原则1：先考虑大风险，再看小风险

电视剧曾有这样的桥段：妈妈吃鱼的时候总是只吃鱼头，孩子问妈妈，你为什么不吃肉，只吃头呀？妈妈说，因为妈妈喜欢吃鱼头，不爱吃鱼肉。吃完饭后，孩子偶然间去厨房拿东西，却看到妈妈在洗碗的水池旁啃没有吃完的鱼骨头上的肉。

和几十年前相比，现在每家孩子数量少了许多，父母对孩子的关心和爱护程度也越来越高，甚至超过了自己。父母在吃穿用度方面都要优先考虑孩子，自己哪怕吃糠咽菜，也要保证孩子顿顿有肉吃。

笔者在前言中和大家分享了很多家庭第一张保单的来源：大多数家庭会碍于情面，配置一些自己都不知道保障内容的保单，而这些保单中大多数的被保险人都是孩子。这也和20世纪80年代的家庭结构有关，一家只有一个孩子。

这种父母对孩子的爱也反映在了保险上，很多家长来找笔者咨询保险的时候，都是先咨询孩子的保险要怎么配置。当被问到为什么不替自己考虑，这些家长大都回答：“哎呀，我身体很健康，不需要。”但是我们回头再来看每年的理赔年报，30-50岁的人占了理赔人数的一大半。同时，各种调查数据都显示，中年人对自己的身体健康状况普遍有很深的焦虑。每年体检都像去参加期末考试般战战兢兢，每次打开体检报告都像打开高考成绩单。所以，这些家长并不是真的觉得自己不需要，而是怕花钱。这是对自己、对孩子的又一个善意的谎言而已。

但是，父母只给孩子配保险，不给自己配保险，真的是对孩子好吗？

笔者之前看过一篇报道：一对夫妻开车出去办事，在高速公路上发生了交通事故。一辆货车刹车失灵，直接把私家车压扁，这对夫妻当场离世，留下两个孩子，一个3岁男孩，一个8岁女孩。因为是发生在笔者所在城市的事故，恰好笔者周围有朋友认识这对夫妻，朋友和笔者聊天的时候提起，这对夫妻走了以后，车险理赔了几十万元，但是没有额外的商业险了。这点钱根本不够两个孩子继续读书学习，沉重的负担都落到了这对夫妻的父母身上。他们除了要承受白发人送黑发人的晚年丧子之痛，还要承担繁重的经济负担，抚养两个孩子。

中年人聊天聚会的时候总是免不了提起中年危机，上有4个老人，下有一两个孩子，中间两个中年人要扛起七八个人的生活重担，所以年轻一代经常自嘲是“夹心饼干”。

笔者和客户沟通的时候，常常告诉他们：你们就是孩子和老人最好的保障。只要大人还健康地活着，孩子和老人的现金流就不会断；但是一旦大人倒下了，孩子和老人的现金流就断了。

所以，在家庭中，最大的风险点就是那个可以源源不断产生主动收入现金流的人。

我们经常会把收入分为主动收入和被动收入。所谓主动收入，就是用时间来换取金钱，它最大的特点是必须花费时间和精力去获得，比如工作的收入。工作的收入也是一种临时性收入，通过工作得到回报——就像你有一份月薪3000元的工作，去上班才可以获得报酬；停止工作，收入也将停止。一旦你失去了通过劳动交换金钱的能力，比如生病、受伤、退休或者被解雇，收入也将会随之失去。

被动收入可以简单地理解成“躺平收入”，即使每天什么都不做，也可以获得收入来支撑自己的生活，如投资收入、利息收入等。

20世纪80年代，香港有一个很有名的武打演员叫刘家辉，曾在周星驰的成名作《唐伯虎点秋香》中饰演夺命书生，也算是红极一时的明星。但是他在50岁左右因为中风住院，至此告别了荧幕，也失去了主动收入的来源。加上之前保险意识淡薄，住院期间的天价花费都只能自己承担，他被迫卖房卖车来支撑治疗。妻子也在治疗期间离开了他，并分走了他一大半的家产。

这类人就是笔者经常遇到的一些年收入很高，但是对自己的生活极度没有安全感的人，因为他们一旦生病，收入就会受到很大的影响，甚至会失业。

回头来看看自己的家庭收入结构，如果你的家庭主要收入来源是主动收入，那么可以创造主动收入的家庭成员就是整个家庭中最大的风险，一定要先把他们的保障做全，再考虑其他人的保障。

你可能会说，家庭经济支柱一般都是年轻人，年轻人得病或者发生意外的概率很低，和他们相比，家里的老人和孩子生病住院的概率高很多。

这句话没有错，但我们先来看大风险的概念。大风险指的是一旦发生，会给家庭收入造成严重影响的风险。老人和孩子生病住院的概率很高，但是他们不需要赚钱。假设经济支柱生病了，家庭没有了收入来源，老人和孩子又住院了，他们就算有保险，很快出院，也不会马上给家庭带来经济收入，缓解经济负担。我们肯定不希望看到这种情况发生。

笔者有一个年轻的女性客户，一年的收入大概是30万元，她给自己配置了50万元的重疾险，但是妈妈因为身体问题，没有办法配置商业保险。有一年她妈妈很不幸被确诊为乳腺癌，一年花了十几万元，同时她也不幸被确诊为甲状腺癌，被迫在家休息半年，收入减半。还好她拿到了50万元的理赔款，帮他们全家渡过了这个难关。

上述案例说明，给家庭主要收入来源配置足额的保障，可以大大减轻大风险给家庭带来的毁灭性影响。当然，如果经济条件和身体条件允许，笔者还是希望保险可以覆盖到所有的家庭成员，这样家庭经济结构才能够更加安稳。

古人云：“凡事预则立，不预则废。”每个家庭都要提前做好家庭保障计划，分析家庭风险结构，才能保证自己的生活不会被任何事情改变。