期、成家立业时期、中年时期和退休时期这几个阶段组成。

那么我们就从进入社会初期阶段说起，一直说到我们到退休的年龄。

比如说那些刚刚踏出大学校园的大学生，是21～25岁的未婚男女，薪资比较低，赚得永远没花得多，风险承受力较低，很少有适合的投资机会。对于他们来说，经常接触到的金融业务也就是转帐、汇款等，或者是信用卡的申请，也有助学贷款、消费品的够买等需求。

下一个阶段，是23到30岁之间的未婚或者结婚未育人士，经过一段时间的累积，薪资收入开始逐渐增加，生活节奏也开始逐渐趋向平稳，这个年龄层的人风险承受能力提高，开始注重投资和理财的收益，具有强烈的资产增值愿望，信用卡超预期的消费频繁，各种贷款开始增多，比如说房屋贷款、购车贷款等。

在这个阶段如果你能够养成良好的投资习惯未尝不是一件好事，比如26岁的人，每月节省出3000元用于投资股票型基金，不考虑市场变动因素，他的年收益率若7%，那么到七十岁的时候，排除其他花费，你的资产额度可能已经达到数百万元。

从工作稳定到成家立业时，经济的支出和结余，生活的消费上都趋于平稳，对人生的未来规划也越来越明朗，这时候的人们通常面临老人和孩子的双重负担，但是此时人们已经具有了较强的抗风险能力，投资品种多样化，这时会有安定下来的打算，将房子作为一种抗通膨的有利形势，同时会考虑子女教育费用的支出，为他们的教育准备一个稳健的投资增值计划，甚至会买一份关于教育基金类的理财产品。

下一个阶段是人生的不惑之年，子女已经长大成人，家庭的发展已经比较成熟，自身的工作能力、经济状况都已经达到了人生的一定高度。这一阶段的人们，一般的投资都会比较稳健，抗风险能力是最强的，但对风险的关注度也比较大，他们会参与外汇的对冲买卖，在银行储蓄和债券市场开始活动，或者也参与股票市场的交易，也可能发展不同的事业，此时的保险支出也逐渐加大，因为随著年龄的增加，生命健康保险的费率也会增加。

每当人们步入退休的年龄往往开始享受人生的成果，大多数人会将自己存下的钱领出支付日常开销，此时的人承受风险的能力逐渐降低，比较关注投资的风险程度，大多数采用保守型投资的方法理财。一般会将资产存入银行做长期的储蓄，投资的比重里，债券的持有量可以增加一些，也可以选择变现灵活的开放式基金，适宜风险相对较低的投资收益。

从生命的周期看，单从收益的报酬来讲，做长期理财计划的收益还是相当可观的，按照经济学界著名的“72原则”，如果你有8万元，假设你投资的产品的年利率为6%，那么大致9年，8万元就会变成16万元。

最后，我们要说的是，提早做生命周期不同阶段的理财规划是生活幸福的重要步骤。

｜投资问答｜

问：请问专家，对于自己的子女，怎样从小就替他们做好规划？

答：很多家长都会考虑这个问题，可以先为孩子做一个教育基金的储蓄，因为孩子未来的发展方向具有不确定性，我们应该从理财、保险、教育培训等角度作出合理的安排。首先，为孩子投保一个成长教育险是必须的，因为孩子对外界的风险应对比较薄弱，我们为了防范风险，做一个预防是不可少的。如果不发生意外，本金还会返回，其实这也是理财规划的一种。

第二步是建立一个教育成长基金，应对孩子在教育方面的支出，其特点是专款专用，避免拆东墙补西墙，做到及时有效的解决问题。这也为孩子未来的事业奠定了一个基础。只要做出提前的准备就能够避免孩子成长费用与家庭理财的冲突，有计划有目标的进行让孩子能够安心学习。